Что такое P2P-платежи: Как работает технология P2P

Мир не стоит на месте, и постоянно появляются новые технологии, в том числе и в сфере финансов и кассового обслуживания, которые бизнесу нельзя игнорировать для сохранения стабильных позиций на рынке. Концентрируясь на развитии приёма платежей на сайте, не стоит забывать и о расчётах между физическими лицами - так называемых P2P-платежах.

Почему стоит обратить внимание на технологию P2P

Повсеместное распространение безналичного расчёта повлияло и на популярность переводов между физическими лицами. Наверно, у большинства людей были ситуации, когда необходимо было перевести сумму на определённые цели детям, родителям, заплатить за съёмное жильё и т. д. С личными целями всё понятно, а вот как P2P-платежи могут помочь развитию бизнеса?

Например, с распространением безналичного расчёта стало не совсем понятно, как можно оставить чаевые курьеру, официанту, мастеру в салоне красоты. Как отмечают эксперты портала "РБК Pro", использование технологии P2P в целях перевода чаевых - перспективное направление для бизнеса. За счёт этого можно сохранить мотивацию сотрудников и их заинтересованность в более качественном выполнении своих профессиональных обязанностей.

Механизм P2P-платежей

Существует два вида P2P-платежей:

Внутренние переводы: Осуществляются между физическими лицами, пластиковые карты которых выпущены российскими банками.
Трансграничные переводы: Осуществляются по более сложной технологии. Если физическое лицо, чья карта выпущена в России, осуществляет перевод в иностранную финансовую организацию (например, находящуюся в одной из стран СНГ), то происходит списание денежных средств и их конвертация в евро или доллары по курсу, установленному международной платёжной системой. Курс может незначительно отличаться от установленного Центральным банком. Далее деньги конвертируются повторно, уже в национальную валюту.

Преимущества P2P-платежей

Можно выделить следующие основные преимущества P2P-платежей:

Отсутствие необходимости в дополнительных действиях: При платежах с карты на карту не нужно, например, идти на почту и заполнять квитанции, как при наложенном платеже. Экономится время - самый ценный ресурс.
Быстрота осуществления операций: Хоть закон и предполагает, что денежные средства могут идти получателю до 5 дней, на практике они доходят до адресата за несколько минут.
Круглосуточная техподдержка: Сервисы по проведению транзакций предоставляют своим пользователям консультации 24 часа в сутки и 7 дней в неделю.

Недостатки P2P-платежей

Есть у переводов между физическими лицами и некоторые недостатки:

Возможность сбоев в работе системы: Очень редко, но случается так, что платежи не доходят до адресата вовремя. В таком случае банки стараются оперативно решать вопрос, чтобы не отнимать у клиента много времени. Также финансовые организации заинтересованы в постоянном улучшении процессов, в частности механизма обслуживания клиентов, поэтому уделяют повышенное внимание развитию платёжных систем.
Комиссионные платежи: За некоторые виды переводов может взиматься комиссия. Обычно комиссионные платежи составляют не более 1,5 % и взимаются, в основном, если перевод отправляется в другой банк.
Лимиты на переводы: Существуют определённые лимиты на переводы в месяц. Они устанавливаются в соответствии со статусом клиента, политикой обслуживания и другими факторами.

Технология P2P становится всё более распространенной и востребованной в современном мире, упрощая финансовые операции между физическими лицами и предоставляя бизнесу новые возможности для улучшения обслуживания клиентов. Её преимущества, несомненно, преобладают над недостатками, делая эту технологию актуальной и перспективной.

Участники P2P-платежей

Выделяют четырёх участников транзакции:

1. Эмитент: Это финансовая организация, выпустившая пластиковые карты физических лиц. Банки-эмитенты физического лица, отправившего платёж, и лица, получившего его, могут быть разными.

2. Эквайер: Финансовая организация, принимающая данные банковских карт участников транзакции и производящая проверку операции на предмет возможных мошеннических действий. Банк-эквайер может выступать и в качестве эмитента карты.

3. Платёжная система (ПС): Выделяют международные платёжные системы, действующие на территории многих стран, и локальные, используемые на территории конкретной страны. ПС взаимодействуют с финансовыми организациями и запрашивают у них данные по банковским картам, счетам и т. д. Платёжные системы являются гарантом интересов банков и позволяют им зачислять получателям переводы ещё до того, как те поступят на счёт в банке.

4. Провайдеры: Данные компании предоставляют ресурсы для осуществления переводов. Не слишком крупным финансовым организациям требуется произвести очень много действий, чтобы дать своим клиентам возможность осуществлять P2P-платежи. Получение сертификатов и лицензий, доработка системы, - всё это требует огромных денежных вложений. У сервис-провайдеров уже есть всё вышеперечисленное. Свои ресурсы они предоставляют в пользование банкам взамен за право получать комиссию с каждой транзакции.

Описание технологии P2P

Реквизиты, которые отправитель вводит в нужные поля, передаются эквайеру. Если банк сотрудничает с сервис-провайдером, то информация передаётся сначала ему. Если же нет, то она идёт непосредственно в банк. Зарегистрированные банком-эквайером данные передаются в платёжную систему, которая по ним определяет эмитента карты и запрашивает у него подтверждение денежного перевода.

Банк-эмитент, в свою очередь, перенаправляет отправителя денежного перевода на страницу ввода проверочного кода, который высылает в СМС-сообщении или с помощью push-уведомления. Отправитель вводит проверочный код, проходит авторизация, результаты которой отправляются банком в платёжную систему. ПС связывается с эмитентом карты физического лица, которому предназначен перевод, и запрашивает у банка уведомление о возможности зачисления средств. После получения ответа деньги зачисляются на карту.

Для физических лиц процесс происходит практически мгновенно. На самом деле, когда деньги списываются со счёта отправителя, они ещё не зачисляются на счёт получателя. Возможность зачислить деньги на карту мгновенно обеспечивает платёжная система. Затем в конце дня она проводит банковский клиринг, то есть процедуру взаимовычета платежей, и сообщает в банк, что ему необходимо зачислить деньги на счёт получателя.

Технология P2P-платежей является одним из самых популярных способов расчётов с помощью банковских карт вместе с технологией интернет-эквайринга с низким процентом.