КВС в ОСАГО: Коэффициент возраста и стажа в ОСАГО

Количество лет страхователя и его водительский стаж оказывают прямое влияние на стоимость полиса ОСАГО. Чем старше автовладелец, чем раньше он получил права, тем дешевле обойдется страховка. В сочетании с безаварийной ездой (КБМ), КВС дает хорошую скидку при определении цены ОСАГО.

Что такое КВС в страховке ОСАГО

Это коэффициент стажа и возраста, который используется при расчете стоимости ОСАГО. Он учитывает возраст водителя, его опыт вождения, чтобы точнее оценить риски страховой компании при страховании конкретного человека. КВС — один из нескольких коэффициентов, влияющих на итоговую стоимость страховки.

Чтобы узнать значение своего коэффициента, надо провести воображаемые прямые линии в графе возраста и столбце стажа. Точка их пересечения и будет искомое число.

Пример: Сергей П. — 34 года, права получил 7 лет назад, но активно использует автомашину только пару последних лет. При определении стажа и возраста учитываются данные, указанные в правах. Реальный водительский опыт в данном случае не принимается во внимание. Таким образом, значение параметра для данного страхователя будет 1,01.

На что влияет

Молодые водители без опыта или с небольшим опытом управления авто считаются более рискованной группой для страховых компаний. Поэтому для них полис выйдет дороже.

Чтобы включить риски СК в цену страховки, применяют повышающие коэффициенты. Чем больше значение КВС, тем дороже страховка. С увеличением опыта вождения и возраста показатель уменьшается, таким образом, стоимость ОСАГО становится ниже.

Как он рассчитывается

Коэффициент рассчитывается на основе двух параметров: сколько лет автовладельцу и каков срок вождения. Значения меняются от наименьшего 0,83 до максимального 2,27.

При оценке опытных водителей старше 59 со стажем более 14 лет этот показатель будет равен 0,83. Наибольшее значение (2,27) используется для оценивания заявителя при оформлении ОСАГО в возрасте от 16 до 21 года с нулевым опытом. На следующий год у этого водителя уже применится понижение: величина коэффициента составит 1,92.

Формула расчета цены страховки

где:

ТБ — базовая тарификация, ее значение страховая выбирает самостоятельно, ориентируясь на тарифный коридор, установленный госрегулятором 1 646 руб.-7 535 руб.;
КМ — мощность;
КТ — регион;
КБМ — аварийность;
КВС — параметры возраста и стажа;
КО — количество водителей;
КС — время использования ТС.

Чем старше страхователь и больше его стаж, тем ниже будет значение КВС.

Что важно знать при расчетах

Поскольку КВС плавающий, при оценке полиса нужно учитывать такие факторы:

Ежегодное обновление. При продлении проверьте, не изменился ли ваш коэффициент.
ОСАГО с несколькими водителями: в полис включены конкретные лица, которым разрешено управлять данным авто. КВС считается по водителю с наибольшим значением коэффициента.
При оформлении страхования без ограничений по допущенным к управлению лиц значение КВС не учитывается. Однако здесь добавляется КО (коэффициент ограничения), равный 2,32. Таким образом полис выйдет дороже, чем если бы его оформлял шестнадцатилетний молодой человек с нулевым стажем, так как у него значение КВС будет 2,27.
Срок вождения отсчитывается с момента получения первого водительского удостоверения. Даже если 59-летний автовладелец вообще не садился за руль с момента получения прав, его значение параметра будет минимальным.
Срок лишения прав не учитывается. Если водителю было запрещено управлять ТС за нарушения, эти периоды не вычитаются из общего стажа.

Как КВС влияет на стоимость ОСАГО при достижении определенного возраста или стажа?

КВС — не статичный показатель, он постоянно удешевляет стоимость полиса. Водитель переходит в другую возрастную категорию или достигает нового порога срока вождения, при этом коэффициент меняется, что приводит к изменению стоимости страховки.

Например, водитель достигает возраста 22, его КВС снижается. Цена ОСАГО при этом рассчитывается исходя из значения от 1,88 и ниже. Аналогично, при достижении 3-летнего опыта вождения показатель также уменьшается, что делает страховку еще дешевле.

Наиболее значительные колебания в стоимости полиса происходят при следующих изменениях коэффициента:

при достижении страхователем возраста 22 лет: КВС понижается, его стоимость становится ниже примерно на 10-15%;
3-летний опыт уменьшает цену страховки на 5-10%;
после достижении водителем возраста 30 лет, стоимость ОСАГО становится ниже еще на 5-7%;
от 35 до 39 при наличии водительского опыта 3–4 года, КВС равен 1;
возраст 59 лет и стаж более 14 — минимальный коэффициент.

Изменения коэффициента происходят автоматически при обновлении данных в базе РСА. Водителю следует проверять правильность расчетов при оформлении нового полиса, чтобы все скидки были учтены своевременно.

Сколько нужно стажа, чтобы страховка стала дешевле

Этот коэффициент влияет на стоимость полиса каждый год. Он бывает как повышающим, так и понижающим. Примерно до 30-летнего возраста, если срок вождения меньше 10 лет — он повышающий, со значением больше единицы.Увеличивая общую стоимость страхования, он, параллельно, уменьшает ее на несколько процентов по сравнению с прошлогодней (с повышением показателей на единицу времени).

По достижении определенных значений возраста и водительского опыта становится меньше единицы и приобретает характер постоянной скидки.

Существуют ли способы снизить КВС для молодых и неопытных водителей

Возможности снизить этот параметр ограничены, так как коэффициент напрямую зависит от временных показателей. Вот несколько стратегий, которые могут помочь:

Накопление опыта вождения. Чем раньше получить водительское удостоверение, тем быстрее будет накапливаться стаж. Даже если молодой человек не планирует сразу покупать автомобиль, наличие прав позволит начать отсчет опыта вождения.
Выбор автомобиля с низкой мощностью двигателя. Хотя это не влияет напрямую на КВС, но может снизить общую стоимость страховки, так как мощность двигателя также является одним из факторов, влияющих на цену полиса ОСАГО.
Сезонное страхование. Если автомобиль используется не круглый год, можно рассмотреть вариант оформления полиса на ограниченный период, что позволит сэкономить на страховке.

КВС — обязательный коэффициент, установленный законодательно. Страховые компании не имеют права изменять его по своему усмотрению. Поэтому основной способ его снижения — это накопление водительского стажа и достижение соответствующего возраста.

Как получить максимальную скидку

Максимальную скидку можно получить с привязкой данного коэффициента к показателю безаварийного вождения (КБМ). Учитывая, что минимальный КБМ равен 0,46, а самый низкий КВС – 0,83, получаем, что самый дешевый ОСАГО будет у автовладельца, одновременно отвечающего условиям:

старше 59 со сроком вождения в 14+;
с отсутствием аварий за последние 10 лет.

Он заплатит за страховку почти в 3 раза меньше, чем водитель в возрасте 36 лет со стажем 3-4 года, который ездил без аварий 1 год.

Как купить полис ОСАГО, сравнивая разные страховые компании

Мы выяснили, что коэффициент КВС влияет на стоимость ОСАГО без каких-то дополнительных условий — просто уменьшается ежегодно сам по себе.

Важный фактор цены, на который страховые компании вправе оказывать влияние — базовый тариф. Выбирая тариф из установленных ЦБ РФ туннельных значений, страховщик может увеличивать или уменьшать конечную стоимость ОСАГО. Сравнивать цену полисов можно на калькуляторах, размещаемых на страницах сайтов СК.

Однако, кроме цены, принимать во внимание нужно дополнительные параметры, такие как рейтинги организаций, отзывы о качестве услуг и скорости осуществления выплат.

Воспользуйтесь этими советами, чтобы выбрать хорошего страховщика:

Используйте онлайн-калькуляторы ОСАГО для сравнения цен в разных страховых компаниях.
Проверяйте актуальность своих данных в базе РСА (Российский Союз Автостраховщиков) для корректного расчета КБМ (коэффициента бонус-малус).
Рассмотрите возможность исключения из полиса молодых и неопытных водителей, если это возможно, для снижения возрастного параметра.
Сравнивайте не только цены, но и репутацию страховых компаний, их финансовую устойчивость и качество обслуживания клиентов.
Обратите внимание на дополнительные услуги и бонусы, которые предлагают страховые компании (например, бесплатная эвакуация или техпомощь на дороге).
Оформляйте полис ОСАГО онлайн — иногда это дешевле, чем в офисе страховой компании.
Следите за акциями и специальными предложениями страховых компаний, особенно в периоды низкого спроса на страховки.

Найти оптимальный баланс между стоимостью полиса и надежностью страховщика вы можете в сервисе Zaceni.ru без утомительного сравнения нескольких сайтов. Внесите свои данные в стандартную анкету и получите готовый перечень рейтинговых компаний с проставленными ценами ОСАГО. Для надежности можно почитать отзывы о них, времени это займет гораздо меньше, чем при самостоятельном поиске и сравнении данных.

Кроме экономии времени, Zaceni позаботится о вашем кошельке: мы не берем комиссии за услуги, а скидки и предложения от партнеров уменьшат цену ОСАГО, по сравнению с официальной, на 6000 рублей.