⚡️Финансовая осведомленность = собственный достаток ⚡️
Финансовая грамотность выражает умение распоряжаться средствами с минимальными рисками и максимальной прибылью.
Финансовая грамотность сочетает финансовые знания, навыки и финансовое поведение человека, по эффективному управлению личными финансами, для принятия грамотных финансовых решений. Эти знания и навыки означают:
— Понимание назначения финансовых учреждений, институтов, их ответственности
— Планирование семейного бюджета на длительный период
— Азы юридической и налоговой грамотности
— Умение искать и находить необходимую финансовую информацию
— Планирование реализации потребностей семьи в долгосрочной перспективе
Оказывается, что в украинцев очень низкий уровень использования финансовых услуг. Интересно, что 27 % граждан вообще не делают сбережений, те же кто практикует сбережения чаще откладывают их на черный день.
Однако, из-за недостаточной осведомленности о финансовых учреждениях, каждый второй экономит дома, при этом ежедневно теряя свои средства. Характерно также значительное недоверие к финансовым учреждениям, у каждого четвертого украинца через горький опыт с банковскими учреждениями по потребительскому кредиту. При этом, из тех кто имел проблемы при пользовании финансовой услугой мизерная часть отстаивает свои права, подает жалобу в соответствующие органы и как результат теряет доверие ко всем финансовым учреждениям просто по незнанию.
Из-за того что половина граждан имеют только общие представления об уровне их доходов и расходы, это не дает им возможности определить, что происходит с их бюджетом, куда деваются деньги.
Действительно, в большинстве населения сложилось откровенно пассивное отношение к созданию собственного благосостояния и совсем неразвитая философия «опоры на собственные силы». Оказывается, что 39 % населения нашей страны не имеют банковских счетов. Большинство украинцев пользуются только базовыми финансовыми услугами, среди которых:
• оплата коммунальных платежей через банк (72%);
• пользование банковским счетом и пластиковой картой (68 %);
• потребительский кредит (30%);
• проведение платежей через терминалы платежных систем (38%);
• пользуются услугой перевода денег через банк (92%);
• обмен валюты (31%) и прочее.
✔️ Думать не только о потреблении, но и об экономии. Как работает популяризация финансовой грамотности в Австралии.
Появились убедительные доказательства взаимосвязи между финансовой осведомленностью и финансовым достатком. Недавние исследования в Австралии, Норвегии, Канаде, Ирландии, Новой Зеландии показывают, что финансовое благополучие семей зависит от активных сбережений и избежания захвата кредитами для текущих расходов.
Но пока нет исследований, которые оценивают непосредственное влияние финансовой осведомленности на экономику. Аналитики не могут выделить влияние этого фактора среди многих других.
🙇♀️ Что же способствует финансовой осведомленности и принятию правильных финансовых решений
Успех зависит от трех факторов.
Во-первых, должно появиться предложение необходимых продуктов по доступной цене.
Во-вторых, требуется адекватная защита прав потребителей, чтобы население могло доверять этим продуктам.
И в-третьих, нужна финансовая осведомленность, чтобы правильно воспользоваться этими продуктами. Только комбинация этих трех факторов приносит результат.
История программ по финансовой осведомленности начиналась с предоставления знаний. Считалось, что главное — предоставить людям информацию. Но вскоре выяснилось, что это не так. Исследования показывают, что знания полезны, однако наибольшее влияние оказывают установки и мотивация.
В Австралии не было проблем с финансовой инклюзией, когда этот вопрос стал важным в мире. У около 97% населения открыты банковские счета, сервисы являются качественными и дешевыми. Вопрос был в том, как этими сервисами пользуются. Чтобы начали пользоваться правильно, банкиры сосредоточились на формировании у населения правильных привычек и установок. Как образец изменений привычек в Австралии могу привести программу сбережений Saver Plus, которую внедряли неправительственные организации и финансировал один из крупных банков.
Программа рассчитана на работающих лиц с низкими доходами, обучающихся различным аспектам финансовой осведомленности, в том числе, как планировать бюджет и экономить. Она заключается в том, что, если ее участник смог за год сэкономить 500 долларов, он получает дополнительные 500 долларов. Тщательная оценка программы показала ее эффективность, в частности относительно эксперимента по поощрению делать сбережения тех, кто раньше этого не делал. Интересным фактом является то, что по завершении участия в программе (год), участники оставались в ней. И продолжали экономить, несмотря на то что стимула в виде удвоения уже не было.
Такие программы работают, когда присутствует мощная эмоциональная мотивация. Например, типичными участниками Saver Plus были матери-одиночки, которых стимулировала возможность сэкономить на образование для детей или на собственное образование. На сегодняшний день в программе приняли участие более 36 тыс. австралийцев.
Всего в Австралии реализация стратегии финансовой осведомленности дала значительные результаты. Во-первых, в стране работает централизованный веб-ресурс под названием MoneySmart, где можно ознакомиться с рекомендациями на финансовые темы. Этот ресурс очень популярен: по последним данным количество уникальных посетителей составило 400 тыс. человек в месяц, и это в стране с населением около 26 млн. Во-вторых, в австралийских школах как в начальных, так и старших классах, преподают предметы по финансовой осведомленности. В-третьих, к программам по финансовой осведомленности привлечен широкий круг участников — правительственные структуры, неправительственные организации, коммерческие учреждения.
Как результат, в обществе наблюдаются положительные поведенческие изменения по сравнению с ситуацией десятилетней давности. Люди открыто говорят о том, как лучше управлять финансами. В прошлом году книга на эту тему даже стала бестселлером номер один на австралийском континенте.
Представители уязвимых слоев населения охотнее обращаются к экспертам за помощью в связи с финансовыми проблемами с целью найти пути для их решения. В частности, они обращаются к финансовым консультантам с вопросами по коммуникациям с банками или поставщиками электроэнергии. В Австралии функционирует институт независимых финансовых консультантов для населения, испытывающего финансовые затруднения. Эти консультанты работают по всей стране, они наняты негосударственными организациями, финансируются преимущественно государством и независимы от банков. Они помогают вести переговоры с кредиторами и выходить на приемлемые для обеих сторон графики выплат по кредитам. И даже могут организовать списание долга, например, если должник не может платить из-за проблем со здоровьем или потери работы.
Кроме того, в Австралии мы сделали все, чтобы предложить уязвимым слоям населения долгосрочные дешевые кредиты. Благодаря кооперации банков и негосударственных организаций существуют, например, кредиты для женщин, пытающихся избавиться от домашнего насилия.
Следует отметить, что зачастую в месседжах на тему финансовой осведомленности возникают разногласия, особенно из общего информационного потока — с экранов телевизоров и в печатных публикациях призывают, к примеру, покупать сегодня и не беспокоиться о завтрашнем дне. Однако финансовая грамотность — это не только о сегодня-завтра, а прежде всего о том, как спланировать свою жизнь. Популяризовать финансовую осведомленность означает думать не только о потреблении, но и экономии.
😇 Финансовая грамотность —это не только о сегодня-завтра, а прежде всего о том, как спланировать свою жизнь. Популяризировать финансовую осведомленность означает думать не только о потреблении, но и экономии.