📚CBDC — спасение или абсолютное зло?  

Что такое СBDC?

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) — это фиатные валюты, которые существуют в цифровой форме и выпускаются центральными банками (далее ЦБ). Аббревиатура CBDC расшифровывается как Central Bank Digital Currency. Вместо того, чтобы печатать деньги, центральный банк выпускает электронные монеты или счета, обеспеченные полным доверием и кредитом правительства.

Чем CBDC отличаются от криптовалют?

В то время как криптовалюты децентрализованы и работают на собственном блокчейне, CBDC контролируются эмитентом, которым может быть либо ЦБ, либо правительство.

Некоторые из основных различий между CBDC и криптовалютами включают в себя:

• Во-первых, CBDC используют разрешенную сеть блокчейнов, в то время как криптовалюты используют неразрешенную.
• Во-вторых, личность пользователей CBDC известна, в то время как пользователи криптовалюты остаются анонимными.
• В-третьих, органы-эмитенты, такие как центральные банки, будут определять правила для CBDC, в то время как для криптосетей пользователи контролируют сеть, принимая согласованные решения.
• В-четвертых, на данный момент CBDC можно использовать только для платежей, транзакций и других оптовых операций, а криптовалюты можно использовать как для платежей, так и в качестве спекулятивных инвестиционных активов.

Распространение CBDC

По состоянию на март 2022 года существует лишь несколько общедоступных CBDC, например, на Багамах, в Нигерии и в Восточно-Карибском союзе. В основном они существуют только в виде концептов и тестовых проектов, как например цифровая валюта/электронные платежи (DCEP) Народного банка Китая или уругвайская e-peso.

Тем не менее, когда Биткоин достиг новых исторических максимумов в 2021 году, мир криптовалют и стейблкоинов стало невозможно больше игнорировать, и тогда правительства поняли, что им тоже нужно придумать альтернативу. Этим объясняется то, что по состоянию на июнь 2022 года, по данным Атлантического совета, более 105 стран рассматривают возможность выпуска CBDC. Отслеживать статус CBDC той или иной страны можно здесь.

Однако многие люди задаются вопросом: почему банки просто не используют криптовалюты? Ответ всегда таков: одной из самых известных проблем криптовалют и криптовалютных рынков является их волатильность. Кроме того, они нерегулируемые. И хотя стейблкоины представляют собой хорошую альтернативу, последние новости говорят нам, что они также не являются полностью надежными и проверенными. Поэтому просто импортировать криптовалюты в экономику и заменить традиционную банковскую систему непросто и пока нецелесообразно.

Зачем ЦБ нужен CBDC?

Если CBDC — это просто форма цифровых денег, почему ЦБ вообще хотят их выпускать? Есть несколько причин, по которым CBDC может быть хорошей идеей:

Финансовая стабильность.

На данный момент мы наблюдаем распространение цифровых валют. Хотя предложение какой-либо одной цифровой валюты, такой как биткоин, может быть ограничено, нет абсолютно никаких ограничений на количество создаваемых и выпускаемых в обращение цифровых валют. На самом деле, даже при наличии единой валюты стоимость оплаты наличными намного выше, чем думает большинство людей. Таким образом, если вы не можете избежать роста цифровых валют, вы, по крайней мере, можете убедиться, что они разработаны и управляются самым безопасным и дешевым способом в виде CBDC.

Эффективность платежей.

Значительные затраты на платежи, осуществляемые наличными деньгами и другими формами платежей, могут быть снижены с помощью цифровых валют, если они достаточно быстры для обработки тысяч, если не миллионов транзакций в секунду, совершаемых наличными каждый день. Цифровые валюты первого поколения не в состоянии справиться с такими объемами транзакций, но цифровые валюты ЦБ с самого начала разрабатываются как эффективное средство платежа и дадут ЦБ больше возможностей.

Безопасность платежей.

Частные компании заставляют нас верит в то, что в их интересах тратить как можно меньше средств на IT-безопасность. Но по факту это далеко не так, посмотрите как много взломов и сливов происходит даже в крупных IT-гигантах России. В данном случае IT — это ключевой баланс. Стимул ЦБ как раз таки в том, чтобы тратить как можно больше на ИТ-безопасность, так как CBDC должно иметь максимальную безопасность и невозможность скама.

Однако на этом немногочисленные плюсы CBDC заканчиваются. Ключевые удобства на самом деле затрагивают только государственно-административный и банковский сектор. Так как в основном для них стоимость транзакций и эффективность платежей будет увеличена.

Тёмная сторона CBDC или волк в овечьей шкуре.

Но какие минусы есть у CBDC? Возможно то, что мы приводим ниже будет похоже на паранойю и веру в теории заговора. Но если немного подумать, то эти примеры имеют место быть.

Ограничение финансовой свободы

Это связано с концепцией программируемых денег, которая по сути противоположна финансовой свободе. В текущем денежно-кредитном сценарии ЦБ несут ответственность за денежную эмиссию, но деньги на вашем банковском счете или физические счета в вашем кошельке — ваши. Зачастую никто кроме вас даже не сможет отследить какое кол-во наличности вы имеете. Это не идеально, но есть некоторая степень финансовой свободы.

Однако, если ваш кошелек больше не принадлежит вам, конечно же, его можно использовать для чего-то слегка тиранического, не так ли? Вы должны новые налоги, которые мы только что создали? Не волнуйтесь, мы просто соберем их напрямую. У вас есть деньги на вашем банковском счете, которые не переводились в течение 1 года? Жаль, что вы не использовали их, так как срок действия вашего счета истек.

Вызывает беспокойство, не так ли?

Ограничение личной свободы

Первая причина уже выдвигает аргумент относительно финансовой свободы. Однако есть еще одна возможность программируемых денег, которая заключается в возможности вашего контрагента/банка (в данном случае правительства) заморозить ваши активы.

Неважно, поддерживаете ли вы свое нынешнее правительство или согласны с тем, как все обстоит. Если есть возможность доступна для использования, она будет использована в какой-то момент времени. Правительства меняются, и не обязательно к лучшему. Может появиться одно правительство, с решениями которого вы не согласны и которое заставит вас покинуть страну и начать новую жизнь.

И как только ты решил уехать — ты не можешь. Обмен на другие валюты запрещен. Особенно криптовалюты. Вы даже не можете купить билеты на самолет, чтобы улететь из страны, потому что ваши деньги просто заблокированы.

Банки подвержены риску

Коммерческие банки выполняют одну конкретную роль в финансовой системе, которая заключается в соединении ЦБ с людьми через систему долгов. Как только люди становятся хранителями своих денег, банки теряют актуальность в этом отношении.

Банки работают за счёт депозитов и выдачи кредитов, и живут на разницу между процентами. И такая система совершенно невозможна, если вы сами себе хозяин. Банкам придется полностью перестроить свой бизнес, и это также может иметь серьезные последствия для кредитного предложения.

Тем не менее, хотелось бы верить, что банки будут вынуждены принять технологии блокчейн, в противном случае они рискуют быть замененными. И блокчейн не для тотального контроля, а для улучшения рабочего процесса.

Правительство в опасности

И последнее, но не менее важное: да, даже правительство подвергается повышенному риску из-за принятия CBDC. И в одном особом смысле: кибербезопасность. Несколько авторитетных крипто-проектов в прошлом подвергались взломам.

Крипта — это невероятно новое пространство, и мы только поверхностно оцениваем его возможности. Ставки уже достаточно высоки для альткоинов с небольшой рыночной капитализацией. Теперь сравните это с CBDC, и любой злонамеренный человек, который попытается взломать код нового государственного денежного принтера, получит огромную сумму денег.

Традиционная централизованная банковская / финансовая система имеет несколько дополнительных уровней безопасности, и придется приложить немало усилий, чтобы даже попытаться выполнить аналогичную операцию. И как она стала такой надежной? Да, обучаясь на попытках и атаках. И это происходило на протяжении веков. Перенос всего функционирования денежной массы, даже в течение нескольких лет в цифру, является чрезвычайно рискованным.

Иностранные правительства также могут нанять команду хакеров, чтобы попытаться напрямую атаковать другую страну. Мы знаем о существовании атомных бомб, водородных, но инфляционные бомбы — безусловно, новинка.

Заключение

Правительства обращаются к CBDC так, как если бы они были просто еще одной платежной сетью, или, как если бы они давали разрешение на работу новому провайдеру кредитных карт. Это крайне наивно и может иметь огромное влияние на мир. Крайне важно, чтобы люди понимали, что такое CBDC на самом деле.