Почему страховые отказывают в ОСАГО: В каких случаях и что делать

Согласно законодательству Российской Федерации, страховые компании не имеют права отказывать в оформлении полиса ОСАГО. Это обязательный вид страхования: каждый автовладелец должен иметь действующий полис. Однако на практике нередко возникают ситуации, когда страховщики находят различные причины для отказа. Иногда процесс покупки намеренно затягивается для того, чтобы посетитель ушел в другую страховую.

Могут ли страховые компании отказать в оформлении ОСАГО

Есть пара случаев, когда застраховать автовладельца с первого раза не получится. Это технические сбои в базах данных или предоставление неполного пакета данных со стороны страхователя. В первом случае надо обратиться позже, во втором страховщик укажет на то, чего не хватает, и клиент дополнит свои документы недостающими. Бывает, что страхователь настаивает на оформлении бумажного полиса, а компания отказывает, потому что закончились бланки. Если для клиента важно, чтобы полис был именно на бумаге, то проблема разрешается после  небольшого ожидания. Если же этот вопрос не принципиален, его решит покупка Е-ОСАГО.

Эти случаи нельзя квалифицировать как отказы, так как после устранения  затруднений полис либо оформляется, либо предлагаются заместительные варианты.

Любой категорический отказ в оформлении ОСАГО является незаконным. Страховая компания обязана заключить договор с каждым обратившимся владельцем транспортного средства и не имеет права отказать. Это закреплено в Правилах ОСАГО (абз.1 п.1,5 гл.1 Положения ЦБ от 19.10.2014 г. N 431-П).

Тем не менее, некоторые страховые пытаются обойти закон и найти причины для отказа. Почему они так поступают, мы постараемся объяснить далее.

Реальные причины отказов

Существует несколько основных причин, по которым страховые организации могут пытаться отказать в оформлении ОСАГО:

Высокая убыточность региона. Некоторые города или области считают более рискованными с точки зрения страховых выплат из-за высокой аварийности. В таких регионах страховщики могут пытаться минимизировать свои риски, отказывая в оформлении полисов.

1. Неблагоприятная страховая история клиента. Если у автовладельца было много аварийных случаев в прошлом, страховщик может расценивать его как потенциально убыточного и всячески уклоняться от заключения договора с ним.
2. Низкая прибыльность страховки: например, краткосрочная. В некоторых случаях страховая компания может посчитать, что выплаты по конкретному полису могут превысить полученные страховые премии и отказать.
3. Желание продать дополнительные услуги. Некоторые страховщики пытаются навязать клиентам дополнительные страховые продукты, отказывая, если автовладелец хочет оформить одно ОСАГО.
4. Страховые не любят мотоциклистов. Базовый тариф на полис небольшой (324-2536 рублей), а аварийность высокая.
5. Несмотря на то, что полис для такси стоит намного дороже, чем обычный, страховщики неохотно оказывают эту услугу. Такси также считается высокоаварийным транспортом.

Ни одна из этих причин не является законным основанием для отказа в оформлении ОСАГО.

Кому отказывают чаще всего и почему

За водителей, которые покупают ОСАГО каждый год, ведут себя аккуратно на дороге, идет активная борьба. Параллельно с этим страховые организации ведут «черный список» тех клиентов, которые потенциально нежелательны. В него попадают по разным причинам, в основном из-за многочисленных аварий. Есть категории владельцев автомобилей, с которыми страховые чаще всего не хотят иметь дело и отказывают им в получении услуги. Проверьте, если ли у вас риск попасть в подобный перечень:

• водители с высоким КВС: только что получившие права, молодые (младше 25 лет);
• старые автомашины;
• автовладельцы с большим КБМ: часто попадающие в аварии, из-за частых страховых случаев получившие класс М;
• автомашину используют в такси;
• мототранспорт;
• автомашины с правым рулем;
• регионы с большой аварийностью;
• очень пожилые водители.

Связано это с тем, что основная цель страховщика — зарабатывать деньги. Оказание страховых услуг — способ заработать на разнице между числом оплаченных полисов и  количеством выплат по страховым случаям. Естественно, страховщик заинтересован в том, чтобы страховых событий было как можно меньше. Поэтому они изобретают самые разные причины, чтобы отказать или отправить нежелательного клиента к конкурентам.

Что придумывают страховые, чтобы не оформлять ОСАГО

Страховые компании часто используют разные отговорки, чтобы избежать оформления полиса ОСАГО. Вот некоторые из самых распространенных:

Чтобы не отказывать клиентам с критичным уровнем риска,СК могут устанавливать заградительные тарифы. Это установление базовой стоимости по максимальному значению. Заявителю остается либо покупать ОСАГО по очень большой цене, либо обратиться в другую страховую.

Как избежать отказа

Чтобы минимизировать риск отказа в оформлении ОСАГО, следуйте нашим рекомендациям:

1. Подготовьте все необходимые документы заранее. Убедитесь, что у вас есть паспорт, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение и диагностическая карта (если потребуется).
2. Выберите надежную страховую организацию. Обратитесь в крупную и известную фирму, которая дорожит своей репутацией.
3. Используйте онлайн-оформление. Электронный полис ОСАГО снижает риск отказа и экономит время.
4. Знайте свои права. Будьте готовы отстаивать свое право на получение полиса ОСАГО.
5. Не соглашайтесь на навязывание дополнительных сервисов, если они не нужны. Помните, это незаконно. В то же время, если вы часто попадаете в происшествия, возможно, вам необходимо рассмотреть покупку расширенного ОСАГО (ДСАГО), хотя бы минимального КАСКО, помощь на дороге и других подобных.
6. Записывайте разговор. Если вы обращаетесь в офис страховой компании, попросите разрешения на аудиозапись разговора.
7. Обратитесь к нескольким страховщикам. Если одна организация отказывает, попробуйте обратиться в другую.

Если все страховые придумывают разные поводы, чтобы не страховать водителя, стоит задуматься — что в нем не так? Возможно, надо более ответственно отнестись к соблюдению Правил дорожного движения и пересмотреть свое поведение на дороге.

Что делать, если отказали

Если страховая компания все же отказала вам в оформлении ОСАГО, следуйте этому алгоритму действий:

1. Зафиксируйте отказ. Попросите работников страховой организации предоставить письменный ответ с указанием причины. Если вам отказывают в этом, составьте акт о нарушении в двух экземплярах, подпишите его сами и попросите подписать свидетелей.
2. Обратитесь к руководству с жалобой. Возможно, директор не знает о действиях сотрудников.
3. Обратитесь в другую страховую.
4. Подайте жалобу в Центральный банк РФ. ЦБ РФ — регулятор страхового рынка и может применить санкции к нарушителям.
5. Обратитесь в Российский союз автостраховщиков. РСА может помочь в разрешении конфликта со страховой компанией.
6. Подайте жалобу в Роспотребнадзор. Эта организация защищает права потребителей, она проведет проверку страховщика.
7. Обратитесь в прокуратуру. Прокуратура может принять меры прокурорского реагирования.
8. Подайте иск в суд. Если все предыдущие меры не помогли, вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.
9. Используйте социальные сети и СМИ. Публичное освещение проблемы может заставить страховую компанию изменить свое решение.

Важно помнить, что отказ в полисе ОСАГО – это нарушение закона, а вы имеете полное право требовать соблюдения своих прав. Не стесняйтесь обращаться в контролирующие органы и использовать все доступные методы защиты своих интересов.

Страхование ОСАГО – это не только ваша обязанность, но и ваше право на защиту в случае дорожно-транспортного происшествия.

Как пожаловаться

Как пожаловаться в вышестоящие органы страховщика, если не получается добиться справедливости:

В РСА можно направить жалобу через форму обратной связи. Заполните форму, прикрепите сфотографированное заявление и отправьте. Организация оперативно реагирует на жалобы, и быстро решит проблему с полисом. Срок рассмотрения 30 дней.

2. ЦБ РФ — регулятор страховой деятельности. В него можно обратиться через интернет-приемную. Срок проверки также 30 дней, если незаконный отказ подтвердится, страховщик будет оштрафован.

3. Прокуратура. Найдите на портале Госуслуг страницу «Подача обращения в органы прокуратуры». Ответ будет дан стандартно — через месяц. К сведению: прокуратура будет разбираться с проблемой только, если вы уже получили отказ от страховщика и вышестоящих структур. В противном случае жалоба будет перенаправлена им для разбирательства. Также бессмысленно направлять заявление сразу в генеральную прокуратуру — оно будет переслано в нижестоящую по соответствующему адресу регистрации.

4. Исковое заявление по факту отказа подавайте в мировой или районный суд в зависимости от цены иска. Можно требовать не только принудить СК заключить с вами договор, но и выплатить материальный вред и моральный ущерб, если они были.

Можно ли ездить без полиса, если страховая отказала в оформлении

Ответ будет — категорически нельзя. Вне зависимости от причин отсутствия полиса, садиться за руль без страховки запрещено. Штраф при обнаружении этого факта будет равен 800 рублей. Причем, штрафовать вас будут не единовременно, а каждый раз, когда машину остановит полиция, а вы не сможете предъявить действующий ОСАГО. Отказ страховщика в данном случае не будет уважительной причиной. Даже, если вас будут останавливать каждые 100 метров, вам каждый раз придется платить.

Как купить полис ОСАГО путем сравнения разных страховых компаний

Если вы попали в ситуацию, когда вам отказывают в страховании, а разбираться, почему это происходит, некогда, зайдите на Zaceni.ru. Вам не придется тратить время, изучая цены и условия разных страховщиков. Мы собрали всю информацию в одном месте:

1. Заполните анкету.
2. Рассмотрите предложения от 17 страховых компаний.
3. Выберите  понравившееся.
4. Оформите ОСАГО по лучшей цене.

За 5 минут вы получите предложения от надежных организаций с высоким рейтингом. Это бесплатно — наш сервис не берет комиссию. Дополнительно мы предоставляем возможность сэкономить до 6000 рублей. Цены у нас ниже, чем на официальных сайтах СК, так как наши партнеры предоставляют нам скидки и эксклюзивные предложения.