Копим на образование детей. Разбор депозита Aqyl.

Что такое образовательные вклады и как они работают?

Государственная образовательная накопительная система (ГОНС) – это возможность для любого гражданина РК открыть на свое имя, либо на имя ребенка образовательный накопительный вклад AQYL. Накоплениями можно оплатить учебу в ВУЗах или колледжах Казахстана, а также любую форму обучения за рубежом, в том числе на образовательных и языковых курсах.

Одно из главных преимуществ такого депозита - это высокая доходность. На вклад начисляется не только вознаграждение банка, но государственная премия.

То есть, простыми словами – вы будете получать не только % от банка, но еще и сверху от государства (как в тенге, так и в долларах).

Сколько? – Государственная премия начисляется ежегодно на всю сумму вклада с учетом вознаграждения от банка, но не более 100 МРП в год (или 369 200₸ в 2024-м году):

• 7% для приоритетных категорий: дети-сироты, дети оставшиеся без попечения родителей, инвалиды, дети из многодетных семей и из малообеспеченных семей;
• 5% для всех остальных.

При этом премия государства и банковское вознаграждение капитализируются, то есть прибавляется к основному вкладу. Образовательный депозит застрахован Казахстанским фондом гарантирования депозитов на сумму до 10 млн ₸ и защищен от любых взысканий и арестов, как со стороны государства, так и третьих лиц. Премия государства, как вид дохода, не подлежит налогообложению.

Особенности:

• Накоплениями можно оплатить обучение в любом вузе как в Казахстане, так и в других странах. С некоторыми вузами и колледжами уже есть договоры. Но если вы выбрали другое учебное заведение, ничего страшного. Госучреждение «Финансовый центр», которое отвечают за программу, заключит необходимые договоры, и банк перечислит средства в то образовательное учреждение, которое вы выбрали;

• Если держатель депозита или его ребенок сможет поступить по гранту, есть три варианта: забрать деньги с государственной премией в полном объеме, продолжить копить для получения других уровней образования или перевести деньги на имя другого ребенка;

• Вкладчик сам определяет размер и регулярность пополнения депозита, исходя из возможностей и нагрузки семейного бюджета. Минимальный взнос составляет 3 МРП в месяц (11 076₸ в 2024-м году);

• Срок накопления составляет от 3-х до 20 лет;

• Выплаты в учебное заведение происходят долями (за каждый академический период или учебный год) или в полном объеме за весь срок обучения.

На 01.09.2024 в программе участвуют 5 банков: Halyk Bank, Jusan Bank, Нурбанк, ВТБ, Отбасы банк, а также 5 страховых компаний: Halyk life, Freedom finance life, Nomad life, Standard Life, Eurasia Life.

Какие условия предлагают банки?

Образовательный накопительный вклад AQYL можно открыть на срок от 3 лет или от 5 лет. В случае, если депозит открывается на минимальный срок три года, то ставка выше.

• Нурбанк:

- На 3 года 14,1% (ГЭСВ 15%) + премия государства (5 или 7%);

- На 5 лет 10% (ГЭСВ 10,5%) + премия государства (5 или 7%);

• Halyk Bank:

- На 3 года 12,0% (ГЭСВ 12,9%) + премия государства (5 или 7%);

- На 5 лет 9,5% (ГЭСВ 10,1%) + премия государства (5 или 7%);

• Отбасы банк:

- На 3 года 12% (ГЭСВ от 12,9% до 13,1%) + премия государства (5 или 7%);

- На 5 лет 9,5% (ГЭСВ от 9,5% до 10,1%) + премия государства (5 или 7%);

• Jusan Bank: На 3 года 13,2% (ГЭСВ 14%) + премия государства (5 или 7%);

• Банк ВТБ: На 3 года 13,2 (ГЭСВ 14%) + премия государства (5 или 7%).

Продлевать депозит можно до совершеннолетия ребенка.

Следует помнить, что банки меняют ставки достаточно часто, а вот премия государства по вкладу остается неизменна.

Чтобы получить максимальную госпремию в размере 369 200 ₸, на депозите AQYL должно собраться 7 млн 384 тыс. ₸.

Какие условия предлагают страховые компании?

Родитель выбирает срок страхования, сумму взноса и периодичность выплат. Гарантированная сумма накоплений к концу срока страхования (с учетом ставки доходности от страховой компании) указывается в договоре. Родитель сам определяет срок страхования с учетом времени, которое осталось ребенку до поступления в университет. При этом минимальный срок страхования должен составлять 3 года. Максимальный срок – 20 лет.

От образовательного вклада в банке есть несколько важных отличий:

• Процентные ставки меньше, но у некоторых страховщиков есть возможность копить не в тенге, а в долларах. Помимо вознаграждения от страховых компаний, вы так же получаете и государственную премию (5 или 7%)

• Если с родителем произойдет страховой случай (смерть или инвалидность 1-2 группы), компания выплатит полную страховую сумму и государственную премию, направив ее на оплату обучения.

Накопления в ₸:

• Standard Life: От 3 до 20 лет, 8% + премия государства (5 или 7%);

• Halyk Life: От 3 до 20 лет, 8% + премия государства (5 или 7%);

• Freedom Life: От 3 до 20 лет, 8% + премия государства (5 или 7%).

Накопления в $ (платежи осуществляются в ₸ с привязкой к курсу $ на дату оплаты/выплаты):

• Nomad Life: От 3 до 20 лет, ставка до 4,1% + премия государства (5 или 7%);

• КСЖ «Евразия»: От 3 до 20 лет, ставка до 4,2% + премия государства (5 или 7%).

Нюансы, о которых нужно знать

У государственной образовательной накопительной системы есть крайне жесткое целевое назначение. Ребенок должен обязательно пойти учиться. Если он никуда не поступил, то родителя «наказывают», выплачивая сумму с учетом инвестиционного дохода, но без премии государства. Либо предлагают продлить договор или переоформить его в пользу другого ребенка.

Если же ребенка отчисляют из вуза, то ситуация похожая: он обязан восстановиться или поступить в другое учебное заведение в течение трех лет. Если же нет, премия государства вернется в бюджет.

Частичное снятие тоже не предусмотрено. Закрыть вклад досрочно получится только в отделении банка. В большинстве случаев премия государства не сохранится.

При закрытии депозита госпремия останется вкладчику лишь в трех случаях:

• в случае остатка средств на вкладе после оплаты образовательных услуг за весь период обучения;
• в случае присуждения образовательного гранта;
• в случае смерти, признания судом безвестно отсутствующим, недееспособным или объявления умершим или неспособности продолжать обучение вследствие состояния здоровья вкладчика.

Другой важный момент: родитель может получить серьезную травму или заболеть. В этом случае он не сможет какое-то время совершать пополнения. Чтобы программа действовала, нужно делать взносы по графику что бы ни случилось. Это тоже нужно учитывать.

К тому же, образовательная накопительная система в Казахстане не пользуется особой популярностью. Из-за этого даже в колл-центре АО «Финансовый центр», в котором отвечают за эту программу, знают о ней немного. Мы позвонили туда, чтобы узнать, во все ли ВУЗы за рубежом можно поступить (или только в некоторые), но в итоге ответа на простой вопрос так и не получили. Поэтому в случае возникновения каких-то проблем, можно остаться без помощи или получить ее слишком поздно.

Контакты АО «Финансовый центр»:

• Бесплатная горячая линия: 8 800 080 28 28

• Адрес: 010000, город Астана, пр. Мәңгілік ел 18

• Тел.: 8 (7172) 695-047, 695-044, 695-045

• mail: [email protected]

Что выбрать, Aqyl или обычный страховой полис?

Копить на образование в страховой компании кажется интересным вариантом. Тут есть и высокая доходность в валюте, и страхование жизни родителя, который заключил договор.

При этом в программе есть две опции: смерть по любой причине и инвалидность. В обычном полисе их нужно подключать дополнительно и доплачивать за это.

Есть и отличия в сроках: обычный полис в долларах можно открыть на 15 лет максимум, а образовательный – до 18-летия ребенка.

Но все плюсы перечеркивает жесткое целевое назначение такого вклада, считают эксперты. Кроме как на образование его никуда не потратить.

Вывод: несмотря на то, что на бумаге это программа с отличными условиями, нужно учитывать, что в Казахстане она не особо популярна. Из-за этого на всех этапах могут возникнуть бюрократические сложности.

Еще важно помнить, что у программы есть строго определенная цель - оплата обучения. Получить деньги на руки полностью (с премией государства) можно только в случае, если ребенок поступит на грант.

А что выбрать, вклад в банке или в страховой компании? Скажем так, если ваш ребенок уже взрослый, то есть времени осталось немного, то копить лучше в тенге, так как доходность здесь выше. А если вы планируете копить длительное время, то тогда лучше в валюте, чтобы защититься от девальвационных рисков.

Моим детям 3,5 и 1,5 лет. Поэтому второй вариант (накопления в валюте) более привлекателен для моей семьи. Однако при консультации со страховым агентом она посоветовала открыть обычный полис накопительного страхования жизни, а не образовательный вклад. Копить можно тоже в долларах и иметь доходность до 4,2%, но условия гораздо более гибкие. То есть, деньги можно будет использовать по своему усмотрению на любые цели, а не только потратить на обучение. Но там, конечно, премии государства уже нет. Решать вам.

Если что, подробно вопрос накопительного страхования жизни мы разбирали в этом материале.

Источниками к статье выступили Telegram-каналы «Казахстан Подешевле» и «the HODL»