Финансовая подушка безопасности
Согласно статистическим опросам, 70% россиян не имеют накоплений на случай увольнения и других форс-мажорных ситуаций. Если у вас нет финансовой подушки безопасности, вы сильно рискуете.
Когда ко мне обращаются с вопросами об инвестициях (как, куда и сколько вкладывать), я первым делом спрашиваю
А финансовая подушка у вас есть?
Больше половины отвечают отрицательно или спрашивают, что это за подушка и для каких целей она нужна.
Чтобы не возвращаться больше к этому вопросу, объясню подробно и по порядку.
Что это такое
Если говорить просто, это сбережения на черный день. А выполняют они ту же задачу, что и автомобильная подушка безопасности — защищают вас от тяжелых травм в случае аварийной (кризисной) ситуации.
Необходимость в таких сбережениях очевидна — в жизни все циклично, финансовые взлеты могут смениться падениями в любой момент. Мы живем в непредсказуемом мире и в непредсказуемой стране. Экономика во всем мире пребывает в состоянии перманентной турбулентности. Финансовая подушка защитит вас от личных и социальных кризисов.
Обратите внимание, что это не средства для инвестирования, а совсем иной сегмент личных активов. Подушка безопасности — это своего рода неприкосновенный запас. Только когда есть резерв, можно думать об инвестировании.
В первую очередь подушку создают, чтобы иметь средства на жизнь в случае потери основного дохода. Эти деньги пригодятся тем, кто потерял работу, хочет сменить сферу деятельности, не может работать по причине болезни, травмы или личных обстоятельств. С подушкой ваш уровень жизни не упадет, при этом вы получите запас времени на поиски нового источника дохода. Деньги пригодятся, если возникли непредвиденные затраты — скажем, сломалась стиральная машинка или холодильник.
Когда у вас есть запас денег на 6-12 месяцев, жить становится психологически комфортнее. Вы уже не так боитесь увольнения, сокращения и обстоятельств, которые не можете контролировать.
Начинающим инвесторам я рекомендую разделить все финансы на три категории:
- Деньги на повседневные нужды — что называется «на жизнь».
- Финансовая защита — та самая подушка безопасности.
- Средства для инвестирования (их можно распределить по разным инструментам — максимально надежным и рисковым).
Такая структура гарантирует стабильность и финансовую независимость.
Есть те, кто считает, что пункт №2 можно пропустить. Но в этом случае вы не будете готовы к жизненным форс-мажорам. Если все свободные средства находятся в ценных бумагах и других инструментах, то при возникновении непредвиденных обстоятельств вам потребуется время на обналичивание средств.
И еще один момент: средства из финансовой подушки — это не накопления на крупные покупки или на путешествия. Для таких целей понадобятся специальные фонды — их можно легко открыть в личном кабинете вашего банка.
Каким должен быть размер финансовой подушки
Считается, что минимальный размер резерва — это средства на жизнь семьи (или индивида) на 6 месяцев. Если ваша семья тратит в среднем 70 тыс. руб., то размер подушки должен быть 420 тыс. руб. Этого хватит, чтобы в случае форс-мажора вы могли в течение полугода спокойно заниматься стабилизацией ситуации.
Семьям с детьми или проживающим в арендованной квартире я рекомендую иметь 9-кратный запас среднемесячных трат. Многодетным семьям, а также предпринимателям, фрилансерам и самозанятым стоит иметь подушку в размере 12-ти среднемесячных расходов.
Как накопить и в чем хранить
Принцип формирования подушки прост — откладывайте 10% от любого дохода. Получив зарплату, сразу отделяйте указанную часть на резерв, чтобы не иметь соблазна потратить эти средства. Вам может показаться, что подушка растет слишком медленно, но главное в этом деле — последовательность и регулярность.
Если вы обнаружите, что откладывая такую сумму, вы сталкиваетесь с нехваткой денег на повседневные нужды, это значит, что либо вы тратите слишком много, либо ваш доход не дотягивает до уровня жизни, который вам привычен.
Что касается вопроса, в чем держать капитал, то удобнее хранить их той валюте, в которой вы привыкли расходовать средства. То есть для россиян — в рублях. Но учитывая непредсказуемость мировой и отечественной финансовых систем, лучше подстраховаться и диверсифицировать накопления. Часть можно хранить в наличных рублях дома, часть — на банковском вкладе и еще одну часть — в надежной валюте, лучше наличными.
Важное условие при выборе финансового инструмента — ликвидность. Средства должны быть доступны день в день. То есть не стоит держать подушку на срочном вкладе, каким бы выгодным не был тариф.
Итоги
Финансовая подушка — обязательный резервный источник средств, который должен быть у каждой семьи. Минимальный размер таких сбережений — не менее 6-ти среднемесячных расходов. Эти активы понадобятся на случай, если у вас по каким-то причинам пропадет основной доход и потребуется время на стабилизацию ситуации.