Провожаем 2020-й. Коронакризис, быстрые платежи и американские выборы?

Ноябрь-декабрь – традиционное время подводить итоги и делать прогнозы. Что, кроме пандемии, можно отнести к основным трендам 2020-го, которые получат дальнейшее развитие в наступающем году?

2020 год ознаменовался двумя разнонаправленными трендами — «коронакризисом» и дальнейшим интенсивным продвижением Системы быстрых платежей. По мнению некоторых экспертов, в 2021 году СБП не только получит дальнейшее развитие, но и, накопив критическую массу, начнет составлять реальную конкуренцию в эквайринге и платежах традиционным платежным системам. Очень многое в скорости продвижения быстрых платежей будет зависеть от экономики сервиса для его целевой аудитории — массовых участников рынка — и нормативной базы. Драйверами развития здесь могут выступать и QR-платежи, и реализация API для финтехов, и низкая стоимость приема платежей для ритейла.

Процесс дальнейшего проникновения СБП в офлайн- и онлайн-­ритейл сегодня представляется уже необратимым, поскольку в быстрых платежах заинтересован не только сам регулятор, но и обе стороны торговли — потребитель и ритейл, а значит, и банки. Тренд на рост e-commerce поддерживается повсеместным ростом спроса на услуги доставки и такие омниканальные сервисы, как, например, Click&Collect и Click&Delivery, что также поддерживает рост оборотов безналичных платежей с одновременным ростом среднего чека.

С цифровым руб­лем — в аналоговую экономику?

Еще одной интригой 2021 года является цифровой руб­ль — направление, безусловно, весьма интересное и перспективное, однако требующее необходимых вводных данных от регулятора, которых в настоящий момент как раз и ожидают участники рынка.

Пока очевидно одно — области применения и массовая востребованность российской CBDC будут сильно зависеть от нормативной базы, технической реализации и, конечно же, от доверия населения к этому инструменту. Как известно, Россия — это прежде всего огромные территории, причем во многих регионах до сих пор отсутствует качественное интернет-­покрытие. Поэтому выбранное техническое решение, которое определит требования к инфраструктуре, в значительной мере обусловит будущие бизнес-­кейсы с использованием цифрового руб­ля. В любом случае, как считают многие эксперты, даже обсуждение цифрового руб­ля — уже само по себе огромный шаг вперед, показывающий, что отечественный регулятор идет в ногу со временем.

Последнее крайне важно, поскольку в современных условиях отставание от мирового рынка в таком перспективном направлении, как цифровая валюта, по-настоящему опасно. Важно лишь не совершать известных ошибок прошлого и не внедрять цифровой руб­ль в качестве тотальной замены существующей фиатной валюте. Иными словами, на первых этапах стоит внедрять и развивать CBDC как некую «нишевую» валюту для специализированных операций, например, межстрановых расчетов в Евразийском сообществе, или внутрикорпоративных (либо межкорпоративных) расчетов внутри некоторых секторов с высокими объемными денежными потоками. Нельзя забывать, что нынешняя банковская система основана на консервативной модели и крайне чувствительна к любому кардинальному реформированию. А по оценкам ряда экспертов, не слишком в нем и нуждается.

Выборы чужие, экономика наша?

После прошедших в США выборов и появления некоторой определенности с новым главой Белого дома можно отметить появление осторожного оптимизма у отечественных частных инвесторов. Последний дает о себе знать определенным ростом котировок, несмотря на сохраняющуюся высокую волатильность на фондовых рынках. Западные инвесторы все еще сохраняют осторожность, но уже входят в фонды акций и облигаций, сфокусированные на Россию, что наблюдается в росте отдельных «фишек» на Московской и Санкт-­Петербургской биржах (нефтегазовая отрасль, ритейл, банки). При этом, что показательно, сохраняется низкий интерес к «защитным» активам — золото, серебро и т. п.

Ситуация может улучшиться кардинально после инаугурации нового президента и появления ясности с актуальным пакетом поддержки американской экономики. Однако решающее влияние на российский ритейл, а вместе с ним и на банковский сектор и платежный рынок оказывает, разумеется, состояние экономики страны и соотношение внутреннего потребительского долга граждан с их доходами. И здесь никакой исход выборов помочь или, наоборот, усугубить ситуацию не сможет, как бы ни хотелось этого отдельным политикам и политологам.

Пандемия 2.0. Над чем еще предстоит поработать?

Большинство участников рынка уже оправились от реализации «ковидной регуляторики», однако банковский сектор, как известно, не только кровь, но еще и зеркало экономики, и здесь очень многое зависит от того, будет иметь место или нет локдаун «второй волны». Очевидно, что в условиях падения доходности традиционного бизнеса банки идут двумя отнюдь не взаимоисключающими путями. Первый из них — дальнейшая цифровизация бизнес-­процессов в целях снижения операционных затрат и перевода «в цифру» всего спектра услуг, а второй — создание экосистем для дополнительной монетизации клиентской базы экосистемными и партнерскими сервисами.

В целом даже высокая вероятность нового локдауна сама по себе еще не дает поводов для пессимизма. В ходе развития ДБО на протяжении последних лет банки уже неплохо подготовились к подобной ситуации. Большинство услуг и банковских продуктов клиенты могут получать, не посещая отделений, а используя последние наработки маркетплейсов и удаленной идентификации, включая Единую биометрическую систему в дополнение к ЕСИА. Характерно, что даже многие мелкие и средние банки сегодня также могут обеспечить своим клиентам полноценное обслуживание дистанционно — на базе аутсорсинговых решений и сервисов сторонних сертифицированных компаний. Следует также отметить стартующий в регуляторной песочнице ЦБ пилот по удаленной видеоидентификации, проходящий под эгидой НСФР, кейсы и решения которого смогут стать хорошим дополнением к ЕБС.

Что же касается комиссионных доходов, то многие из банков, в особенности региональные, отмечают некоторое их снижение на фоне летнего роста платежной активности населения. Таким образом, здесь четко прослеживается корреляция с эпидемической ситуацией, которая улучшалась в летние месяцы и вновь ухудшается с начала осени. При этом есть повод говорить, что «вторая волна» подорвала ресурсы многих небольших ритейлеров — сокращение потока платежей зачастую обусловлено именно закрытием ряда точек. Впрочем, говорить о тотальном спаде пока, к счастью, не приходится.