Что такое ипотека простыми словами?
Приобретение собственного жилья является одной из наиболее значимых финансовых целей для многих людей. В условиях, когда полная сумма для покупки недвижимости отсутствует, ипотека выступает как финансовый инструмент, позволяющий реализовать эту цель.
Ипотека — это залог объекта недвижимости, под который банк выдаёт вам деньги в кредит.
Главная особенность в том, залогом для банка становится объект недвижимости. Это сделано для того, чтобы банк был уверен в возврате своих денег. Таким объектом недвижимости может быть приобретаемая на кредитные деньги квартира, в которой вы будете жить, делать ремонт, но до полного погашения кредита она находится в залоге у банка. Банк будет спокоен, зная, что, если вы не сможете выплатить кредит, он сможет продать заложенную недвижимость, чтобы вернуть свои деньги. При этом важно понимать, что на действия с заложенной недвижимостью, такие как дарение или продажа, потребуется разрешение банка.
Также имейте в виду, что ипотечный кредит может быть выдан и под залог другого объекта недвижимости, который уже находится в вашей собственности, например незавершенный строительством частный дом.
Следует учесть, что залогодержателем может выступать не только кредитная организация, но и физическое лицо.
Виды объектов недвижимости, которые могут быть в залоге. И это не только квартиры.
В залоге по ипотечному кредиту могут быть:
- земельные участки, за исключением тех, что указаны в законе;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания;
- машино-места.
На что обратить внимание при заключении договора ипотеки.
Это, пожалуй, самый важный момент. Не подписывайте договор, не прочитав его от корки до корки. Каждая строка имеет значение.
- Процентная ставка: внимательно изучите процентную ставку. Это основной показатель, который определяет, сколько вы переплатите банку за пользование его деньгами. Уточните, фиксированная ли ставка на весь срок кредита или она может меняться.
- Срок кредитования: определите, на какой срок вы берёте кредит. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платёж, но тем больше общая сумма переплаты по процентам.
- Размер ежемесячных платежей: убедитесь, что сумма, которую вам придётся платить каждый месяц, комфортна для вашего бюджета. Спрогнозируйте свои доходы и расходы на долгий период вперёд, что вы будете делать в случае внезапного изменения доходного сценария в негативную сторону.
- График платежей: изучите график платежей. Поймите, как распределяется сумма основного долга и процентов на протяжении всего срока кредита. В начале, как правило, большая часть платежа идёт на погашение процентов.
- Дополнительные комиссии и платежи: в договоре могут быть скрытые комиссии, штрафы за просрочку, платежи за страхование (обязательное страхование жизни и имущества). Уточните все эти моменты до подписания.
- Условия досрочного погашения: узнайте, есть ли возможность досрочного погашения кредита без штрафов и комиссий. Это может существенно сэкономить ваши деньги в будущем.
Оценка собственных финансовых возможностей.
Прежде чем брать на себя такое серьёзное обязательство, как ипотека, объективно оцените свою платёжеспособность.
- Убедитесь, что ваш доход стабилен и постоянен. Рассмотрите возможность возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на вашу способность выплачивать кредит.
- Желательно иметь сбережения, которые позволят вам выплачивать ипотеку в течение нескольких месяцев в случае потери работы или других финансовых трудностей.
- Помимо ежемесячного платежа по ипотеке, будут и другие расходы, связанные с содержанием жилья (коммунальные платежи, налоги, ремонт). Учитывайте их при планировании бюджета.
Ипотека – это долгосрочное обязательство, и это не просто сделка, это изменение вашей жизни на многие годы. Подходите к этому решению максимально ответственно.