Платёжные сервисы для фрилансеров

Рассмотрим популярные платёжные сервисы, изучим возможности, определим плюсы и минусы.

Начнём с крупных электронных платформ вроде «Пейпала» «Вебмани», «Яндекс-денег», «Пэйонира», «Скрила» и «И-пейментса». Эти сервисы включают в себя внушительный набор функций, главное для нас — позволяют принимать платежи!

1. Payoneer, Украина и налоговая — как легализовать доходы с фриланса

Про налогообложение информацию найти куда сложнее: она написана в налоговых кодексах сухими словами, и разобраться во всех этих бюрократических заморочках получается далеко не с первого раза.

Это одна из самых популярных систем в Украине среди фрилансеров. Она удобная, понятная, предоставляет множество возможностей. Но многих волнует, как вывести деньги из системы на карты украинских банков. Какими налогами облагаются доходы из системы Payoneer? Как организовать этот процесс максимально легально с учётом требований украинского налогового законодательства? Как работает связка payoneer monobank и налоговая? Мы разобрали эти вопросы и объяснили нюансы вывода денег.

Если у вас ещё нет аккаунта Payoneer — зарегистрировать его можно бесплатно по ссылке Регистрация с Бонусом $25. Бонус будет вам зачислен после получения суммарно 1000 дол. США на баланс Payoneer.

Payoneer — инновация, которой до этого не существовало. Компания представляет собой сервисную платформу, которая заменяет все эти бюрократические сложности. Аккаунт Payoneer — это специальные реквизиты виртуального счёта в иностранном банке. И работая с сервисом, вы выставляете клиентам счёт с реквизитами американского или европейского банка.

И для заказчика в таком случае это платёж в локальный банк. Так Payoneer позволяет вам, сидя в Украине, получать гонорары от американских контрагентов на виртуальный счёт в американском банке. Но такая практика с трудом укладывается в украинское законодательство, потому что технологии движутся быстрее, чем переписываются правовые акты.

Если вы работаете на фрилансе и получаете оплату из-за рубежа, то вам удобно, что нерезидент платит на Payoneer, и там накапливается определённая сумма. И у вас есть два варианта, как можно поступить дальше с деньгами:

  1. Вы можете оформить карту Payoneer. Компания даёт возможность получить карту Mastercard. Эта карта ничем не отличается от карт украинских банков, потому использовать её можно для оплаты покупок в интернете, физических магазинах, в ресторанах и на заправках. Заработанные на фрилансе деньги не нужно переводить никуда, карта соединена с вашим аккаунтом, и вам доступны все средства. Однако обслуживание карты будет стоить 29,95 долларов в год. Подробнее о карте Payoneer читайте тут.
  2. Вывести деньги на карту физлица в украинском банке. Это будет работать, пока банк не начнёт задавать вопросы. В чём нюанс? Когда вы как физическое лицо открываете счёт в банке, вы заполняете анкету и пишете, что указанный счёт не будет использоваться для предпринимательской деятельности. Это требование НБУ, потому что для ведения бизнеса нужен другой счёт. И когда вам на регулярной основе приходит какая-то достаточно большая сумма в иностранной валюте (4-5 тысяч долларов), банк спрашивает о природе происхождения денег.

Использование Payoneer без вывода
в украинский банк

Видна ли налоговой в Украине та часть средств, которая находится за границей на балансе аккаунта и карте Payoneer, которую вы выпустили? Нет.

Вы распоряжаетесь виртуальными реквизитами счёта в американском и/или европейском банках и снимаете средства с пластиковой карты. Эмитентом карт с сентября 2020 года является Payoneer Europe Limited – компания авторизована Центральным банком Ирландии. Существует и зарубежный финансовый мониторинг, но за границей никто не контролирует уплату налогов в Украине. Только вам решать, стоит ли декларировать средства, находящиеся на балансе Payoneer.

Вывод из Payoneer на карту физлица
в украинском банке

Когда на регулярной основе на вашу карту физлица приходят крупные суммы, банк связывается с вами, чтобы выяснить источник доходов. Финансовый мониторинг — это процедура, которая требует раскрытия того, чем вы занимаетесь. Многие пугаются вопросов банка и думают, что эти сведения сразу же будут переданы в налоговую. Это не так.

Почему не стоит врать банку? Потому что банк и так видит природу платежей, все реквизиты и транзакции, которые, очевидно, не могут быть «долг вернули», «на день рождения подарили», «нашёл деньги на улице и положил на карту». Нужно говорить правду, что да, работаю дизайнером на иностранных заказчиков и получаю гонорар на свою карту. Ничего нелегального в таком виде заработка нет, единственный момент — это уплата налогов. Но информацию о ваших транзакциях банк не передаст налоговой сразу же. Почему?

Добросовестный гражданин Украины заплатит с гонораров: подоходный налог 18% + 1,5% военного сбора. Такими налогами облагаются все доходы, в том числе и с происхождением из-за границы.

Обязанность декларировать доходы на получателе средств, и за это нарушение нельзя поймать за руку. Если вам сегодня пришли деньги, то не надо сегодня же бежать в налоговую заполнять декларацию. У вас есть время на оформление годовой декларации до 1 мая следующего года. Именно поэтому если вы честно скажете в банке, что работаете на фрилансе, вечером вам не позвонят из инспекции.

Но тут надо быть осторожным. Большое количество вопросов от банка — явный звоночек, и стоит задуматься о легализации потоков, которые у вас проходят на личной карте. Возможно, стоит думать об открытии предпринимательского счёта. Если суммы большие, это целесообразно, потому что предыдущие проценты налога превратятся в 5% единого налога, а то и в фиксированную ставку. К тому же стоит подумать о декларации доходов, особенно из-за границы, потому что законодательство того требует.

Самое плохое, что может сделать финмониторинг с вами — это отказать в обслуживании банковского счёта и попросить вас закрыть все счета. При этом, вам вернут все ваши деньги.

Payoneer и ФОП — что, если вы открываете ФЛП?

В системе Payoneer у вас существует счёт, позволяющий выставить инвойс на локальные реквизиты вашего клиента-нерезидента. На вашем счёту в системе накапливаются деньги. Вместо того, чтобы работать как физлицо, вы, как частный предприниматель (ФЛП), хотите легализовать доходы и претендуете на получение собственных средств на официальный валютный счёт в украинском банке. И тут возникают трудности.

Законодательства, документооборот других стран и требования украинских законов плохо стыкуются, и в Украине надо объяснять, что это за деньги, как вы зарабатываете. Поэтому средства должны приходить с надлежащим назначением платежа. А именно:

  1. Если выручка приходит за оказанные услуги дизайнера и так далее, то вы должны быть в третьей группе единого налога. И со своих доходов вы будете платить 5% налога.
  2. Если вы торгуете на международных рынках , то при соблюдении остальных условий, вы попадаете во вторую группу единого налога. Вторая группа платит фиксированную сумму налога, если не нарушает лимит в 5 миллионов гривен.

На данный момент у нас упрощен валютный контроль за операции по экспорту услуг и мелких товаров. В банке удовлетворятся просто инвойсом, его достаточно как правового основания для зачисления денег. Можно дописать «данный инвойс подтверждает также оказание услуг в этом объёме». Такой инвойс тоже заменит акты приёмных работ.

С чем вы сталкиваетесь? Согласно валютному законодательству, предприниматель не может использовать валюту. Не может ею погасить кредит или снять со счёта. Валютой можно только заплатить нерезиденту, но точно так же это можно сделать в системе Payoneer, потому усложнять процедуру выводом денег на украинские счета не имеет смысла. Валюту нужно конвертировать в гривны.

Ещё предприниматель должен задокументировать вывод средств в книге учётов дохода. Простейшая форма — писать сумму, которая поступила совокупно за день. Но тут нужно следить за курсом иностранной валюты НБУ именно на дату поступления средств. Таким образом, ваша деятельность будет зарегистрированной и прозрачной. По состоянии на октябрь 2020 года книги учёта доходов убирают, что должно упростить все процессы.

Если у вас ООО, то система та же. Вывод средств идёт за услуги или как выручка от продаж. Более того, как корпоративный пользователь, вы можете оформить своим сотрудникам счета в системе Payoneer и платить им напрямую как физлицам. А они самостоятельно будут выводить средства, декларировать их и платить налоги.

Легально ли использовать Payoneer? Да.

На осень 2020 года нет достаточной практики, которая бы показывала отношение государственных органов к Payoneer. Налоговая и бухгалтерия живут по своим правилам, тогда как реальный бизнес существует совсем иначе.

Работать на международных заказчиков, пользуясь услугами Payoneer, — полностью легально. Вы свободно можете распоряжаться своими средствами, выпуская карту системы или выводя деньги на счета украинских банков. Обычно банки не обращают внимание на небольшие поступления на карты физических лиц, однако внушительные суммы вызывают подозрения и последующий финансовый мониторинг.

Если вы зарабатываете на жизнь фрилансом, то рационально открывать ФЛП и легализировать свои доходы. Так вы избавите себя от проблем и лишних нервов и узаконите бизнес. В зависимости от рода деятельности вы попадёте в третью или вторую группу единого налога, и платить будете не 19,5%, а всего 5% или фиксированную ставку.

Чтобы ваша деятельность была максимально прозрачной, вам придётся вести учёт доходов и следить за курсом НБУ. Но эти бесхитростные действия избавят вас от вопросов со стороны налоговой и головной боли при заполнении декларации.

Легализовать фриланс-доходы в Украине вполне реально. Нужно только знать некоторые нюансы налогового законодательства, быть внимательными и не надеяться на «авось пронесёт».


👉 Актуальные статьи по теме Payoneer:

Про легальный вывод денег из upwork через Payoneer ->

Payoneer в Украине: регистрация, комиссии и вывод денег

Вывод денег с Payoneer на ПриватБанк: инструкция, комиссии, лимиты

2. Вебмани

Чтобы пользоваться сервисом, зарегистрируйтесь и заведите кошелёк — виртуальный счёт для хранения электронных денег. На одном аккаунте можно открыть любое количество кошельков — для каждой валюты свой.

Распоряжаться электронной валютой не получится без аттестата. Это такое цифровое удостоверение, которое определяет лимиты на остаток в виртуальном кошельке и объем переводов. Чтобы переводить деньги другим участникам системы, пополнять кошелёк или выводить наличные, достаточно формального аттестата.

Переводить деньги с помощью Вебмани выгодно, если оба участника зарегистрированы в системе. Комиссия за перевод — 0,8%.

☝️ Если заказчик не хочет регистрироваться в Вебмани, он может пополнить ваш электронный кошелёк переводом с банковской карты, со счёта мобильного телефона, через терминал или переводом с кошелька другой платёжной системы. Эти варианты дороже и работают не во всех случаях.

Вы можете принять деньги от заказчика в любой валюте. Но если планируете снимать полученную сумму в местной валюте, скорее всего, потеряете часть гонорара на обменном курсе.

👉 Как пополнить:

  1. С помощью банковских карт Маэстро, Мастеркард и Виза. Деньги попадут на счёт через пару часов. За перевод придётся заплатить комиссию от 1,5 до 2% в зависимости от банка.
  2. С кошельков других платёжных систем. Перевод с Яндекс-денег и Киви обойдётся в 3% от суммы платежа.
  3. Через терминал. Подойдёт любой терминал, который работает с Вебмани. Комиссия за перевод составит от 3 до 5%.
  4. Для примера рассчитаем перевод 100 евро с банковской карты. Стоимость операции — 2%. На счёт получаем 98 евро.

👉 Как вывести средства:

❗️Украина

В Украине сервис работает с ограничениями: перевести средства получится только через «Вебмани-Украина». «Вебмани-Россия» и рублёвые кошельки запрещены.

Вывести деньги можно тремя способами:

  1. На банковскую карту, привязанную к кошельку Вебмани. Это пока самый удобный и дешёвый способ. За мгновенный вывод вы заплатите комиссию 1,5%. Если готовы подождать от одного до трёх дней, отдадите всего одну гривну в качестве банковского сбора.
  2. На банковскую карту, не привязанную к кошельку. Комиссионный сбор составит 2%, деньги поступят на счёт моментально. Лимит — 5000 гривен.
  3. Через онлайн-обменники. Процент комиссии на всех порталах разный. Чтобы рассчитать сумму с учетом комиссионного сбора, используйте специальный калькулятор на сайте обменника.


Выводить деньги можно только в той валюте, в которой вы оформили кошелёк. Вот еще несколько способов:

  1. Наличные в одном из авторизованных обменных пунктов. Комиссия за перевод от 1%.
  2. На банковский счет. Это возможно сделать только через биржу, где участники делают заявки на продажу и покупку валюты.
  3. Перевод на банковскую карту. Через систему «Телепей» мгновенно или до трёх дней в зависимости от банка, с комиссией 2% + 0,8%. Через биржу, комиссия — 2%, срок до двух дней. Сумма будет приходить частями.
  4. Наличные через системы денежных переводов «Контакт», «Юнистрим» с комиссией от 0,5 — 3%.
  5. На кошельки других платежных систем. Привяжите счёт «Вебмани» к Яндекс-деньгам или Киви, и мгновенно пополняйте или переводите средства с кошелька на кошелёк. Комиссия составит 2,2%.
  6. Продолжим наши расчёты и выведем 98 евро на банковскую карту.
    За операцию придётся заплатить 2,8%. В результате у нас останется 95,26 евро. Если планируете выводить деньги в гривне (или рублях), выясните, сколько банк возьмёт на конвертацию валюты.

3. Яндекс-деньги

Чтобы открыть электронный кошелёк, зарегистрируйте аккаунт на Яндексе. Сервис позволяет отправлять, получать переводы и выставлять счета. Оплатить счёт можно с любой банковской карты или из кошелька.

Комиссию оплачивает участник, выставивший счет, — это 2% при переводе с карты и 0,5% при переводе из кошелька. Выставить счет может любой пользователь, а заплатить по нему — любой человек, даже не зарегистрированный на сервисе.

Если делаете перевод в другой Яндекс-кошелек, комиссия составит — 0,5%, на банковскую карту или счёт — 3% + 45 рублей.

❗️Украина

В Украине запретили Яндекс-деньги, но по информации «Финстата», украинские интернет-пользователи продолжают пользоваться сервисом с помощью прокси-серверов.

Новым пользователям зарегистрироваться в сервисе вряд ли получится, потому что из-за санкций процедура идентификации усложнилась. Главный офис Яндекса в Украине закрыт, и подать документы на идентификацию нельзя.


👉 Как пополнить:

Сервис предлагает пять способов:

  1. Интернет-банкинг. Деньги поступают на счёт мгновенно. Комиссия зависит от банка — от 0 до 2%.
  2. С банковской карты. Из личного кабинета Яндекс-денег — комиссия 1%. Большинство банкоматов принимают деньги без комиссии.
  3. С мобильного телефона. «Билайн» — комиссия 7,95% от суммы платежа + 10 рублей. МТС — комиссия 10,86% плюс 10 рублей. «Мегафон» — комиссия 7,86%.
  4. Наличными через терминалы и кассы. Терминалы «Сбербанка», «Связного», МКБ зачисляют деньги мгновенно и без комиссии. Салоны связи «Евросеть», «Связной», «Альт Телеком» зачислят без комиссии за 10 минут. Системы переводов «Контакт», «Юнистрим» и «Город» переведут средства за пять минут с комиссией до 4%.
  5. С электронных кошельков Вебмани и Киви — комиссия 3%.

Клиент может перевести вам гонорар со своего банковского счёта. Стоимость операции 0 — 2%.

Возьмём пример со 100 евро. При самой высокой комиссии, вы получите на счёт в Яндекс-кошелёк те же 98 евро, которые конвертируются в рубли.

👉Как вывести:

  1. Через банкомат с помощью карты Яндекс-денег. Комиссия сервиса — 3% + 15 рублей за вывод средств, но не меньше 100 рублей. Если вы снимаете валюту, сумма конвертируется по курсу Мастеркарда + 2,5%.
  2. На любую банковскую карту. Деньги придут в течение одного дня. Комиссия — 3% + 15 рублей.
  3. На счёт в банк. В российский банк сумма поступит в течение трёх рабочих дней, на счёт иностранного банка в течение недели. Комиссия — 3% от суммы + 15 рублей.
  4. Через платежные системы. Деньги поступят в тот же день с комиссией 4%.

4. PayPal

❗️ В Украине PayPal не работает полноценно.

Можно создать аккаунт и тратить свои деньги, но нельзя получать переводы от других пользователей или сервисов.

Что делать, если нужно обойти ограничения?

  1. Использовать услуги посредников.
  2. Открыть компанию в стране, где работает PayPal.

Какие есть альтернативы у PayPal?
1. Для бизнес-операций – Payoneer.
2. Для личных переводов – Wise, Skrill или Xoom.
3. Для оплат на своём сайте – LiqPay, Fondy, WayForPay.

За перевод с банковской карты заплатите комиссию 3,4% от общей суммы операции + 10 рублей за каждую операцию.

За международный перевод сервис возьмёт дополнительную комиссию от 0,4% до 1,5% в зависимости от страны назначения. Если клиент отправляет деньги со счёта зарубежного банка, комиссия за перевод может достигать 5% от суммы.

Если вы решите вывести со счёта гривны или рубли, Пейпал конвертирует средства по своему внутреннему курсу, после чего вы без процентов переведете деньги на счёт в банке.

👉 Как пополнить
Пополнить счёт напрямую нельзя. В случае необходимости, ресурс спишет сумму с привязанной банковской карты, но если вам понадобятся деньги на Пейпале, зайдите в раздел «Денежные переводы» и оформите запрос на оплату.

👉 Как вывести
Существует всего один способ — вывести деньги на банковскую карту через личный кабинет. Бесплатно можно выводить только на свою карту. Также нельзя переводить деньги на электронные кошельки в Яндексе или Киви.

5. Skrill

Skrill Украина — вывод Skrill на карту Приватбанка

Skrill Украина — это бесплатный совершенно безопасный счёт, к которому Вы можете привязать свои реальные банковские карточки или банковские счета. Скрилл (как его у нас часто называют) будет Вам полезен, если Вы зарабатываете на иностранных биржах и хотите выводить деньги с минимальными комиссиями и прямо на украинские карты. Например, напрямую на долларовую карту Приватбанка.

Если у Вас ещё нет аккаунта в Skrill — можно завести его по ссылке: БЕСПЛАТНАЯ РЕГИСТРАЦИЯ.

Если у Вас уже есть украинская банковская карта (VISA — это важно. На MasterCard Вы выводить не сможете) любого банка — Вы без проблем сможете вывести на неё заработанные деньги. Как по мне, наиболее удобно выводить на валютную карту приватбанка.

Важно правильно привязать карточку Приватбанка к кошельку Скрилл. Вам нужно добавить в систему именно карточку, а не банковский счёт этой карты. В этом случае деньги будут выводиться чуть дольше — до 7 суток. Но в случае с карточкой с Вас не снимут комиссию в 20-30 долларов банки-посредники. Если Вы привязываете банковский счёт, деньги зачисляться на приват будут быстрее, но иногда будет сниматься комиссия в 20-30 долларов.

После привязки карточки, Вы можете смело выводить деньги из того же upwork на скрилл, а оттуда с минимальной комиссией 7,5% независимо от суммы, выводить на карту в Украине.

Так же можно привязать реквизиты Payoneer из Global Payment Service как банковский счёт — если это необходимо.

Клиент сможет отправить вам гонорар через Скрил, если он зарегистрирован в системе и знает вашу почту. За перевод клиент заплатит комиссию 1,45%. Если взять наш пример со 100 евро, после транзакции вы получите 98,55 евро.

👉 Как пополнить

  1. Со своего банковского счета без комиссии, если банк входит в систему «свифт». Деньги придут на счёт через 3 — 5 дней.
  2. С банковской карты — мгновенно с комиссией 1,9%.

👉 Как вывести

  1. На Визу. Комиссия за операцию — 7,5%. Если вы решите снять деньги рублях, к этой сумме добавится комиссия за конвертацию валюты — 3,99%. Сумма поступит на карту в течение недели.
  2. На Мастеркард. Этот способ доступен только для карточек, выпущенных в России или Украине. Комиссия 7% плюс 3,99% за конвертацию валюты. Деньги придут в течение трёх рабочих дней.
  3. На банковский счет. Чтобы вывести деньги, придётся заплатить 5,50 евро.
  4. Выберем для расчёта вариант с картой Виза. У неё самый большой процент комиссии — 7,5%. От 98,55 евро, которые мы получили от клиента, на карту придёт всего 91,16.

Переводить деньги на Вебмани, Яндекс-деньги и Киви не рекомендую: Скрил заблокирует счёт.

👉 Инструкция: Как пройти верификацию, пополнить кошелек и снять деньги, https://danbuzan.com/skrill-vyvod-deneg/