«Выгодная» кредитная карта

Дисклеймер

Особо финансово грамотным напоминаю, что как бы умело вы не пользовались кредитной картой — это всё равно жизнь в кредит.

Начну с факта, который интересно было узнать мне, как бывшему маркетологу: каждый год банки суммарно тратят на рекламу около 95 миллиардов рублей.

И самый рекламируемый их продукт — кредитные карты.

Причем замечали, какая это реклама? На одежду, бытовую технику, путешествия, ремонт. Просто пропаганда глупых трат.

Логично предположить, что если такой сильный маркетинг, то банкам это очень выгодно. На маркетинг обычно закладывают сколько? 15-20% от дохода? Ну вы представили какой там доход..

А вот более печальная статистика: 47% людей не выплачивают даже минимальные ежемесячные платежи по кредитным картам.

Почему банкам выгодно выдавать кредитные карты?

1. Платное обслуживание, уведомления и другие услуги

Есть карты с платным и бесплатным обслуживанием. Более «вкусная» кредитка, в которой больше категорий кэшбека и всякие бонусы, обычно предполагает вносить плату за обслуживание от сотен до тысяч рублей ежегодно. Чувствуете, что с первого месяца вы уже в минусе?

Так, например, многие у кого кредитка просто лежит на «черный день» или они пару раз в год могут позволить себе покупку, все равно платят за обслуживание, уведомления и другие услуги.

Вот и получается, купили за 6000 микроволновку какую-нибудь, заплатили 1200 за обслуживание. Как вам 6000 под 20% годовых? И приплюсуйте туда еще 30-60 рублей в месяц за смс-оповещения.

2. Операции, на которые не распространяется льготный период

Есть множество условий, которые не попадают под беспроцентный период. Самое банальное — снятие наличных, например. Многие банки отмалчивают этот пункт, а люди, не читая договоры, идут снимать деньги под 3-7% от суммы да еще и с какой-нибудь фиксированной платой.

Например, сняв 10 000 рублей вы сразу отдадите банку около 700 рублей. 7% прибыли с одной операции одного человека. Да еще к тому же обналичка не входит в льготный период и на нее начинают действовать 30-40% годовых. Прикинули, да, сколько людей не в курсе о вот таких вот операциях, на которые не распространяется льготный период. Снятие наличных только одна из них.

3. Конкурентная борьба

Еще один повод давать кредитки с как можно большим количеством бонусов и длительными грейс-периодами. Где пользуешься одним продуктом банка, там и другим начнешь.

Плюс когда мы рассчитываемся в магазинах кредиткой, за каждую операцию по картам 1-2% комиссии продавцы платят платежным системам (Maestro, МИР, Visa) и часть этой суммы получает банк. Соответственно, каждому банку важно переманить себе как можно больше клиентов.

Ну и, конечно, это все цветочки по сравнению с тем, сколько банки получают с клиентов, которые не до конца понимают смысл работы кредитных карт, не знают правила льготного периода или у них не стабильный заработок. Но об этом в следующих статьях.

В конце не могу не поделиться тем, как круто работает и банковская аналитика.

Специалисты очень четко прогнозируют, сколько человек сможет платить точно в срок, а какая доля заемщиков будет допускать просрочки и приносить банку прибыль.

«Идеальный заемщик» – это тот который допускает просрочки, но все равно выплачивает долг. Именно таким людям охотнее одобряют карточные продукты. Ведь они будут возвращать деньги всегда, да еще и переплачивать за счет процентов и штрафов.

Так что те, кто пишет мне: «Я, например, пользуюсь кредиткой уже больше 10 лет и очень довольна. Всякое за это время бывало, пару раз я попадала на проценты, но мне удавалось вовремя выскочить из этого опасного круга».

Дорогие, вы именно в том самом кругу :)