Советы по пенсионным накоплениям для 25-34-летних людей.
Когда вы платите за ипотеку, женитесь и уменьшаете накопленные долги, накопление средств на пенсию может показаться невероятным или даже невозможным, но это все равно важная часть финансовой ответственности.
Лица в возрасте от 25 до 34 лет обычно включают тех, кто смог определить свои сбережения и траты, и тех, кто только начинает брать под контроль свои финансовые обязанности.
Если вы относитесь к этой возрастной группе, вы, вероятно, знаете все о "кривой финансового обучения", и что она собой представляет. Для многих молодых людей это время переоценки и коррекции, когда они определяют, как сбалансировать свой бюджет.
- Если вам от 25 до 34 лет, пенсионные накопления и планирование своего финансового будущего должны стать для вас главным приоритетом.
- Действительно, если инвестировать и откладывать деньги в течение трех или более десятилетий, то ждать до 30-40 лет, чтобы планировать выход на пенсию, может означать, что впоследствии придется играть в догонялки.
- Оцените свои финансы, убедитесь, что вы не переплачиваете по кредитам, например, по ипотеке, и постарайтесь по возможности минимизировать налоги - все для того, чтобы максимально увеличить свои возможности по накоплению.
Лица в возрастной группе от 25 до 34 лет, возможно, уже проводили финансовый анализ в более раннем возрасте. Однако независимо от того, проводили ли вы его ранее, переоценку необходимо проводить периодически, чтобы определить, нужно ли вносить изменения в ваши финансовые привычки, в том числе те, которые влияют на составление бюджета и анализ долгов.
Частота, с которой необходимо проводить финансовый анализ, зависит от конкретного человека, а также от других факторов, таких как изменения в процентных ставках, фискальные обязанности и периодические расходы.
Например, если процентные ставки по ипотеке снизились с момента получения ипотечного кредита, возможно, имеет смысл определить, следует ли рефинансировать ипотеку. Кроме того, если семейное положение человека изменилось, возможно, потребуется пересмотреть цели выхода на пенсию.
Финансовый анализ необходим и является одним из важнейших шагов на пути к выявлению областей, в которых вы преуспеваете, и областей, в которых требуются улучшения.
Возможно, анализ стоит поручить компетентному финансовому специалисту.
Рефинансирование ипотеки может быть выгодным, если оно либо увеличивает доступные денежные средства за счет снижения ежемесячных платежей, либо уменьшает сумму, выплачиваемую по процентам за период действия ипотеки.
В большинстве случаев рефинансирование следует проводить, когда текущие процентные ставки по ипотечным кредитам ниже, чем процентная ставка, которую они получают по своему текущему ипотечному кредиту. Причины для рефинансирования могут быть следующими.
Снижение суммы, выплачиваемой ежемесячно (или с другой периодичностью).
Человек, который ежемесячно платит меньше за ипотеку, скорее всего, сможет использовать эту разницу в других областях, включая увеличение суммы, вносимой на пенсионный счет.
Консолидация долгов может быть идеальным решением для тех, кто имеет несколько кредитных карт и других видов кредитов, особенно если процентная ставка по этим суммам выше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту.
Однако следует обратить пристальное внимание на общую сумму процентов, которые будут выплачиваться со временем по этим суммам. Например, растягивание остатка по кредитной карте на 30 лет обойдется гораздо дороже, чем при более раннем погашении.
С другой стороны, уменьшение ежемесячных платежей может увеличить сумму, доступную для накопления. Чтобы определить, что будет более затратным, следует провести прогнозный финансовый анализ.
Лица, которые рефинансируют свои ипотечные кредиты, могут захотеть рассмотреть разные варианты в поисках самой низкой процентной ставки и затрат на закрытие сделки. Даже разница в 0,5% приведет к значительному увеличению расходов заемщика, в результате чего у него останется меньше средств для других целей.
Большинство комиссий, взимаемых при выдаче ипотечных кредитов, включая рефинансирование, подлежат обсуждению. Не бойтесь спрашивать, можно ли отказаться от некоторых сборов или снизить процентную ставку хотя бы на 0,25%. Помните, что вероятность получить положительный ответ составляет 50%.
Консолидация долгов обычно предполагает объединение нескольких кредитов под наименьшую (или более низкую) процентную ставку, что иногда может сократить период погашения. Целью объединения долгов обычно является снижение общей суммы процентов, выплачиваемых по кредиту, и сумм, выплачиваемых в рассрочку.
Если объединение касается нескольких кредитных карт, это может быть признаком того, что человеку нужна профессиональная помощь в урегулировании задолженности.
По мере того как меняется ваш баланс и стоимость жизни, возникает необходимость пересмотреть ваш бюджет. Процесс пересмотра бюджета поможет вам определить, следует ли вам сократить некоторые расходы, или, возможно, вам даже потребуется дополнительный доход для поддержания уровня жизни, на который вы рассчитываете.
Пересмотр бюджета поможет вам принять важные решения, связанные с пенсионными накоплениями, например, увеличить или уменьшить заложенную в бюджете сумму, которую вы добавляете в свою копилку.
Увеличение суммы, которую вы вносите в свои пенсионные накопления, может показаться идеальным решением, если вы не справляетесь с поставленной целью пенсионных накоплений.
Однако вы должны учитывать, что другие области финансов являются частью полного пенсионного пакета и окажут влияние на ваши сбережения. Например, если у вас большие долги по кредитным картам, возможно, имеет смысл сократить суммы, предусмотренные для пенсионных взносов, и перенаправить их на выплаты по кредитным картам.
Помните, что вам следует обратиться к специалисту по финансовому планированию за помощью в определении оптимального способа распределения доступных сумм между платежами по кредитным картам и взносами в пенсионный план.
Налоговая отчетность для лиц, состоящих в браке
Для лиц, состоящих в браке и подающих совместные налоговые декларации, существует множество финансовых льгот. Например, стандартный вычет выше для супружеских пар, подающих совместную декларацию. Другой пример - один из супругов имеет небольшой доход или вообще не имеет дохода (так называемый неработающий супруг), а налогооблагаемый доход работающего супруга может быть использован в качестве "приемлемой компенсации" для целей финансирования IRA неработающего супруга. Это может привести к значительному увеличению пенсионных сбережений супругов к моменту их выхода на пенсию.
Однако существуют обстоятельства, при которых подача раздельных деклараций может иметь лучший финансовый смысл. Например, если семья несет значительные медицинские расходы, которые не были компенсированы медицинским планом, или если у них есть несколько различных вычетов, подача раздельных деклараций может привести к снижению налогов.
Чтобы быть уверенными, парам следует проконсультироваться с налоговым специалистом, который сможет продемонстрировать чистый финансовый эффект от подачи обоих вариантов, что позволит выбрать тот, который приведет либо к наименьшим налоговым обязательствам, либо к большей сумме возврата налога. Сэкономленная сумма может быть использована для пополнения пенсионного счета одного или обоих супругов.
Взносы в IRA за год могут быть сделаны с 1 января налогового года до крайнего срока подачи налоговой декларации следующего года, и могут быть сделаны даже после того, как человек подал свою налоговую декларацию. Если решение о взносе в IRA принимается во время подачи налоговой декларации, специалист по подготовке налоговой декларации отражает эту сумму в налоговой декларации, если это применимо.
Индивидуальный пенсионный счет (IRA) - это долгосрочный сберегательный счет, который лица с заработанным доходом могут использовать для накопления средств на будущее, пользуясь при этом определенными налоговыми преимуществами. IRA предназначен в первую очередь для самозанятых людей, которые не имеют доступа к пенсионным счетам на рабочем месте.
Вы можете открыть IRA через банк, инвестиционную компанию, онлайн-брокерскую контору или личного брокера.
Хотя эти вопросы чаще всего касаются людей в возрасте от 25 до 34 лет, они могут касаться и других. Например, выбор налогового статуса для супружеских пар или решение о рефинансировании ипотечного кредита может касаться любой возрастной группы. При планировании выхода на пенсию ваша финансовая готовность будет иметь большее значение, чем ваш возраст.
Поэтому те действия, которые рекомендуются 30-летним, могут быть рекомендованы и 50-летним, в зависимости от их личной ситуации.
Чтобы убедиться в том, что вы предпринимаете наиболее правильные шаги для обеспечения своего финансового будущего, целесообразно проконсультироваться с компетентным консультантом по пенсионным планам или специалистом по финансовому планированию.
Оригинал здесь.
Материал переведен командой @True_Market_Vision.
