Внедрение цифрового рубля обещает стать знаковым событием для российской экономики и общества.
Это событие вызвано в первую очередь ростом доли безналичных расчетов и необходимостью защиты и оптимизации таких платежей. Необходимость оптимизации, оформления в более удобной и защищенной форме безналичных платежей связана и с текущим кризисом, во время которого население, больше по инерции, но все-таки доверяют и возвращается к наиболее ликвидным деньгам.
Нужно понимать, что на сегодняшний момент цифровые валюты, получившие распространение в последние годы, не имеют единого центра эмиссии и в основном используются не столько для расчетов, сколько для преодоления регуляторных ограничений и в инвестиционных целях. Однако, будущий цифровой рубль – это разновидность государственных денег. В отличие от криптовалют, он, наоборот, предполагает централизованную эмиссию Банком России. Именно поэтому цифровой рубль будет гораздо более ликвиден и защищен, чем другие формы денег.
Например, на банковской карте. Ведь он по своей сути является разновидность наличных денег с иным носителем. Это даст владельцам цифровых рублей как высокую ликвидность, так и возможность наличных расчетов. Поэтому можно смело заявлять, что цифровой рубль будет современным видом наличных денег. Банки будут выдавать цифровые рубли, которые частично заменят обычные наличные деньги.
Важный вопрос: Как цифровой рубль повлияет на банки?
Безусловно банки могут быть и будут проводниками запуска цифрового рубля в оборот. Но потом у банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью из-за оттока рублей со счетов граждан в цифровые кошельки. Затем снизятся комиссионные доходы банков, которые сейчас играют все более важную роль. Это может ухудшить ситуацию в банковской системе страны. И потребует от банков дополнительных, при чем на первом - стартовом этапе, расходов на переход банков в новый цифровой формат работы. Что, очевидно, привлечет не все даже крупные банки.
При этом важным фактором станет то, что возможность безопасных бесконтактных оффлайн расчетов во время эпидемии коронавируса может быть очень востребована, особенно в регионах страны, где качество покрытия территории интернетом далеко от идеального.
И крайне важный и в чем-то ключевой вопрос: Насколько дорого обойдется внедрение цифрового рубля?
Ответа пока нет, этот момент он не просчитан на уровне значимых выкладок и предложений, все покажет время. Но без ответа на этот вопрос и вытекающие из этого вопроса уточнения сложно найти ответ на вопрос: Цифровой рубль - это благо или проблема.
Ведь если цифровой рубль будет выпускать Банк России, то возьмет ли он на себя все затраты по этому проекту? А если цифровой рубль будет выпускать какая-либо ассоциация – то, кто покроет ее расходы? И как эту Ассоциацию контролировать и будет ли ей доверять население?
Не нужно забывать, что при передаче цифрового рубля происходит транзакция, за учет которой кто-то должен будет платить. На сегодня очевидно, что если затраты по использованию цифрового рубля будут перекладываться на население, то люди просто не станут им пользоваться.
К вопросу доверия примыкает и проблема того, что в кризис на руках населения скопился большой запас наличных. Люди не слишком доверяют банкам во время кризиса. А, как хорошо известно, наличные деньги – убийцы банковской системы. Снятие наличных было причиной множества банкротств банков во время экономических кризисов и в России и в мире. Но для снятия наличных нужно приложить хотя бы некоторые усилия, встать и пойти к банкомату. А чтобы снять цифровые рубли со счета нужно лишь легкое движение в компьютере.
Таким образом внедрение цифрового рубля подтолкнет экономику России к системному банковскому кризису. Или этот риск перекроется новыми возможностями?
На сегодня внедрение цифрового рубля может принести существенные блага как для экономики страны, так и для каждого гражданина. Однако и риски такого внедрения существенны и на сегодня не просчитаны и до конца не проанализированы. Поэтому общественная дискуссия, как специалистов, так и простых граждан может быть весьма интересной и полезной.
А на какой стороне вы? Как вы считаете, как создание цифрового рубля отразится на нашей экономике?