Отличия каско и ОСАГО — в чем разница

Автомобильное страхование — неотъемлемая частью эксплуатации ТС. В России есть два базовых вида страховки авто: обязательная ОСАГО и добровольная каско. Рассмотрим особенности, предметы характерные признаки, условия и различия, а также достоинства и минусы обоих видов. Расскажем, как подобрать лучший вариант автостраховки и как выгодно приобрести полис ОСАГО.

Чем отличается каско и ОСАГО

ОСАГО — это страхование автогражданской ответственности, обязательно для всех владельцев авто.

Каско — добровольное комплексное автострахование, не включает ответственность.

Как видим, основные различия — в обязательности и предметах страхования.

Принципы ОСАГО

Обязанность застраховать свою автогражданскую ответственность закреплена законодательно за всеми владельцами транспортных средств в России. Главная цель ОСАГО — защита интересов третьих лиц в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП), вызванного собственником застрахованного автомобиля. Правила ОСАГО устанавливаются государством, цены, коэффициенты также регулируются государственными органами.

Различия в сторонах, получающих выплаты. В данном случае выгодополучателем будет не страхователь (владелец машины), а противоположная сторона — тот, чьё авто пострадало в ДТП. Таким образом, ОСАГО гарантирует, что расходы по возмещению материального ущерба или причиненного вреда здоровью будут компенсированы.

Принцип Zaceni.ru — только лучшие компании и сбалансированные цены. Мы предлагаем 17 страховщиков с выгодными предложениями. Вам осталось выбрать подходящего и оформить полис за 5 минут с хорошей экономией.

Принципы каско

Этот вид страховки автомобиля — добровольный. Обязать автовладельца застраховать машину по каско можно только в одном случае — при покупке авто в кредит. Банк, оформляющий автозайм, имеет на это право.

Различие каско и ОСАГО в том, что оно покрывает ущерб собственника как от внешних воздействий (например, ДТП), так и от рисков другого происхождения: пожар, угон, природные катастрофы и т.д. — все, чего нет в обязательном. Каско в отличие от ОСАГО предназначено для защиты транспортного средства владельца. Оно не учитывает виновность водителя, а количество страховых случаев зависит только от цены полиса.

В чем различия — таблица

Что страхуют ОСАГО и каско

Обязательная страховка не защищает ни имущество, ни здоровье виновника транспортного происшествия. Если застрахованный водитель получил травмы, а его машина повреждена — восстанавливать и то, и другое он будет за собственный счет. Здесь приходит на помощь дополнительная автостраховка, и в этом тоже немаловажное различие. Обычно потребителю предлагается несколько программ страхования, начиная от минимальных повреждений, до полной защиты без ограничений по стажу вождения и возрасту. Однако ущерб здоровью каско также не возмещает.

Различия в предмете страхования

ОСАГО покроет ущерб, который виновник ДТП нанес другим участникам. Страховка включает компенсации:

повреждений ТС пострадавшей стороны (сторон);
вреда, нанесенного любому другому имуществу: это могут быть дорожные знаки, ограждения, газоны, цветники, а также имуществу других участников происшествия;
медицинские расходы пострадавших, если вред причинен здоровью;
при летальном исходе компенсация выплачивается родственникам погибшего, возмещаются расходы на похороны.

Право на возмещение имеет не только сторона, пострадавшая в аварии. Это могут быть другие водители, пешеходы, иные лица — все, кто получил вред, кроме самого виновника. Каждому потерпевшему страховая выплатит денежную компенсацию. Ее величина:

до 400 тыс. рублей при порче авто /прочего имущества;
до 500 тыс. рублей при нанесении вреда здоровью или жизни.

Получение возмещения затрудняется, если у нарушителя нет ОСАГО. В этой ситуации необходимо обращаться в суд с исковым заявлением.

каско, в отличие от ОСАГО, покроет многочисленные риски, связанные с самим автомобилем владельца. В перечень страховых случаев могут быть включены:

ущерб в результате происшествия;
угон или кража автомобиля;
порча вследствие стихийных бедствий или природных катастроф;
вред от действий прочих лиц (вандализм);
полная защита машины от любых повреждений;
если у виновника аварии нет ОСАГО;
другие.

Количество страховых случаев зависит только от стоимости. Цена — один из ключевых параметров различий видов автомобильного страхования.

Отличия в условиях страхования каско и ОСАГО

Следующее принципиальное отличие — цена страховки. Стоимость обязательного полиса складывается из четко установленных параметров:

Диапазон минимального и максимального значений базового тарифа утверждается Центробанком. Страхователь не вправе назначать цену меньше или больше определенных регулятором границ. Величина коэффициентов также регулируется законодательно и отражает особенности автомобиля и страхователя.
При определении стоимости каско применяется совсем другой подход. Разница в том, что в основу ценообразования здесь ложится количество страховых рисков, которые автовладелец предполагает включить в полис. Исходя из критичности фактора, состояния авто и опыта водителя страховая формирует конечную стоимость страховки. Правила расчета тарифов страховщики устанавливают самостоятельно. Оценка одинакового риска одного и того же автомобиля может в разных СК существенно отличаться.

Каско и ОСАГО — в чем разница при отказе в возмещении

В компенсации по ОСАГО страховая вправе отказать. Перечень ситуаций, когда это возможно, определен законом. Что касается каско, то причины, по которым компания может отказать в выплатах, указываются в договоре. Закон освобождает страховщика от выплат по следующим основаниям (ГК РФ ст. 964):

ущерб возник после ядерного взрыва, радиационного заражения, войн, забастовок, народных волнений;
повреждение авто во время конфискации, изъятия или его уничтожение по распоряжению госорганов.

Как правило, каско не возмещает ущерб:

если машина повреждена намеренно — усматривается мошенничество;
водитель был нетрезв или не внесен в полис;
машина используется в качестве такси или передана в аренду.

Эти и прочие основания СК обязана прописать в договоре. Внимательно читайте этот раздел, чтобы впоследствии не столкнуться с неприятными сюрпризами.

Плюсы и минусы обоих видов страхования

Как выбрать лучший вариант страховки

Вопрос предпочтения ОСАГО и каско не совсем корректен. В первом случае возможности альтернативы у автовладельца просто нет — этот вид автострахования обязателен для всех. Отличие каско — решение о возможности дополнительной страховки определяется потребностями автовладельца и его финансовыми возможностями. В каких случаях различия важны при выборе:

для новых авто: начинающим водителям рекомендуется приобретение обоих видов для максимальной защиты;
для старых автомобилей можно ограничиться ОСАГО при наличии ограниченного бюджета.

каско оформляют, если у вас недостаточно водительского стажа, если вы боитесь, что вашу машину угонят или испортят. Просчитайте, что выйдет дороже — оплата дополнительного страхования или восстановительный ремонт. Например, если вы проживаете в регионе, подверженном погодным катаклизмам, стоит застраховать транспортное средство от порчи в результате урагана или чего-то подобного.

На что обращать внимание при заключении договора

Правила страхования по ОСАГО утверждены госрегулятором и возможности схитрить у СК ограничены. Отличия в правилах и ценах каско — их страховщики устанавливают самостоятельно. И здесь важно очень внимательно читать договор и обращать внимание на вроде бы несущественные пункты:

Если в договоре сказано, что машина должна стоять на охраняемой парковке, то при угоне, например, от дома или из другого места вам откажут в выплате.
В договоре указан конкретный срок оповещения СК о происшествии — если опоздаете, компенсации не будет;
Потеряли оригинальные ключи? Сообщите об этом в компанию. Цена при этом увеличится, но в противном случае при угоне вы не получите вообще ничего.

Как выгодно купить полис: каско и ОСАГО — отличия и советы

Способы сэкономить при оформлении страховок есть у обоих видов, но имеются и существенные различия. На что обращать внимание при оформлении каско, чтобы заплатить меньше:

можно отказаться от большинства услуг, предлагаемых компанией, например, вызова эвакуатора;
осознанно подбирайте риски;
оборудуйте машину противоугонкой, оставляйте ее на охраняемой стоянке;
если ездите не очень много, ограничьте пробег;
уменьшите количество вписанных в полис водителей;
выбирайте страховку с франшизой;
сравните цены конкурентов.

Хорошая возможность снизить цену — предложение франшизы. Это согласие автовладельца разделить сумму ущерба с компанией — продавцом каско. Например, полный ущерб равен 50 000 руб, франшиза — 15 000 руб. Стоимость ремонта будет выплачена:

вами в размере франшизы — 15 тыс.;
СК — оставшуюся сумму (35 тыс.).

Процент франшизы всегда фиксированный, указывается в договоре.

Чтобы оформить услугу дешевле, можно обратиться к сайтам сравнений или калькуляторам. При выборе каско это актуально — в отличие от ОСАГО разница в расценках у страховщиков бывает очень существенной.

Возможности уменьшить цену обязательного полиса ограничены следующими:

многолетний стаж вождения;
отсутствие аварий по вашей вине;
в полис включен один водитель — вы;
авто небольшой мощности;
регистрация в регионе, где коэффициент меньше.

Если все эти пункты не про вас, то вам остается только искать ту страховую, которая применяет меньший базовый коэффициент. Для этого переходите на ее официальный сайт, вводите в калькулятор данные вашего авто и сравнивайте различия в стоимости.

Если вы устали вручную вписывать сведения о ТС и водителе, поможет наш сервис Zaceni.ru. Достаточно один раз указать информацию, и вы получите список из 17 самых выгодных предложений. Здесь же вы сможете проверить репутацию каждой компании, включенной в список и год ее создания.