Методичка 115-ФЗ
Меня зовут Тимур Восмайт, и я рад приветствовать вас!
В мире финансов и криптовалют я не только специалист, но и ваш гид к ясности и пониманию. Последнее время я замечаю, что все больше трейдеров и предпринимателей обращаются ко мне с вопросами о 115-ФЗ.
Массовые блокировки карт, трудности с доступом к приложениям банков, запутанные пояснения и запросы на огромное количество документов — все это вызывает ощущение беспокойства и потери контроля над ситуацией.
Я решил объединить всю доступную информацию, проанализировать её и представить вам методичку, которая поможет разобраться. Моя цель — сделать этот материал доступным и полезным для всех, кто столкнулся или может столкнуться с блокировкой. В первую очередь, это руководство предназначено для трейдеров и предпринимателей, но я уверен, что оно будет полезно каждому кто связан с финансами.
Если вы хотите быть в курсе всех событий в мире финансов, криптовалюты и правового регулирования, подписывайтесь на мой телеграмм канал(@tvosmayt). Там я делюсь не только своими знаниями, но и своим опытом торговли. Здесь всегда интересно и познавательно!
Глава 1. Что такое Федеральный закон № 115
1.1. Герой в мире финансов? Что такое 115 - ФЗ?
Федеральный закон № 115, известный как "Закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - 115), является важным инструментом в области финансов и безопасности. Он играет роль своеобразного "супергероя" в мире финансов, защищая финансовую систему от негативных воздействий преступности и терроризма.
Представьте себя героем в фильме о борьбе с преступностью: Федеральный закон № 115 — это ваше оружие в этой непрекращающейся битве. Он создан, чтобы предотвратить темные силы от проникновения в финансовые потоки и обеспечить безопасность и прозрачность финансовых операций.
Применение закона 115 распространяется на все российские банки и другие финансовые учреждения, подчеркивая их важную роль в борьбе с финансовыми преступлениями. Особое внимание уделяется деятельности службы финансового мониторинга в банках, чья задача — выявлять подозрительные операции и сообщать о них в Росфинмониторинг.
Банки и другие финансовые учреждения не рассматривают всех клиентов как потенциальных преступников. Однако они обязаны соблюдать принцип осторожности и тщательно анализировать финансовые операции, чтобы предотвратить возможные нарушения закона. Это важная часть процедуры безопасности, направленной на поддержание законности и прозрачности в финансовой сфере.
Банки и другие финансовые учреждения являются лишь исполнителями в этой борьбе. А кто создает правила этой игры? Об этом мы поговорим далее.
1. FATF (Financial Action Task Force)
В мире борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма существует своего рода "биг-босс" под названием FATF. Он был создан в 1989 году в ответ на серьезные финансовые скандалы и стал ключевым игроком в глобальной борьбе против преступной активности в финансовой сфере.
FATF разрабатывает международные стандарты и нормы, которым должны следовать страны для защиты своих финансовых систем от преступных элементов. Он оперирует на мировом уровне, объединяя различные страны и организации и контролируя выполнение мер по Противодействию легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).
Росфинмониторинг осуществляет наблюдение за экономической деятельностью компаний, предпринимателей и частных лиц, собирая, обрабатывая и анализируя информацию об операциях с денежными средствами и имуществом. С января 2021 года Росфинмониторинг получает информацию о сделках и операциях только от банков, которые автоматически передают ей данные обо всех расчетах клиентов.
3. Центральный Банк России (ЦБ)
ЦБ России играет роль главного регулятора банковской системы. Он контролирует соблюдение Федерального закона № 115 всеми банками, а также:
- Разрабатывает правила и стандарты.
- Проводит аудиты для проверки соответствия деятельности банков закону.
- Оказывает поддержку и консультации по вопросам соблюдения законодательства.
- Сотрудничает с Росфинмониторингом.
4. Межведомственная комиссия при Центробанке
Этот орган создан для разрешения спорных ситуаций между клиентами и банками. В состав комиссии входят представители Росфинмониторинга и Банка России, которые рассматривают обращения клиентов и принимают решения о разблокировке или открытии счетов.
Банки, соблюдая требования Федерального закона № 115, играют ключевую роль в процессе борьбы с финансовыми преступлениями. Они ведут активный мониторинг операций клиентов и информируют Росфинмониторинг о подозрительной деятельности.
Банки не обязаны предупреждать клиентов о возможной блокировке счетов, однако они обязаны предоставить пояснения по запросу клиента.
1.3. Деятельность банков в соответствии с 115-ФЗ
Согласно Федеральному закону № 115, банки обязаны тщательно следить за операциями своих клиентов. Для этого в банках созданы внутренние службы финансового мониторинга. Данный закон применяется ко всем российским банкам, и невыполнение его требований может привести к лишению банков лицензии. Поэтому банки серьезно относятся к рекомендациям Центрального банка и обращают внимание на клиентов, которые могут осуществлять малозаконные действия, такие как низкие налоговые платежи или частые снятия наличных.
В случае выявления признаков подозрительных операций, банк может временно приостановить обслуживание счета клиента для проведения проверки.
Банки и другие финансовые учреждения должны применять принцип осторожности и тщательно анализировать операции клиентов, чтобы убедиться в их законности. Однако это не означает, что все клиенты автоматически подозреваются в преступной деятельности. Это лишь часть процедуры безопасности, направленной на обеспечение законности и прозрачности финансовых операций.
Банк может накладывать ограничения на подозрительные операции и связанные с ними счета клиентов. Эти ограничения могут включать в себя:
- Приостановку подозрительного входящего платежа.
- Ограничение снятия наличных частично или полностью.
- Ограничение покупок на кассах и в интернете частично или полностью.
- В исключительных случаях запрет на переводы третьим лицам через мобильное приложение, личный кабинет и другие сервисы.
Частичное ограничение операций подразумевает, что клиент может временно использовать их в пределах установленных банком лимитов. Например, банк может разрешить снимать наличные в банкоматах не более 20 000 ₽ или совершать покупки на сумму не превышающую 50 000 ₽.
Полное ограничение операций означает, что банк устанавливает нулевой лимит по таким операциям, и клиент не может воспользоваться ими до успешной проверки их законности. Однако банки редко полностью ограничивают операции клиентов на время проверки, чаще всего ограничения остаются в определенных лимитах.
После успешного завершения проверки банк снимает все ограничения с счета клиента.
Банки не заинтересованы в наложении ограничений на операции клиентов, и принимают меры только в случае серьезных оснований для этого. Все операции проходят проверку по определенным критериям, утвержденным Центральным банком. Например, банк может обратить внимание на операции с цифровой валютой, переводы крупных сумм или операции с наличными, которые были предоставлены в виде субсидий.
В целом, обычные бытовые операции, такие как перевод денег друзьям, не вызывают подозрений и не подвергаются ограничениям.
Итак, закон 115-ФЗ обязывает банки активно контролировать операции своих клиентов, что способствует обеспечению безопасности и законности финансовых транзакций.
2.1. Терминология и определения
Статья 3 Федерального закона № 115 содержит ряд терминов, определения которых необходимы для понимания закона и защиты ваших прав. Мы рассмотрим только те термины, знание которых поможет вам обеспечить соблюдение ваших прав и обязанностей со стороны банка.
Легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем – это процесс придания легального характера денежным средствам или другому имуществу, полученным в результате совершения преступления.
Финансирование терроризма – предоставление или сбор средств, либо предоставление финансовых услуг с целью финансирования организации или подготовки и совершения преступлений, связанных с экстремистской деятельностью или терроризмом.
Замораживание (блокирование) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг – это временное ограничение права владельца на совершение операций с денежными средствами или ценными бумагами, когда имеются основания подозревать его причастность к экстремистской деятельности или терроризму.
Блокирование не касается вас лично, а применяется к лицам, связанным с экстремистской деятельностью, терроризмом или распространением оружия массового уничтожения. Информация о перечне террористов и экстремистов доступна на сайте Росфинмониторинга.
Черный список Центрального Банка России (также известный как список отказников) – это информация о случаях отказа банков проводить операции или заключать договоры с клиентами на основании данных, предоставленных другими банками и переданных Банком России.
Отказ от проведения операции по счету – это уведомление от банка клиенту о невозможности выполнения конкретного распоряжения по операции на основании положений 115-ФЗ.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это технологии предоставления банковских услуг без личного присутствия клиента в банке, такие как интернет-банк или онлайн-банк.
Главный вывод из этих терминов и определений заключается в том, что блокировка счета по 115-ФЗ применяется только в отношении лиц, связанных с терроризмом или экстремистской деятельностью.
2.2. Выжимка рекомендаций Центрального Банка России
- Блокировка счета вас, вероятно, не затронет: Счет блокируется строго в случаях связи с террористическими или экстремистскими организациями. В большинстве случаев, когда говорят "заблокировали счет", имеют в виду либо отказ в конкретной операции, либо временное приостановление операций, или ограничения в удаленном банковском обслуживании, при которых вы можете посетить банк лично для выполнения необходимых действий.
- Запросы на пояснения или документы - нормальная практика: Банк имеет право запросить дополнительную информацию о ваших операциях в соответствии с законом № 115. Это обычная процедура, не означающая обвинения. Важно предоставить требуемую информацию в установленные сроки. Если вам нужно время на подготовку документов, обратитесь в банк с просьбой о сроках.
- Уточните причины отказа: Если банк не предоставил объяснений, обратитесь к нему с запросом. Получив ответ, готовьте письменное обращение с документами, подтверждающими отсутствие оснований для отказа.
- Сохраняйте репутацию и решайте проблемы: Важно соблюдать финансовую дисциплину. Решение проблемы в одном банке - не повод обращаться в другой. Не игнорируйте отказы банка, решите вопрос окончательно, предоставьте требуемые пояснения и убедитесь, что проблема разрешена.
- Будьте готовы к посещению банка: Ограничение удаленного банковского обслуживания может быть сделано, чтобы вы посетили банк лично и обсудили ситуацию. Важно действовать оперативно и снять подозрения, если они возникли.
Эти рекомендации помогут вам эффективно реагировать на ситуации, связанные с законом № 115, и защитят ваши интересы при взаимодействии с банком.
2.3. Меры предосторожности по закону № 115-ФЗ
- Снимайте наличные деньги раздельно: Если вам необходимо снять крупную сумму наличных, избегайте снятия всех денег сразу. Разделите операцию на несколько частей и выполните их в разные дни, чтобы не вызывать подозрений. Особенно будьте осторожны, если деньги поступили на счет от нового и непроверенного контрагента.
- Сохраняйте чеки и другие документы: При крупных покупках за наличные деньги сохраняйте все чеки и документы, подтверждающие вашу покупку. В случае запроса банком наличия подтверждающих документов, вы сможете предоставить необходимые доказательства расходов.
- Сотрудничайте с банком: Если у банка возникли вопросы или запросы, отнеситесь к ним спокойно и предоставьте всю необходимую информацию. Можно заранее проконсультироваться с сотрудником банка относительно того, какие операции могут вызвать подозрения. Это поможет продемонстрировать вашу готовность к сотрудничеству и прозрачности в финансовых операциях.
- Будьте внимательны к советам сотрудников банка: Важно помнить, что не все советы сотрудников банка могут быть полезными или безопасными. Перед принятием решения следует внимательно взвесить все возможные последствия. Иногда советы могут привести к негативным последствиям, поэтому важно оставаться бдительным и рассудительным.
- Не скачите из банка в банк: Не следует закрывать или оставлять заблокированные счета без решения проблемы с банком. Вместо этого, запросите причины блокировки или отказа, предоставьте необходимые пояснения и разрешите ситуацию. Сохранение чистой репутации и прозрачности в финансовых операциях имеет важное значение.
2.4. Разблокировка счета по закону № 115-ФЗ: от А до Я
Чтобы понять, как происходит процесс разблокировки счета в соответствии с законом № 115-ФЗ, важно первоначально определить причины блокировки. Однако проанализировать все критерии сомнительных операций самостоятельно может занять много времени, учитывая неисчерпывающий характер списка и изменения в регулировании. Вместо этого, полезно обратиться к документам, описывающим признаки подозрительных операций, выданным Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ).
Что такое подозрительная или сомнительная операция?
Согласно Положению № 375-П, подозрительные операции - это те, которые имеют необычный характер и не являются очевидными с точки зрения экономического смысла и законных целей. Они могут включать в себя вывод капитала из страны, финансирование серого импорта, уход от налогообложения и финансовую поддержку коррупции.
Примеры признаков подозрительных операций:
- Систематичность и значительность операций
- Необычная активность клиента
- Нетипичные для деятельности клиента операции
- Отсутствие налоговой нагрузки или минимальная налоговая нагрузка
- Отсутствие экономического смысла в операциях
Документы, содержащие признаки сомнительных операций:
- Положение № 375-П: Описывает оценочные категории и пороги для определения подозрительных операций. Кредитная организация самостоятельно определяет признаки, учитывая характеристики клиента и масштаб операций.
- Письмо ЦБ РФ от 31 декабря 2014 года № 236-Т: Указывает на признаки транзитных операций, такие как быстрое поступление и списание денег, частота операций и минимальная налоговая нагрузка.
- Методические рекомендации от 6 сентября 2021 года № 16-МР: Обращают внимание на операции, связанные с теневым игорным бизнесом и нелегальными финансовыми операциями, осуществляемыми через криптовалютные обменники.
Важно отметить, что наличие этих признаков не является однозначным доказательством преступной деятельности, но служит сигналом для банков об угрозе. Однако многие банки предпочитают блокировать счета, чтобы избежать рисков и санкций со стороны регулятора. Поэтому необходимо провести разблокировку счета в соответствии с законом и обоснованными доводами о законности операций.
Все дело в том, что ЦБ РФ применяет серьезные санкции к кредитным организациям, удельный вес сомнительных операций за последний квартал превысит 2 % от общего объема операций по банку; объем сомнительных операций клиентов с безналичными и наличными денежными средствами за последний квартал в совокупности превысит 0,5 млрд рублей.
Действия банка при обнаружении подозрительной операции:
Банк временно приостанавливает доступ к ДБО и запрашивает документы о деятельности и проводимых операциях.
Если клиент предоставляет необходимые документы и информацию, подтверждающие законность операций, банк восстанавливает доступ к ДБО и проводит операции, если основания отказа исчезли.
В случае отказа клиента предоставить документы, банк может отказать в обслуживании. Повторное отказывание может привести к расторжению договора по инициативе банка, с уведомлением в Росфинмониторинг.
Если банк отказывается обслуживать клиента и требует перевести средства на счет в другой банк, возникает цепная реакция.
В назначении платежа указывается "Перевод на свой счет в связи с закрытием счета", что информирует другие банки о решении первого банка.
По получению средств на счет в другом банке, автоматически активируются антилегализационные меры.
Действия клиентов для успешной работы с банком:
Важно пояснять банку любые непонятные моменты и обеспечивать информацией, чтобы банк мог принимать обоснованные решения.
Клиентам следует хранить документы, подтверждающие проводимые операции, чтобы в случае запроса банка была возможность предоставить необходимые доказательства.
2.5. Причины неразблокировки удаленного банковского обслуживания (ДБО):
Недостаточная обработка предоставленных документов:
Иногда документы клиента могут остаться без должного внимания у сотрудника банка. Для предотвращения этой ситуации рекомендуется представлять документы вместе с сопроводительным письмом, содержащим перечень всех предоставленных документов, а также требовать письменный ответ о результатах рассмотрения.
Недостаточная информация о деятельности и экономическом смысле операций:
Банк требует дополнительные документы или пояснения об экономическом смысле проводимых операций и законности деятельности клиента. Важно предоставить информацию согласно инструкции и детально описать деятельность, чтобы сотрудники банка могли легко понять суть вашей деятельности.
Неполные представленные документы:
Иногда клиенты могут не предоставить все необходимые документы. В таких случаях банк не раскрывает конкретную информацию о том, какие документы отсутствуют. Для уточнения этой информации клиенту следует написать запрос в банк с просьбой указать причины ограничения и перечень документов, необходимых для продолжения сотрудничества согласно требованиям 115-ФЗ.
1. Полная блокировка счета по 115-ФЗ происходит только в отношении террористов.
2. Если банк запросил пояснения или документы – это нормально.
3. Выясняйте причины отказа, если банк ничего не присылал, но и не проводит операцию, не сидите, а сами выходите на связь.
4. Берегите репутацию, не копите проблемы.
6. Сомнительные операции – это операции имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей.
7. Оценочные категории клиента: «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период».
8. Признаки транзитных операций:
- На счета приходят деньги от большого количества резидентов с последующим списанием;
- Деньги списывают быстро (до двух дней);
- Операции проводятся часто и в течение длительного времени;
- У клиента по операциям не возникает налоговая нагрузка или она минимальная;
- Клиент не платит с этого счета налоги или платит несопоставимо мало;
- Деятельность клиента не имеет очевидного экономического смысла.
9. Правила безопасного поведения для успешной работы:
- Сотрудничайте с банком по возникающим вопросам (поясните какие-то моменты, иначе финансовое учреждение сделает свои выводы и не в вашу пользу);
- Держите в порядке документы, которые подтверждают все операции.
10. Сохраняйте чеки и другие документы при крупных покупках за наличные. Они вам понадобятся, если банк попросит у вас подтверждения расходов.
11. Если у банка возникнут вопросы, не вставайте на дыбы, а спокойно предоставьте всю информацию, которую от вас просят.
12. Ни в коем случае не скачите из банка в банк, открывая все новые счета и закрывая или просто бросая заблокированные, не урегулировав вопрос с банком, даже если сотрудники банка убеждают вас, что отправят деньги без комиссии и без отметки. Нужно запросить причины отказа или блокировки, дать пояснения и снять с себя подозрения.
Глава 3: Можно ли принимать доходы от предпринимательской деятельности на карточку физического лица (Бонусная глава).
"Можно ли доходы, которые я получаю от предпринимательской деятельности, принимать на «Зеленый банк онлайн»?" (условно говоря). Если коротко, то можно, но довольно рискованно. Почему так? Есть много нюансов.
Первый: проблемы с налоговой инспекцией.
Второй: проблемы с банком.
Вообще нигде в законодательстве не сказано, что платежи от предпринимательской деятельности нельзя принимать на карту физического лица. Однако если вы возьмете договор, который заключили с банком (т. е. прочитаете условия банковского обслуживания, к которому по умолчанию присоединились, допустим, при получении карточки в Сбербанке), вы увидите, что доход от предпринимательской деятельности на данную карту получать нельзя. На языке банковского законодательства это называется нарушение режима счета.
То есть по закону можно, а на практике нельзя. Естественно, многие предприниматели принимают деньги на карту. Естественно, всем интересно, как подстраховаться и какие риски есть.
Проблемы с налоговой инспекцией маловероятны. Потому что она занимается в основном юридическими лицами – крупными налогоплательщиками, которые платят НДС, гоняется за обнальщиками и даже с трудом мониторит организации, индивидуальных предпринимателей, находящихся на упрощенной системе налогообложения. У нее нет ни ресурсов, ни времени смотреть платежи физлиц. В средствах массовой информации ходит много слухов, новостей, что какому-то очередному трейдеру начислили НДФЛ. Но это прямо очень маленькая вероятность, что вас поймают за такими операциями.
На самом деле гораздо больший риск таится для вас в банках. Ведь есть 115-ФЗ, который распространяется на организации, индивидуальных предпринимателей и на обычных физических лиц. Налоговая инспекция обычно проводит проверку по НК РФ(Налоговый кодекс). А вот банк руководствуется исключительно 115-ФЗ. Как он трактует этот федеральный закон, так и блокирует счета. В общем, как бог на душу положит. Делает банк это без предупреждений и в один, не совсем хороший день вы узнаете, что ваш счет заблокирован и нужно принести очень много документов.
Приведем несколько рекомендаций, которые снизят вероятность блокировки вашей карты. Следовать им или нет – только ваше решение.
Нельзя точно сказать, какую сумму можно безопасно принимать на карту. У каждого банка свои алгоритмы ловли подозрительных и сомнительных операций. У всех ошибочное мнение, что нельзя принимать на карту более чем 600 000 рублей. Но данная сумма не имеет никакого отношения к сомнительным операциям. Если принимать эти 600 000 рублей не одним платежом, а разделить на мелкие, то вероятность блокировки счета гораздо выше. Основание – уход от обязательного контроля и дробление платежей.
Для приема платежей лучше иметь карту, которую давно используете как обычный гражданин, чтобы это не был новый счет, новый банк. Почему? Первые три месяца банки смотрят за клиентами особенно тщательно. Значит, оптимальный вариант – взять свою существующую карту, по которой вы проводите какие-то личные платежи, и начинать принимать деньги на нее. Но! Если поступления будут постоянно увеличиваться, то вы рискуете все-таки попасть в поле зрения банка.
Деньги, которые приходят на вашу карту, должны лежать там – хотя бы три дня. Не бегите сразу же в банкомат, чтобы тотчас пополнить свой кошелек наличными. Идеально, если вообще не будете их снимать.
На данный момент не существует пошаговой инструкции, так как каждая ситуация является уникальной. Однако, благодаря этой методичке, теперь у вас есть понимание того, как правильно реагировать на блокировку и как предотвратить её возникновение.
В заключение, хочу выразить глубокую благодарность всем, кто прочитал эту методичку. Надеюсь, что она стала для вас полезным ресурсом в разъяснении вопросов, связанных с 115-ФЗ.
Помните, что знание — это сила, и осведомленность о своих правах и обязанностях является ключом к успешному управлению вашими финансами. Не стесняйтесь обращаться за консультацией.
Мой телеграмм канал: @tvosmayt
Желаю вам удачи и процветания! До новых встреч на моем канале и в наших обсуждениях.