Як вибратися з фінансової ями ?

Пандемія показала, що економіка може впасти в один момент, а разом з нею – і фінансова стабільність сім'ї. Що робити, якщо накопичень немає, а борги за кредитами все ростуть? Розповідаємо, як вибратися з фінансової ями.

Позначити проблему

Згідно з дослідженням НДУ ВШЕ, після початку самоізоляції 10% українців втратили роботу, а у 40% знизилася зарплата.

У січні в ЗМІ широко висвітлювалася історія двірника Юрія Ветлугіна з Київа, якому користувачі соцмереж допомогли погасити кредит онлайн на карту перед банками на 700 тис.гривень: їх оформили шахраї. Але часто неплатниками люди стають зі своєї вини і добровільно заганяють себе у фінансову яму. Так називають ситуацію, в якій витрати людини перевищують його доходи, і при цьому розрив постійно збільшується. Людина бере нові кредити, не платить за старими, отримує штрафи за прострочення, більш високі відсотки за кредитами, в результаті витрати ще більше ростуть, а погасити борги стає все складніше. У цій ситуації вже опинилися багато українців: за даними кредитного бюро «Укрпозики», вони накопичили близько 30 млрд гривень прострочених боргів.

Однак виправити становище все ж можна, головне - не закривати очі на проблему і почати діяти.

Крок 1: прийняти проблему
В першу чергу потрібно усвідомити тяжкість ситуації і подумати, як її виправити. Поговоріть з членами сім'ї про перехід в режим економії, поясніть з друзями і попросіть відстрочку по виплаті боргу. Це допоможе заспокоїтися і заручитися підтримкою близьких: так менше ризику залишитися один на один з боргами і наробити нових помилок, ймовірність яких в стані стресу і депресії різко зростає.

Крок 2: провести аудит і скоротити витрати
Подумайте, на чому можна заощадити, від яких непотрібних витрат відмовитися: скасування підписки на кіносервіс, відмова від каршерінга і абонемента в фітнес-клуб принесуть 1-3 тис.гривень на місяць. Ще важливо чітко розрахувати, скільки потрібно кожен місяць на життя і щомісячні платежі по кредитах, а потім строго дотримуватися встановленого ліміту. Це не так просто: за даними опитування «Приватбанку», лише 5% українців не роблять імпульсивних покупок.

Контролювати сімейний бюджет простіше в спеціальній таблиці, куди вносяться всі доходи, витрати, а також планові і фактичні показники по кожній статті.

Крок 3: відмовитися від нових кредитів і виплачувати вже існуючі
Одна з найпоширеніших помилок боржників – нові кредити, які повинні погасити старі.

"Втративши джерело доходу, люди іноді змушені брати нову позику і гасити їм старі, щоб не допустити прострочень по щомісячних платежах. Для цього вони йдуть в мікрофінансову організацію - це простіше і швидше, особливо в ситуації гострої необхідності. Але МФО видають гроші під більш високий відсоток і часто встановлюють комісії за обслуговування. Тому перш ніж оформити новий кредит, розгляньте інші фінансові інструменти: реструктуризацію, рефінансування кредиту або в крайньому випадку кредитні канікули», – радить Михайло Чернов.

Важливо провести ревізію онлайн кредитів і визначити, який погашати першим. Експерти радять починати з кредитної картки або іншої позики з найвищою процентною ставкою. Є дві стратегії погашення: сніговий ком «і» снігова лавина. У першому випадку спочатку закривається кредит з найменшим залишком, а по іншим вноситься мінімальний платіж. Коли перший кредит закритий, звільнилася суму щомісячного платежу направляють на дострокове погашення наступного найменшого боргу. У другому випадку додаткові кошти (крім мінімального щомісячного платежу по кожному кредиту) направляються на дострокове погашення кредиту з найвищою процентною ставкою. З економічної точки зору "снігова лавина" більш ефективна, однак і у "снігової грудки" є свої переваги: кредити закриваються швидше, результат помітніше, тому у позичальника підвищується мотивація.

Крок 4: звернутися в банк
У своєму банку можна оформити кредитні канікули або реструктуризувати кредит: змінити умови за поточною позикою – тимчасово зменшити щомісячний платіж, продовжити термін або поміняти валюту кредиту (правда, обидві заходи негативно вплинуть на кредитну історію). У сторонній банк можна звернутися за рефінансуванням, щоб повністю погасити один з кредитів іншим з нижчою ставкою і меншими платежами або об'єднати діючі кредити в один – теж під нижчу ставку.

"Якщо у позичальника хороша кредитна історія і він не допускав прострочень по виплаті боргу, йому інстинктивно хочеться прийти в свій банк і провести реструктуризацію. Але для банку така процедура вимагає індивідуального розгляду, тому часто вони відмовляють своїм клієнтам, навіть сумлінним. З рефінансуванням простіше: якщо кредитна історія не зіпсована, банки охоче перекредитують вас. Це добре працює з іпотекою-в останні п'ять років іпотечні ставки тільки знижувалися. Вигода при рефінансуванні може бути різною в залежності від того, що хоче зменшити позичальник: загальний термін кредитування або щомісячний платіж. Що стосується кредитних канікул, то важливо розуміти, що це просто відстрочка щомісячних платежів, яка збільшує загальний термін кредиту і може негативно вплинути на кредитну історію позичальника», – коментує Михайло Чернов.

Рефінансування дійсно сильно полегшує боргове навантаження. Наприклад, якщо два роки тому був отриманий кредит на 5 років і 200000 гривень під 5-7-9% річних, то при зниженні ставки навіть на 1% можна скоротити термін кредиту на 19 місяців і заощадити на переплаті банку! Другий варіант-скоротити щомісячний платіж і заощадити на переплаті.

Крок 5: продати непотрібне
Відмовитися від комфортного способу життя складно, але продаж непотрібних або рідко використовуваних речей на сервісах оголошення OLX, «Prom», «з рук в руки» та інших може стати додатковим джерелом доходу.

За старий ноутбук можна виручити 5-20 тис. гривень, за хороший сноубордичний комплект – до 15 тис.грн. Якщо в родині є автомобіль, яким користуються не кожен день і він не потрібен для роботи, можна продати і його: за даними агентства «Автостат», володіння машиною обходиться мінімум в 7 тис. грн щомісяця.

Крок 6: створити додаткове джерело доходу
При 100%-ної робочої завантаженні знайти час і сили на підробіток досить складно. Однак якщо постійної зайнятості немає (через ліквідацію компанії або скорочення співробітників), підробіток допоможе хоча б частково розплачуватися за боргами.

Існує цілий ряд загальнодоступних сервісів для підробітку, наприклад «Яндекс.Толока " і YouTube, де можна знайти завдання будь-якого профілю: за ремонт касетної магнітоли пропонують 1 тис., запис вітання для автовідповідача – 2 тис., за кур'єрську доставку документів – 500 гривень.

Джерелом доходу можуть стати і державні субсидії. Так, іпотечні Позичальники можуть оформити майновий податкове вирахування (основний і за іпотечними відсотками), а окремі категорії позичальників – отримати соціальну допомогу від держави.

Які є ще варіанти, коли зовсім важко
Останній крок-банкрутство фізичної особи: складна, але законна процедура. Почати її в судовому порядку може людина, у якого накопичилися кредити від 500 тис.гривень, а виплати по ним затримуються більше 3 місяців. Для боржників з меншими кредитами (50-500 тис.) розроблена спрощена процедура позасудового банкрутства через НАБУ. Але важливо пам'ятати: банкрутство не тільки допоможе списати борги, а й накладе на боржника ряд обмежень - з продажу майна, вилучення його накопичень, заборони на виїзд з країни та ін.

Фінансова яма, безумовно, неприємна, однак поправна ситуація. Щоб вибратися з неї, потрібна серйозна самодисципліна і відповідальне ставлення до грошей. Однак підсумком цих зусиль стане "чиста" кредитна історія і фінансова стабільність.