КБМ в ОСАГО — что это и как рассчитывается | Коэффициент Бонус-Малус

Стоимость автострахования состоит из величины базового тарифа конкретной СК, перемноженной на коэффициенты ОСАГО. Параметр, который максимально воздействует на цену полиса, называется коэффициент бонус-малус. Разберемся, что это — КБМ, как его вычислить и можно ли его повысить.

Коэффициенты ОСАГО 2024

Это ключевые элементы ценообразования в автостраховании. Они отражают индивидуальные характеристики как водителя, так и автомобиля, регулируя конечную цену.

Основные коэффициенты ОСАГО:

КБМ (коэффициент бонус-малус): определяет вашу скидку за безаварийное вождение или надбавку за аварии.
КВС (возрастной / стажевый коэффициент): учитывает сколько лет страховщику и его водительский опыт.
КМ (коэффициент мощности): обусловлен количеством лошадиных сил двигателя вашего автомобиля.
КТ (региональный): учитывает территорию, по которой вы чаще всего ездите.
КЧ (коэффициент частоты использования): учитывает, насколько часто вы используете автомобиль.
КО (ограничения) — скольким водителям можно садиться за руль страхуемой машины.

Зачем нужны коэффициенты в полисе ОСАГО?

Их величины используют для расчета себестоимости страховки:

позволяют учитывать риск страхователя и корректировать стоимость полиса в зависимости от определенных факторов;
делают страхование более справедливым, учитывая индивидуальные риски.

Например, молодой неопытный водитель с большой вероятностью может попасть в ДТП, поэтому его полис будет оцениваться дороже, чем у опытного автолюбителя.

Коэффициенты ОСАГО с расшифровкой

В ОСАГО, помимо КБМ (коэффициент бонус-малус), существуют ещё несколько составляющих, от которых зависит стоимость автостраховки. Они применяются при определении цены страхования, исходя из потенциальной возможности наступления страхового события. Риск возмещения вследствие аварии обусловлен рядом факторов: стаж водителя, мощность и износ автомобиля, местность регистрации и др. Коэффициенты помогают страховым компаниям оценить угрозы и установить тарифы, а также позволяют собственникам автомобилей подбирать наиболее выгодные условия страхования.

Важно: коэффициенты применяются к базовому параметру стоимости полиса ОСАГО — ТБ. Они изменяют в большую или меньшую степень его конечную цену.

Алгоритм расчета коэффициентов

Формула ОСАГО: Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС.

ТБ — это базовый тариф, вилка которого утверждена ЦБ РФ. Это единственная величина, которую страховая компания вправе выбирать самостоятельно, но не больше и не меньше значений, определенных регулятором.

Коэффициент региона КТ: место эксплуатации авто. Учитывается по адресу регистрации.

КВС: есть восемь возрастных категорий: на них разделен период от 16 и после 59 лет. По длительности стажа 8 групп: от минимального (меньше года) до 14 лет и выше. На пересечении этих показателей вы найдете свой коэффициент. Чем ниже возраст и меньше стаж, тем больше значение.

КМ обозначает мощность двигателя. Указывается в паспорте ТС. Чем мощнее движок, тем дороже страховка.

КО — зависит от того, сколько водителей допущено за руль данного ТС. Здесь всего два значения:

количество водителей ограничено (вне зависимости от конкретного числа), величина равна 1;
полис без ограничений — для физлиц коэффициент равняется 2,32.

Сезонность — КС, от 0,5 до 1. Его в основном применяют при расчете страховки для транспорта, который используется только в определенные сезоны. Сюда можно отнести сельскохозяйственные машины, снегоуборочную технику и другие. С марта 2024 разрешено оформлять ОСАГО на срок от 1 дня до 3 месяцев.

Что такое КБМ ОСАГО

Коэффициент бонус-малус (от лат. «премия» — бонус и «плохой» — малус) — это ключевой элемент системы ОСАГО. Он более всех остальных влияет на расценки вашей страховки. Отражает вашу историю вождения, позволяет получить скидку за безаварийность или, наоборот, повысить стоимость автополиса за происшествия на дороге.

Бонус-малус учитывает историю страховой практики владельца автомобиля. Это система скидок и наценок, которая применяется в автостраховании и зависит от безаварийной езды. Чем дольше водитель ездит без участия в происшествиях, тем выше его бонус и, соответственно, ниже стоимость страховки. Если же водитель становится виновником ДТП, его бонус снижается, а стоимость страховки увеличивается.

Коэффициент бонус-малус определяется не просто «есть» или «нет» аварии. Схема его расчета довольно запутана.

Как работает бонус-малус?

Система бонус-малус основана на принципе «безопасное вождение — меньшие расходы». Суть в следующем:

если вы не попадаете в ДТП в течение года, вам начисляется бонус – скидка на полис ОСАГО в следующем году;
если вы попали в ДТП, в котором признаны виновным, показатель увеличивается — стоимость полиса ОСАГО на следующий год повышается.

Для расчета бонус-малуса необходимо знать следующие параметры:

коэффициент текущего года;
количество лет безаварийной езды;
в скольких страховых случаев автовладелец был виновником.

Если вы не попадали в аварии в течение года, начисляется скидка. Коэффициент бонус-малус уменьшается в зависимости от количества безаварийных лет.

Все значения КБМ занесены в специальную таблицу, которую надо использовать, если вы рассчитываете показатель вручную. Существует 14 классов КБМ: первый максимальный — М, следующие обозначены цифрами от 1 до 13. Каждому классу соответствует значение коэффициента: самый высокий 3,92, наименьший 0,46.

Самый первый КБМ водителя, который присваивается, когда в первый раз оформляют полис, — равен 1,17 или класс 3. С него и нужно начинать расчет.

Если в этом году аварий не было, цифру для следующих лет нужно брать из граф ниже: от 1 до 0,46. Каждый безаварийный год понижает владельца до минимального значения. Если же водитель побывал в ДТП, переходить нужно к графе, содержащей количество происшествий.

Как узнать свой КБМ из таблицы

Если вы не первый раз оформляете ОСАГО, зайдите на портал РСА и узнайте свой коэффициент на этот год.
Найдите эту цифру в столбце «Значение КБМ» и класс, который ему соответствует в столбце слева «Класс КБМ».
Затем выберите столбец, соответствующий количеству происшествий с вашим участием, по результату которых была признана ваша виновность и СК выплачивала возмещение.
На пересечении этого столбца и строчки со значением вашего нынешнего КБМ будет новый показатель на следующий год.

К примеру, значение КБМ у вас равно 0,63. Это десятый класс. Если год пройдет безаварийно, в следующем году класс станет 11, а значение КБМ — 0,57. Если же ДТП произойдет по вашей вине, значение показателя возрастет до 0,68, а класс понизится до девятого. В первом случае стоимость полиса снизится, во втором возрастет.

Информацию о ДТП страховщики обязаны вносить в АИС ОСАГО — информационную систему автострахования. Эти данные учитываются в страховой истории водителя, а затем по результатам отчетного года формируется КБМ на последующий период.

Как рассчитать КБМ онлайн

Информацию о КБМ водителя можно получить в страховой компании, где вы получали полис ранее, на сайте РСА (Российского союза автостраховщиков) или в личном кабинете на портале Госуслуг:

Узнаем значение КБМ в сервисе РСА:

Открыть вкладку “Проверить КБМ”

Отметить необходимые данные: дату оформления полиса, кто собственник, есть или нет ограничения.

Вписать информацию о водителе: ФИО, номер своего полиса ОСАГО, дату рождения. Если сведения изменились, поставить галочку и заполнить таблицу ниже.

Проверьте текущий КБМ водителя, чтобы убедиться в правильности имеющихся сведений.

Важно!

Все указанные коэффициенты должны быть зафиксированы в вашем полисе ОСАГО.
В случае возникновения спорных ситуаций, обращайтесь к страховой компании или РСА.

Дополнительные советы:

заблаговременно проверяйте свой КБМ, чтобы убедиться, что он соответствует действительности.
старайтесь не нарушать правила дорожного движения, чтобы сохранить свой КБМ и свести к минимуму стоимость полиса.
скидка по бонус-малус не распространяется на другие виды страхования, например, КАСКО.

Пересмотр КБМ происходит автоматически: каждый год 1 апреля.

Основной фактор для получения скидки: безаварийная и аккуратная езда. Старайтесь избегать любых ДТП: даже если вы не виноваты в аварии, она может повлиять на показатель. С 2019 года отменили «обнуление» — теперь, если в страховании был перерыв, низкий показатель у безаварийных водителей или повышенный у частых участников дорожно-транспортных происшествий останется без изменений.

Важно!

С 1 октября 2024 года данные с сайта РСА перенесены на ресурс АО «Национальная Страховая Информационная Система». Проверить полис ОСАГО и КБМ теперь можно здесь.

Как восстановить КБМ

Поверять коэффициент необходимо еще и потому, что в базах страховщиков могут встречаться ошибки. Если вы обнаружили, что значение вашего показателя увеличилось безо всяких предпосылок для этого, его можно восстановить:

Написать заявление о восстановлении на сайте своего страховщика.
Приложить документы: номера или копии нового и старого удостоверений, паспорта, если вносились изменения, копии ПТС / СТС.
Если страховая не реагирует или у СК отозвана лицензия, пишите в РСА. Нужно скачать и заполнить заявление и направить его через форму обратной связи.

Зная свои коэффициенты, вы можете рассчитать приблизительную стоимость ОСАГО и сравнить предложения различных страховых компаний.

Покупаем выгодно полис ОСАГО

Тем автолюбителям, кто стремится сэкономить на страховке автогражданской ответственности, важно понимать, что сравнение страховых — это ключ к выгодной покупке полиса. Рынок страхования предлагает разнообразие тарифов и условий, поэтому исследование и сравнение предложений нескольких страховщиков могут принести значительную экономию:

Первым шагом в поиске оптимального ОСАГО является сбор информации. Интернет-платформы, специализированные сервисы и сайты страховых компаний предоставляют возможность получить условия онлайн. Важно точно заполнить данные о транспортном средстве и водителях, чтобы получить корректные предложения.
После получения условий страхования от различных СК необходимо приступить к анализу. Обратите внимание на стоимость полиса, дополнительные услуги (например, эвакуатор, замена автостекол и пр.), бонусы для клиентов, репутацию компании и отзывы других клиентов. Эти факторы помогут сделать осознанный выбор.

Учитывайте, что не всегда самая низкая цена — это оптимальный вариант. Оцените баланс между стоимостью и качеством предоставляемых услуг, чтобы обеспечить надежное покрытие и комфортный сервис в случае ДТП.

Чтобы сравнить выгодные предложения, совсем не обязательно проверять КБМ водителя, перебирать множество сайтов и тратить время на анализ каждого предложения. Наш сервис Zaceni.ru уже провел эту работу — мы отобрали для вас самые интересные страховки от 17 страховых компаний. Оформите полис за 5 минут, сэкономив при этом до 6 тысяч рублей.