КАК СНИЗИТЬ КРЕДИТНУЮ НАГРУЗКУ

Предлагаю сейчас не обсуждать причины, по которым мы оказались в этой точке, в этом финансовом положении и с этим обременением.

И раз уж вы все-таки читаете эту статью, у вас есть намерение это изменить, поэтому давайте начнем:

1. Самый первый и самый очевидный шаг - НЕ БЕРЁМ НОВУЮ РАССРОЧКУ ИЛИ КРЕДИТ. Наша основная задача - уменьшить кредитную нагрузку, поэтому увеличивать ее не стоит. Исключение - рефинансирование текущих кредитов, но об этом ниже

2. Дальше стоит оценить кредитную нагрузку в целом: посчитайте, сколько у вас кредитов и рассрочек, какая их общая сумма, какой ежемесячный платеж. Вычислите, сколько % от дохода тратится на обслуживание кредитов и какую сумму вы сможете выделять на их досрочное погашение. Даже если на обслуживание кредитов уходит небольшая сумма в размере до 10-20% от дохода, и вам комфортно ее платить, досрочное погашение может помочь сэкономить на процентах по кредиту

3. Оценим реальную цену каждого кредита. Например, у меня есть рассрочка на небольшую сумму и задолженность по кредитке. Я понимаю, что моя рассрочка - дешевый кредит с низкой процентной ставкой, я плачу 1000 в месяц, и досрочное погашение не сэкономит мне много денег. В то же время я могу заработать больше, оставляя сбережения на депозитах. На кредитной карте высокий процент в случае выхода за льготный период, и если я достаточно дисциплинирована, чтобы погасить всю задолженность перед банком в рамках этого периода, получается что-то вроде внутренней беспроцентной рассрочки. В таком варианте о досрочном закрытии кредитки тоже можно не беспокоиться. Но есть нюанс: кредитная карта почти всегда имеет абонплату, и следует понимать, покрывает ли выгода от использования кредитки ее стоимость.

4. Если кредитов несколько. Можно посчитать выгоду от досрочного погашения кредитов с помощью калькулятора процентов (например, вот этого: https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem ) и составить план досрочного погашения.

5. Оформлять досрочное частичное погашение кредита лучше в день очередного платежа - так банк не успеет начислить проценты, и вся сумма досрочного погашения пойдет на уменьшение тела кредита, а в некоторых банках досрочное частичное погашение кредита вообще невозможно в другую дату. Заявление на частичное досрочное погашение обязательно, иначе внесенная сверх обязательного платежа сумма просто останется на счете кредита до даты следующего погашения.

6. Сначала предпочтительно закрывать те кредиты, по котором выше ставка процента или сумма переплаты. Как закрывать: вносите посильную для вашего бюджета сумму сверх минимальной для досрочного частичного погашения, уменьшая СРОК кредита - так переплата будет меньше. Но если ежемесячная финансовая нагрузка слишком велика, и появляются дополнительные средства на досрочное погашение, можно уменьшать ежемесячный платеж. Возможно, большой экономии на процентах в этом случае не получится, но выплачивать кредит будет легче.

7. Также имеет смысл досрочно погашать «свежий» кредит - в первые платежи кредита платятся проценты, потом уменьшается тело кредита. Когда остается 2-3 платежа, экономия на процентах будет сильно меньше. Иногда есть желание просто закрыть эти последние платежи одним махом, просто чтобы избавиться от них скорее (да, так я тоже делала со своими рассрочками)

8. Иногда для погашения кредитов используется кредитная карта с льготным периодом. Эта маленькая помощница по финансовому хозяйству очень коварна и требует предельной дисциплины. В некоторых случаях при выходе за льготный период всего на несколько дней вы можете обнаружить, что проценты за пользование кредитом начислены не за эти дни, а за ВЕСЬ СРОК ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ. Поэтому дисциплина к деле избавлени от кредитов - ваш лучший друг.

9. Рефинансирование. Если у вас по кредитной карте карте большая сумма долга, и вы не можете погасить ее в срок, можно воспользоваться рефинансированием кредита. Но тут важно учесть, чтобы все условия по новому кредиту были лучше, чем по текущему (ниже процентная ставка, меньше сумма переплаты, отсутствие скрытых платежей)

10. Звонок другу. Да, это не шутка. В экстренных случаях может потребоваться помощь близких. Если вы понимаете, что никак не справляетесь самостоятельно, и получить рефинансирование вам не удается, попросите в долг. Ваша задача - снизить финансовую нагрузку, поэтому вы можете оценить свои реальные возможности и договориться о займе на нужный вам срок. Например, если на погашение долга по кредитной карте необходимо 50000, а ваш финансовый резерв позволяет выделять на это только 10000, вы можете попросить эту сумму в долг на 5 месяцев. Таким образом вы закроете кредитку и не будете платить по ней проценты, а саму выплату растянете на полгода.

Только пожалуйста, не просите близких взять кредит на погашение вашего, иначе этот порочный круг не прервется

11. ВАМ НУЖЕН ПЛАН. Если кредитов несколько, выпишите суммы и даты платежей, чтобы понимать, к какой дате какой суммой вам необходимо располагать. По кредитной карте с льготным периодом у вас есть общая сумма к погашению. Вы можете просчитать, какую сумму в неделю или месяц нужно вносить, чтобы погасить задолженность до конца периода, и также внести эти платежи в график

12. Найти дополнительные источники доходов для досрочного погашения

Которые можно использовать на досрочное погашение кредита, даже если на текущие регулярные платежи по ним едва хватает

1. Провести ревизию активов: здесь я имею в виду и те материальные активы, которые вы можете продать или сдать в аренду, и те навыки, с помощью которых можете получить дополнительный доход
2. Провести ревизию платных подписок: может оказаться, что вы платите за несколько похожих сервисов, функции которых дублируются. Здесь же покупка дополнительного места в облачных сервисах: возможно, на них хранится что-то совсем неактуальное, в том числе и дубли Выгоду от отказа от ненужных подписок также можно использовать на погашение кредитов.
3. Использовать карту с кэшбеком. Зачем платить банку, если он может платить нам? Зачем пользоваться картой, за которую банк не платит, если можно сделать свои обычные покупки дополнительным источником дохода? За использование своих карт некоторые банки платят живые деньги (технически, конечно, они просто возвращают вам ваши потраченные, но все равно приятно). Это может быть от 1 до 20 процентов от потраченной суммы в зависимости от выбранной категории. Высший пилотаж - использовать разные карты для разных покупок, чтобы использовать повышенный кэшбек на максимум (тут, конечно, важно не перепутать карты и не слишком расстраиваться, если это все-таки произошло)
4. Продать что-нибудь ненужное: как раз для этого первым пунктом был анализ своих активов. Что-то ненужное для вас кому-то может очень пригодиться
5. Сдать в аренду что-то очень нужное. Тут тоже продолжение пункта 1: что-то, что очень нужно вам и у вас есть, может на время пригодиться кому-то еще
6. Участвовать в реферальных программах и делиться ссылками на банковские продукты - за такую рекламу банк (в частности, красный и желтый) заплатит вам от 500₽ за каждого нового клиента в зависимости от выбранного продукта
7. Получить налоговый вычет. Это самый неочевидный способ получения дополнительного дохода, который доступен не всем. Здесь речь об уплаченном налоге на доходы физических лиц (налог с официальной зарплаты, удерживаемый работодателем, налог с доходов от продажи имущества или оказания услуг физическим лицом).

Важно: вернуть можно только фактически уплаченный налог, то есть если вы заплатили 20000 НДФЛ за 2022 год, вернуть себе 25000 за этот год вы не сможете). Самозанятым, которые платят налог на профессиональный доход, и предпринимателям на УСН или патенте эта опция также недоступна, так как они не являются плательщиками НДФЛ

https://t.me/sweetandrienko