Как женщине копить и инвестировать: простое руководство для тех, кто начинает с нуля

Почему обычные советы «откладывай 10 %» не работают для женщин

Наша реальность отличается от мужской

Это значит, что совет «просто откладывай каждый месяц одинаковую сумму» нам не подходит. Нужен план, который будет работать и при наличии зарплаты, и при её временном отсутствии.

Что еще важно учесть:

• Мы живём дольше мужчин — значит, нам нужно больше денег на старость
• Часто мы несём основную ответственность за семейный бюджет
• Боимся рисковать деньгами (это не плохо, просто особенность)
• Совмещаем заботу о деньгах с кучей других дел

Простая система из 5 уровней: от подушки безопасности до пассивного дохода

Уровень 1: деньги «на всякий случай»

Сколько нужно: ваши расходы за 12–18 месяцев

Где хранить: половину в рублях, половину в долларах или евро

Куда положить: на обычные банковские вклады или накопительные счета, чтобы можно было быстро снять деньги

Зачем это нужно:

• Как уволиться с плохой работы и не бояться остаться без денег
• Спокойно уйти в декрет
• Сменить профессию или получить новое образование
• Не зависеть финансово от мужа или родителей

Пример: Если вы тратите 50 тысяч в месяц, отложите 600–900 тысяч рублей. Да, это много, но это ваша свобода.

Уровень 2: безопасные вложения с небольшим доходом

Доходность: 8–12 % в год

Что использовать:

• ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) — государство возвращает вам 13 % от вложенной суммы
• Облигации федерального займа (ОФЗ) — государство выплачивает вам проценты
• Банковские вклады в надёжных банках

Как это работает: Вы покупаете ОФЗ через ИИС. Государство каждый год выплачивает вам проценты (как по вкладу) плюс возвращает 13% от суммы, которую вы вложили (но не более 52 тысяч рублей в год).

Пример: Положили 400 тысяч на ИИС, купили ОФЗ. Получаете примерно 40 тысяч в год процентов + 52 тысячи возврата от государства = 92 тысячи в год. Это 23% доходности!

Уровень 3: акции, по которым выплачиваются дивиденды

Доходность: 6–12 % в год только за счёт дивидендов

Что это значит: вы покупаете долю в крупной компании, и она каждый год делится с вами прибылью

Простые варианты:

• Готовые наборы акций (ETF) — как корзина с разными акциями
• Акции Сбербанка, Газпрома, МТС — по ним регулярно выплачиваются дивиденды
• Зарубежные фонды через российских брокеров

Главное правило: все дивиденды сразу же вкладывайте в новые акции. Не тратьте их! Через 20 лет ваши деньги вырастут в разы.

Пример: Вы купили акций на 500 тысяч рублей. Каждый год вы получаете 50 тысяч дивидендов и покупаете на них новые акции. Через 20 лет у вас будет больше 2 миллионов.

Уровень 4: превратите свои знания в деньги

Суть: создаёте продукт один раз, и он приносит доход годами

Что можно сделать:

• Запишитесь на онлайн-курс по своей специальности
• Написать электронную книгу
• Создайте полезный чек-лист или гайд
• Вести платный блог или канал

Примеры:

• Учительница создаёт курс «Как подготовить ребёнка к школе» и продаёт его родителям
• Бухгалтер записывается на курс «Личные финансы для чайников»
• HR-менеджер пишет книгу «Как пройти собеседование»

Почему это важно: такой доход не зависит от того, работаете вы или сидите в декрете. Курс продаётся, пока вы спите.

Уровень 5: Инвестиции в себя

Что развивать:

• Новые навыки, которые всегда пригодятся (английский язык, компьютерная грамотность)
• Профессиональные курсы и сертификаты
• Полезные знакомства и связи
• Свою репутацию в профессии

Как это окупается:

• Повышение зарплаты
• Возможность найти работу после перерыва
• Заказы на консультации
• Партнерские предложения

Сколько денег и на какой уровень вложить

Если вам до 35 лет:

• 30 % — подушка безопасности
• 25 % — безопасные вложения
• 25 % — дивидендные акции
• 15 % — создание продуктов
• 5% — обучение

Если вам 35–50 лет:

• 20 % — подушка безопасности
• 20 % — безопасные вложения
• 40 % — дивидендные акции
• 15 % — создание продуктов
• 5% — обучение

Если вам больше 50:

• 25 % — подушка безопасности
• 35 % — безопасные вложения
• 30% — дивидендные акции
• 8% — создание продуктов
• 2% — обучение

Практические советы для разных ситуаций

Планируете ребенка

За 2–3 года до беременности:

• Увеличьте размер подушки безопасности до 2 лет расходов
• Максимально используйте индивидуальный инвестиционный счёт (можно вложить до 1 млн рублей в год)
• Создайте источник пассивного дохода (курс, книга)

В декрете:

• Развивайте онлайн-проекты
• Инвестируйте материнский капитал, а не тратьте его сразу

Собираетесь сменить работу или развестись

• Увеличьте подушку безопасности
• Оформите все активы на своё имя
• Инвестируйте в новые навыки
• Создайте независимые источники дохода

С чего начать: простые первые шаги

Выберите брокера (компанию для инвестиций)

Для новичков подойдут:

• Тинькофф Инвестиции — простое приложение с большим количеством обучающих материалов
• Сбер Инвестор — если у вас уже есть карта Сбербанка
• ВТБ Мои Инвестиции — есть персональные консультанты

Откройте ИИС

• Можно начать с 10–50 тысяч рублей
• Покупайте ОФЗ (государственные облигации)
• Каждый год до 30 апреля подавайте декларацию для возврата 13%

Начните с малого

• Не вкладывайте сразу все деньги
• Начните с 5–10 тысяч рублей в месяц
• Изучайте и пробуйте постепенно

Как не наделать ошибок

Чего точно не делать:

• Не вкладывайте деньги, которые могут понадобиться вам в ближайшие 3 года
• Не покупайте то, чего не понимаете
• Не паникуйте, если цены на акции временно упали
• Не слушайте «горячие» советы знакомых

Психологические ловушки:

• «Это слишком сложно» — начните с простого, постепенно разберётесь
• «Я потеряю все деньги» — начните с безопасных инструментов
• «У меня мало денег» — даже 1000 рублей в месяц через 20 лет превратятся в приличную сумму

Где учиться бесплатно

• Курсы Банка России по финансовой грамотности
• YouTube — простым языком о сложном
• Приложения брокеров — в них есть обучающие разделы
• Телеграм-каналы о личных финансах

Главное правило

Начните прямо сейчас, даже с небольшой суммы. Время — ваш главный союзник в инвестициях.

Помните: вы инвестируете не только деньги, но и свои знания, навыки, репутацию. Создавайте активы, которые будут работать на вас независимо от жизненных обстоятельств.

Первый шаг: Сегодня откройте накопительный счёт в банке и положите на него любую сумму. Завтра добавьте ещё немного. Через месяц изучите, что такое индивидуальный инвестиционный счёт. Через три месяца купите первые облигации федерального займа. Так, шаг за шагом, вы обретёте финансовую независимость.