Банкротство физических лиц. Как объявить себя банкротом?
Банкротство физических лиц существует с 2015 года, однако многие до сих пор не знают о возможности законного списания долгов. Как cтать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредиты и что нужно знать для полного освобождения от задолженностей, читайте в данной статье.
Кто может стать банкротом?
Признать в суде свою финансовую несостоятельность может гражданин, чьи активы (доходы и собственность) меньше пассивов (кредитов, займов, недоимок и т.д.). Не важен его социальный статус, занятость, размер доходов — данные обстоятельства лишь вносят коррективы в процесс установления личного банкротства.
Тем не менее, законодательно определены основные требования к потенциальным банкротам, и несоответствия хотя бы одному из них делает признание их некредитоспособными невозможным.
Что требуется для признания банкротства физлица:
- отсутствие непогашенной судимости за нарушение статей УК, относящихся к сфере экономических преступлений;
- отсутствие статуса банкрота, присвоенного за последние 5 лет;
- гражданин не прибегал за 5 последних лет к процедуре реструктуризации;
- должник не привлекался к ответственности за попытки ложного банкротства.
Важно! Банкротство — это обязанность для должника, если он не в состоянии платить по своим долгам или если, расплачиваясь с одним банком (кредитором), должник не может платить по другим долгам.
Судебная процедура банкротства.
Начать ее может любой человек, который задолжал не менее 500 тыс. рублей и задерживает платеж более чем на 90 дней. Также инициировать этот процесс могут налоговые органы и сами кредиторы — чаще всего это банк, иногда — другое физическое лицо, если должник занял деньги под расписку.
Внесудебная процедура банкротства.
По условиям принятого закона обратиться к ней смогут граждане, задолжавшие от 50 тыс. до 500 тыс. рублей и в отношении которых приставы завершили исполнительное взыскание, потому что не нашли никакого имущества для оплаты задолженности. То есть для начала кто-то из кредиторов должен будет через суд потребовать вернуть ему долг. И уже после того, как приставы подтвердят, что средств у должника для этого действительно нет, последний сможет претендовать на внесудебное банкротство.
Кроме того, закон разрешает объявить о банкротстве при любой сумме долга — если человек предвидит, что не сможет погасить свои долги и только в случае неплатежеспособности, то есть когда размер задолженности больше стоимости его имущества.
Что нужно сделать, чтобы объявить себя банкротом?
Судебная процедура банкротства.
Начинается с подачи заявления в арбитражный суд. Как говорится в законе, к заявлению нужно приложить документы о составе семьи, задолженности, доходах, имуществе и операциях с ним за последние три года. Еще нужно предоставить список кредиторов, указав их адреса. Также заранее следует выбрать саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих, которая займется реализацией имущества после признания человека банкротом.
Дальше суд рассматривает дело. После того как он принимает заявление, назначается заседание. Задача банкрота — доказать, что у него действительно нет возможности платить по долгам и в ближайшее время ситуация не улучшится. Суд изучит доходы, имущество и решит, начинать процедуру банкротства или нет. По данным проекта ЦБ, на это может уйти от 15 дней до трех месяцев со дня первого заседания.
Внесудебная процедура банкротства.
Должник сможет подать заявление в МФЦ, с полным списком кредиторов и указанием того, сколько он им должен. МФЦ в течение одного рабочего дня должен будет проверить, соответствует ли заявитель нужным требованиям или нет.
Если все в порядке, то в течение еще трех дней информация о начале процедуры банкротства появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). В противном случае МФЦ вернет заявление с объяснением причин. Подать новое заявление на банкротство во внесудебном порядке можно будет только через месяц. Кроме того, предусмотрена возможность обжаловать отказ в арбитражном суде.
Следующий этап — процедура банкротства.
Как проходит процедура банкротства?
Судебная процедура банкротства.
В среднем процесс длится от шести до 12 месяцев.
Если арбитражный суд решит, что заявление должника обосновано, то на долг перестают начисляться штрафы и пени, а кредиторы больше ничего не могут требовать. Также суд назначит финансового управляющего от саморегулируемой организации арбитражных управляющих — по возможности как раз из той, которая указана в заявлении. Именно этот человек будет распоряжаться деньгами и имуществом потенциального банкрота.
Управляющий может помочь заключить с кредиторами мировое соглашение, при котором долг заемщику простят. Это самый экономичный вариант для должника.
Или управляющий поможет добиться реструктуризации долгов, например пересмотра условий, порядка и срока выплаты кредита.
Если договориться с кредиторами не удалось или должник нарушает график выплат при реструктуризации, суд отменит новые договоренности, а арбитражный управляющий начнет распродавать имущество должника. Вырученные средства получат кредиторы в счет уплаты долга. Остальная задолженность будет списана.
Внесудебная процедура банкротства.
Эта процедура длится полгода, по окончании которых долги гражданина признаются безнадежными, а сам он освобождается от их уплаты.
На это время должнику запрещается брать новые займы, кредиты и выступать поручителем. А если у него появится какое-то имущество, которое можно направить на погашение долга, он должен об этом сообщить в МФЦ в течение пяти рабочих дней, и тогда тот прекратит внесудебное банкротство.
Кроме того, кредиторы получили возможность свернуть упрощенное банкротство и перевести его в судебную плоскость — например, если заемщик занизил размер задолженности или вообще не указал какого-то кредитора в заявлении. Кроме того, процедура банкротства не позволит списать долги по алиментам или возмещению морального вреда, то есть в тех случаях, когда требования неразрывно связаны с личностью кредитора.
Банкрот лишится всего имущества?
Нет, не всего. Есть достаточно длинный перечень того, что в счет уплаты долгов у банкрота не заберут.
Так, не может быть изъято единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, предметы домашнего обихода и обстановки, одежда, обувь, продукты, топливо для обогрева дома и приготовления пищи.
Небольшие денежные суммы — в размере прожиточного минимума на должника и каждого его иждивенца — тоже оставят.
Призы и госнаграды у банкрота не отнимут.
Зато абсолютно точно будут распроданы драгоценности, предметы роскоши, автомобиль (если он не является средством заработка) и недвижимость, не являющаяся единственным жильем должника.
Каковы последствия банкротства для физического лица?
Человек, признанный банкротом, в течение трех лет не сможет занимать управленческие должности.
Пока длится производство по делу о банкротстве, гражданин не сможет выезжать за границу.
В течение пяти лет после решения суда банкрот обязан сообщать своим кредиторам об этом факте. При этом его кредитная история будет испорчена навсегда: вряд ли найдутся желающие занять ему средства. Но если все-таки найдутся и человек снова наберет кредитов, повторно объявить себя несостоятельным он может не раньше чем через пять лет.
Важно: Не всякая процедура банкротства бесплатная. Судебная стоит денег, а вот внесудебная осуществляется "без взимания платы".
Плюсы и минусы банкротства
Банкротство физлица имеет гораздо больше преимуществ, чем недостатков. Главным преимуществом проведения процедуры банкротства можно назвать полное финансовое освобождение должника от его обязательств перед банками, МФО и коллекторами. Так, в банкротстве Вы можете списать все долги:
- по долговым распискам;
- по договорам поручительства;
- по наследственным долгам;
- по коммунальным платежам;
- по налогам;
- по кредитным договорам.
Тем не менее, банкротство Вас не освободит от задолженностей:
- по судебным решениям, вынесенным по факту причинения вреда здоровью и жизни третьим лицам;
- по выплате алиментов;
- по субсидиарной ответственности;
- по заработным платам, которые Вы задолжали своим сотрудникам (касается ИП).
Эти категории долгов остаются и после установления факта финансовой несостоятельности гражданина.
Из минусов банкротства можно выделить:
- запись о банкротстве попадет в кредитную историю;
- на время банкротства может быть ограничен выезд за границу;
- должники сталкиваются с проблемами при получении новых кредитов после банкротства;
- часть имущества продадут на торгах для оплаты долга.
Вместе с тем, банкротство позволяет списать долги без потери имущества, если:
- у Вас в собственности только единственное жилье из объектов недвижимости;
- Вы владеете транспортным средством, на котором зарабатываете себе на жизнь (извоз, такси).
Однако сохранить имущество не удастся, если единственным жильем является ипотека. Также реализации подлежат все остальные объекты собственности, которые не входят в имущество, защищенное в ст. 446 ГПК РФ.
Сколько стоит банкротство?
Согласно нормам № 127-ФЗ, при подаче заявления Вам потребуется уплатить:
- 25 000 рублей в качестве вознаграждения для финансового управляющего;
- 300 рублей госпошлины.
Также, если Вы не работаете и у Вас нет постоянного дохода или имущества под реализацию, потребуется около 15 000 рублей в качестве финансового обеспечения процедуры.
Кроме того, Вы должны будете оплачивать текущие расходы по банкротству. Речь идет о публикациях в Федресурс, услугах сторонних специалистов, если они будут привлечены к делу (например, независимые оценщики). Таким образом, стоимость процедуры обойдется в сумму от 70 000 рублей.
Внесудебное банкротство с сентября 2020 года
Многие должники с нетерпением ждут внесудебной (упрощенной) процедуры банкротства, так как она предполагает бесплатное банкротство за 6 месяцев. Как будет проходить банкротство в упрощённом порядке:
- банкротство без суда;
- подача документов на банкротство через МФЦ;
- долг 50 000-500 000 рублей;
- отсутствие имущества подтверждено окончанием исполнительного производства;
- реабилитационный период для должника сроком 6 месяцев.
Если у Вас накопились просрочки по кредитам более 500 тыс. руб. — ждать изменений не стоит, лучше обратиться за консультацией юриста и узнать какие долги списываются уже сейчас!
Законопроект о внесудебном банкротстве уже принят ГосДумой во втором и третьем чтении и вступит в силу с осени 2020 года.
- «Путинские» выплаты на детей
- Просто "Кэшбэк" от Райффайзена
- Почему нужно откладывать деньги даже в кризис?