И как таки рефинансировать или даже получить ипотеку (советы дилетанта)

Наверняка пригодятся и тем, кто собирается брать ипотеку (с некоторыми оговорками, конечно).

Сначала небольшая двухминутка ненависти.
Последнее время не могу читать тарифы и условия в некоторых банках. Вот вроде давно на них давно "собаку съел", но порой просто очень тяжело терять время на поиски в огромном документе именно того, что нужно именно тебе.

Ура! Вы хотите и можете рефинансировать ипотеку (или другой кредит) или даже взять ипотеку в каком-то банке. Тогда это сообщение - для вас.

Совет №0.
Купите принтер. Ибо "всё оформление онлайн" как правило означает, что вам придётся распечатывать, подписывать и сканерить или фотографировать кучу документов.

Совет №1. Выбор банка
Мой вам совет: не выбирайте банк. Пусть банки выбирают вас. Идёте куда-то типа banki.ru или sravni.ru и изучаете все банки в вашем регионе, которые дают данный тип кредита. Выбираете 5-7 самых выгодных предложений. Как правильно сейчас во все банки можно подать предварительную заявку онлайн. На каждую заявку у вас уйдёт 10-15 минут. Там вопросы несложные. После этого можно расслабится и отдохнуть дней 5 пока банки предварительно одобряют вашу заявку.
И советую специально для всех этих заявок выбрать или завести отдельную почту, чтобы ответ на вашу заявку не затерялся.

Тут автор надеется, что у вас нормальная кредитная история и хорошая официальная зарплата. Если вы не в курсе, что у вас с кредитной историей, информирую, что сейчас один раз в полгода можно её посмотреть самому абсолютно бесплатно. Как? Поищите в Интернете, инструкций полно. И помните: бесплатно. Если начинают просить денег, значит вы куда-то не туда свернули в своих поисках.

Совет №2. Этапы одобрения
Сейчас одобрение можно очень схематично разделить на 3 этапа:

1-ый этап или "предварительное одобрение". Примерно то же, что и "предварительные ласки". Это просто прелюдия, никто никому ничего не должен, каждая сторона может в любой момент сказать "нет". По окончанию этого этапа банк озвучивает свои условия (сумма, срок, процент).

Вот после того, как вы прошли этот этап, рекомендую взять в бухгалтерии на работе 2 НДФЛ за последние пару лет и заверенную копию трудовой.

2-ой этап или "одобрение суммы". Банк изучил представленные вами сканы или фото и вынес вердикт по сумме (не более рублей) и сроку (обычно 2-3 месяца). Можно считать, что деньги "нового банка" уже в кармане "старого банка".

3-ий этап или "одобрение объекта". Вот между 2-ым и 3-им этапом надо принять окончательное решение, в каком банке вы будете проводить рефинансирование. Ибо за оценку "объекта" надо платить вам. Это, конечно, не особо большие деньги (в Москве около 5 тысяч рублей), но "оценка объекта" делается под конкретный банк по конкретным правилам. На это уходит в среднем около недели (если ни вы, ни оценочная компания не тормозят).

Совет №3. Оценка объекта
Как правило, у банков есть свои "карманные" компании, которые банк или рекомендует, или даже откровенно навязывает. Но оценивать именно в такой компании вовсе не обязательно. Можно выбрать любую компанию, аффилированную для данного банка.
Поскольку оценка объекта делается под конкретный банк, до того, как начнёте её делать, надо выбрать банк. Нет, чисто теоретически можно сделать оценку объекта в несколько банков сразу, но за каждую платить придётся вам. Действует оценка объекта обычно полгода.

Совет №4. Сделка
И вот наконец случится тот самый счастливый день, когда вас позовут в офис банка на совершение сделки.
Во-первых, не спешите радоваться.
Во-вторых, потребуйте копии документов, которые вы будете подписывать, в электронном виде. Если банк их не высылает, рекомендую заранее съездить в банк и взять эти документы в бумажном виде для спокойного изучения дома. Да, как правило, все документы "вылизаны" юристами банка до зеркального блеска, но можно и в них обнаружить интересные вещи. Например, казалось бы, что может быть банальнее обычного "графика платежей". Но при пристальном изучении последнего было выяснено, что пропуск платежа (~30 тысяч рублей) в конце первого месяца действия кредитного договора, приводит к тому, что в результате примерно ту же сумму и переплачу. Неплохо, да?
В-третьих, выясните, какие документы вы должны с собой привезти.
В-четвёртых, вам дают кредит. Поэтому наверняка придётся за что-то заплатить. Например, за страховку. Узнайте как именно это происходит в вашем банке. И нужны наличные деньги или можно заплатить картой и получить свой небольшой законный cash back.

Вот вроде и всё. Вам остаётся только взять закладную из одного банка и отнести её в другой банк. Но это уже совсем другая история...