Всё упло́чено за нас

Предложение купить дорогой товар сейчас, а платить потом очень привлекает многих.

Рассказываю, какие неприятные сюрпризы вас могут ожидать при оформлении рассрочки на смартфон, телевизор, ноутбук, смарт-часы и другие товары.

Что такое рассрочка?

В целом, принцип работы кредита и рассрочки (кредитной карты и карты рассрочки) похожий: вы покупаете товар на деньги банка, а затем гасите долг, внося платежи частями.

Если вы не возвращаете банку долг, последуют санкции. Рассрочка, если клиент не вернул деньги в срок, превратится в кредит под определенный процент. По карте рассрочки тоже начнут начисляться проценты и она превратиться в неприятность для вашего кошелька.

Единственное различие, что в рассрочку вы можете покупать товары только в магазинах — партнерах банка. В то время, как с кредитной карты, например, — где угодно.

BNPL-сервисы в России

Пару лет назад к нам пришли BNPL-сервисы, которые тоже позволяют оплачивать покупки в магазинах по частям.

BNPL = by now pay latter (купи сейчас, плати потом).

В России подобная оплата товаров реализуется через такие сервисы, как «Яндекс Сплит, «Долями» от Тинькофф, «Ozon Рассрочка», «Плати частями» от СБЕРа и т.д.

Отличие от обычных рассрочек в том, что:

— в этих сервисах более простая проверка клиента на платежеспособность,

—покупки через такие сервисы не отображаются в кредитной истории,

— действует ограничение на сумму покупки (не более 30-50 тыс. рублей)

— срок рассрочки 6 недель, в отличие от обычной рассрочки на 6-12 и более месяцев.

В 2022 году россияне купили с помощью BNPL-сервисов, предполагающих оплату частями без оформления кредитов и уплаты процентов, — товаров более чем на ₽42 млрд.

Платить не нужно

Естественно условия рассрочки не предполагают никаких процентов, скрытых комиссий и страховок.

Звучит подозрительно? Нет. Просто продукт продуман так, что банк зарабатывает на комиссии, которую ему платят магазины партнеры. Владельцам магазинов тоже это выгодно, т.к. вы приходите тратить деньги к ним, а не к конкурентам. Наша же выгода в том, что мы покупаем товар сегодня, а платим потом и понемногу.

Или все таки подозрительно?..

Но не будьте так наивны. Это звучит неподозрительно только для неосведомленных подробностями людей. А мы то с вами не такие! Поэтому внимательно читаем и запоминаем.

Кредит вместо рассрочки

Та ситуация в которую попала ваша покорная слуга, когда брала свою первую и единственную рассрочку на смартфон. Менеджер объяснил мне все подробности такого приобретения, а потом сказал: «Нужно немного подождать, пока какой-нибудь из банков ответит».

В момент, когда магазин рассылает информацию о клиенте и его будущей покупки в банки, для последних это считается заявкой на кредит.

Дальше происходит черная магия и обещанная рассрочка без процентов и переплат, превращается в обычный кредит с процентами и переплатами.

Страховка

Всеми обожаемый продукт, который якобы обязателен и без которой беспроцентный кредит (и никакой вообще кредитный продукт) не получить. Естественно, и у меня она тоже имеется, потому что я раньше тоже не знала, что очень даже все можно получить и это вовсе не обязательное условие. Что можно пойти пожаловаться в ЦБ России на кредитную организацию, которая навязывает страховку. Но это уже совсем другая история, о которой знают единицы. Так что по факту получаем: либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем.

А смартфон то этот нам очень нужен уже сейчас, он буквально в паре минут от заветной распаковки, так что: «Конечно, давайте оформлять страховку, раз по-другому никак!»

Доплата за рассрочку или завышенная стоимость товара

Рассрочка может предполагать доплату. Чаще всего при покупках онлайн, сервис может писать, а может и не писать сумму переплаты.

Айфон продаётся за 76 789 рублей без OZON Карты. Можно сразу заплатить всю сумму или взять телефон в рассрочку — шесть ежемесячных платежей по 14 598 рублей. В рассрочку = 6*14 598=87 588 рублей. Как выгодно! Берем! С переплатой почти в 11 000🤡

Также может быть завышена стоимость самого товара, который предлагают в рассрочку, по сравнению с ценами на этот же товар в других магазинах, где вы платите своими деньгами сразу.

Почему так происходит? Потому что проценты по рассрочке банк все-таки получает и платит их, как правило, продавец. Но продавцу деньги терять не с руки, так что вся сумма этой переплаты легко может быть заложена в стоимость товара или в доплату за рассрочку.

Сроки

Рассрочка может распространяться не на весь срок погашения, а только на его часть — например, на первые несколько месяцев. А после придется выплачивать проценты, которые могут быть выше, чем у обычного кредита наличными на тех же условиях.

Досрочное погашение тоже может предполагать весьма крупную комиссию.

МФО

Микрофинансовые организации, кажется, самые страшные кредитные учреждения нашей страны, которые выдают деньги, как говорится «без смс и регистрации» под 365% годовых.

Почему я пишу о них в этой статье? Потому что стоит учесть, что магазины, предоставляющие рассрочку, сотрудничают с разными кредиторами: не только с банками, но и с микрофинансовыми организациями.

А это, как вы понимаете, совсем другие условия в случае той же просрочки (помним про 365% годовых).

Дополнительные условия

О них тоже пишу не понаслышке. Когда я покупала свой телефон, продавец сказал, что я смогу оформить рассрочку в магазине, если куплю к нему аксессуар на сумму не менее ? рублей. Не помню, какая сумма была указана, но в итоге, пришлось купить зарядное устройство и, кажется, защитную пленку.

Кредитная история

Естественно, любые просрочки по платежам отразятся на вашей кредитной истории. Так что не стоит думать, что рассрочка на товар «не считается».