Алина Светличная подушка
Инструменты в порядке убывания ликвидности:
Наличные деньги сами по себе обладают высшей степенью ликвидности, но нужно делать поправку на валюту и географию. То есть, например, в России самая ликвидная валюта - рубли (даже с американскими долларами может быть чуть сложнее).
3. Деньги на накопительных счетах
Обязательно читаем условия счета! Всегда нужно понимать, за какой срок мы можем вывести деньги в наличку и с какими потерями (комиссии или не выплатят % при досрочном снятии).
4. Деньги на депозитах (вкладах)
Как правило, % по депозиту выше, чем по накопительному счету, но ликвидность денег снижается. Также нужно проверять условия досрочного снятия и возможные санкции за это (например, не выплатят %).
Пункт со звездочкой, как правило, для людей с большим капиталом. Почему облигации? Потому что их доходность ПРЕДСКАЗУЕМА.
Как рассчитать размер подушки?
Сегментация внутри подушки (всего 120к)
1. Наличные рубли
Обсуждали, что в рублевой наличке было бы оптимально иметь 20-30к. Я бы также рассмотрела отказ от наличных рублей в принципе по следующим причинам:
- в наличке будут не только рубли, но валюта (сейчас EUR)
- накопительные счета и депозиты обладают высокой ликвидностью и предлагают отличные условия по доходности, и снятие денег не займет много времени
- инфляция :(
Как минимум, сейчас стоит пользоваться накопительными счетами по максимуму, чтобы ускорить процесс накопления. Когда подушка будет полностью накоплена - рекомендую смотреть по актуальным предложениям у банков (доходность вкладов/накоп счетов).
2. Наличная валюта
Я рекомендую следить за курсом USD, и при более адекватных значениях потихоньку наращивать долю в наличной валюте (тем более, если ты планируешь переезд).
3. Накопительный счет
Привожу таблицу сравнения лучших накопительных счетов:
оригинал можно посмотреть тут (чтобы перейти на страницу самих счетов, например)
В твоем случае именно для накопления подушки оптимальным вариантом будет последний счет(выделен зеленым), тк там % начисляется на фактический ежедневный остаток. Его выгодно использовать, если в течение месяца ты планируешь пополнять счет, и текущий остаток будет все время увеличиваться. Если ты планируешь завести на счет деньги в начале месяца без дополнительных пополнений - следует выбрать другой счет с более высокой доходностью (например, предпоследний).
Важный момент: я бы не открывала счет до 15-20 сентября, тк 15 сентября пройдет заседание Совета Директоров ЦБ, на котором, вероятно, повысят ставку (думаю, на 1,5-2%). Вслед за этим должны вырасти ставки по накопительным счетам (напоминаю, отличие накоп счета от депозита в том, что банк имеет право поменять ставку в одностороннем порядке).