Кредит – это заем, который выдается физическому или юридическому лицу на определенный срок под проценты кредитной организацией (банком). Условия кредита прописываются в письменном договоре, который заключается с заемщиком. Для его получения лицо должно соответствовать требованиям банка и предоставить требуемые для рассмотрения заявки документы (паспорт, справку о доходах, второй документ и т.д.)

Кредиты могут быть как целевыми (например, на покупку жилья, на обучение или на текущие расходы бизнеса), так и нецелевыми. При оформлении кредита может потребоваться обеспечение — залог или поручительство. Кредит может быть выдан в наличной или безналичной форме.

И, наверное, самый распространенный случай, имеющий место быть фактически в каждом банке, тут обратите особое внимание.

Заемщик обязан застраховать, помимо предмета залога (да и без залога этот вариант всегда присутствует), еще дополнительные риски, причем в указанной банком страховой компании.

Целевой кредит. Преимущества и недостатки

Целевой кредит - это кредит, предназначенный для оплаты конкретного товара или услуги. Нецелевое использование средств запрещается договором - при нарушении условия банк имеет право применить соответствующие штрафные санкции.

Чаще всего целевые кредиты оформляются на:

Покупку техники, мебели, дорогой одежды и других ценных вещей
Покупку транспортных средств - автомобилей, мотоциклов, коммерческой техники, водного транспорта
Покупку недвижимости, жилой и нежилой
Оплату образования
Оплату лечения
Оплату туристических услуг

При оформлении целевого кредита заемщик обычно не получает деньги на руки. Банк напрямую перечисляет сумму платежа поставщику товаров или услуг. Если деньги выдаются клиенту, то банк через некоторое время потребует подтвердить их целевое расходование соответствующими документами (например, чеками). В противном случае он ухудшит условия или потребует полностью выплатить сумму.

Кредит может быть оформлен как непосредственно в банке, так у его представителя у продавца. Приобретаемое имущество может оформляться как обеспечение по кредиту.

У целевых кредитов выделяют несколько преимуществ:

Низкая процентная ставка
Высокая вероятность одобрения заявки
Ускоренное оформление

При этом у них есть существенные недостатки:

Может быть необходим первый взнос - доля от стоимости товара или услуги, которую заемщик вносит сам
При оформлении часто навязываются дополнительные услуги и комиссии - например, страхование заемщика - при отказе от которых банк отклоняет заявку или ухудшает условия
Досрочное погашение такого кредита может быть запрещено или ограничено

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит — это кредит, который может быть потрачен на любые цели из разрешенных банком. Этим он отличается от целевого, предполагающего покупку определенного товара или услуги. При оформлении заявки банк может попросить указать цель кредитования, но в дальнейшем он не проверяет, куда заемщик израсходовал деньги.

Нецелевые кредиты могут быть:

Обеспеченными. Обеспечением может быть залог недвижимости, автомобиля, акций или другого ценного имущества, либо поручительство физического или юридического лица, или лиц. Наличие обеспечения делает условия более выгодными: банки могут предложить низкую процентную ставку и большую сумму, чем по беззалоговому кредиту. Но если заемщик нарушит свои обязательства, то банк может взыскать залог в счет погашения долга или переложить кредит на поручителя
Необеспеченными. Клиент не предоставляет никакого дополнительного обеспечения. Данный вид кредитования считается более популярным среди населения из-за более простого оформления. При этом условия кредита становятся более жесткими из-за повышенного риска невозврата

Оформить такой продукт может любой гражданин, подходящий под требования конкретного банка. В разных организациях они могут отличаться, но в среднем они установлены следующие:

Гражданство Российской Федерации
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка
Возраст от 18 до 70 лет
Подтвержденное наличие постоянного дохода, достаточного для обслуживания кредита: ежемесячный платеж не может составлять более 50% от заработной платы
Непрерывный трудовой стаж длительностью не менее 6 месяцев на последнем месте работы
Общий трудовой стаж не менее одного года
Положительная кредитная история

По сроку погашения нецелевые кредиты делятся на:

Краткосрочные — 3-12 месяцев
Среднесрочные — 1-5 лет
Долгосрочные — от 5 лет

Обычно банки предоставляют более привлекательные условия по целевым кредитам: если четко известна цель использования средств и клиент не может ее изменить, то риск для банка становится меньше. По этой же причине процент одобрения целевых заявок выше, чем нецелевых.