Почему в страховых компаниях разные цены на ОСАГО

Цены на полисы ОСАГО могут значительно отличаться в разных страховых компаниях, что вызывает вопросы у многих водителей. Ведь, по идее, тарифы урегулированы государством. Почему же тогда стоимость обязательного страхования так сильно расходится у разных страховщиков, и какие факторы влияют на ценообразование? Разберёмся в статье.

Разные цены на ОСАГО: основные причины

Разнообразие цен на ОСАГО в страховых компаниях обусловлено несколькими факторами.

Во-первых, каждая компания самостоятельно определяет свою ценовую политику в рамках установленных законодательством границ. Хотя базовые ставки устанавливаются указанием Центрального банка России, компании имеют право варьировать цены в пределах допустимых значений, что позволяет им адаптироваться к условиям рынка и конкуренции.

Во-вторых, стоимость ОСАГО может зависеть от оценки рисков, связанных с конкретным клиентом. Страховые компании принимают во внимание множество параметров, таких как возраст и стаж водителя, регион эксплуатации автомобиля, мощность двигателя и другие индивидуальные характеристики. Коэффициенты учитываются для приблизительного определения вероятности наступления страхового случая. Порядок установления каждого коэффициента прописан в законе, страховые компании не имеют возможности изменять их для отдельных водителей.

Как рассчитываются цены на ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО формируется из базового тарифа и коэффициентов, на которые умножается базовая ставка.

Базовый тариф

Указанием Центробанка установлен диапазон значений базового тарифа для различных категорий транспортных средств. Страховые компании имеют право устанавливать любую ставку в установленном коридоре.

Категория ТС

Размер базового тарифа также зависит от особенностей транспортного средства (например, от разрешённой максимальной массы грузовика или количества пассажирских мест в автобусе). Определённое значение в диапазоне страховщики определяют индивидуально для каждого клиента. Учитываются различные параметры, страховые компании в этом вопросе имеют право устанавливать свои правила. Но чаще всего принимаются во внимание следующие факторы:

Марка, модель и год выпуска машины;
Безаварийность вождения;
Канал обращения клиента (онлайн, в офисе компании, через посредников);
Возраст и стаж водителей;
Страховая история собственника;
Фактор перерыва в страховании;
Цель использования транспортного средства.

В целом, страховщики имеют право учитывать любые параметры для определения величины базовой ставки для каждого клиента. Единственное, по закону нельзя принимать во внимание национальность, вероисповедание, должность и политические взгляды страхователя.

Коэффициенты ОСАГО

Окончательная цена полиса формируется с учетом различных коэффициентов, которые отражают уровень риска, связанный с каждым конкретным водителем и автомобилем. На значения коэффициентов умножается ставка базового тарифа, по итогу определяется стоимость ОСАГО.

К коэффициентам ОСАГО относятся:

Коэффициент территории (КТ). Регион, в котором эксплуатируется автомобиль, влияет на цену полиса. В крупных городах и регионах с высокой аварийностью стоимость ОСАГО будет выше, чем в малонаселенных районах с неинтенсивным движением;
Коэффициент бонус-малус (КБМ). Этот коэффициент зависит от страховой истории водителя и может значительно влиять на стоимость полиса. За каждый год безаварийной езды водителю начисляется скидка, которая может достигать 50% от стоимости полиса. Если водитель часто становится виновником ДТП, КБМ увеличивается, что приводит к росту цены страховки;
Коэффициент мощности двигателя (КМ). Мощность двигателя автомобиля напрямую связана с уровнем риска. Чем выше мощность машины, тем больше будет стоимость полиса;
Коэффициент ограничений по числу водителей (КО). Полисы с неограниченным числом водителей дороже, так как они предполагают большее количество потенциальных рисков;
Коэффициент возраста и стажа (КВС). Для молодых водителей с небольшим стажем КВС будет выше. Это связано с недостатком опыта и, как следствие, с более высокой вероятностью попадания в аварии;
Коэффициент сезонности (КС). Если автомобиль используется не весь год, а несколько месяцев, то за ОСАГО можно платить меньше;
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока действия договора (КП): Договор страхования можно заключить даже на несколько дней. В таком случае применяется понижающий коэффициент КП. А вот при заключении договора на срок более 10 месяцев КП будет равняться 1.

Порядок применения коэффициентов регламентируется законодательством. Для каждого водителя они неизменны вне зависимости от обращения в разные страховые компании.

Скидки и коэффициенты в ОСАГО

Сэкономить на ОСАГО можно через систему коэффициентов. Например, через КБМ. Водители, которые ездят без аварий, могут значительно сэкономить на страховании благодаря накопленным скидкам. Этот механизм стимулирует аккуратное вождение и снижение аварийности на дорогах. Также хорошую скидку можно получить с помощью коэффициента возраст-стаж, если не откладывать получение прав. Ведь стаж считается именно с момента получения водительского удостоверения, даже если водитель не ездит за рулём.

Кроме того, некоторые страховые компании предлагают дополнительные акции, чтобы привлечь клиентов. Например, скидки могут предоставляться при одновременном оформлении других видов страхования, таких как КАСКО или страхование жизни. Однако это не всегда выгодно, не стоит приобретать полис без необходимости. Зачастую страховщики для увеличения прибыли навязывают своим клиентам дополнительные услуги.

Также хорошо сэкономить на полисе можно тщательно изучив и сравнив предложения разных страховых компаний. В идеале нужно просмотреть цены, за которые вам готовы оформить ОСАГО все компании на рынке. Для ускорения процесса воспользуйтесь калькулятором расчёта стоимости ОСАГО на нашем сайте Zaceni.ru.

Для получения конкретных предложений от 17 страховых компаний вам нужно ввести данные из документов об автомобиле, водителях, собственнике и страхователях. Мы запросим у страховщиков информацию, а вам останется выбрать выгодный вариант и оформить полис. Деньги за документ мы направим страховщику напрямую, поэтому через нас невозможно купить поддельный полис. Кроме того, страховые компании часто предоставляют уникальные скидки для клиентов, которые оформляют полис ОСАГО через наш агрегатор, благодаря чему на покупке документа можно сэкономить до 6000 рублей.