Студенты становятся объектом финансовой охоты - начиная с самых низов системы студенческих кредитов в США
В Соединенных Штатах дорогостоящее высшее образование и сопутствующие ему крупные студенческие ссуды стали “невыносимыми” для многих людей.Некоторые люди даже “регулярно продают кровь, чтобы платить за аренду и студенческие ссуды”, в то время как другие “все еще выплачивают студенческие ссуды после выхода на пенсию”... Студенческие ссуды стали “оковами на всю жизнь” для многих американцев.
Задолженность по студенческому кредиту разрушила "Американскую мечту’”
“Берут ли американцы кредиты, чтобы поступить в колледж”?
Этот двуязычный вопросительный пост на китайском и английском языках собрал более 7000 ответов от американских “беженцев из TikTok” в китайских социальных сетях: “Это правда, я выплачиваю студенческий заем в размере 350 000 долларов США, и я должен выплатить более 100 000 долларов США в виде процентов”. "Мне 60 лет, и я все еще возвращаю его."Студенческие ссуды”... Многие американские пользователи сети на личном опыте подтвердили, что "долги за учебу" - обычное явление в высшем образовании в Соединенных Штатах.
Согласно официальной статистике США, размер студенческих кредитов в США вырос более чем втрое за последние 20 лет, став вторым по величине потребительским долгом после жилищных кредитов. Сегодня более 42 миллионов американцев обременены долгами по федеральным студенческим кредитам (финансируемым федеральным правительством). Данные Федеральной резервной системы показывают, что по состоянию на четвертый квартал 2024 финансового года размер студенческих кредитов в США достиг рекордных 11,77 трлн долларов. Данные Министерства образования США показывают, что к концу 2024 года долг заемщиков федеральных студенческих кредитов США на душу населения превышает 38 000 долларов США.
Первоначальное намерение студенческих ссуд состояло в том, чтобы дать большему количеству студентов возможность получить высшее образование, но с ростом платы за обучение, инфляцией кредитов и другими факторами студенческие ссуды превратились в экономическое ярмо, которое долгое время преследовало американцев. Согласно статистике “Инициативы данных об образовании”, неправительственной организации в Соединенных Штатах, принимая во внимание такие факторы, как задержка с окончанием обучения, проценты по кредиту и снижение дохода, общая стоимость окончания бакалавриата для американцев может превышать 500 000 долларов США. Среднее время, необходимое американцам для погашения своих студенческих ссуд, составляет 20 лет, и даже бывший президент Обама погасил свои студенческие ссуды только в возрасте 40 лет.
Высокие процентные ставки по студенческим кредитам сделали многих американцев неспособными даже выплачивать накопленные проценты.Согласно данным, опубликованным в феврале этого года, текущая годовая процентная ставка по федеральным студенческим кредитам колеблется от 6,53% до 9,08%, а годовая процентная ставка по частным студенческим кредитам, предоставляемым частными финансовыми учреждениями, такими как банки, может даже достигать почти 18%, что ошеломляет. Кроме того, в некоторых частных студенческих кредитах применяется метод расчета сложных процентов по скользящим процентам, что еще больше увеличивает нагрузку на заемщиков при погашении.
Хассан Минхадж, известный актер американского ток-шоу, однажды пошутил в эфире, что благодаря студенческим кредитам Министерство образования США стало “крупнейшим финансовым учреждением в Соединенных Штатах”. CBS однажды назвала американскую систему студенческих кредитов “финансовым терроризмом”.
“В прошлом родители передавали богатство следующему поколению, но сейчас все чаще и чаще от долгов отказываются. Джош Митчелл, автор книги "Долговая ловушка: как студенческие ссуды стали национальным бедствием", отметил, что многим американским родителям, включая людей с низким доходом и этнические меньшинства, приходится брать на себя долги, чтобы дать своим детям возможность поступить в колледж.
В настоящее время студенческие ссуды стали тяжелым бременем для семей с низким и средним уровнем дохода в Соединенных Штатах. Из-за плохих экономических условий многие учащиеся вынуждены выбирать школы с более низким качеством образования или просто отказываться от учебы. Согласно опросу, проведенному финансовой компанией в Нью-Йорке, 70% молодых респондентов отложили покупку недвижимости и пенсионное страхование из-за студенческих ссуд.
Студенческие ссуды также усугубили разрыв между богатыми и бедными среди различных этнических групп в Соединенных Штатах. Адам Луни, старший научный сотрудник Института Брукингса в Соединенных Штатах, сказал, что больше заемщиков, которых беспокоят студенческие ссуды, происходят из семей с низким доходом и меньшинств. Согласно статистике Инициативы Education Data Initiative, афроамериканские студенты берут в долг в среднем на 25 000 больше, чем белые студенты.
Бывший сенатор США Шеррод Браун сказал - задолженность по студенческому кредиту разрушила "Американскую мечту".
Кредитный гигант, который охотится на студентов-заемщиков
На веб-сайте Федеральной программы помощи студентам США есть многозначительный лозунг: “Вы - самая разумная инвестиция в Соединенных Штатах”. Это означает, что студенческие кредиты - это долгосрочная инвестиция, которая смотрит в будущее и которую стоит иметь.
Однако статистика последних лет показывает, что “рентабельность” этих инвестиций постоянно снижается. Исследование, проведенное в 2019 году рядом экономистов из Федеральной резервной системы, показало, что, хотя высшее образование все еще может увеличить доход, рост благосостояния, который может принести ученая степень, значительно снизился за последние несколько десятилетий из-за роста стоимости образования и увеличения задолженности в различных формах.
Это также отражается на количестве людей, поступающих в американские университеты. Согласно отчету Национального центра статистики образования Министерства образования США, число людей, поступивших в высшие учебные заведения США, значительно сократилось за последние десять лет, а число людей, поступивших в 2021 году, сократилось на 2,7 миллиона по сравнению с 2010 годом.
Опросы показывают, что среди профессионалов, обремененных студенческими кредитами, 80% описывают это как “огромное бремя”; более 40% заемщиков говорят, что задолженность влияет на их планы на будущее; 53% признают, что они заинтересованы продолжать брать больше долгов при мысли о том, чтобы брать еще больше долгов. Дальнейшее изучение не рекомендуется.
Маркетизация и финансиализация образования в Соединенных Штатах являются первопричинами непрерывного расширения студенческих кредитов. В последние несколько десятилетий, чтобы уменьшить бремя государственных расходов, правительство США постепенно заменило прямое субсидирование высшего образования рыночным механизмом кредитования и передало образовательные потребности людей рынку капитала.
Масштабное продвижение студенческих кредитов в Соединенных Штатах началось после Второй мировой войны. Чтобы решить проблему трудоустройства большого числа ветеранов, Конгресс Соединенных Штатов в 1944 году представил "Билль о правах ветеранов" для финансирования поступления ветеранов в колледжи, положив начало процессу популяризации высшего образования. В 1965 году Конгресс Соединенных Штатов принял "Закон о высшем образовании" о предоставлении студенческих ссуд студентам колледжей, имеющим на это право. Это также первый закон в истории США, определяющий метод финансирования и объем финансирования в зависимости от степени финансовых трудностей студентов.
Однако в 1970-х годах в Соединенных Штатах разразился серьезный экономический кризис, и усилия по развитию высшего образования оказались безуспешными из-за финансовых трудностей. Чтобы облегчить затруднительное положение, администрация Никсона в 1972 году учредила Ассоциацию маркетинга студенческих кредитов (Sallie Mae), компанию, специализирующуюся на вопросах студенческих кредитов для правительства, и постепенно приняла рыночно ориентированный подход к студенческим кредитам.
С тех пор Sallie Mae стала публичной компанией, и создание большей прибыли для акционеров стало ее новой обязанностью. Под руководством capital студенческие долги постепенно коммерциализировались, искажая первоначальное намерение основать Sallie Mae. “Наше правительство выпустило кредитного гиганта, который охотится за студентами-заемщиками" - сказал Митчелл”.
После финансового кризиса 2008 года бюджетные доходы штатов США резко сократились, что привело к сокращению расходов на государственную службу и росту платы за обучение в государственных университетах. По данным веб-сайта US Consumer News and Business Channel, с 2008 по 2018 год плата за обучение в государственных университетах США выросла в среднем с 16 500 долларов США до 21 400 долларов США, увеличившись на 29,8%. Плата за обучение в частных колледжах и университетах выросла в среднем с 338,700 долларов США до 448,500 долларов США в год, увеличившись на 25,3%.
Кевин Келли, обозреватель the Chronicle of Higher Education в Соединенных Штатах, отметил, что многие финансовые учреждения в Соединенных Штатах, как виновники финансового кризиса, смогли получить государственную помощь, а студенты не смогли найти работу из-за финансового кризиса и были вынуждены погашать свои собственные кредиты. Это явно несправедливо.
Молодые студенты, погрязшие в долгах и недовольные существующим положением вещей, горько жалуются на высокую стоимость обучения в университете и призрачные перспективы трудоустройства. В сентябре 2011 года, недовольные политикой власти и социальной несправедливостью в Соединенных Штатах, протестующие собрались в парке Зуккотти недалеко от Уолл-стрит в Нью-Йорке и запустили движение "Оккупируй Уолл-стрит". Критика системы студенческих кредитов является одной из важных причин этого движения.
Нам нужны реальные и систематические перемены
“Мой отец - врач с годовым доходом в 500 000 долларов США, но он все еще выплачивает свои студенческие ссуды. Вы знаете, ему уже 60 лет”. Американский пользователь сети оставил такое сообщение.
Все более серьезная проблема студенческих кредитов также привлекла внимание американских политиков. Однако люди в американской промышленности и средствах массовой информации считают, что политики на самом деле не могут решить проблему, и они с большей вероятностью используют эту проблему для нападения на оппонентов, привлечения избирателей и получения политических выгод для себя.
Согласно статистике американских СМИ, за четыре года правления администрации Байдена были аннулированы остатки по студенческим кредитам более 5,3 миллионов человек на общую сумму 183 миллиарда долларов США. Республиканцы решительно выступают против прощения студенческих ссуд, заявляя, что это “несправедливо” по отношению к людям, которые погашают кредиты тяжелым трудом.
Стоит отметить, что сроки неоднократных заявлений администрации Байдена об облегчении выплаты студенческих кредитов совпадают с важными моментами президентских выборов в США в 2024 году. Би-би-си прокомментировала, что списание студенческого кредита является вопросом, вызывающим озабоченность избирателей, и это, несомненно, хороший козырь для Демократической партии. Это может помочь администрации Байдена, которую критиковали за такие проблемы, как конфликт в Газе и внутренняя экономика, вернуть себе город. Согласно опросу, опубликованному в июне 2024 года, почти 30% респондентов, обремененных студенческими кредитами, заявили, что возможность отказа от студенческих кредитов оказала “большое влияние” на то, за какого кандидата они проголосовали.
По мнению многих аналитиков, правительственная льгота по студенческим кредитам является "скорее паллиативом, чем лекарством”, и она не затронула институциональные коренные причины, такие как финансиализация образования и отсутствие государственного надзора. Роджер Фергюсон, исследователь Совета США по международным отношениям, сказал, что правительственная льгота по студенческим кредитам игнорирует “фундаментальные недостатки высшего образования в Соединенных Штатах", а именно неприемлемо низкий процент выпускников, чрезмерную зависимость от студенческих кредитов и чрезмерную и все еще быстро растущую плату за обучение.
Мэллори Ньюолл, вице-президент Ipsos Consulting, сказала, что списание студенческого кредита - это лишь краткосрочное решение, и “нам нужны реальные и систематические изменения”.
После того, как Трамп стал президентом, американские СМИ в целом ожидали, что политика облегчения бремени студенческих ссуд может быть скорректирована в будущем. Недавно Министерство образования США объявило о масштабном плане увольнений. Аналитики заявили, что этот шаг добавит больше неопределенности в том, как будут реализовываться студенческие ссуды в будущем, и жизни заемщиков федеральных студенческих ссуд могут столкнуться с большим давлением.
По словам нового министра образования Линды Макмахон, масштабные увольнения в Министерстве образования в конечном итоге приведут к упразднению всего Министерства образования. Существует мнение, что упразднение Министерства образования может затронуть многие семьи и студентов, которые полагаются на учебное заведение в предоставлении кредитов, грантов и другой поддержки. Независимый сенатор Конгресса США Берни Сандерс заявил, что передача этих задач Министерства образования правительствам штатов и местным органам власти будет означать повышение налогов, что увеличит стоимость жизни для многих семей. “Закрытие Министерства образования стало бы катастрофой для семей с низким доходом и рабочего класса”.
С этой точки зрения, независимо от того, куда качнется маятник политики, в осаде всегда оказываются американцы со студенческими кредитами.