Алина финансовая подушка
Инструменты в порядке убывания ликвидности:
Наличные деньги сами по себе обладают высшей степенью ликвидности, но нужно делать поправку на валюту и географию. То есть, например, в России самая ликвидная валюта - рубли (даже с американскими долларами может быть чуть сложнее).
3. Деньги на накопительных счетах
Обязательно читаем условия счета! Всегда нужно понимать, за какой срок мы можем вывести деньги в наличку и с какими потерями (комиссии или не выплатят % при досрочном снятии).
4. Деньги на депозитах (вкладах)
Как правило, % по депозиту выше, чем по накопительному счету, но ликвидность денег снижается. Также нужно проверять условия досрочного снятия и возможные санкции за это (например, не выплатят %).
Пункт со звездочкой, как правило, для людей с большим капиталом. Почему облигации? Потому что их доходность ПРЕДСКАЗУЕМА.
В чем проблема металлического счета?
Покупка золота или любого другого металла через металлический счет - инвестиция. Стоимость актива может меняться, то есть предсказать доходность золота мы не можем.
Золото может выступать защитным активом от нестабильности (2022 год - отличный пример), при этом при нормализации ситуации цена будет снижаться (или как минимум, не будет расти).
Рассмотрим подробно металлический счет в Сбере:
- в моменте спрэд (разница между ценой покупки и ценой продажи) составляет 415 руб (=8% от цены продажи), это очень много + поясню в голосовом
- при этом фактическая цена золота в тот же момент на бирже - 5962 руб. то есть покупать и продавать золото через Сбер крайне невыгодно (в сбере ты можешь купить его за 6133 руб = на 3% дороже). при желании продать ты можешь сделать это в сбере на 244 руб дешевле, то есть потеряв 4,3%.
Как рассчитать размер подушки?
Количество месяцев для подушки:
Если ты рассматриваешь вариант с отъездом из России, я бы не рекомендовала копить большую подушку в рублях.
Допустим, ты уезжаешь в феврале 2024 (брала с запасом, тк ты говорила, что раньше января не уедешь).
Твоя текущая подушка на основе информации в брифе:
Итоговой ЧИСТО ПОДУШЕЧНОЙ суммы уже хватает на 3 месяца, и это без сокращения расходов. По твоим предположениям в России ты пробудешь меньше полугода, и подушки в 3 месяца для этого более, чем достаточно.
Я бы рекомендовала остановиться на текущей сумме. Главная задача сейчас - пересобрать подушку под твои цели.
Сегментация внутри подушки
1. Наличные рубли
Ты писала про 100.000 руб, но я бы рекомендовала уменьшить долю наличных рублей до 30.000-50.000 руб по следующим причинам:
- этих денег достаточно, чтобы закрыть базовые потребности в короткий срок
- в наличке будут не только рубли, но и доллары и евро
- накопительные счета и депозиты обладают высокой ликвидностью, и снятие денег не займет много времени
- инфляция :(
2. Наличная валюта
Нужно снять с валютных счетов ту валюту, которую возможно. Остальное расконвертировать в рубли и докупить доллары и евро (но я бы фокусировалась только на долларах).
3. Металлический счет
Опция 1: если не хочешь уходить от золота в принципепродать золото в Сбере и купить то же самое, но на брокерском счете у любого брокера
Опция 2 (на мой взгляд оптимальная):уходим от золота в принципе: продаем то, что есть; реинвестируем в валюту или на накоп. счет
4. Накопительный счет
Если деньги на счете в Альфе лежат уже больше 2 месяцев, то сейчас ставка = 7,5%.
Привожу таблицу сравнения лучших накопительных счетов:
оригинал можно посмотреть тут (чтобы перейти на страницу самих счетов, например)
Временно перевести деньги в ВТБ “Сейф”, чтобы с 01/09/2023 по 31/12/2023 получать максимальную ставку - 12%.
Этот счет выгоден именно для коротких вложений (наш случай), тк среднегодовая ставка у него не самая лучшая. Ну и в целом, я думаю, что ключевую могут снизить, и тогда условия по накоп счетам будут изменены, и ставки, скорее всего, снизятся.
Обновленная подушка
