Финучётъ как Отче нашъ
или финансовая (без)грамотность вашу ж Мать
Но это зависит от угла зрения 👀
И вроде математически одно и тоже
Талончик с номером -дцать миллионов первый
Не стоит ожидать от одного поста Вселенских знаний.
Но я постарался выдать концентрат 🧃
И пойдём вниз по градиенту усложнения.
Деньги нужно считать 🧮
🫰🏼 ДОХОДЫ 🫰🏼
С ними всё относительно просто.
Если имеется лишь один источник дохода – зарплата,
И та размером с кошачьи слёзы –
👉 Педантичная точность – фундамент денежного благополучия!
Деньги нужно считать 🧮
А чтобы было, что считать – деньги нужно зарабатывать.
🛍️ РАСХОДЫ 🛍️
С ними всё относительно сложнее.
Безусловно, их тоже нужно считать.
Важен не столько способ сбора цифр,
Сколько качество его результата
Чтобы на него можно было опираться в дальнейшем.
Не стоит слепо доверять роскоши технологий 📱
- Вы отправились в семейное автопутешествие 🚙
- Остановились на пит-стоп 🅿️
- Заправились, купили кофе с сосиской и игрушку ребёнку ⛽️ 🌭 🧸
И автоматизированный учёт категоризирует её по МСС-коду.
Потому что для анализа не хватает «разблюдовки»:
- это не обычная заправка, а расходы на отпуск
- бензин – лишь часть чека
- была ещё еда
- и расходы на ребёнка
Да, никто не отменял здравый смысл и принцип существенности.
Но это демонстрация того, что на длинной дистанции подобный учёт «для галочки», большими мазками – почти что бесполезен.
Мало того, что деньги нужно зарабатывать, можно тратить и обязательно считать.
Делать это нужно ещё и ПРАВИЛЬНО.
🤔 ПОКУПКА ≠ РАСХОД
Операция – покупка машины в кредит.
Банк заботливо определил категорию как «богач».
И на этом аналитика закончилась.
Ценность такой статистики – ноль.
На первый взгляд – это расход.
Но с финансовой точки зрения – это выбытие.
Расход – это покупка батона хлеба 🥖
Купили → съели → и деньги безвозвратно проср💩ны.
Любое же имущество имеет остаточную стоимость,
В том числе можно вернуть деньги за неиспользованную «помощь на дороге» или навязанные страховки.
они как бы сменили «агрегатное состояние».
Были «деревянные», а стали «оловянные».
Ежемесячные платежи также не являются расходом.
👉 Расход – это только проценты по кредиту
А тело – это долг, который постепенно возвращается.
❗️Резюмируем❗️
- Актив из бабловой формы перешёл в форму например «ховальную».
- И теперь появился пассив – долг Банку.
- И все сопутствующие расходы, включая проценты.
Почему автомобиль ≠ актив?
На бухгалтерском языке – вполне себе актив.
Но на здравомыслящем – пассив,
ну либо «инвестиция с отрицательной доходностью»))
Потому что денег становится всё меньше:
- машина дешевеет
- требует расходов
- ещё и взята в кредит
- а владелец недополучает прибыль от потенциальных инвестиций
Даже если выспавшись, на следующее же утро продать сие «богатство поднебесной инженерии» –
денег после продажи будет меньше, чем до покупки 📉
Ещё один критерий оценки покупки ⚖️
т.е. сколько стоит польза в единицу времени.
= цена ÷ срок использования
Аренда спорткара может быть дороже покупки дома.
«Дом ≠ потребление, а спорткар ≠ актив»
📊 Следующая надстройка – планирование
Ничего не планировать = планировать ничего
А что есть «ничего», если не провал?
Чем дальше и точнее планирование – тем выше качество жизни.
И чтобы его прогнозировать, придётся опираться на прошлое.
Поэтому качество аналитики зависит от качества собранных данных.
Чем больше и точнее – тем лучше ☝🏼
Да, длинная дорога начинается с первого шага.
И если начинать «копить» с 5% от доходов – это норм.
То застрять на этом уровне – значит плохо кончить.
Обязательно должен быть положительный тренд 📈
*Тут дельта маленькая из-за больших расходов И маленьких доходов.
*А тут дельта большая не за счёт маленьких расходов, а за счёт высоких доходов.
Если сегодня сложно спланировать даже следующие неделю или месяц,
То в перспективе нужно стремится к планированию на годы вперёд.
У представителей Сильных Мира сего горизонт и вовсе не имеет численного выражения, они оперируют буквами – бесконечность ♾️
💭 А теперь одна из самых важных аксиом
Но дисциплинированные шажочки ⏳
Под «долго» подразумевается 10+ лет
Это и есть тот самый «секретный секрет успешного успеха» – ВРЕМЯ!
Всем очевидно, ЧТО нужно делать.
Но мало кто готов созидательно ждать.
- не поднимая головы – чтобы не видеть, как далеко ещё идти
- и не оборачиваясь – чтобы не видеть, как недалеко уже ушли
А иначе очарование сменится разочарованием.
И тем бóльший объём выполняется за тоже время!
Но у этой силы действия есть сила противодействия –
Чем дольше тянуть с бездействием, тем сложнее будет начать.
👎🏼
Теперь представляю три стратегии на ваш суд
🙈 🙊 🙉
Они не исчерпывающие, в них много переменных, и как ими жонглировать – каждый решает сам.
- Капитал = 0₽
- Доходы = 100.000₽ в мес.
- Горизонт = 15+ лет (да уж, это вам не 15 сек.: рилсов много, а жизнь одна)
- Цель по капиталу = 100+ млн₽
🤓 «Академик»
Расходы окстились на уровне 80.000₽ в мес.
Высвободившаяся дельта инвестируется под 15% годовых
При этом ежегодно необходимо рóстить доходы на 20%
А расходы индексировать на 10%
Темпы роста расходов вдвое ниже темпов роста доходов
👨🏼💼 «Карьерист»
Немного жадничает на дельту и вместо 20% инвестирует 16%
Но при этом И доходы И расходы растут ежегодно на 40%
Доходность вместо 15% только 10%
«Трейдер-оптимист» 🎰
«На такие доходы жить невозможно» – говорит он
А потому почти всё уходит в расход
На инвестиции остаётся лишь пятипроцентный дельтёныш
Клал он и на тренды и на риски 🌶
Зато всю жизнь его доходы и расходы надёжны как Нива
Он – темщик-лудоман, который стабильно показывает доходность 56%
PS
«Играйтесь» как вам больше нравится
Больше зарабатывайте и/или меньше тратьте
Выгоднее и/или дольше инвестируйте
Главное → чтобы дела делались и планы выполнялись 🎯
🏁 Ну и последний на сегодня блок –
для самых стойких! 💪🏼
Кто на «ты» с корпоративными финансами – узнает тамошний финучёт.
Но даже в большинстве бизнесов тупо приравнивают деньги на счетах к чистой прибыли 🤓
- активы (всё, чем вы владеете)
- пассивы (то, за счёт чего это приобретено)
- расходы и доходы (это тоже понятно).
Но важно ещё и следить за финансовым здоровьем и искать во всём БАЛАНС
🤹🏼
= чистая прибыль ÷ средний капитал за период × 100%
Если капитал 1 млн ₽, а прибыль всего 50.000₽
= ваши активы ÷ ваши обязательства
<1 – значит долгов больше, чем активов, это уверенная дорожка к банкротству
=1 – значит раздав все долги, останется ноль
>2 – круто, значит активов уверенно больше, чем пассивов
= собственный капитал ÷ все активы
Оптимально, если пропорция собственного капитала 50-70% (в зависимости от степени риска)
Это значит, что половина+ капитала приобретена за собственные же средства
Если <50% – надо смотреть в динамике
- пускай он даже 20%, но если из года в год он не меняется, а вы можете обслуживать свои долги и получать прибыль – всё ок
- но если процент снижается, значит петля кредиторов всё больше затягивается
× в какой-то момент без новых источников финансирования (кредитка на кредитке, рефинансирование на рефинансировании) – и привет, банкротство.
Но и показатель >70% – не рационально!
Это значит, что финансовая модель слишком консервативная, *пора поднабрать кредитов и пустить их в инвестиционное плавание.
*не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Фуф, конец... 😰
Или хотя бы сильно, но полезно.
Всё очевидное можно подковырнуть с новой стороны.
И окажется, что чем больше я узнаЮ́ , тем меньше я знáю.
Не откладывайте на потом то, что является важным, но не кажется срочным
Начните сегодня, продолжите завтра и не заканчивайте никогда