Пенсионный аннуитет
Есть несколько причин, по которым люди чувствуют, что никогда не смогут выйти на пенсию. Возможно, у них недостаточно пассивных активов, приносящих доход. Или их образ жизни слишком сильно раздулся, и их расходы вышли из-под контроля. Или они предпочитают льготы, предоставляемые их работодателем.
Одним из преимуществ достижения финансовой свободы является ранний выход на пенсию. Досрочный выход на пенсию может быть амбициозной финансовой целью, но при наличии правильного плана вы можете ее достичь. В этом посте мы расскажем, как работает пенсионный аннуитет в Казахстане.
Пенсионный аннуитет – это продукт, который предлагают компании по страхованию жизни. Он дает вкладчикам Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) возможность получать «пенсию» раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений.
Договор пенсионного аннуитета является источником гарантированного дохода после достижения вкладчиком 55 летнего возраста, обеспечивая его пожизненными выплатами, и предоставляет ему возможность использования излишка, оставшегося в ЕНПФ после покупки договора, на жилье и лечение.
В 2023 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет почти 8 млн тенге, а для 53-летней женщины – около 10,5 млн тенге.
Существует также отложенный, так называемый «отсроченный» пенсионный аннуитет, приобрести который можно начиная с возраста 45 лет, но выплаты по которому начинаются с 55 лет.
Для этого 45-летнему мужчине необходимо иметь не менее 7,2 млн тенге накоплений в ЕНПФ, а женщине того же возраста – 9,1 млн тенге.
При минимальной сумме перевода в страховую организацию, соответственно, назначаются и минимальные выплаты, которые не могут быть ниже 70% от прожиточного минимума, действующего на дату заключения договора пенсионного аннуитета.
В 2023 году это 28 396 тенге. Выплата может быть больше, если страховщику будет передано больше пенсионных накоплений.
Страховую пенсию застрахованный казахстанец должен получать пожизненно с учетом индексации. Согласно правилам заключения договора пенсионного аннуитета, ежегодно она должна вырастать не менее чем на 7%.
Для людей, имеющих инвалидность и работающих во вредных условиях труда, пенсионный аннуитет стал еще более доступным. 25 марта этого года вступили в силу поправки, которые предусматривают:
● повышение минимального размера ставки индексации страховых выплат с 5 до 7%;
● повышение максимального размера ставки доходности с 6 до 9%;
● возможность использования отдельной таблицы смертности для лиц с инвалидностью и работающих во вредных и опасных условиях труда.
Таким образом, стоимость пенсионного аннуитета для мужчин в возрасте 55 лет снизилась с 8 млн тенге до:
● 2,4 млн тенге для I группы инвалидности;
● 3,4 млн тенге для II группы инвалидности;
● 4,4 млн тенге для III группы инвалидности;
● 5,3 млн тенге для лиц, работающих во вредных и опасных условиях труда.
При получении пенсии непосредственно из ЕНПФ выплаты осуществляются до исчерпания пенсионных накоплений вкладчика. В то время как выплаты из страховой организации осуществляются пожизненно.
То есть вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет. Таким образом, срок выплат не ограничивается объёмом накоплений, переведённых из ЕНПФ в страховую организацию.
Немаловажно, что размер минимальной ежемесячной выплаты из КСЖ по пенсионному аннуитету гарантирован на законодательном уровне. Она должна быть не менее 70% от прожиточного минимума. К тому же страховые компании инвестируют привлеченные средства в качественные финансовые инструменты, по которым законодательно закреплены определенные лимиты.
В отличие депозитов, по которым установлены лимиты при выплате компенсации из Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ) осуществляет выплаты по пенсионным аннуитетам в случае ликвидации страховой компании в полном объеме.
Как заключить договор пенсионного аннуитета
Для приобретения полиса пенсионного аннуитета необходимо обратиться в компанию по страхованию жизни (КСЖ). Сейчас услуги по заключению договоров пенсионного аннуитета предлагают 7 КСЖ, имеющие лицензию от финрегулятора.
По данным Нацбанка на 1 ноября 2022 года, первое место по активам среди КСЖ занимает АО «Халык-Life», размер активов компании составляет 280,0 млрд тенге. Также она лидирует по объему собственного капитала – 48,9 млрд тенге.
Как оформить, если не хватает до порога
Совместный пенсионный аннуитет для супружеских пар и близких родственников - новый страховой продукт, предоставляющий шанс близким родственникам или супругам объединить накопления и получать аннуитетные выплаты.
Например, семейные пары могут получить хорошее преимущество от пользования данным продуктом, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки пенсионного аннуитета, а у второго имеется излишек.
По сути аннуитет – хороший инструмент: человек сам распоряжается своими пенсионными активами, решает, когда выйти на пенсию, или, наоборот еще поработать.
К сожалению, на данный момент в Казахстане он доступен только лицам с высокими зарплатами и, соответственно, большими пенсионными отчислениями.
К тому же, в Казахстане довольно высока коррупционная составляющая, поэтому сейчас передавать управление всеми своими пенсионными активами управляющим компаниям рискованно.
При этом отметим, что договор пенсионного аннуитета нельзя расторгнуть, можно лишь перезаключить его, уменьшив размер выплат и вернув часть денег в ЕНПФ.
Вы скорее всего должны будете идти на жертвы, чтобы накопить достаточно средств для выхода на пенсию, будь то сокращение расходов на жизнь или несколько работ для получения дополнительного дохода.
Ваши сбережения должны растянуться на более длительный срок и будут зависеть от инфляции , непредвиденных расходов и бурь на фондовом рынке. Помните, что без дохода от работы, который мог бы стать буфером на случай непредвиденных обстоятельств, ваши сбережения — это все, что у вас есть.
Тем не менее, заключать ли его вообще — это добровольное дело каждого. Решить это можно, взвесив все плюсы и минусы данного продукта.