Кредитная история

В интернете можно найти миллион статей с заголовками типа: «Как улучшить свою кредитную историю?» или «Как взять кредит с плохой кредитной историей?». Горе-юристы предлагают почистить кредитную историю, а мошенники — даже удалить какие-то данные из нее.

Давайте разбираться, что из себя представляет кредитная история, кто может повлиять на вносимые туда данные и как её улучшить?

Кредитная история (КИ)

Начну с того, что такое кредитная история. Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, допускались ли просрочки по платежам и т.д.

Как только вы подаёте заявку на кредит или займ, данные отправляются в бюро кредитных историй. Таким образом, кредитная история формируется заемщиком самостоятельно, банки и МФО лишь передают информацию в бюро.

Те, кто не помнит, например, в каких МФО у них займ, могут найти эту информацию как раз таки в отчетах кредитной истории.

Кредитная история состоит из нескольких частей:

1. Титульная — в которой находится вся основная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг деньги.
2. Основная часть, в которой находится описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.
3. Закрытая — доступна только заемщику (или третьим лицам по решению суда). Здесь написано кто выдавал вам кредиты, кому уступали долги, если такое происходило. И также — кто запрашивал кредитную историю.
4. Информационная часть, где написано куда и когда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получено одобрение, а по какому — отказ. И где-то даже могут быть указаны причины отказа.

Бюро Кредитных Историй (БКИ)

Бюро — это не какой-то единый архив, где хранится вся информация, как представляют многие. На 29 января 2024 года в Государственный реестр бюро кредитных историй входит 6 организаций.

Законом количество БКИ не ограничено. Кроме того банки и другие кредитные организации могут сами выбирать, в какой из БКИ хранить данные.

Список действующих БКИ:

АО «НБКИ»

АО «ОКБ»

ООО «БКИ Кредит Инфо»

ООО «СКБ»

ООО «МБКИ Кредо»

АО «БКИ СБ»

Передача и хранение информации

Как я написала выше, кредитные организации могут сами выбирать, в какой из БКИ хранить данные. Поэтому, когда вы хотите проверить свою КИ стоит подавать обращение сразу в несколько бюро.

Хранится кредитная история 7 лет. По истечении 7 лет с последней передачи данных кредитором, кредитная история автоматически обновляется. На практике может быть и другая ситуация — когда сроки давно прошли, а данные, например, о задолженности остались в БКИ. В таком случае можно самостоятельно составить обращение с просьбой убрать данные из БКИ.

Таким образом, если юристы (в том числе юристы по банкротству) или какие-то другие эксперты обещают вам убрать долги из БКИ через 3-4 года, никто из них не сможет этого сделать. Долг остается в реестре до тех пор пока с последнего обновления данных от кредитора не пройдет 7 лет. Многие платят бешеные деньги за подобные обещания, но в итоге не получают никакого результата.

Передавать кредитные организации данные в БКИ должны не дольше 3-5 рабочих дней. Но часто бывает такое, что данные по кредиту не обновились вовремя и, например, закрытый долг висит в реестре открытой задолженностью. В таком случае, стоит обратиться к кредитору с требованием обновить данные, приложив соответствующие справки о закрытой задолженности.

Именно поэтому я настоятельно всем рекомендую:

1. Обязательно брать справку в банках и МФО об отсутствии задолженности после того, как вы закрываете кредитный продукт.
2. Следить за тем, чтобы данные были переданы в БКИ вовремя. В противном случае такие кредиты будут увеличивать вашу кредитную нагрузку даже если вы их закрыли.

Как посмотреть свою кредитную историю?

Если вы хотите посмотреть свою кредитную историю, вам стоит сделать следующее:

1. Запросить сведения о том, в каких именно бюро находится ваша кредитная история. Это можно сделать на сайте ЦБ России: https://cbr.ru/ckki/zh/
2. Зарегистрироваться на сайте каждого из БКИ и оформить заявку на предоставление кредитной истории. На некоторых сайтах это можно будет сделать бесплатно (есть ограничения в 2 раза в год), некоторые БКИ взимают оплату от 250 до 600 рублей.
3. Проверить данные о действующих и закрытых кредитах и в случае некорректной информации обратиться в банк, МФО или БКИ с требованием обновить данные.

Плохая кредитная история

Как вы уже поняли на кредитную историю (или кредитный рейтинг) влияет наша кредитная нагрузка и то насколько исправно мы выплачиваем обязательства.

Испортить кредитную историю может не только просрочка выплат по кредиту или займу, но и даже неоплаченные коммунальные платежи. Тут же может быть информация о неоплаченных услугах операторов сотовой связи, сведения об алиментах и т.д.

Кроме того, испортить её могут и неверные сведения. Еще раз повторюсь, что стоит самостоятельно отслеживать все открытые и закрытые кредиты.

И еще одним не последним фактором, которые влияет на вероятность одобрения кредитного продукта банком является наличие МФО в списке кредиторов. Банки часто отказывают в выдаче полноценного кредита или кредитной карты, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Потому что даже если займы небольшие, то начисленные проценты значительно увеличат кредитную нагрузку. Плюс ко всему, банки считают неблагонадёжным заемщика, который вынужден обращаться к коротким займам, т.к. впредь с большей вероятностью могут возникнуть проблемы с оплатами кредита по графику.

Как исправить кредитную историю?

Самое время ответить на вопросы из самого начала этой статьи — на вносимые в БКИ данные может повлиять только кредитная организация.

Ни один юрист/эксперт/специалист никак не может повлиять на информацию, которая есть в БКИ.

Ваша кредитная история будет лучше только в случае, если вы выплатите все обязательства и будете исправно платить их впредь, или если вы объявите себя банкротом, не имея возможности самостоятельно все оплатить.

Улучшать кредитную историю самостоятельно после выплаты всех долгов можно посредством небольших рассрочек, кредитных карт и маленьких кредитов (именно в таком порядке). За пару лет исправно выплачивая все обязательства можно создать новую кредитную историю взаимоотношений с кредитными организациями.

Можно, конечно, дожидаться автоматического обновления КИ спустя 7 лет, но тогда вы получите абсолютно нулевую кредитную историю — не самый лучший вариант для банков. С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.