Как Казахстан упустил возможность первыми в мире выпустить электронные наличные деньги

Здесь и далее повествование ведется от лица Григория Александровича Марченко - Советник Председателя Евразийского Банка Развития, Пятый (1999 - 2004 гг.) и Седьмой (2009 - 2013 гг.) Председатель Национального Банка Казахстана.

История начинается в феврале 2012 г., мы, на тот момент обсудили ситуацию с таким понятием как «электронные деньги» в мире, и я попросил Абена Бектасова разобраться и доложить ситуацию с системой электронных «денег» биткойн.

Надо отметить, что в 2011 году, когда у Казахстана уже был проект закона об электронных деньгах, который и был принят в 2013г., но не в полном объеме, который предлагал Национальный Банк. Закон этот разрабатывался на основании международного опыта, в том числе российского, и предполагал выпуск электронных денег банками с использованием операторов электронных денег.

Чтобы полностью окунуться в атмосферу почти десятилетней давности, необходимо напомнить, что же тогда считалось электронными деньгами, и тут нужно отметить, что в мире в тот момент не было устоявшегося строгого понятия «электронные деньги».

Да, было и есть определение электронных денег данное Европейским центральным банком: «электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует, как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Да, была и есть директива Европейского парламента: «Денежная стоимость», представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве; 2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; 3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

Да, были и есть материалы Банка по Международным Расчетам, где электронные деньги определены, как «стоимость или предоплаченный продукт, который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей микропроцессорную или смарт-карту (продукты, основанные на картах, или электронные кошельки) или через компьютерные сети».

С юридической точки зрения это выглядит так: эмитент выпустил бессрочные денежные обязательства на предъявителя в электронной форме. Объем эмиссии регулируется и гарантируется законодательством. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту.

Если проанализировать ситуацию с системами электронных денег, уже работавших на территории Евросоюза, то можно сделать вывод, что уважаемые регулирующие органы пошли путем законодательного оформления сложившейся рыночной практики и создания соответствующей законодательной базы для ведения бизнеса.

Если же рассматривать мир в целом, огромное количество систем электронных денег не попадало (и не попадают) под вышеуказанные определения. Для конечных пользователей они все относятся к электронным деньгам, так как используются для оплаты товаров и услуг через интернет или через терминалы приема платежей. Но с точки зрения законодательной базы не все они являются электронными деньгами в своем классическом виде, какие-то системы являются платежными шлюзами или агентскими системами платежей, а большинство с трудом поддаются внятной юридической классификации. Особенно это было заметно в странах Юго-Восточной Азии. Япония, Корея, Сингапур, Малайзия и т. д. В этом регионе под понятием «электронные деньги» понимают, в том числе, предоплаченные карты предприятий торговли и сервиса, например транспортные. Но т.к. эти карточки принимаются не только тем предприятием, которое их выпустило, но и огромным количеством других организаций, в том числе давая возможность оплачивать товары и услуги в точке продажи, их также можно причислить к электронным «деньгам» в широком понимании этого слова.

Департаментом платежных систем (директор Р. Мусаев) Национального банка изучались наиболее успешные варианты функционирующих систем электронных денег. Перечислим наиболее значимые из них.

PayPal

Лидер рынка электронных платежей. Имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета в ней открываются трех видов: Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo (Первое преимущество – крупный и уважаемый банк, обеспечивающий классическими банковскими услугами новые формы оплаты товаров и услуг). В 2002 г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим интернет-аукционом eBay (Второе преимущество – тесные контакты с организатором торгов). Одно из преимуществ системы – в возможности пополнения своего счета с банковской карты и последующей оплате в Интернете, без раскрытия данных своей карты торговому предприятию. Еще одно преимущество PayPal состоит в том, что система активно вмешивается в отношения покупателя и продавца, принимая жалобы и с той, и с другой стороны, и добросовестно разбирается в них. Открытие диалога о возмещении ущерба между сторонами происходит в рамках PayPal. Если покупатель предоставил все имеющиеся у него материалы и доказательства того, кто продавец тем или иным способом не выполнил все условия договора и в течение 7 дней продавец не соизволит ответить, то диспут переводится в разряд жалоб (Claim), и в нем уже будут разбираться представители PayPal. Диспут можно отрыть в пределах 45 дней после факта оплаты.

WebMoney Transfer

Данная система является не только системой онлайн платежей, но и предоставляет возможности для ведения электронного бизнеса. Для того чтобы стать участником системы, необходимо пройти процесс WM-аттестации, где проверяются персональные данные потенциального участника. Система позволяет вести держать электронные кошельки и совершать мгновенные платежи в нескольких валютах. Система хорошо адаптирована под локальное законодательство. Система также ориентирована на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, помогая определить правильное отражение в учете проводимых операций и давая для них юридическое обоснование.

WaOn

Японская система электронных денег, основанная на применении пополняемых бесконтактных смарт-карт. Система внедрена и поддерживается компанией AEON, являющейся крупнейшей ретейл компанией в Азии. Необходимо отметить, что в Японии много компаний выпускающих свои собственные электронные деньги, Например, PASMO, Edy, Suica и т.п. Большинство из них используют технологии, разработанные корпорацией SONY. WaOn принимаются по всей Японии и пользуются большим спросом при расчетах в сети магазинов компании AEON. Успех основан на том, что данная компания делает скидку для всех товаров, которые продаются по их розничной сети. Скидка составляет разницу между комиссией, которую продавец платит при расчетах кредитными картами (обычно около 2,5%). Рост расчетов карточками WaOn в Японии был просто взрывообразным.

Изучался также опыт российских Яндекс.Деньги и RBC-Money.

Не дожидаясь законодательства в Казахстане, также работали несколько небольших систем электронных денег, которые так и не добились большого результата.

Bitcoin

Изучение биткойна вызвало 2 противоположных результата, с одной стороны восхищение гениальностью изобретателя, сумевшего создать систему, работающую без центрального посредника, с другой стороны явное понимание, что для платёжной системы центрального банка, система публичного распределенного реестра слишком затратная и медленная. Если же сдвинуться от публичности в сторону закрытого блокчейна, то использование других проверенных ИТ-инструментов явно предпочтительнее.

Самый главный недостаток биткойна с точки зрения любого государства состоит в том, что они(биткойны) находятся непосредственно на устройствах пользователей – компьютерах, мобильных телефонах и т.п.

По сути дела – это «деньги в чулках». Они никак не работают на экономику и выполняют только функцию расчета. Ни о каком мультипликативном эффекте и речи быть не может.

Для того, чтобы биткойн стал выполнять другие функции денег, он должен пройти еще очень большую историю. Он должен избавиться от спекулятивной привлекательности и прийти к осознанию того, что просто так они лежать не могут – они должны приносить доход. И наладить связь между биткойнами и реальной экономикой. И все вернется на круги своя – инвестиционные банкиры, финансовый контроль над транзакциями и т. п.

Распространяемые разговоры о том, что в системе биткойна нет посредников – это сказки для тех, кто сам никогда не пробовал работать с биткойнами. Каждый, кто пробовал пользоваться полноценным локальным кошельком для какой-нибудь криптовалюты, с изумлением обнаруживал, что он не может совершать и принимать платежи, пока не скачается и не проверится весь указанный объем. Этот процесс занимает обычно несколько дней. Поэтому уже давно пользователи биткойна делятся на энтузиастов, которые «мучаются» и качают всё, и на обычных людей, которые пользуются онлайн кошельками, доверяют результатам майнинга и которым, в общем-то, все равно, как оно там работает.

Более того, изначально в структуре транзакции биткойна заложена плата за транзакцию. И уже сейчас майнеры стараются прежде всего рассчитать транзакции, которые имеют в своем теле «оплату». В дальнейшем же, когда из системы уйдет оплата за майнинг, количество майнеров должно резко схлопнуться и останется относительно небольшое их количество, которое будет работать только за оплату – вот тебе и посредники – и никто не сможет спрогнозировать их тарифы, что на самом деле еще и подтверждается следующим пунктом.

Биткойн абсолютно неэффективен с точки зрения технологии, все узлы, обслуживающие блокчейн, делают ровно одно и то же. Миллионы компьютеров:

•Проверяют одни и те же транзакции по одним и тем же правилам. Производят идентичную работу.

•Записывают в блокчейн (если повезло и дали возможность записать) одно и то же.

•Хранят всю историю за все время, одинаковую, одну на всех.

Никакого распараллеливания, никакой синергии, никакой взаимопомощи. Только дублирование, причем сразу миллионократное.

Т. к. каждый узел сети делает одно и то же, то пропускная способность всей сети равна пропускной способности одного узла сети. Биткойн может обработать максимум десятки транзакций в секунду — на всех. Ну а в блокчейн транзакции записываются лишь раз в 10 минут. А после появления записи для надежности принято подождать еще 50 минут, потому что записи регулярно самопроизвольно откатываются. Для биткойна это все конечно же необходимо, иначе он просто работать не будет, но эффективности, как видите, никакой.

При этом совершенно не нужно путать систему биткойн с технологией блокчейн. Основное преимущество блокчейна – неизменяемость записанной в него информации, если только есть несколько основных нод, не находящихся под контролем ни одной из сторон.

Блокчейн – не идеальная технология для финансов, но идеальная технология для системы электронного голосования по принципу «один человек – один голос». Тут вопрос доверия к централизованной системе записи и учета данных. Если у вас есть доверие к системе, она работает лучше, быстрее и дешевле, чем децентрализованная, как блокчейн. А если есть сомнения в том, как работает централизованная система и как власти распоряжаются результатами, то лучше использовать децентрализованную с механизмом многократной проверки данных.

Чрезвычайно полезно такая система работает для фиксации любого события с выдачей метки времени – от заключения договоров и фиксации прав собственности, до голосования, на собрании акционеров, сборе общественного мнения, референдумах и т. п.

Криптовалюты

Необходимо добавить, что если мы начинаем говорить о криптовалютах, то это не деньги, неважно, биткойн или любая другая, всего их уже несколько сот – это денежные суррогаты. Функции меры стоимости и средства накопления они выполнять не могут, никакого реального обеспечения за ними нет. Это чисто спекулятивный актив.

Отказавшись от системы криптовалют типа биткойна, сотрудники Национального Банка, изучая международный опыт, проводя мозговые штурмы и совещаясь у руководства Национального Банка, и рассуждая относительно возможности ввода электронных денег центрального банка, пришли к идее электронной банкноты и, собственно, к электронным деньгам центрального банка.

Электронные деньги

По сути дела, центральные банки давно выпускают электронные деньги, но только для банков, ведь деньги банков, находящиеся на счетах в центральном банке, являются по сути электронными деньгами. Нужно просто расширить список и дать возможность пользоваться этими деньгами гражданам и организациям.

Выпуск центральными банками собственных электронных денег, особенно для развивающихся стран, является абсолютно необходимым, т.к. во многих развивающихся странах наличных долларов или наличных евро в стране больше, чем наличной национальной валюты. Поэтому в денежном агрегате М0 – наличная валюта, где по методике МВФ иностранная наличная валюта не учитывается, реально больше половины как раз наличные доллары или евро, объемы которых учесть сложно. ФРС и ЕЦБ точно знают только объем выпущенных наличных, но они только приблизительно могут оценить, сколько их находится в той или иной стране. По другим денежным агрегатам ситуация не лучше. У нас реально был период, после трех девальваций 2014-15 годов, когда больше 80 процентов депозитов населения были в долларах. В Азербайджане эта цифра доходила до 89 процентов. Если и в сфере электронных денег центральные банки развивающихся стран промедлят, то они рискуют в среднесрочной перспективе в основном утратить контроль за денежными агрегатами. И тогда они просто не смогут выполнять свою основную функцию – обеспечение низкой инфляции.

Появление подобных инструментов в других странах (Китай) или возникающие в частных компаниях (Libra, Gram), предлагающие быстрые, эффективные, безопасные и дешевые методы расчетов неизбежно приведут к тому, что страна может потерять свой монетарный суверенитет.

Вообще плюсы и минусы выпуска электронных денег центральными банками, их влияние на макроэкономическую ситуацию — это тема отдельного разговора, отдельного исследования, к которому мы рано или поздно вернемся.

Примерно в это же время Роберто Джиори, являющийся владельцем фирмы «КБА Джиори», производящей оборудование для печати банкнот и обладающий многими лицензиями, используемых в производстве банкнот, независимо от нас также предложил принцип дематериализации банкнот и перевод их в электронную форму. Все реквизиты банкноты, валюта, ее номинал, серия и номер банкноты, защита от подделки, даже подпись председателя центрального банка - будет такая нужда - тоже можно сделать, добавив его электронно-цифровую подпись. Независимо от него и от нас, к похожей идее в 2013 году пришел и Центральный банк Эквадора.

Центральный банк эмитирует электронные наличные (дематериализует наличные деньги) и раздает банкам в обмен на деньги центрального банка, находящиеся на счетах в центральном банке, точно так же, как и с реальными наличными деньгами. Затем банк имеет возможность по мере требований предприятий и физических лиц переводить эти деньги им в обмен на деньги предприятий и физических лиц на их электронные кошелки. Предприятие же может использовать эти деньги для своих нужд, в том числе выдавать заработную плату. Люди могут тратить эту заработную плату, покупая товары и услуги в точках продажи. Полученную от продаж выручку предприятие также может инкассировать в свой обслуживающий банк. Полная аналогия с наличными деньгами.

В разработанном приложении электронного кошелька, находящегося на смартфоне, человек мог видеть изображение реальных купюр, с номиналом, серией и номером банкноты. При проведении оплаты человек набирал необходимое количество купюр и переводил продавцу. Продавец, получив оплату, отпускал товар и выдавал при необходимости сдачу точно таким же процессом. Любая транзакция проходит через центральный банк, где проверяется подлинность электронной банкноты.

В то же время система, предлагаемая Р.Джиори, имела ряд недостатков.

Защита от подделки 2 электронных банкнот очень проблематична, т. к. невозможно различить два абсолютно одинаковых набора данных, какой из них является подлинным, а какой нет. Любые попытки внедрить защиту от поделки приводят к фиксации, к знанию, в каком кошелке находится та или иная электронная банкнота. Мы или должны строить цепочки транзакций, как в биткойне, показывая какая часть денег полученных денег уходит с электронного кошелка и какая часть приходит, фиксируя этот блок хэшем и подписывая ЭЦП, либо доверять центральному оператору, который централизованно осуществляет перевод денег с кошелька на кошелек, и тем самым имеет полную картину: где и у кого, сколько лежит денег. Таким образом, уходит одна из главных составляющих наличных денег – это их анонимность.

Второй вопрос – что делать в ситуации, когда у продавца нет сдачи, частая ситуация в реальной жизни при расчете наличными деньгами. Одна возможность, как и в реальной жизни, дать на сдачу реальными наличными деньгами или какой-либо товар, другая возможность – произвести размен в центральном банке, поменяв большую купюру на ряд мелких, тем самым дав возможность произвести сдачу.

И та и другая возможности не очень хороши, но их возможно реализовать.

Собрав и обработав всю информацию относительно электронных денег центрального банка, осенью 2012г. прошло два совещания, которые имели вид мозгового штурма, и на которых, кроме сотрудников Департамента платежных систем, присутствовали специалисты других департаментов, на которых обсуждались различные варианты внедрения электронных денег. Там и родилась идея, что совсем не обязательно номинал купюры должен совпадать с общепринятыми, вполне может быть номинал и в 7 тенге, и даже в 3,14 тенге, что конечно же равно 3 тенге и 14 тиынам.

Как только подобное решение было одобрено, встали следующие вопросы: одноуровневую делать систему или двухуровневую.

При двухуровневой системе (по которой сейчас движется Народный банк Китая) центральный банк имеет дело только с банками, а банки уже занимаются работой с клиентами. В этом случае можно для всей такой системы создать единую платформу, где основные узлы принадлежат и управляются банкам, а розничные – клиентам этих банков – юридическим и физическим лицам.

В случае же одноуровневой системы, по сути, все желающие, и физические и юридические лица имеют кошельки в системе центрального банка и для этого варианта подходит как система цифровых наличных денег (eCash), принципы которых были разработаны еще в 90х годах 20го века Дэвидом Чаумом. В этом варианте Система позволяет хранить цифровую наличность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя, на котором хранится наличность, теряются и электронные деньги клиента аналогично с потерей обычных банкнот и монет. Для защиты от мошенничества электронные банкноты являются одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты центральный банк проверяет, не использовались ли эти электронные деньги раньше: если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых банкнот и зачисление их на кошелек получателя, а использованные банкноты уничтожает.

Во всех этих вариантах электронные деньги можно относить к М0, так как они практически напоминают реальные банкноты.

А можно не заморачиваться и просто внедрить систему с открытием кошельков в системе центрального банка и, как в обычной платежной системе, переводить деньги с кошелька на кошелек по указанию клиентов. В этом случае электронные деньги уже относятся к М1, анонимность абсолютно пропадает, центральный банк будет точно знать, где и у кого сколько электронных денег находится на кошелке.

План ввода электронных денег национальным Банком Казахстана

В результате сложился следующий план ввода электронных денег Национального Банка РК в Казахстане, с датой создания 3 августа 2013г.:

Наделить Национальный Банк правом проводить эмиссию электронных денег (е-тенге) и включить их в денежный агрегат М1. (максимальный вариант):

1. E-тенге автоматически становятся законными платежными средствами на территории Казахстана, так же, как и банкноты и монеты
2. Все предприятия и организации обязаны принимать е-тенге деньги для оплаты товаров и услуг, следовательно, все юридические лица должны открыть электронный кошелек в системе электронных денег Национального Банка.
3. Все физические лица обязаны принимать оплату их труда е-тенге, если их работодатель предпочитает оплачивать их труд е-тенге, следовательно, оператор е-тенге должен в перспективе обрабатывать около 10 миллионов е-кошельков.
4. Расчеты между юридическими лицами и/или физическими лицами РК могут проводиться е-тенге.
5. Поступление налогов и других обязательных платежей в бюджет может осуществляться е-тенге, следовательно, государственные органы получают по отношению к е-кошельку тот же самый доступ, как к банковскому счету
6. Системы превращения е-тенге в наличные тенге решаются стандартными существующими способами через банки. Единственное условие – регулирование маржи банков 2-го уровня на эти операции.
7. Введение е-тенге даст всем мобильным операторам законодательную возможность для внедрения услуг по обслуживанию платежных операций собственных абонентов и войти на рынок платежных услуг. Каждому мобильному оператору открывается в создаваемой системе отдельная позиция, в рамках которой учитываются принадлежащие им электронные деньги, выпущенные Национальным Банком.
8. Нет никаких технических препятствий для воплощения этой модели на уровне Национального Банка.

Для оперирования системы электронных денег, предлагалось создать на базе КЦМР единого провайдера услуг в виде акционерного общества, 51% акций которого принадлежит центральному банку, 29% - коммерческим банкам и 20% - операторам мобильной связи. Все банкоматы и POS-терминалы в стране принадлежат этому оператору, которая эмитирует только дебитные (расчетные) карточки. Обрабатывает все платежи по кредитным картам коммерческих банков и платежи внутри страны по иностранным картам. Расчеты, проведенные нами в 2013 году, показали, что внедрение такой системы в Казахстане позволило бы снизить тарифы по платежам минимум вдвое.

Подготовленный нами летом 2013 года законопроект, где предлагалась схема эмиссии электронных денег Национальным банком РК, был заблокирован правительством. Правительство не пропустило нашу инициативу и даже не внесло на рассмотрение в парламент. Причина? Такое решение пролоббировали коммерческие банки, а именно два больших банка, одного из которых теперь уже нет (не будем называть по именам).

У этих банков были свои интересы, но плохо то, что правительство пошло у них на поводу.

Электронные деньги в мире

Дальнейшая история с электронными деньгами центрального банка выглядит следующим образом, к сожалению, уже без Казахстана.

В 2015-2016гг несколько центральных банков из развивающихся стран тестировали систему, предложенную Р. Джиори.

В июле 2016 г. эксперты Банка Англии предложи центральным банкам мира рассмотреть возможность выпуска собственной цифровой валюты.

В августе 2018 года Банк Таиланда объявил, что он запускает пилотную программу для тестирования возможного внедрения цифровой валюты Центрального банка в финансовую систему страны. Пилотный проект Inthanon направлен на «повышение технологической готовности тайского финансового сектора к внедрению новых финансовых технологий для повышения операционной эффективности страны».

Проект предполагает сотрудничество между Банком Таиланда, блокчейн консорциумом R3, финансовым конгломератом HSBC и семью тайскими банками и направлен на изучение потенциальных преимуществ технологии распределенной книги и внедрение коммерческой цифровой валюты Центрального банка в финансовую систему страны. Прототип планируемой цифровой валюты будет построен на блокчейн-платформе Corda, разработанной консорциумом R3. Кроме того, проект будет основан на базе «proof of concept» для повышения операционной эффективности.

Petro

В начале 2018 года Венесуэла запустила свою цифровую валюту под названием Petro. 20 августа 2018 года произошел первый в мире выпуск государственной криптовалюты. При этом уже в первый день продаж Венесуэле удалось собрать 735 млн долларов., что превысило все ожидания по привлечению инвестиций.

Обращаем внимание, что Petro являлся не криптовалютой, а созданным на основе открытой и бесплатной платформы Эфериум (Ethereum) токеном (долговым обязательством или контрактом на оказание услуг в настоящем, либо в будущем). Но правительство Венесуэлы не хотело попадать под работу исключительно в сфере долговых инструментов и предприняло определенные шаги в направлении превращения ее в полноценное платежное средство, поставив задачу не только собрать необходимые средства для построения инфраструктуры, но и создать надежную и стабильную альтернативу как минимум биткойну.

Начиная с 7 декабря 2018г. пенсионные выплаты автоматически переводились в криптовалюту Petro, но при этом местные магазины не всегда принимали её к оплате, как и криптобиржи и компании, ведущие расчёты в криптовалютах, не был налажен обмен Petro на реальные деньги.

Petro не может послужить лучшим примером введения государственной цифровой валюты в связи со спорами, связанными с возникновением монеты и состоянием страны в целом. Однако это интересный пример для центральных банков других стран, рассматривающих возможность внедрения собственной валюты.

Опыт и планы других стран

Помимо Венесуэлы и Таиланда, несколько Центральных банков по всему миру изучают возможность создания государственной цифровой валюты в качестве дополнительной или альтернативной уже существующей валютной системе. Гонконг, Сингапур, Таиланд, Швеция, Великобритания, Канада и Иран, также изучают возможность введения их цифровой валюты.

В 2019 г. Народный банк Китая заключил партнерские отношения с четырьмя государственными банками: Промышленный и коммерческий банк Китая (ICBC), Строительный банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая и Банк Китая. Были привлечены и три телекоммуникационные компании – China Telecom, China Mobile, China Unicom, а также Huawei. В результате финансовые учреждения конвертировали часть своих депозитов в Центральном банке в цифровые валюты и определили сектора экономики для ее продвижения; на банки также легло тестирование кошельков для хранения цифровой валюты. Разработка технологического решения велась в сотрудничестве с операторами платежных систем Alipay и WeChat.

В мае 2020 г. Народный банк Китая в рамках пилотной программы ввёл в четырех регионах страны национальную криптовалюту DCEP; у владельцев электронных кошельков появилась возможность совершать расчёты в цифровых юанях.

В марте 2020 г. Марк Карни, глава Банка Англии заявил, что рассматривает цифровую валюту центрального банка, которая будет деноминирована в фунтах стерлингов, как банкноты. Таким образом, 10 фунтов стерлингов цифровой валюты всегда будут стоить столько же, сколько 10 фунтов стерлингов, то, что мы рассматривали в 2012-2013 гг. в Казахстане.

13 октября 2020 г. Банк России начал оценивать возможности и перспективы выпуска цифрового рубля. И призвал всех представителей финансового сектора, экспертов и всех заинтересованных лиц присоединиться к обсуждению проекта цифрового рубля.