А вы демонстрируете Банкам свою «жопу»? Даже если нет, они всё равно её видят!
Решил я сегодня подискутировать о финансовой проктологии.
А на десерт Ван Дамм… вам дам – (не)всегда очевидный практический бонус.
Как прежде чем вступить в телесный контакт на первом свидании – желательно заручиться справочкой об отсутствии ЗППП/ИППП.
Так и прежде чем вступить в тесное долгосрочное сотрудничество с Банком – они обязательно заглянут в самые глубокие дыры наших кошельков – а именно, в кредитную историю.
Для сведения, если вдруг кто не знал: ежегодно каждый гражданин РФ имеет право на получение 2 бесплатных кредитных отчётов.
- если планируете воспользоваться какой-либо кредитной поддержкой от Банков – будь то кредитная карта или ипотека
- просто так: для оценки себя глазами Банков на предмет финпригодности – насколько вы грешны или наоборот, святы
- перепроверить (не)лишний раз, а не «уплыли» ли ваши паспортные данные куда не нужно, и не повесили ли на вас какой-нибудь потреб
Тут как с пожарами – лучше предотвратить, чем тушить.
Итак, к доске вызываем подопытного, на его примере и разберём Кредисторию.
Верхушка айсберга – это кредитный рейтинг (КР).
Это число, рассчитываемое по методике Банка России.
Чем значение выше, тем лучше.
Но тут важно отметить, что высокий рейтинг ≠ гарантированное одобрение кредита.
Возможно, что Банку не понравится, кто заёмщик по гороскопу.
Так, например, Банк может охотнее одобрить «белому воротничку» с официальным доходом 100 тысяч, соцпакетом, 13-й зарплатой и корпоративными печенюшками, нежели ИПшнику с годовой выручкой 100-200 млн.
Можно посмотреть свой КР за всю историю.
Чем выше волатильность – тем с большим прищуром Банк будет рассматривать такого заёмщика.
В нашем примере баллов у индивида 989.
Т.е. до «красного диплома» не хватает ещё 10 баллов.
Давайте копнём глубже, где их добыть.
Это не секрет. На КИ влияют 9 факторов:
1. Просрочки.
Учитывается количество просроченных кредитов в % выражении ко всем кредитным счетам – за последние 12 мес., а также текущие и погашенные просрочки свыше 500₽ любой продолжительности.
2. И снова просрочки.
Учитывается сам факт просрочек по всем кредитам, попавшим в КИ.
Просрочка – это сумма 500+ рублей и 30+ дней.
3. Высокорисковые продукты.
Тут речь о «криптовалютных» ставках!
Если заёмщику хватает «ума» брать займы с высокой ставкой – его адекватность под большим вопросом.
Если ПСК (полная стоимость кредита, включая все дополнительные расходы, например, страховку) выше 100% – аларм.
Кредитные договоры нужно читать и считать.
4. Закрытые кредиты.
Учитываются все закрытые кредитные счета и займы, которые были отражены в КИ.
Не учитываются суммы, причины закрытия, просрочки, а также те кредиты, где заёмщик проходил как поручитель.
Банки выдают деньги охотнее тем, у кого деньги есть (ну или хотя бы будут), чтобы кредит закрыть.
Поэтому чем больше брать (и закрывать) – тем больше будут предлагать.
Но стоит учесть, что счета без обновлений более 7 лет из истории будут удаляться.
5. Кредитные карты.
Учитываются все суммы, которые были погашены по кредитным картам, овердрафтам, кредитным линиям и т.д.
Кредитные карты – один из инструментов повышения кредитного рейтинга.
Правда погашения свыше 1,1 млн уже не учитываются – это потолок.
Правило такое: если есть деньги на покупку на дебетовой карте – пускай там и лежат, а покупку оплачиваем с кредитной карты.
Если денег нет – забудьте про кредитную карту, она «сожрёт» ваш бюджет и не подавится.
6. Кредитный лимит.
Учитывается доля фактически использованного кредитного лимита по всем кредитным картам в отношении общего установленного лимита по ним.
Кредитные карты – как скальпель: можно убиться, а можно вылечиться.
Регулярно используйте кредитные карты и не допускайте просрочек.
И не стоит отказываться от больших номинальных лимитов по кредитным картам, а вот тратить лучше не более половины от общего лимита.
Такое поведение прямо указывает на дисциплинированность, рациональность и финансовую грамотность заёмщика.
7. Динамика количества кредитов.
Учитывается тренд по количеству, сколько было год назад и сколько сейчас.
Очевидно, что быть совсем без кредитов – это как-то странно.
Но надо понимать, что количество кредитов в моменте КИ ухудшит.
А своевременное погашение улучшит.
Поэтому накануне покупки квартиры (например) – лучше воздержаться от других, более мелких заявок и кредитов.
8. Количество действующих кредитов.
Учитываются все действующие на сегодняшний день кредитные счета, за исключением кредитных карт, овердрафтов, кредитных линий и т.д.
Желательно, чтобы общая сумма расходов на кредиты не превышали 30% от доходов.
Очевидно, что чем больше кредитов в штуках и деньгах, тем больше финансовая нагрузка.
Но одновременно с этим, сам факт закрытия кредитов (досрочно или планово) выравнивает качели в обратном направлении.
9. Погашенные суммы.
Учитывается общая сумма погашенного долга, за вычетом процентов, неустоек, комиссий, платежей по кредитным картам, овердрафтам, кредитным линиям и т.д.
Погасили свыше 3,5+ млн – всё, это уже максимально зелёная зона.
Но напомню, что без обновлений свыше 7 лет, кредиты будут удаляться из КИ.
Какой можно сделать вывод?
Даже наоборот, их есть за что любить.
А вот моя обещанная «не рекомендация».
При выборе графика платежей я бы в первую очередь смотрел не столько на переплату на бумаге, сколько на ежемесячный платёж и общую экономику сделки.
Потому что высокий обязательный платёж резко снижает финансовую гибкость.
Ведь имея достаточную дисциплину (а без неё кредиты вообще противопоказаны), можно в любой момент делать частично-досрочные погашения.
И в конечном итоге значение имеют фактические платежи, а не условия в первоначальном графике.
Пытаясь любой ценой снизить переплату и соглашаясь на низкие проценты на коротких сроках – заёмщик утягивает петлю на шее в виде высокой обязательной ежемесячной нагрузки.
Тогда как при прочих равных, делая ЧДП, график получится примерно таким же – и не важно, срок сокращать или платёж.
Таким образом, увеличить платёж можно в любой момент.
Поэтому лично я предпочитаю иметь свободу выбора – сколько платить.
А не обязанность всегда платить много.
PS
Будьте оптимистами в отношении будущих доходов.
Пессимистами в отношении будущих расходов.
И максимальными реалистами в отношении кредитов.
Потому что доходы любят обещать.
Их лучше недооценить и перевыполнить.
Их лучше переоценить и не потратить.
Их лучше считать так, будто платить придётся из того, что есть, а не из того, что когда-нибудь будет.
Обрекаю всяк сие прочитавшего на финансовое здоровье и благополучие.