Банк банков, или откуда берутся кредитные деньги

Сегодня простыми словами хочу объяснить всем интересующимся, как устроена бизнес-модель банка, откуда берутся деньги на наши с вами кредиты, кредитные карты и займы в микрофинансовых организациях и при чем здесь ключевая ставка.

Начнем с главной финансовой структуры страны — Центрального Банка.

Банковская система России состоит из двух уровней. И хоть в названии ЦБ есть слово «банк», его нельзя поставить в один ряд со СБЕРом или ВТБ, т.к. он стоит на первом уровне, все остальные коммерческие организации — на втором.

Выделю несколько основных функций Центрального Банка, которые будут интересны в нашем контексте, как гражданам и заемщикам:

— выпускает деньги

— следит, чтобы цены не росли слишком быстро

— следит, чтобы банки и остальные финансовые организации не нарушали закон

— дает ориентир коммерческим банкам для определения стоимости кредитов и доходности вкладов

Что такое ключевая ставка Центрального Банка?

Для того, чтобы деньги не обесценивались Банк России проводит государственную денежно-кредитную политику и устанавливает размер ключевой ставки, или проще говоря, определяет стоимость кредитов и вкладов в стране.

Ключевая ставка — минимальный процент, под который Банк России (ЦБ) выдает кредиты коммерческим банкам. Получив такой кредит, коммерческие банки сами выдают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который выше процента ЦБ.

Например, если центральный банк повышает свою процентную ставку (что произошло в августе 2023 года), банкам становится дороже занимать деньги, поэтому они предлагают более высокие ставки по кредитам и ипотекам, и делает более выгодными вклады. Тогда люди охотнее сберегают и меньше тратят.

P.S.: выдвину тут свое дилетантское предположение, что на поднятие ставки до 12% еще повлиял и уровень закредитованности россиян, который вырос с начала года с 35% до 41%.

То есть ЦБ напрямую не выдает кредиты людям, не принимает у них вклады. Он ведет расчеты только между коммерческими банками. Проще говоря, это банк для банков.

А теперь к тому, откуда коммерческие банки берут деньги, чтобы дать их в кредит? И при чем тут ЦБ?

Вообще, есть два основных источника: собственные средства и внешние обязательства.

Собственные средства — это процентные доходы (разница между % по кредитам и % по депозитам) и комиссионные доходы (те самые списания за обслуживание карт, за смс-уведомления и другие операции).

Внешние обязательства — в основном, средства на счетах физических и юридических лиц.

Да-да, банки обожают вклады граждан, ведь чем больше у банка денег, тем больше он даст в долг, и тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег. Так и появились вклады на депозит банка под определенный процент.

Так что по факту каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, в том числе выдает кредиты.

Если у банка или другой кредитной организации возникает дефицит средств — не хватает денег для выполнения своих обязательств — то он занимает их под проценты в Центробанке. И наоборот: когда в банке много свободных денег, он может разместить их на депозите в ЦБ.

То есть, мы, как клиенты, можем взять кредит или разместить деньги на депозите коммерческого банка, а коммерческий банк, как клиент, может сделать то же самое в Центральном Банке России.

В этом и есть еще одно отличие ЦБ от коммерческих банков, вторые работают для прибыли, а Банк России — не столько для прибыли, сколько для стабильности финансовой системы. Хотя и прибыль он тоже на % получает, как и любой банк второго уровня. Она обычно уходит в федеральный бюджет.

Таким образом, ЦБ в той или иной степени влияет на наше с вами финансовое благополучие. Ведь размер ключевой ставки напрямую связан с процентами по кредитам и вкладам, а также нашими планами и потребительским поведением.