Как правильно выбрать дебетовую карту, чтобы не переплачивать
Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с ее помощью вы можете управлять деньгами, которые уже есть на вашем счете.
Можно переводить деньги, платить за товары и услуги, снимать наличные в банкоматах - но только в пределах суммы на счете.
Карту вы получите после того, как откроете в банке счет, а не наоборот. Поэтому нужно максимально тщательно подойти к выбору как банка, так и карты, ведь, по сути, вы доверите банку свои деньги.
Как выбрать банк?
Прежде чем выбрать карту, проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Сделать это можно по телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов или же на официальном сайте АСВ. И постарайтесь оценить финансовое состояние банка и так называемый рейтинг надежности (рэнкинг): выяснить, какие у него активы и капитал, есть ли прибыль. Часть этой информации вы можете найти на сайте Банка России.
Удобство банка — субъективный критерий, главное — чтобы его услуги отвечали вашим потребностям. На что обратить внимание?
- Интернет-банк и мобильный банк. Скорее всего, вам пригодятся эти услуги. Лучше заранее собрать информацию о том, как они работают, насколько удобно они реализованы в выбранном вами банке.
- Количество и расположение банкоматов и отделений банка. Посмотрите на карте, банкоматы и отделения каких банков есть рядом с вашим домом или офисом, проверьте график работы отделений. Логично, что чем больше банкоматов и отделений, тем удобнее вам.
- Перспективы сотрудничества. Зачастую у постоянных и надежных клиентов банков появляются льготы. Возможно, в будущем вы воспользуетесь другими продуктами и услугами банка: возьмете кредит, сделаете вклад. Поэтому лучше заранее изучить, есть ли у банка предложения, которые в перспективе вам подойдут.
Не бойтесь задавать специалистам банка вопросы о картах и их обслуживании. Спросите друзей и знакомых, в каком банке они открыли счет и получили карту, довольны ли они условиями - так вы получите реальный опыт.
Изучите отзывы о банке в интернете, обратите внимание, насколько оперативно и корректно решает проблемы пользователей тот или иной банк.
Это тоже важно: одни банки славятся заботливой и качественной клиентской поддержкой, другие - умением мастерски игнорировать жалобы клиентов.
Как выбрать дебетовую карту?
1. Определитесь, для чего вам карта
Нужна ли вам карта срочно или вы готовы подождать ее выпуска?
Собираетесь ли вы рассчитываться ею в интернете?
Хотите ли использовать ее за границей?
Ответив на эти вопросы, вы поймете, какой тип карты (моментальная или классическая, именная или неименная) вам подойдет, какая платежная система (международная или локальная) вам будет удобна , нужна ли вам возможность открыть валютный счет.
2. Сравните программы лояльностей разных банков
Кэшбек работает так: вы тратите при помощи карты деньги на покупки и услуги, и небольшой процент с этих покупок вам возвращают. Проверьте, за какие услуги и покупки вам будут возвращать деньги - во многих программах лояльности есть ограничения и дополнительные бонусы по местам и типам покупок.
Например, есть карта с 4 категориями кэшбека на выбор и супер кэшбек до 100%
Путешественники могут копить мили на новый полет, любители шопинга - получать скидки на покупки в выбранных магазинах.
Помимо программы лояльности от банка, можно дополнительно участвовать в программе лояльности от платежной системы, к которой принадлежит ваша карта.
Например, карта с кэшбэком 2% милями за любые покупки
3. Сравните оплату за обслуживание карты
Обычно чем больше у карты функций и возможностей, тем выше плата за обслуживание. При выборе карты не стоит ориентироваться только на рекламные предложения - в них делают акцент на плюсах карты и молчат об ограничениях. Сравнивайте предложения банков, задавайте вопросы, выбирайте оптимальный для себя тариф.
Если вы выбрали карту с ежегодной оплатой, при этом среди услуг есть кешбэк и проценты на остаток по счету, возможно, карта будет для вас бесплатной, если проценты или кешбэк компенсируют плату за обслуживание. Такие моменты тоже уточните в банке, попросите подобрать для вас удачное предложение.
На рынке России встречаются предложения с пожизненно бесплатным обслуживанием
Чаще всего внутри одного банка переводы бесплатные, а вот при переводе в другой банк придется заплатить. Заранее подумайте, кому чаще всего вы будете переводить деньги (или от кого получать).
Скорее всего, вам будет выгоднее открыть счет в том же банке, что у большинства ваших «финансовых контактов», большинство банков не берет комиссию за переводы между своими клиентами.
Обратите внимание на такой нюанс: некоторые банки берут комиссию за перевод между счетами, открытыми в разных филиалах. То есть если у вас и у вашей бабушки счет в одном и том же банке, но у нее он открыт в пермском филиале, а у вас - в московском, то, возможно, вам придется платить комиссию, отправляя ей деньги.
При этом есть банки, которые позволяют переводить без процентов и в другие банки. Заранее уточните условия переводов и внутри банка, и в другие банки.
Если вы снимаете наличные в банкомате своего банка (то есть банка, в котором вы открыли счет и который выдал вам карту), то, как правило, вы не платите за это комиссию.
Если же вы снимаете наличные в банкоматах другого банка, вам придется заплатить. Размер комиссии определяет банк.
Впрочем, бывает, что несколько банков заключают партнерское соглашение, по которому их клиенты могут снимать деньги бесплатно.
Тогда вы можете снять наличные в банкомате партнера вашего банка и не заплатить за это лишних денег. Заранее изучите условия снятия наличных денег: есть ли банки-партнеры у вашего банка, сколько комиссия за снятие в других банках. Но по возможности снимайте наличные в банкоматах своего банка.
Например, в условиях открытия дебетовой Альфа карты для своих прописано:
Платежи/переводы, бесплатно:
4.1 С карты другого банка на карту Альфа Банка
4.2 Перевод клиенту банка + Юр. Лицу
4.3 Оплата коммунальных услуг, моб. Связи, ЖКХ, штрафов ГИБДД
4.4 Перевод по номеру карты
4.5 Перевод в другой банк по реквизитам счета в другой банк в рублях
4.6 Перевод в другой банк по номеру телефона
4.7 Перевод в другой банк по реквизитам счета в другой банк в валюте Платно:
4.8 Пополнение карты другого банка – 1.99%, минимум 30р.
Снятие в сторонних банкоматах (не партнеров) 50 000 без комиссии в случае трат по карте от 10 000 р, либо остатках на счетах от 30 000 рублей.
При оформлении дебетовой карты или другого продукта некоторые банки предлагают в подарок кредитную карту с возможностью активировать ее в любой момент по телефону, в личном кабинете или мобильном приложении.
Если вы не планировали оформлять кредитку, но банк выдал вам ее в качестве подарка, лучше сразу от нее отказаться.
После активации ненужной кредитной карты вас могут ждать следующие сюрпризы:
- банк может списать со счета кредитки плату за обслуживание, и у вас появится долг;
- кредитные карты учитываются при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Банки всегда смотрят на этот показатель, когда человек хочет взять в долг - если ПДН будет высоким, ему могут отказать в кредите, который на самом деле будет нужен.
Поэтому, отнеситесь серьезно к выбору банка и банковских продуктов.
Приятно открыть бесплатную карту, с бесплатными платежами, повышенным кэшбеком и приветственными 500 рублями, где нет никаких подводных камней мелким шрифтом под звездочкой.
Как вернуть до 5000 рублей за свои покупки, пользуясь бесплатной банковской картой, писала здесь.