Коронавирус, кредитные каникулы и пермские банки

54,5 % населения нашей страны имеют хотя бы один кредит. В Пермском крае, по данным «Объединенного Кредитного Бюро», общее число заёмщиков еще год назад насчитывалось 1 104 011 человек. Из них 14 756 – потенциальные банкроты – люди, имеющие долг более 500 000 рублей и просрочку платежа на 90 и более дней. В 2020 году эти цифры, безусловно, изменятся: число потенциальных банкротов вырастет.

Группа «Стоп коронаперегибы. Пермь» проверила, какую поддержку в условиях пандемии коронавируса банки готовы оказать своим клиентам для сохранения их платёжеспособности. Исполняют ли кредитные организации вступивший в силу Федеральный закон № 106 от 03.04.2020 г. о предоставлении кредитных каникул гражданам, оказавшимся в сложной ситуации в связи с распространением коронавируса, где речь идёт о потребительских и об ипотечных займах? С этой целью мы изучили официальные сайты основных банков, действующих на территории Перми и Пермского края.

Альфа Банк: На сайте банка вообще нет никакой информации о предоставлении кредитных каникул. Поиск по сайту также не выдал никаких ответов на вопрос о возможности клиентам банка получить такие каникулы. В предложениях о «рефенансирования кредитов» - речь идёт исключительно о рефинансировании кредитов других банков, а не собственно выданных.

Газпромбанк: Подробная «Памятка о порядке предоставления кредитных каникул по требованию заемщика», которая по своей сути и есть Федеральный закон № 106 от 03.04.2020 г., но в более удобочитаемой форме, прямо на главной странице сайта. Банк предлагает своим клиентам оформить кредитные каникулы не позднее 30 сентября 2020 года на;

кредиты в форме овердрафта (кредитные карты) – если сумма не более 100 000 рублей;
потребительские кредиты – если сумма займа не более 250 000 рублей;
автокредиты – если сумма не более 600 000 рублей;
ипотечные кредиты – если сумма не более 2 млн. рублей (для жителей Пермского края);

Воспользоваться предложением можно: если по кредиту нет уже действующих кредитных или ипотечных каникул; заёмщик потерял в доходах от 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Кредитные каникулы не дадут тем, кто находится в процессе банкротства или в судебных тяжбах с банком.

Банк отмечает, что при подаче заявления (в офисе отделения или в онлайн-форме) о каникулах подавать подтверждающие документы не обязательно сразу (донести их можно в течение 90 дней – 3 месяцев с подачи заявления). В пакет документов входят:

1) документ, удостоверяющий личность заемщика;

2) документы, подтверждающие снижение дохода (в зависимости от ситуации):

Справка о полученных физическим лицом доходах (срок актуальности с даты оформления - за текущий календарный год и год, предшествующий обращению заемщика),
Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения (срок актуальности с даты оформления - 30 дней),
Листок нетрудоспособности (срок актуальности с даты оформления - не более 6 месяцев).

Иной документ, свидетельствующий о снижении дохода заемщика – речь о совокупном доходе всех заёмщиков по кредиту или ипотеке (актуальный на дату подачи требования). Банк обещает принять решение о возможности предоставления льготного периода в течение 5 дней с даты получения требования по телефону, в отделении офиса или на сайте кредитной организации.

Подробности: https://www.gazprombank.ru/personal/c_credit

ВТБ: Здесь банк также в интересах своих клиентов разместил информацию о кредитных каникулах на заглавной странице сайта. Банк предлагают кредитные каникулы для держателей кредитных карт, а также тех, у кого есть ипотека, автокредит или кредит наличными. Если у вас нет просроченной задолженности, банк обещает дать по кредитным картам отсрочку платежа на апрель и май. Автоматически: никуда звонить и писать для этого не нужно. Для остальных кредитов – наличными, ипотеке или автокредите – банк готов оформить кредитные каникулы на срок до 3 месяцев только в случае, если:

вы находитесь на больничном из-за коронавируса сроком 10 дней и более (в т.ч. с несовершеннолетним ребенком);
находитесь на реабилитации после коронавируса, пребываете на карантине;
вынужденно остаётесь за границей из-за закрытого авиасообщения.

Также по кредиту наличными и автокредиту каникулы можно оформить, если доход снизится в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Сумма кредитного договора не должна при этом превышать:

по кредитам наличными — 2 000 000 рублей,
по автокредитам — 1 500 000 рублей,

Документы, обосновывающие право на получение кредитных каникул в этом банке, размещены здесь: https://www.vtb.ru/personal/kreditnye-kanikuly/#tab_0_1#

Кредит Европа банк: На сайте этого банка нет никакой информации о возможности получить кредитные каникулы по кредитных картам или потребительским кредитам.

Клюква — розничный бренд банка Урал ФД: Этот банк только через пресс-службу объявил о готовности предоставить своим клиентам кредитные каникулы. Каких-либо инструкций о том, как эти каникулы получить, а также перечень необходимых документов и куда обращаться за каникулами - такой информации для своих клиентов банк не разработал.

ОТП банк: Ответы на вопрос о кредитных каникулах можно найти только в разделе «Часто задаваемые вопросы», который находится только через поиск по сайту. Банк предлагает своим клиентам сперва собрать необходимые документы и только потом подавать заявку о получении кредитных каникул через онлайн-форму (все отсканированные документы также будут иметь силу) или в отделениях Банка. При этом банк обращает внимание, что он не сможет учитывать факт снижения дохода от неофициального работодателя (т.е. фактически отсутствующего).

В этой связи банк рекомендует своим клиентам решить вопрос с трудоустройством или получить (если такое возможно) справку о потере работы/ документ, подтверждающий статус безработного.

Перечень необходимых документов https://www.otpbank.ru/retail/bank-services/doc/covid-19.pdf

Сбербанк: Заглавная страница сайта этого банка легко и быстро информирует о возможностях клиентов в период пандемии коронавируса. В разделе «Кредитные каникулы» банк предлагает такие каникулы для тех, кто:

заболел;
находится на вынужденном карантине;
частично потерял доход;
испытывает трудности с погашением платежей по кредитам.

Ограничений по суммам ипотечных или потребительских кредитов банка не указывает.

Для тех, у кого ипотека или потребительские кредиты, кредитная организация готова дать отсрочку по кредиту на срок до 6 месяцев (при необходимости обещает увеличить отсрочку платежей даже до 12 месяцев).

Для держателей кредитных карт, банк выдаёт новый потребительский кредит на 24 месяца – чтобы погасить задолженность по кредитной карте и закрыть эту карту. И уже по новому (потребительскому) кредиту предоставляет отсрочку на срок до 6 месяцев: в течение этого срока клиент должен будет оплачивать только 30% от начисляемых процентов. Все остальные платежи - по истечению кредитных каникул.

Какие документы потребуются для решения вопросов с отсрочкой по кредитам в этом банке: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/kred_kan_sber?tab=docs

Хоум Кредит Банк. Ответы на вопросы про кредитные каникулы здесь тоже размещены на заглавной странице сайта. Банк готов предоставить кредитные каникулы до 6 месяцев без штрафов и неустоек, если вы пострадали от коронавируса из-за болезни или нахождения на карантине, потери работы или сокращения доходов. При этом проценты по кредиту будут продолжать начисляться, отмечает банк. Эти проценты нужно будет выплатить после окончания кредитных каникул.

Претендовать на кредитные каникулы могут клиенты, чьи доходы снизились больше чем на 30% по сравнению с их средними доходами в 2019 году. При этом кредитный договор должен быть заключён до 3 апреля 2020 года.

На подачу обосновывающих документов у клиентов банка есть 90 дней. Чтобы избежать неприятных ситуаций, банк рекомендует присылать их вместе с запросом о предоставлении каникулы. Если клиент не сможет подтвердить снижение доходов, кредитные каникулы будут считаться недействительными – придётся заплатить все пропущенные платежи, включая проценты по кредиту, пени и штрафы за просрочку.

Срок кредитных каникул — от 1 до 6 месяцев можно выбрать самостоятельно. Не обязательно оформлять каникулы на максимальный срок. Самостоятельно можно определить и с какого момента они начнутся – главное, чтобы дата их начала не была раньше, чем за 14 дней до даты обращения за каникулами. Исключение – кредитные карты – кредитные каникулы по картам начнутся в дату обращения клиента.

Перечень документов для подачи заявления о предоставлении кредитных каникул: https://www.homecredit.ru/about/bank_news/answers

Сергей Трутнев, юрист правозащитной группы «Стоп коронаперегибы. Пермь»: «Условия получения кредитных каникул, предлагаемые банками, соответствуют Федеральному закону от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". Споры могут возникать относительно системы доказательств, которые требуют банки для подтверждения факта снижения дохода в период действия режима самоизоляции. Закон не ограничивает заемщика в возможности представления различных доказательств только установленными формами, перечень возможных документов, установленный п.9 ст.6 Закона носит не закрытый характер. Закон определяет, что бремя доказывания отсутствия факта снижения дохода возложено на банк. Требования банков о предоставлении ограниченного круга документов прямо не противоречит закону, но провоцирует судебные споры, относительно обоснованности отказов в предоставлении льготного периода».