«Финансы 50+», №9, сентябрь 2024

Встречайте новый выпуск выпуск дайджеста «Финансы 50+»

От редакции

В наше время, когда мир меняется каждый день, важно быть в курсе событий. Но для этого не нужно тратить кучу времени на чтение новостей. Достаточно раз в месяц заглядывать в наш дайджест. Мы пишем только о том, что реально важно. Это поможет не только сохранить ваши деньги, но и позаботиться о физическом и душевном здоровье.

В этом выпуске расскажем, как сохранить свои деньги и даже заработать. Объясним, куда можно вложить деньги, а куда не стоит. Поговорим о налогах, новых законах и так далее. Как всегда, стараемся писать просто и понятно. Чтобы не пропустить новые выпуски, подписывайтесь на наш Telegram-канал!

Ну что, начинаем! В сентябре в мире экономики и финансов произошло много интересного. Давайте посмотрим, что же там было.

В фокусе

Ключевая ставка 19%. Совет директоров Банка России 13 сентября 2024 года решил поднять ключевую ставку до 19% годовых. Инфляция всё ещё высокая.

По итогам 2024 года она, скорее всего, будет больше, чем ожидалось в июле — 6,5–7%. Спрос внутри страны растёт быстрее, чем предложение товаров и услуг. Нужно ещё сильнее закручивать денежно-кредитные гайки, чтобы снизить инфляцию, уменьшить ожидания и вернуть её к цели в 2025 году. Не исключаем, что ключевая ставка вырастет на следующем заседании. Что подтвердилось, когда Банк России опубликовал итоги заседания, прошедшего 13 сентября, в которых представил Резюме обсуждения ключевой ставки.

Кратко о ключевых моментах:

• На встрече обсудили, почему экономика тормозит. Оказалось, что это из-за того, что товаров и услуг мало, а не из-за того, что люди их не покупают.
• Чтобы инфляция вернулась к нужному уровню к 2025 году, надо ещё больше закрутить гайки.
• Поэтому ключевую ставку подняли до 19%. И это ещё не всё, возможно, в октябре будет ещё повышение.

Полный текст Резюме можно прочитать здесь.

🥸 Что говорят аналитики? Понравилась позиция аналитического агентства Market Power, она отражает общую картину. Их предположения такие:

• На следующем заседании ЦБ, 25 октября, повысит ключевую ставку ещё на 100 базисных пунктов, до 20%. Это будет пик ключевой ставки в этом цикле.
• Они считают, что ЦБ будет держать ставку на этом уровне примерно полгода.
• Снижать ставку начнут только в середине 2025 года, когда инфляция замедлится до 4%. Но снижать будут медленно. К концу 2025 года ждут 14%, но есть риск, что будет больше.
• Если инфляция к концу года будет выше 8%, то Market Power допускает, что ЦБ может поднять ставку до 21–22%.

🧐 Что делать в этой ситуации?

Лучше не рисковать и выбрать более надёжные варианты. Например, депозиты, фонды ликвидности или облигации с плавающим купоном (еще их называют флоатеры). С ними можно заработать 19–22% в год в рублях. И надо быть готовым, что Центробанк может ещё поднять ключевую ставку в этом году.

Однако недавно Центробанк опубликовал свой прогноз в документе под название "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов". В нем предложены четыре варианта развития экономики страны, базовый и три альтернативных. Если вкратце, то примерно так:

Базовый. В 2024 году ВВП вырастет на 3,5–4,0%. В 2025–2026 годах рост замедлится. А в 2027 году экономика России вернётся к нормальному росту — 1,5–2,5%. Инфляция замедлится до 4,0–4,5% в 2025 году. Для этого нужно будет держать денежно-кредитные условия жёсткими. Высокая ключевая ставка снизит кредиты и увеличит накопления. По прогнозу Банка России, средняя ключевая ставка будет: в 2024 году — 16,9–17,4% годовых (она на данный момент 19%, то есть прогноз уже не совсем базовый), в 2025 году — 14,0–16,0% годовых, в 2026 году — 10,0–11,0% годовых. в 2027 году — 7,5–8,5% годовых.

Дезинфляционный. Компании будут больше вкладывать в своё производство, а экономика будет расти быстрее. Это приведёт к увеличению объёма товаров и услуг, которые мы производим, и к росту ВВП. В 2025 году ключевая ставка будет 12–14% годовых, что на 2 процентных пункта ниже, чем в базовом сценарии. В 2026 году она снизится до 9–10%, что на 1 процентный пункт ниже. А в 2027 году она вернётся к нейтральному уровню, как и в базовом сценарии.

Проинфляционный. В 2025 году спрос будет расти, рынок труда будет жёстким, и это будет стимулировать инвестиции. Из-за высокого спроса и роста затрат у компаний будет расти инфляция. В 2025 году ключевая ставка будет в районе 16–18%, в 2026 — 11,5–12,5%, а в 2027 — 8,5–9,5%. Инфляция замедлится до 4–4,5% только в 2026 году.

Рисковый (Глобальный кризис) Ситуация становится всё хуже. Из-за высоких процентных ставок и проблем на финансовых рынках в развитых странах, к 2025 году начнётся мировой финансовый кризис. Санкции против России усилятся, спрос на мировом рынке упадёт, цены на нефть будут ниже. Российская экономика будет сокращаться два года, а потом начнёт восстанавливаться с 2027 года. Рост будет 2–3% в год. Инфляция вырастет до 13–15% в 2025 году. Банк России ужесточит денежно-кредитную политику. Ключевая ставка в 2025 году будет 20–22% годовых. Обсуждение экспертами.

Но это всё не точно, и шансы на такое развитие событий не очень велики. Может поэтому ЦБ выпустил выпускает в обращение памятные монеты «Ежик в тумане»

Плюс от повышенной ставки. Однако для тех, кто может разместить средства на депозит, ситуация становится ещё более благоприятной. Процентные ставки по вкладам сейчас выше, чем на фондовом рынке, а вы знаете, что инвестиции в акции и облигации сопряжены с определённым риском. Как выглядит ситуация в банках сейчас на Банки.ру или в обзоре Какой вклад выбрать: 10 вариантов в сентябре

Вот варианты:

• 21,51%, на три года, МТС Банк
• 21%, на три года, МКБ
• 21%, на три года, Альфа-Банк
• 20,5%, на три года, Уралсиб
• 20,1%, один год, Экспобанк
• 20%, на три года, Сбербанк (для новых денег)
• 20%, на три года, Совкомбанк, но если выбрать Осенний максимум с Халвой то ставка вырастет до рекордных - 23%
• 20%, на два года, ВТБ (для новых клиентов или денег для банка)
• 20%, на один год, Почта Банк (для новых денег)
• 20%, на два и три года, Газпромбанк (для новых клиентов)

Такая ситуация может продлится недолго, но пока все так это можно использовать с пользой для своих финансов.

Еще один плюс от повышенной ставки. Эксперты советуют не торопиться с досрочным погашением кредитов, лучше положить свободные деньги на вклад, а не торопиться погашать кредит. Вот пример: "Россиянам рассказали, почему не стоит гасить кредит досрочно". В статье пишут, если у вас есть кредит под 15% на 1 миллион рублей и есть свободные деньги, лучше положить их на депозит под 18% годовых. Так можно выплатить проценты по кредиту и заработать больше 30 тысяч рублей за год. Эксперт говорит, что к 2025 году доходность вкладов ещё увеличится.

Минфин очень обеспокоен сбережениями населения, которые хранятся на банковских вкладах и в домашних условиях — "под подушками, матрасами и другими постельными принадлежностями". Точное количество таких денег в России неизвестно, но, по некоторым оценкам, оно составляет 11 триллионов рублей. Эта внушительная сумма представляет собой привлекательный актив, который можно ввести в оборот, например, путём перевода части средств из вкладов в облигации федерального займа (ОФЗ). Чтобы достичь этой цели, Минфин разрабатывает различные инструменты, такие как индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), который уже существует в версии ИИС-3. Сюда же можно отнести и программу долгосрочных сбережений (ПДС). Что такое ПДС и как работает здесь подробнее.

И не стоит забывать - в этом году россияне впервые заплатят налог на доходы физических лиц (НДФЛ), которые были получены по вкладам в прошлом году. Подробнее от ФНС. Рассчитать, в принципе, все просто. Вот пример:

"Например, сумма процентного дохода за 2023 год составила ₽80 тыс., она не облагается налогом, так как за 2023 год не облагаемая налогом сумма — ₽150 тыс. Но при этом у вкладчика есть длинный вклад сроком более 15 месяцев, по которому он получит доход в 2024 году в размере ₽200 тыс. Допустим, необлагаемая сумма в 2024 году будет ₽160 тыс. Но за счет того, что по доходам в 2023 году у человека остался неиспользованный остаток не облагаемой суммы (₽70 тыс.), ему и в 2024 году не придется платить налог."

Но, это все совсем не беспокоит 41% россиян. Они живут здесь и сейчас, тратят все что зарабатывают, мало того 1% респондентов вообще понимают в чем вопрос, тем более что по тем же данным статистики зарплаты будут расти.

В России появится единый QR-код для оплаты. Как он будет работать
В России стабильно растет популярность QR-кодов для оплаты покупок. По данным Центробанка, в III квартале 2023 года оплату по QR-коду совершил каждый третий россиянин. Вопрос какой QR-код выбрать вызывает вопросы и споры. В любом случае, как платить выбираете вы.

Инвестиции

Всегда самый популярный вопрос у кого есть хоть что-то, чтобы сохранить. Куда вложить деньги или самые безопасные способы инвестиций в сентябре 2024 в России?

Рассмотрим подробнее:

1. Банковские вклады

• Описание: Вклады в банках самый простой и консервативный способ сохранить свои сбережения. Они защищены государством через систему страхования вкладов, что делает их особенно привлекательными для инвесторов.
• Доходность: Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банках достигла впечатляющих размеров о чем мы писали выше, и в некоторых случаях превышает ключевую ставку, для краткосрочных депозитов.
• Рекомендации: Рекомендуется не превышать лимит страхования, который составляет 1,4 млн рублей.

2. Облигации федерального займа (ОФЗ)

• Описание: ОФЗ считаются одним из самых надежных инвестиционных инструментов, так как они обеспечены государством.
• Доходность: Текущая доходность по ОФЗ составляет около 16-17% годовых, что сопоставимо с банковскими вкладами, но с более гибким управлением активами.
• Преимущества: Отсутствие штрафов за досрочное изъятие делает ОФЗ удобными для инвесторов.

3. Золото

• Описание: Инвестиции в золото могут осуществляться через покупку слитков или монет.
• Преимущества: Золото традиционно считается защитным активом в условиях экономической нестабильности и инфляции.

Эти инструменты позволяют не только сохранить капитал, но и обеспечить его приумножение с минимальными рисками.

А теперь о самых рискованных для россиян инвестициях. Вот основные типы, которые нужно избегать:

1. Торговля на Forex. Инвестирование в валютные рынки может показаться привлекательным, но на практике большинство людей теряют деньги из-за высокой волатильности и отсутствия опыта. Около 99% трейдеров теряют свои средства, особенно если сотрудничают с ненадёжными брокерами, которые привлекают клиентов, но не выводят их на реальный рынок.
2. Финансовые пирамиды. Эти схемы обещают высокие доходы за счёт привлечения новых инвесторов. Как только приток вкладчиков прекращается, пирамида рушится, оставляя участников без средств.
3. Криптовалюты. Инвестиции в криптовалюты могут быть прибыльными, но рынок очень нестабилен и подвержен мошенничеству. Мошенники часто используют неосведомлённость людей о крипторынке для привлечения средств через ненадёжные платформы.
4. Акции компаний с низкими кредитными рейтингами. Вложения в акции небольших и нестабильных компаний могут привести к значительным потерям. Небольшие компании с низкими рейтингами более подвержены дефолтам и финансовым затруднениям.
5. Облигации с фиксированным купоном. В условиях растущих процентных ставок такие облигации могут стать менее привлекательными. С увеличением ключевой ставки стоимость облигаций может упасть, что приведёт к убыткам для инвесторов.

Новые законы

Что изменится в сентябре 2024 года. Нас ждут изменения в разных сферах жизни: ипотеке, кредитах, налогах, штрафах и других. Итак:

МРОТ. Правительство России внесло законопроект, согласно которому минимальный размер оплаты труда в России с 1 января 2025 года составит 22 440 рублей. Документ размещен в думской электронной базе.

Ипотечное жилье можно будет продать без согласия банка. С 11 сентября ипотечные заёмщики смогут продавать квартиры без аукционов и судов. Для этого нужно предупредить банк до подачи иска и продать квартиру в течение 4 месяцев. Банк может установить минимальную цену продажи и указать счет для перечисления денег. Однако в некоторых случаях, например, при подаче банком иска или при банкротстве, продать жилье без разрешения банка невозможно.

Ипотечное жильё разрешат сохранить при банкротстве. С 8 сентября вступает в силу закон, разрешающий сохранить единственное ипотечное жильё банкрота. Гражданин сможет заключить мировое соглашение или план реструктуризации долга с кредитором.

С 1 января банки будут работать по новым правилам ипотеки. Комитет по стандартам работы банков утвердил правила, которые защищают права заёмщиков по ипотеке. С 1 января 2025 года все банки будут обязаны работать по этим правилам. Об этом сообщает пресс-служба Центробанка. Главная цель новых правил — не дать банкам выдавать ипотеку по рискованным схемам.

Пошлина за развод вырастет до 5 тысяч рублей вместо 650. При признании банкротом нужно будет заплатить 10 тысяч рублей вместо 300.

Изменения в оплате сверхурочной работы. С 1 сентября за сверхурочные будут платить по-новому. Считают от зарплаты, включая премии. За первые два часа — в полтора раза больше, а за остальное — в два раза.

Подача исков по социальным выплатам и льготам. С 1 сентября можно подавать иски о назначении пенсий, социальных выплат и льгот по месту жительства. Раньше нужно было идти в суд по месту, где живёт ответчик, то есть по адресу отделения Социального фонда России.

Ограничение плавающих ставок по кредитам. С 1 сентября плавающие ставки можно использовать только для очень больших займов и кредитов. Для ипотеки они подойдут, если сумма займа — от 200 до 1000 зарплат за месяц. А для потребительских кредитов — если сумма займа не меньше 1000 зарплат за месяц.

ЦБ борется с закредитованными заемщиками. С 1 сентября Банк России повышает процент риска по потребительским кредитам. Это должно помочь людям меньше влезать в долги.

Ответственность застройщиков перед дольщиками. С 1 сентября дольщикам придётся ждать не 5 лет, а 3 года, пока застройщик устранит все косяки. И ещё: теперь нельзя будет требовать неустойку, если она не прописана в договоре. А если застройщик затянет с ремонтом, то придётся платить меньше. Раньше можно было взять 1% от стоимости жилья за каждый день просрочки, а теперь — всего 1/150 ставки рефинансирования ЦБ. Подробнее

Самостоятельное изменение сроков капремонта. Собственники по закону могут сами проверить, в каком состоянии их многоквартирный дом, и перенести сроки капремонта, если нужно.

Налоговые уведомления при задолженности менее 300 не направляется. С 8 сентября налоговая не будет присылать бумажки, если налог меньше 300 рублей. Раньше такое правило работало, только если налог был меньше 100 рублей. Если у вас несколько налогов на имущество, и все они меньше 300 рублей, то уведомление придёт через три года, когда срок его отправки истечёт.

Увеличение госпошлин за рассмотрение дел в суде. С 9 сентября повышаются госпошлины для всех: и для людей, и для компаний. Особенно сильно вырастет пошлина за заявления о банкротстве и за признание решений госорганов незаконными — в 33 раза, с 300 рублей до 10 тысяч. А вот для оспаривания сделок и заявлений неимущественного характера для людей госпошлина вырастет всего в 2,5 раза.

Изменения в правилах назначения субсидий на ЖКУ. С 25 сентября почти все документы для оформления субсидии госорганы будут собирать сами. Субсидию не дадут, если у человека есть долг за последние три года по оплате ЖКХ, и это подтверждено решением суда. Подробнее

Платные дороги. Штраф за неоплату проезда по платным дорогам можно будет заплатить со скидкой 50% в течение 20 дней. Размер штрафа устанавливают региональные власти. Скидка не действует на штрафы за неоплату проезда по федеральным платным трассам.

А также:

Инвалидов I группы запретят высаживать из общественного транспорта за безбилетный проезд. Почему бы не сделать проезд бесплатным.

Таксисты будут обязаны страховать гражданскую ответственность перед пассажирами. Теперь пассажир сможет получить до 2 миллионов рублей от страховой компании, даже если авария произошла не по вине таксиста. Раньше можно было получить максимум 500 тысяч, и то только если водитель был виноват или у него был полис ОСАГО. Теперь такси приравняют к общественному транспорту. У водителя должны быть два полиса: ОСАГО и ОСГОП. ОСАГО покрывает ДТП по вине водителя, а ОСГОП — всё остальное. Страховщики готовы к запуску ОСГОП для такси. У перевозчиков есть 60 дней, чтобы заключить договор. Если не успеют, разрешение приостановят, а потом аннулируют.

Срок услуги «Доступный интернет» для бесплатного пользования социально значимыми сайтами увеличится с 24 часов до 7 дней. Подробнее здесь и здесь

Операторам связи запретят менять тарифные планы без согласия клиента. Они смогут только изменить тариф, но не тарифный план. Например, если в тарифном плане были безлимитные звонки или безлимитный интернет, то внезапно сделать эту услугу ограниченной уже нельзя. Но вот повысить стоимость — пожалуйста.

События и мероприятия

XXI Международный банковский форум. Недавно, с 25 по 28 сентября 2024 года, в Сочи прошёл XXI Международный банковский форум. Это было масштабное мероприятие, на которое съехались банкиры, регуляторы финансового рынка, чиновники и журналисты. На сайте можно найти программу форума и послушать записи выступлений.

Фестиваль финансовой грамотности и предпринимательской культуры в Москве, 21 - 28 сентября 2024. Все можно посмотреть онлайн

Финансовый сентябрь – 2024

Каталог курсов от Школы Московской биржи

Онлайн-занятия по финансовой грамотности для граждан пенсионного и предпенсионного возраста на территории всех регионов Российской Федерации

Организатором проекта выступает Центральный банк Российской Федерации

Календарь мероприятий на портале Моифинансы.рф. В календаре - актуальная информация о мероприятиях в каждом субъекте страны.

На сегодня все, до следующего выпуска!

Свои идеи и мнения ждем по адресу: [email protected]

Подписывайтесь на наш телеграмм канал https://t.me/over50ru