Миллион или глупость?
На Канадщине недавно произошло любопытное событие, которое поделило комментаторов всего мира на две половины. Одна скандирует дура! Вторая — молодчина. Что же произошло в стране кленового сиропа и прибежища бандеровских нациков?
Девушка выиграла в какую-то местячковую лотерею 1 млн канадских же долларов. И вместо того, чтобы забрать его, согласилась на пожизненные выплаты раз в неделю 1 тысячи.
Собственно это и вызвало волну обсуждений. С приведением различных обоснований.
У нас много любят рассказывать про финансовую грамотность, рассуждать о богатстве и всём таком красивом. Иногда даже правильном. Но, чаще всего, никто не пытается следовать этим самым «правильным» советам. Следуют единицы. И иногда они срывают свой куш на длинной дистанции, а иногда не срывают. Потому что наша жизнь, отчасти, такая же лотерея, как и та, в которую выиграла студентка. Основное отличие в том, что, кроме слепого случая, у тебя есть реальные рычаги влияния на процесс. И лень это делать.
Все слышали про «сложный процент», все хотя бы раз щёлкали цифирями в калькуляторах на профильных сайтах. Кто-то даже заводил себе брокерский счёт. Пытался торговать и даже спекулировать. Но очень быстро останавливались, не получая мгновенных результатов. И не удивительно. Этот процесс априори медленный. Я про сложный процент, впрочем и про накопление денежных средств через него.
Так что вполне ожидаемо читать цифры отчётов, например за 2023 год, Московской биржи, где указывается, что:
~70% портфелей имеют объём менее 300 т.р.
~22% портфели от 300 т.р. до 5 млн.р
~7% портфели от 5 до 10 млн. руб.
~1% имеют портфель более 10 млн. руб
70% людей просто бросают это «гнилое» дело. Остальные начинают играть в ту самую лотерею, отдавая часть свое комфорта в надежде на длинной дистанции войти в тот самый 1%. В обеспеченный класс.
Но давайте обсудим не их и сложный процент, а студентку и её выбор.
Для начала разделим основные комментарии на группы. Разбирать будем сначала «негативщиков», кто хотел бы забрать миллион сразу:
1. Это сумма. Она больше 1 тысячи.
2. Чтобы получить номинальный 1 млн через 1 тысячу, нужно выждать почти 20 лет(точнее 19, но все оперируют 20 годами). Это очень долго.
3. Она может не дожить до 40(девушке, как я понял, как раз 20 лет). Вот возьмут завтра в подворотне и убьют. Или кирпич на голову упадёт.
4. Инфляция сожрёт её 1000 в лёт.
1. А кто сказал, что она должна дожить только до сорока? Она проживёт значительно больше. Средний срок жизни видели?
2. Получив всю сумму она тут же её растратит, ничего не сохранив (приводят разные причины, от покупки «важного», до друзей и родственников с которыми надо «поделиться»)
3. Она может не работать всю жизнь. Ведь 4 000 в месяц это круто!
Давайте пройдёмся по основным аргументам.
Собственно, выбрав всю сумму, какие негативные последствия с ходу может получить девушка? В большинстве стран, такой доход будет обложен налогом. Например, в Канаде, доход больше 250 тысяч облагается 33%. У нас тоже дифференцированный обложение в зависимости от дохода: от 13% до 22%.
Но вот какой нюанс, выигрыш в лотерею в Канаде налогом не облагается. Только если он будет инвестирован во что-то, тогда доходы уже от инвестиции будут облагаться. 15% от суммы выплаты. Вряд ли там более 5% годовых будет, это не Россия, где с банковского вклада можно было в этом году более 20% снимать.
Но в любом случае, если она желает играть в реинвестирование, в тот самый сложный процент, тогда всей суммы она и не увидит, перекладывая постоянно доход в новые инвестиционные инструменты. На долгой дистанции это будет хороший такой капитал.
Так как доходность, как я уже отметил выше, на рынке акций, мягко говоря, ниже чем в России. И 2% годовых это вполне себе хорошая доходность. 4% - отличная. Сравните это с российскими 10-15%.
Да и акция это не 100% гарантия. Тут может случится беда и акции упадут в цене или вообще контора лопнет. И ты останешься с дыркой от бублика. Можно посмотреть на золото, которое сейчас дорожает, но и тут есть засады:
1. Если посмотреть графики цен на него, видно, что оно проигрывает на отдельных отрезках инфляции и, тем более, акциям. Если с последними угадать.
2. Золото не приносит дохода. Доход можно получить только продав его, а значит уменьшив свой капитал. Беда…
В общем, смотря какие цели перед собой ставить. В реалиях Канады получить всю сумму, а потом отнести в банк или акции — вполне себе вариант. Именно по причине отсутствия налогов.
Мы у нас в стране забыли, что любой доход облагается налогом. Ведь его за нас платит работодатель. А там бывает очень больно платить НДФЛ и всякие взносы…
По поводу срока в 20 лет. Да нужно выждать. Но каждый год так или иначе на руки упадёт 52 000. В отдельные года будет чуть больше.
Здесь встаёт опять вопрос с налогообложением. Будет ли эта 1000 каждую неделю облагаться налогом? Если, в конечном счёте, да, то ход сомнительный — потерять 150 долларов с каждой тысячи … Но если нет, то на большей дистанции девушка обеспечит себе значительно большую номинальную сумму.
Средняя продолжительность жизни в Канаде более 82 лет, у женщин достигает 84. Значит номинально студентка отобьёт более трёх миллионов.
Другой вопрос покупательская способность. 1000 долларов, даже не канадский, а США, 20 лет назад и сейчас — абсолютно разные суммы. Не только в России, но и в самих Штатах. А на дистанции 40-60 лет — тем более. Но сумма, в любом случае, не маленькая.
На сегодняшний день 1 USD стоит примерно 80 рублей, а 1 CAD порядка 60. Разница невелика, но она есть. Т.е. сейчас девушка будет получать вполне себе приличную зарплату какого нибудь ИТшника в 240 т.р. Вопрос только с налогами…
Важным аргументом является вопрос «поделиться» и «ой бабоньки, чё купить-то могу!». Тут действительно сумма закончится очень быстро. Она только на первый взгляд кажется большой. Но переложить в те же акции, золото или что-то ещё и сказать «денег нет» - вполне возможно. Но вот устоять перед постоянным бомблением «у тебя много, а мне вот очень надо» или «ух какая/какой/какое… Хочу!» очень сложно. Пройти испытание достатком без потерь не каждому суждено. Возможно, с этой точки зрения, выбор более чем разумен. Вдруг девушка хорошо себя знает?
Ну а на счёт не работать… Вопрос инфляции и покупательской способности. Я даже не буду брать этику и прочие моменты. В какой-то момент может оказаться, что сумма не столь велика, как казалась в начале. Да и в принципе, если не брать «золотую молодёжь», вы наверное удивитесь, но все обеспеченные люди так или иначе работают. Без работы тупо скучно, а если ты заработал свой достаток, то в принципе сидеть без дела не можешь. У тебя зуд в одном месте. И плевание в потолок очень быстро надоедает. И если продолжить, то начнёшь беситься с закидыванием в себя всякого разного… А это выпиливание и себя, и своего потомства из генетической гонки.
Так что «не работать», скорее плохой выбор, а вот смотреть на 4000 CAD, как на финансовую подушку, которая даёт свободу выбора и действий — очень даже сильный аргумент в нашей жизни. Возможность говорить с любым оппонентом-работодателем на равных. С сильной позиции. Это возможность выбирать интересные проекты, отдаваться учёбе или даже личному творчеству. Тут скорее стоит говорить, не про уход на покой, пенсию, а про свободу действий.
В общем любопытное событие, которое я увидел в ленте ВК, и которое побудило немножко поковыряться с цифрами в конце рабочего дня, пытаясь разобраться в логичности действий девушки.
Честно говоря, окончательный вывод я так и не сделал. Для него нужно глубоко погрузиться в налогообложения страны кленового листа и пропаганды абвгдейки. А мне это не слишком было нужно.
Но что вы думаете по этому поводу? Правильный выбор или нет? Как бы сами поступили?