Личный бюджет — как правильно планировать расходы
«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся». Уилл Роджерс
Давным-давно жители французской провинции Нормандия, которые в те далекие времена говорили на старонормандском языке, придумали слово bougette. Потом они прославились еще и тем, что создали сыр Камамбер. Но вначале, было слово «бюджет», что значило кошелек или мешок с деньгами. Слово сохранилось до наших времен, причем смысл его практически не изменился. В наши дни бюджет — это в каком-то смысле тоже «мешок с деньгами», только сейчас он уже означает финансовый план, согласно которому распределяются доходы и расходы субъектов на определенный период.
Бюджетный план применяют все: семьи, бизнес, организации, правительства, союзы. Вы тоже можете планировать свои личные расходы и доходы. Это и будет ваш личный бюджет.
Но прежде чем его составить, нужно хорошо разобраться в таких вопросах: · что такое личный бюджет, · как планировать личный бюджет, · как составить личный бюджет, · как правильно распределить личный бюджет.
Итак, по порядку… Личный бюджет — как мы уже говорили, это ваш персональный финансовый план, который включает как доходы, так и расходы. Обычно бюджет составляют на определенные периоды, для лучшей эффективности: · на месяц, · на квартал, · на год и больше.
Если удачно спланировать бюджет, то вы сможете правильно распорядиться как вашими расходами, так и доходами. Учитывать расходы будет легко, если знать точную сумму доходов, которые у вас есть или будут. Большой плюс составления бюджета — определение прибыли, которая останется у вас по результатам планирования. Ее можно использовать для инвестиций или крупных покупок.
Как планировать свой личный бюджет
В планировании личного бюджета помогают эти шесть пунктов-этапов:
1. Формируем мечты и переводим их в цели, 2. Считаем доход, 3. Считаем расходы, 4. Защищаем свой бюджет, 5. Принимаем решение, куда вложить деньги, 6. Выполняем бюджет.
Давайте рассмотрим все детальнее. Формируем мечты и переводим их в цели Финансовое планирование личного бюджета предполагает формирование определенных целей, которых мы хотели бы достичь. Если цели четко определены, то вы уже наполовину сформировали свой личный бюджет. Пример: цель — хочу через 5 лет получать 1000 долларов пассивного дохода в месяц. Все очень понятно, при составлении личного бюджета можно подобрать финансовые инструменты для достижения этой цели. Конечно, целей у вас будет много, и чтобы правильно составить бюджет, нужно по каждой из них определить: · время, за которое вы хотели бы добиться цели, возможно, конкретную дату (например, в 35 лет купить себе частный дом с участком или новый автомобиль); · сумму, которая вам нужна для достижения этой цели (если планы уходят далеко в будущее, то можно рассматривать выделение средств для этого, например, в месяц).
Вы приняли решение, как распределить свой бюджет, а теперь нужно разделить сумму на мелкие части, которые необходимо откладывать ежемесячно для решения поставленных задач. Обязательно объективно оцените свой план доходов и расходов на определенный период, ведь если денег не хватает, то нужно искать источник дополнительного дохода. Совет - Недвижимость, техника, автомобили — это пассивы, которые не принесут вам доход (только в случае их аренды или продажи они могут дать прибыль). При распределении личного бюджета нужно учитывать, что со временем такие приобретенные объекты теряют свою цену, к тому же, они требуют регулярного вложения денег. Поэтому эксперты советуют в план бюджета включить больше целей по покупке активов. Ведь активы — это то, что будет приносить прибыль. Если вы приобретаете квартиру, чтобы сдавать в аренду, то она становится активом и готова ежемесячно пополнять ваш личный бюджет.
Считаем доходы
Из каких составляющих в среднем состоит доход: · зарплата, · пособия и льготы, · активы. Для увеличения дохода по каждому из этих пунктов есть свои стратегии: · для увеличения зарплаты можно приложить усилия, чтобы получить повышение на работе или сменить работу; · для увеличения льгот и пособий нужно хорошо знать законодательство и свои права, возможно, есть льготы, о которых вы не знаете; · активы — это то, что ежемесячно приносит вам деньги (сдача в аренду недвижимости, депозиты, ценные бумаги). Доход от них можно увеличить, если знать, как правильно это делать (информация также есть в открытом доступе).
Считаем расходы
Расходы делятся на несколько категорий: · текущие расходы, · расходы на активы, · социальные расходы, · выплаты по кредитам. Совет - Как правильно планировать свои расходы? Как правильно планировать бюджет, например, на месяц с учетом всех необходимых платежей? Ответы на эти вопрос вы можете получить, посмотрев видео от бизнес-тренера Максима Темченко https://www.youtube.com/watch?v=tTHRkVikOkQ
Текущие расходы
Как планировать свой бюджет на месяц, чтобы учитывать текущие расходы, знают многие, но не у всех получается продумать все до мелочей. Основные расходы: питание, коммунальные расходы, оплата проезда, расходы на лечение, отдых и т.д. Но всегда есть и непредвиденные расходы, на которые не хватает запланированного бюджета. Режим жесткой экономии — не лучшее решение вопроса, он грозит проблемами со здоровьем, нервными срывами и депрессией. Все должно быть в меру. Стоит правильно распределить и силы, и средства, чтобы избежать всех этих неприятностей.
Расходы на активы
Как распланировать бюджет, чтобы уменьшить расходы на активы? Просто много чего можно научиться делать самому или искать более доступные варианты для обслуживания активов. Например, если вы сдаете квартиру в аренду посуточно, то уборку в ней можно делать самому, не приглашая клининговую компанию. Но если расходы на содержание квартиры в итоге больше, чем доход, который она приносит, то от нее стоит избавиться.
Социальные расходы
Как сформировать бюджет с учетом социальных расходов сказать сложно, ведь к ним относятся налоги и штрафы. И если налоги можно посчитать, то штрафы — вещь непредсказуемая. Уменьшить расходы, например, по налогам получится, если изучить законодательство или проконсультироваться со специалистами. А со штрафами — просто нужно быть внимательнее в этом вопросе и стараться предвидеть ситуации, в которых могут возникнуть проблемы.
Выплаты по кредитам
Как правильно распределить свой бюджет, если вы платите проценты по кредитам? Если средств не хватает, то стоит уменьшить ставку или увеличить период кредитования. Ежемесячные выплаты вы сможете снизить, но итоговая сумма увеличится.
Защита финансового плана
Как правильно рассчитать свой бюджет на месяц для того, чтобы минимизировать риски, связанные с непредвиденными обстоятельствами (болезнь, экономический кризис или проблемы в семье, развод)? Нужно подумать об этом заранее и подстраховаться материально. Если этого не сделать, то неприятные события поставят ваше благополучие под угрозу, и расчеты вашего бюджета будут неправильными.
Как научиться планировать бюджет, чтобы оградить себя от рисков: · нужно уметь «предупреждать риски», подумать о них заранее для того, чтобы снизить негативное влияние; · создать «финансовую подушку» для страхования от рисков, причем ее размер должен быть таким, чтобы обеспечить вас деньгами как минимум на три месяца; · есть специальные программы страхования на случай непредвиденных рисков, стоит включить их покупку в свой бюджет, когда вы будете решать, как планировать расходы. · продать то, что не приносит вам прибыли (чтобы из вырученных средств создать резервный фонд или купить страховые полисы).
Куда вложить деньги? Когда вы решаете, как планировать бюджет, то предполагаете, что в результате удачного планирования у вас будет прибыль и будут накопления. Очень важно правильно распорядиться этими деньгами. Ведь деньги должны работать. Это значит, что имеющиеся активы должны приносить прибыль. При следующем составлении бюджета обязательно учитывайте это.
Какие есть способы вложения денег:
· консервативные инструменты, · агрессивные инструменты.
Консервативные инструменты
К ним относятся низкорискованные инвестиции, которые помогают сохранить капитал, плюс, вы будете иметь пусть небольшой, но процент с дохода. Это могут быть банковские депозиты, страховые накопления, государственные облигации, недвижимость и пенсионные накопления. Конечно, низкая доходность не сможет обеспечить вам решение текущих проблем, но сможет обеспечить сохранность вашего капитала.
Агрессивные инструменты
К ним относятся краткосрочные акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и др. Когда вы думаете, как составить бюджет, покупать или не покупать такие активы, учитывайте, что ваши риски будут намного выше, но и доходы больше.
Выполняем бюджет (финансовый план)
Как же это сделать? Эксперты советуют использовать «метод пяти конвертов». Разумеется, речь не о бумажных конвертах. · Первый конверт — откладываем деньги на финансовые цели — на то, что будет приносить доход. · Второй конверт — создаем резервный фонд, «страховую подушку», сумма которой должна быть не меньше ваших доходов за три месяца. · Третий конверт — откладываем деньги на ежегодные расходы: страховые полисы, отпуск, обучение и т.д. · Четвертый конверт — ежемесячные расходы. Сумма, которая осталась после того, как вы отложили деньги в первые три конверта. Очень важно — текущие расходы не должны мешать наполнению первых трех конвертов. · Пятый конверт — мотивационный фонд. Это расходы на развлечения и обновки — то, что вы можете себе позволить. При таком подходе вы сможете правильно распланировать свой бюджет, это поможет не только увеличить ваше благосостояние, но и сделает жизнь вполне комфортной.
Как составлять семейный бюджет
С личным бюджетом все понятно, но также хочется понимать, как составлять семейный бюджет. Это тот же личный бюджет, но с оговоркой на количество членов семьи. Ваш доход в финансовом планировании может быть больше, если в семье работают несколько человек. В сети есть очень много правил и советов по тому, как лучше и эффективнее вести семейный бюджет. Воспользуйтесь ими. Когда решается вопрос: как составить домашний бюджет — в обсуждении должны принимать участие все члены семьи и, что важно, полностью поддерживать утвержденный вариант.
Выводы
Итак, теперь вы немного разобрались, как планировать свой бюджет, убедились в том, что личный финансовый план нужен для каждого человека независимо от его дохода. Что можно посоветовать: · ставить разумные и достижимые финансовые цели и формировать их по приоритетности; · если есть возможность уменьшить расходы, то цели будут достигнуты раньше, чем вы планировали; · обязательно создавайте резервный фонд; · вкладывать прибыль в инвестиции — лучшая стратегия для поддержания своего благосостояния.
И помните, что умение обращаться с деньгами — это нужный и важный навык. Финансово грамотные люди всегда успешнее тех, кто не желает осваивать эти знания. У них получается увеличить свой доход без режима строгой экономии, без займов и кредитов. Если вы знаете, как правильно распоряжаться деньгами, то сможете достичь целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».