Разоблачение кредита под 0% от Совкомбанка

В кои-то веки включила телевизор, и увидела рекламу Совкомбанка о том, что можно пользоваться картой Халва и оформить потребительский кредит, по которому будут возвращены все проценты до копейки. Заманчиво? Еще как! Не банк, а благотворительная организация.

Однако, ни один банк не является благотворительной организацией, как бы реклама не убеждала нас в обратном

Разбираемся. Начнем с Халвы

Условия карты Халва для клиента следующие:

• Выпуск 0%;
• Процент по кредиту при отсутствии задолженности 0%;
• Процент по кредиту за рамками беспроцентного периода (рассрочки) 10% годовых;

Совкомбанк постоянно твердит – проценты за вас платит магазин, да, это так. Однажды я подключала карты рассрочек для одного интернет-магазина и оказалось, что магазин в среднем платит 10% от суммы покупки Совкомбанку (Халве). Помните эту цифру – 10% от суммы покупки.

Условия по кредиту

Потребительский кредит «Супер плюс»:

• Сумма 200 000 – 1 000 000 руб;
• Услуга “Гарантия минимальной ставки” 3,6 / 6,9% от суммы кредита;
• Ставка от 17,4% годовых (при соблюдении условия: безналичноерасходование за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования; при несоблюдении – 22,9% и 22,4% годовых соответственно);
• Финансовая защита (страховка):

А теперь попытаемся подружить Халву и потребительский кредит, чтобы вернуть проценты по кредиту как в рекламе: 0% + 0%

Допустим, мне нужен кредит 500 000 рублей на 5 лет:

• Процентная ставка (минимум) 17,4%, переплата за 5 лет – 252 656 руб;
• “Гарантия минимальной ставки” 3,6% от суммы кредита (минимум) – 18 000 руб;
• Финансовая защита (страховка) 13,56% от суммы кредита (смотри таблицу тарифов выше) – 67 800 руб;

Итого: при сумме кредита 500 000 рублей на 5 лет (60 месяцев) банк заработает на мне: 338 тыс 456 руб

По условиям, я должна ежемесячного в течение всего срока кредита пользоваться картой Халва не менее, чем на 10 000 рублей, 10 тыс*60 мес = 600 000 руб, 10% от этой суммы 60 000 руб.

Итого: 338 456 + 60 000 =398 456 руб

Возврат процентов

Для чего мы подключали услугу “Гарантия минимальной ставки”? Для того, чтобы вернуть в конце срока кредитования проценты по кредиту. Условия, написанные в самом низу страницы мелким шрифтом: Денежный кредит “Супер плюс”. Сумма от 200 тыс до 1 млн руб. Срок от от 1.5 до 5 лет. Процентная ставка – 11,9% годовых (для клиентов, подключивших услугу «Гарантированная ставка»).

То есть, в конце срока проценты пересчитываются по ставке 11,9% годовых и получается, что вернут не 252 656 руб, как мы считали, а 166 140 руб, но 166 140 руб через 5 лет – это не та сумма, которой она является сейчас.

Официальная инфляция в России 5.2% (актуальность 23.03.2019)Будем считать, что инфляция не изменится и она реальная :)))

Каждый год деньги дешевеют на 5,2%

Расчет реальной стоимости денег от суммы 166 140 руб через 5 лет:

1-й год: 157 500,72 руб;

2-й год: 149 310,69 руб;

3-й год: 141 546,54 руб;

4-й год: 134 190,8 руб;

5-й год: 127 212,88 руб.

За 5 лет сумма 166 140 руб (текущая стоимость) будет равна 127 212,88 рублей.

Банк при этом зарабатывает на клиенте 398 456 руб.

Разница: 271 334, 12 руб – это та сумма, которую банк заработает точно, даже если клиент будет выполнять все условия, не допустит ни одной просрочки по обоим кредитам за 60 месяцев (карта рассрочки = кредитная карта, в договоре прописано – досрочно возвращать деньги НЕЛЬЗЯ), а инфляция будет держаться на одном уровне

А вы говорите – 0% по кредиту, 0% по карте рассрочки…

Банк вас не обманывает, просто клиенты не читают ВСЕ условия по кредиту, хотя они есть в открытом доступе. Правда, не в одном месте и их нужно искать, но они есть.