ПОЧЕМУ ТЕБЕ НАХРЕН НЕ НУЖНЫ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ - ЭТО КРУТО!
Кредитные карты идеально подходят для студентов и людей БЕЗ кредитной истории
1️⃣ Создать или исправить кредитную историю
2️⃣ Иметь запасной источник средств (на всякий случай)
Многие сторонники кредитных карт и недальновидные финансовые консультанты кричат на каждом углу, что:
✅ Кредитные карты - это очень круто
✅ Это пример твоей финансовой грамотности
✅ Можно иметь толстую стопку кредитных карт, бегать между льготными периодами разных банков и не платить проценты (если рассчитываться по карте в магазинах, платить за различные услуги и т.п.)
ДОЛГИ ИЛИ АКТИВЫ?
Мой личный опыт использования кредитных карт привёл меня к решению, что лучше сформировать подушку безопасности на 6 месяцев расходов
Такая подушка формируется из собственных ликвидных средств (дебетовые карты, вклады в банках, облигации, валюта и т.п.)
Ликвидность - это способность актива быстро и без серьёзных потерь превращаться в наличные
Примеры высокой ликвидности: наличка (рубли и ин. валюта), дебетовая карта, облигации и другие подобные активы фондовых рынков, вклады с возможностью снятия в любой момент
Активы с низкой ликвидностью: недвижка, авто, оборудование, товары, бизнес и т.п.
Можно спорить сколько угодно, что относить к высоколиквидным активам, а что к активам с низкой ликвидностью
Чтобы честно оценить ликвидность, нужно проранжировать каждый актив по двум критериям:
✔️ БЫСТРО (сроки превращения актива в наличные деньги)
✔️ БЕЗ ПОТЕРЬ (без серьёзного дисконта за скорость продажи)
КАК Я СТАЛ БАНКРОТОМ
Раньше у меня была куча кредитных карт на разные лимиты: от 14 000 рублей в начале кредитной истории до 800 тысяч по платиновой кредитной карте. Кроме стресса и огромных переплат я НЕ получил практически никаких плюсов 😱
У меня были хронические кассовые разрывы. Но вместо того, чтобы взяться за исправление ситуации и улучшить своё финансовое здоровье, я постоянно брал новые кредиты и кредитные карты
Это была классическая долговая пирамида, снежный ком, который в итоге накрыл меня банкротством в 2014 году с многомиллионными долгами
Конечно, кредитные карты НЕ виноваты в том, что я стал банкротом :)
Но это был симптом моей финансовой болезни. И вместо того, чтобы решать эту проблему (увеличивать доходы, снижать расходы, сфокусированно гасить кредитные карты одну за другой), я просто брал очередной кредит или карту
Это было так же легко, как сходить в магазин за продуктами, потому что до 2014 года кредиты раздавали направо и налево, а у меня была идеальная кредитная история и высокие доходы
У меня высшее финансовое образование. Я работал в банках и часто рефинансировал кредиты (снижал ставки, растягивал срок, чтобы снизить платежи, консолидировал мелкие кредиты в один крупный)
В итоге, на какой-то стадии у меня просто возникло ощущение безнаказанности и вседозволенности
Я считал себя Брюсом Всемогущим или другим супергероем 💪🏻🦸♂️
Я - крутой бизнесмен, который иногда получал больше миллиона рублей прибыли за месяц
Правда, потом могло быть несколько пустых месяцев, когда я просто «проедал» всю эту гору бабла на текущие расходы и платежи по кредитам и картам
ПОЧЕМУ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ - ИЛЛЮЗИЯ?!
Первая причина, почему я ПРОТИВ кредитных карт - психологическая иллюзия
Тебе кажется, что кредитная карта - это страховка, которая поддержит тебя, если наступит непредвиденный форс-мажор. Согласись, удобно: сломалась машина, взял денег с кредитной карты и отремонтировал тачку
Появился импульс обновить iPhone, поехать в отпуск, сделать жене крутой подарок, ты просто достаёшь кусочек пластика и вуаля - ты при бабках
Ты - крутой мужик, который может порадовать свою девочку
Но по факту это НЕ ТВОИ деньги ‼️
Тебе придётся вернуть их из своих будущих доходов с процентами и комиссиями
При этом, скорее всего, в процессе использования банковских денег ты испытаешь стресс из-за чувства вины, страха или неуверенности в будущем
КАК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ МЕШАЮТ ТВОИМ КРУПНЫМ ЦЕЛЯМ
Вторая причина - кредитные карты сильно снижают твой расчётный кредитный лимит
При обращении за любым, действительно, ВАЖНЫМ кредитом (наличка, автокредит, ипотека или кредит для бизнеса), банк посчитает твои официальные доходы и вычтет из них расходы (текущие, на жизнь, на содержание иждивенцев, на выплаты по кредитам и картам и т.п.).
Так как мы все берём крупные кредиты в качестве финансового рычага для ускорения достижения важных целей, получается, что кредитные карты блокируют позитивную трансформацию твоей жизни
Сейчас объясню подробнее, что я имею в виду
Основной минус кредитных карт в том, что банки обязательно увеличивают твои расходы на сумму в размере 5-10% от лимитов по ВСЕМ кредитным картам
Например, у тебя есть несколько кредитных карт с общим лимитом 1 млн.
Даже если ты НЕ взял оттуда ни копейки, ты ничего не должен банкам, эти карты просто «лежат», на всякий случай
Но банки посчитают, что ты УЖЕ выплачиваешь по этим картам от 50 до 100 тыс в месяц
Если твой доход составляет 50-100 тысяч, тебе УЖЕ не хватает доходов на новый кредит
Поэтому тебе 100% откажут в новом кредите, даже если ты - со всех сторон идеальный заёмщик
Сам факт наличия ДЕЙСТВУЮЩИХ кредитных карт с кредитными лимитами приводит к виртуальной, расчётной нагрузке на твой семейный бюджет
Логика банков простая - ты в любой момент можешь обнулить карты (расплатиться по крупной покупке или обналичить их), и у тебя резко вырастут расходы на обслуживание этих карт
Поэтому перед подачей заявки на крупные кредиты (наличку, ипотеку или бизнес-кредит) я советую своим клиентам не только погасить долги по кредитным картам, но и закрыть счета
❌ Написать заявление на закрытие счетов
❌ Сдать кредитные карты в банк (редко)
ВАЖНО ‼️ Информация о погашении кредитных карт обновляется в Бюро Кредитных Историй (БКИ) в течение 45-60 дней (1,5-2 месяца), поэтому лучше решить эту задачу ЗАРАНЕЕ, до того, как тебе понадобится крупный кредит
МОЖНО ЛИ ОБОЙТИСЬ БЕЗ КРЕДИТОК?
После обвала своей долговой пирамиды я учился жить БЕЗ кредитов и кредитных карт
Тогда мы с женой приняли ТВЁРДОЕ решение сфокусироваться на формировании подушки безопасности
Мы сказали: «Не успокоимся, пока у нас не будет запаса наличности и активов в размере 6 месяцев наших средних расходов!»
Это очень просто посчитать, если ты 1-2 месяца будешь вести учёт доходов и расходов
Сейчас масса безоплатных приложений для смартфонов
Предположим, твоя семья тратит в среднем 100 тысяч в месяц
Кто-то тратит сильно меньше, кто-то сильно больше
Значит, у тебя постоянно должно «лежать» в виде наличных, денег на картах, вкладах, в акциях, облигациях и других ликвидных активах:
100 000 руб Х 6 мес = 600 тыс. руб.
Это твой неприкосновенный фонд финансовой БЕЗОПАСНОСТИ
Эти деньги НЕ на телефон, гаджет, путешествие или другие кайфы или «важные» цели
В крайнем случае, при форс-мажоре, ты можешь «занять» сам у себя нужную сумму
Для этого ведёшь список таких виртуальных «займов» в заметках на смартфоне: Дата, сумма, из какого источника, на какую цель брал
И далее, «обещаешь» сам себе вернуть эту сумму в семейную подушку безопасности
Если у тебя нестабильные доходы, как у меня, иногда в каком-то месяце уходишь в минус (тратишь больше, чем зарабатываешь), но с подушкой безопасности, с этим фондом ты будешь гораздо более спокоен
📌 БЕЗ давления от банков или коллекторов
Как только получаешь любые доходы, в первую очередь гасишь свои внутренние займы и пополняешь семейный фонд безопасности
Эта политика повышает твою финансовую ответственность, осознанность, уверенность и, в конечном итоге, благосостояние и финансовую мощь твоей семьи
Ну а дальше нужно прокачивать свой финансовый интеллект и внедрять привычки регулярно инвестировать в акции и облигации небольшие суммы (можно вкладывать даже по 500 руб, это доступно каждому)
P.S. Кстати, по дебетовым картам нормальных банков тоже есть cashback и разные программы лояльности. Поэтому ты продолжишь получать классные бонусы за полезную привычку рассчитываться картами при покупках товаров и оплате услуг