Как обращаться с деньгами

В эту заметку вошли тезисы из четырёх источников и моего личного опыта в обращении с деньгами.

1. Вебинар и статьи Центра Финансовой Культуры. Основатель Романа Аргошоков. На данный момент управляется и владеет Елена Феоктистова.
2. Вебинар «Азбука денег». Автор Константин Шереметьев.
3. Лекции на TED
4. Книга «Как составить личный финансовый план и как его реализовать», автор Владимир Савенок. Изд. Манн Иванов и Фербер.

Скачать и почитать: Litres или на сайте издательства (когда стану супер-звездой, сделаю сюда реферальную ссылку)

Этим источникам стоит доверять. Всё проверено, всё работает. Если считаете, что не стоит — пожалуйста в комментарии расскажите о своём опыте.

Итак, поехали.

1. Деньги это потоковая субстанция

Правильно воспринимать деньги как потоки. Один втекает в ваш бассейн, второй— вытекает. Если вливается больше, вы богатеете и ваше состояние растёт. Если наоборот — вы в жопе и она будет расти. Правильному восприятию денег мешает зарплата. Те, кто работает по найму получают ей один или два раза сразу большими кусками. Однако правильно представить себе кран из которого капает по капле каждый день — это и есть деньги.

Вся концепция обогащения строится на том, чтобы увеличивать количество кранов, и чтобы капало больше и чаще. Одновременно с этим важно не собирать воду в решето. Если вы не умеете обращаться с деньгами — вам не поможет и сотня кранов.

2. Количество денег приходящих вам в руки ни как не влияет на ваше умение с ними обращаться

Распространённая мысль «вот было бы у меня ×2 или ×4 моего дохода, вот тогда бы я точно откладывал и инвестировал». Это утопия. Откладывать, копить, инвестировать — это полезные привычки. А привычки, на ровном месте не рождаются за 1 день.

Если у вас всего сто рублей, отложите хотя бы рубль. Не смотря на то, что это кажется полным бредом, в этом есть один очень разумный момент.

Вряд ли вы научитесь инвестировать правильно сразу же. Вы будете ошибаться, это нормально. Лучше ошибаться на маленьких суммах, чем терять сразу и всё.

3. Работа по найму отношения к созданию денег не имеет

Создание денежного потока относится к умению удовлетворять конечную потребность.

Константин Шереметьев в своём вебинаре приводит такой пример: предположим вы печёте хлеб. Если вы владелец магазина или же вы сами выпекаете хлеб, знаете как это делать и умеете получать конечный продукт — вы являетесь деловым человеком и вам платят деньги. Вы делаете ДЕЛО. Если вы в этом же магазине являетесь грузчиком или кассиром, то если хлеба не будет, те люди, которые пришли за хлебом вам никаких денег конечно же не заплатят, даже если вы усердно трудились. В этом случае вы просто вьючное животное, у которого есть функция, но сам хлеб (то что нужно людям) вы не производите.

Мой пример: Собственника бизнеса интересует прибыль. Прибыль связана с продажами продукта или услуги, аудиторией, ценой, маркетингом, рынком, харизмой лидера, ну вот это всё. Обращаясь в креативное бюро за фирменным стилем, он расчитывает решить какую-то из этих задач. Например показать аудитории «смотрите какой красивый диван мы продаём». Дизайн сам по себе этой проблемы никак не решает. Дизайн — это инструмент маркетолога. Важно это понимать.

4. Деньги возникают на стыке потребности и решения

По сути деньги делаются двумя звонками. Первый — тому у кого есть потребность, второй — тому кто может её решить.

Вы должны знать сколько денег вам надо и зачем.
Важно чтобы ваши желания вас зажигали. Есть один простой способ проверить цель на важность. Ваша правильная цель должна каким-то образом менять вашу жизнь в лучшую сторону. То есть при постановке целей вы задаёте себе вопрос. Какая из этих целей прям кардинально улучшит мою жизнь по её достижении?

Понимать количество необходимых денег важно для составления финансового плана. Об этом позже.

5. Сначала избавиться от долгов, потом инвестировать

Сначала худеем, потом думаем о рельефе, силе, выносливости и т.д.

6. Контроля расходов не избежать

С этого всё начинается. Без этого шага дальше двигаться нельзя. У меня есть табличка в гугл-таблицах. Лучше всего, чтобы вы составили свою.

Мой опыт говорит о том, что лучше записывать всё до 100 рублей. Очень просто понять, что десять раз по 100 — уже тысяча и именно там часто и кроется бессмысленное транжирство. Первое время желательно учитывать все траты, потом сможете отказаться.

Если не знаете с чего начать, попробуйте мою табличку. Чтобы добавить к себе на диск, нажмите «Файл / Сделать копию». В некоторых ячейках есть комментарии.

Статьи доходов и расходов у каждого свои. У кого-то есть дети, у кого-то дорогой ремонт, а кто-то тратит на донат в Fifa по 3К в месяц. Поэтому опираться на чужие статьи не стоит. Сразу всё не вспомните, поэтому дайте себе пару месяцев на раскачку.

7. Мы тратим не на предметы, а на эмоции

Например, кофе, дорогой спортзал, брендовая одежда, премиальная парикмахерская, новый айфон — это слабые эмоции. Они быстро угасают и не оставляют эмоций. Путешествие, машина, квартира— сильные. Они запоминаются надолго и имеют практический смысл.

Когда мы не можем получить сильные эмоции, мы пытаемся перекрыть их эквивалентным количеством слабых. Грубо говоря, хотим выпить кофе миллиона, эдак, на три. Чтобы прям вставило не по-детски. Конечно этого не происходит и мы попадаем в петлю. Сильных эмоций нет (и не будет, если не научиться управлять деньгами), а слабыми насытиться не получается.

8. Копить без срока — не вариант

Если копить без срока и неизвестно на что, то велик шанс всё потратить по дороге.

9. Мы не инвестируем и не откладываем, потому что воспринимаем это как потерю.

Есть эксперимент на обезьянах. Одной группе дали один апельсин и они были счастливы. Второй дали два апельсина, но один забрали — они были сильно расстроены. Так же у нас. Получил зарплату — она вся твоя и откладывая как бы забираешь у себя. Вывод — откладывайте до получения зарплаты в руки или перевода денег на карту со счёта ИП. Ещё есть вариант успеть не почувствовать, что деньги ваши и перекинуть сразу же. Для этого нужен чёткий, заранее составленный план действий, чтобы не думать в этот момент, а действовать машинально.

10. Чтобы инвестировать, вы должны заранее выделить эту сумму из будущих денег

То есть решить, сколько вы готовы инвестировать ежемесячно. И эту сумму учиться правильно распределять. Здесь не столько важно количество, сколько регулярность.

11. Разумеется у вас нет свободных денег

Так думают абсолютно все. Однако они есть. Это очень просто доказать. Если государство захочет брать с вас на 10% больше налогов или повысит цену на что угодно в половину — вы эти деньги сразу же где-то найдёте. Вопрос важности и желания. Заплати сначала себе — это как раз об этом.

К слову, всегда можно увеличить свой доход не увольняясь с работы, а просто оглянувшись по сторонам. Например, если вы дизайнер, вы можете брать заказы помимо работы или попробовать продавать свои работы на стоках. Знаете иностранный? Начните переводить ролики на Ютьюбе. Короче, надо просто захотеть и возможности проявят себя.

12. Пассив растёт на протяжении всей жизни, а актив часто остаётся на месте годами

Часто переходя на другую работу с повышением заработной платы, нам всё равно уже через месяц опять ни на что не хватает. Это просто вы неправильно считали всё это время. Чтобы такого не случалось ведите табличку с бюджетом.

Необходимо постоянно заниматься увеличением актива. Пассив увеличивается сам собой.

13. Вам понадобится план на год

Важно не только подсчитать потраченное, но и запланировать будущие активы. Например, если вы работаете по найму, вы можете прогнозировать, что каждый месяц в следующем году вы получите 30 000 рублей. Или же, если у вас процент вы можете планировать среднюю цифру. Парадоксально то, что если вы запланируете больше, то вы и сделаете больше. Это касается в основном тех, кто работает за процент.

Здесь в силу вступают три составляющие:

1. Доходы. Все ваши активы за год.
2. Цели. Машина, квартира, обучение детей, новый год, поездки на море — всё должно быть запланировано.
3. Расходы. Собственно все расходы, включая ежемесячные траты, накопления, инвестиции.

14. Капитализация — это самое важное в инвестировании

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше. Франсуа Рабле.

Капитализация — это когда проценты по вкладам зачисляются на тот же вклад. Таким образом в диапазоне 20–25 лет эти проценты превращаются в совершенно монструозные цифры.

15. Диверсификация

Лучше инвестировать в разные инструменты. Важно разделять не столько доходность, сколько риски. Например 40% вы вкладываете в консервативные инструменты, 40% в умеренные и 20% в агрессивные.

Консервативные от слова консервировать, а не старая бабулька-сноб. То есть сохранить, пускай даже без дохода. Агрессивные это например криптовалюты, акции, биржи, вот эти все «146% дохода завтра». Короче, чем выше прогнозируемый доход, тем больше вероятность, что вы его не получите и потеряете то, что было.

16. Инвестиции в России

Международный рейтинг финансовой надёжности России — BBB. Это значит, что наша страна может нас с вами кинуть в любой момент. Поэтому попросить Россию сохранить ваши деньги, это как дать их вору в законе под расписку. Вашу же расписку вам потом через гланды и просунут.

Самый топ — AAA, Потом идёт AA, потом А, потом BBB, BB, B и вот когда ты уже совсем банкрот — D.

У любого финансового института страны не может быть рейтинг выше, чем у самой страны. То есть Россия конечно может давать Газпрому рейтинг ААА хоть до усрачки, но если сама страна не может дать вам никакой финансовой надёжности, то и любая структура внутри неё тоже не сможет.

Следовательно, храним 40% в долларах, 40% в евро, и 20% в рублях.

17. Психологические барьеры могу влиять на ваше отношение к деньгам

Есть люди, у которых отношения с деньгами ровные и понятные. У них там любовь и взаимопонимание. Я не из таких, возможно вы тоже. Имейте в виду, что вы не знаете и десятой доли того, что может заставлять вас отказываться от денег прямо или косвенно. В этом случае поможет психолог, они умеют выявлять такие вещи и работать с ними. Мне помогло.

Вывод:

Если вы пролистали до конца, поздравляю, придётся всё равно прочитать статью, чтобы понять:)

1. Сколько бы вы не зарабатывали сейчас, сколько бы вы не тратили, всегда надо держать деньги под контролем. Здесь действует спортивный феномен: одно только измерение результата улучшает его на 20%.
2. Чтобы начать преумножать, надо сначала избавиться от лишнего.
3. Всему нужно учиться. Не ведитесь на то, что вам обещают фантастическую доходность. Вкинуться в крипту и радоваться сотке как проститутка на морозе — не вариант, если вы не профессионально играете на бирже и знакомы с вопросом. Важнее играть в долгую на понятных инструментах.
4. Вам никто не поможет кроме вас самих. Государство тем более.