Каско и ОСАГО при ДТП | Чья страховая возместит ущерб

К какому страховщику обращаться за возмещением, если есть и каско, и ОСАГО? Если вы купили обе страховки, но не знаете, кто что возмещает и к кому обращаться, когда случилось ДТП, — эта статья для вас.

Какой полис нужен, чтобы оформить ДТП — каско или ОСАГО

Застраховать свою ответственность — это обязанность всех автовладельцев по закону. Введена она для того, чтобы человек, пострадавший в аварии, в любом случае получил возмещение.

Виновник ДТП несет, в числе прочих, имущественную ответственность — он обязан возместить нанесенный ущерб. Эту ответственность и страхует ОСАГО. То есть — оно защищает не виновника происшествия, а его жертв от потенциальных материальных издержек. Опосредованно защищен и сам причинитель — те деньги, которые он мог потратить на компенсации, выплатит страховая организация.

Совсем другой механизм у каско. Здесь на первый план выступает финансовая защита самого страхователя. Вне зависимости, виновен он в столкновении или нет, компенсировать ущерб будут не потерпевшему, а тому, кто купил полис:

Есть ОСАГО и каско, страхователь виновен в ДТП. Первая возместит урон противоположной стороне, вторая — самому владельцу.
Есть и каско, и ОСАГО, в ДТП не виноват. Обязательная страховка тут не играет никакой роли, главное — имеется ли она у виновной стороны. Если да, можно выбирать, оценивая предположительный ущерб, состояние страховой, договорные условия добровольной страховки и прочее. И затем возмещать ущерб там, где более выгодно.

Порядок действий при ДТП, если в наличии обе страховки

Для оформления дорожного происшествия порядок действий один, независимо от наличия страховок любого вида:

Выходите из машины, включайте аварийку и ставите знак остановки. Ничего не трогайте и не передвигайте.
Сразу проверьте, нет ли травмированных. Если есть — вызовите скорую.
Вызывайте ГАИ либо оформляйте европротокол, если позволяют обстоятельства.
Пока ждете ГАИ, сфотографируйте повреждения, сделайте видеозапись — зафиксируйте ущерб максимально точно и подробно.
Запишите контакты второй стороны, свидетелей, чтобы потом с ними можно было связаться.
Сообщите об аварии в обе страховые. Если вы виноваты, вам потребуются оба возмещения.
Получите копию протокола о ДТП и справку.

Страховая компания подскажет, что делать дальше. Самое главное — зафиксировать ущерб так, чтобы потом его не пришлось дополнительно доказывать. Не пытайтесь отремонтировать авто до того, как его осмотрел эксперт страховой, чтобы не потерять права на выплату.

Есть ли разница в документах

Пакет документов и для каско, и для ОСАГО практически одинаковый, однако есть справки, отдельные для каждого вида полиса. Например, для компенсации по каско нужна справка No 154. Ее выдают сотрудники на месте происшествия или при обращении в течение суток в отделение ГИБДД. Если были травмированные участники, в рамках возмещения по ОСАГО предоставляются справки из учреждений (медицинских, соцобеспечения) о понесенных расходах.

Алгоритм обращения к страховщику также практически одинаковый: передача заявления с документами, осмотр авто и выплата. Есть разница в сроках. При возмещении по ОСАГО все сроки законодательно регламентированы: 5 дней на подачу заявления, 20 дней на вынесение решения и проведение компенсационного платежа / направление на ремонт.

Что касается каско, здесь основополагающий документ — договор страховой защиты. Именно в нем будут прописаны сроки всех процедур. У разных страховых компаний разные сроки: 3-10 дней на подачу заявления, 20-30 дней на вынесение решения и выплату возмещения.

Можно ли оформить ДТП только по каско, без наличия ОСАГО?

Для оформления ДТП каско вообще не нужен. Если вы попали в аварию, вам необходимо обменяться со всеми ее участниками сведениями о заключенных договорах ОСАГО. Каско — добровольное страхование, оно возместит ущерб вашей машине, но не заменит обязательную страховку в процессе оформления ДТП.

В качестве виновника происшествия именно вы должны возместить убытки пострадавшей стороне, а именно — ваша страховая организация. Каско понадобится вам в дальнейшем, если в договоре указаны риски повреждения от аварии. Вам необходимо собрать документы, подтвердить ущерб и обратиться к страховщику с заявлением.

После автомобильной аварии:

Пострадавший, обладающий как полисом ОСАГО, так и каско, обращается в ту страховую, где выплата потенциально больше.
У обеих сторон имеются только ОСАГО. Пострадавший готовит заявление на получение компенсации и передает страховщику в рамках прямого возмещения. Если для ПВУ нет оснований, обращается в страховую виновника.
У виновного участника нет обязательного автострахования. Пострадавшему придется самостоятельно обращаться в суд для возмещения ущерба.
У виновника имеются обе страховки. Машина потерпевшего будет восстановлена по ОСАГО, свой автомобиль он отремонтирует за счет каско.
В случае наличия только ОСАГО виновник будет вынужден оплатить ремонт своего авто самостоятельно.

Кажется, что все очень запутано, но на самом деле нет. Водитель только в одной ситуации встает перед выбором: если он не виноват, и у него есть обе страховки. Здесь есть правило — получить по обеим параллельно не получится. Это будет расцениваться, как мошенничество.

Автолюбитель может либо выбрать, где выгоднее, либо возместить по каско сумму ущерба, которую не хватило в рамках обязательной страховки.

Можно ли получить возмещение и по ОСАГО, и по каско

Среди страхователей существует ошибочное мнение, что можно получить возмещение два раза, если оформить полисы в разных страховых организациях. Компенсации по обоим договорам возможны, но с определенными условиями.

Что касается возмещения убытков по обоим полисам вместе, реализовать это довольно сложно. Страховщики активно обмениваются данными, это позволяет им видеть, что вы уже получили компенсацию по первому договору. Таким образом осуществляется контроль за двойными платежами.

В последние годы все больше страховых компаний предпочитают осуществлять ремонт автомобиля вместо денежной компенсации. Если ваш автомобиль уже отремонтирован, повторный ремонт по второй страховке будет невозможен.

Тем не менее, есть случаи, когда использование обоих полисов может оказаться выгодным:

убытки больше, чем возмещение по ОСАГО. Если ущерб, причиненный другой стороне, больше максимальной суммы, на которую можно рассчитывать, вы вправе воспользоваться своим полисом каско для получения дополнительной компенсации;
иные возмещения по каско. Некоторые полисы покрывают дополнительные риски, например, безопасность пассажиров. В этом случае выплаты по ОСАГО покроют ущерб автомобилю, а каско — затраты на восстановление здоровья;
разные страховые случаи. Если ваш автомобиль разбился в аварии, а затем, например, на него рухнуло дерево, вы можете получить компенсацию по обоим полисам.

Попытка получить двойное возмещение может быть расценена, как мошенничество. Возмещение по обеим страховкам можно получить только в одном случае: если выплаченной суммы не хватило на восстановление авто, можно обратиться ко второму страховщику. Если же ущерб был покрыт в полном объеме, параллельное требование компенсации может быть расценено как попытка необоснованного обогащения.

Однако это бывает сложно сделать, и в большинстве случаев одна из выплат не будет произведена, либо придется ее вернуть. Страховая компания вправе потребовать возврат суммы в судебном порядке.

Таким образом, лучше всего действовать в рамках законодательства и избегать попыток двойного возмещения, поскольку последствия могут быть серьезными.

Как происходит урегулирование убытков, если есть и ОСАГО и каско

Ситуации, при которых водителю надо выбрать между ремонтом по ОСАГО или каско встречаются довольно часто. Сумма выплат также значительно меняется в зависимости от условий договора.

Когда стоит оформлять ДТП по ОСАГО

Ситуация будет иной, если у вас каско с франшизой — условной или безусловной. Это средства, которые страховая компания не компенсирует.

Франшиза позволяет значительно снизить цену страхового договора, что является хорошей возможностью для экономии. Однако в случае наступления страхового события величина выплаты может уменьшиться или вовсе отсутствовать, если полис с безусловной франшизой. В таких обстоятельствах, если автолюбитель не виновен в аварии, разумнее обращаться за выплатой по ОСАГО, чтобы получить максимальную компенсацию.

На стоимость обязательного страхования отрицательно влияют только те аварии, где водитель был виновником. При покупке каско страховые учитывают все предыдущие возмещения. Учитывайте, что обращение может оказать вам медвежью услугу — в следующий раз каско станет дороже.

Когда стоит рассмотреть возможность использования каско

Рассмотрим ситуации, когда, при наличии обеих страховок, каско предпочтительнее. Можно не рассчитывать на обязательное страхование автоответственности, если:

Вы являетесь виновником аварии. Покрытие по ОСАГО вам не полагается, ваш страховщик компенсирует убытки пострадавшей стороне. Однако ремонт вашего автомобиля придется выплачивать из собственного бюджета. И здесь добровольное страхование окажется кстати, если оно у вас есть. Обращайтесь за выплатой, она вам пригодится, так как после аварии стоимость следующего полиса существенно вырастет.
Большой износ. По закону, при возмещениях по ОСАГО учитывается износ. Если вы осознаете, что из-за амортизации сумма компенсации будет мизерной, целесообразнее выбрать каско для ремонта. В случае, если ТС новое и износ минимален, при других равных обстоятельствах выплаты будут сопоставимыми. Также можно потребовать от страховщика организовать ремонт вместо перечисления денежных выплат.
Автомобиль получил серьезный ущерб. Ограничение по ОСАГО составляет максимально 400 тыс. рублей на восстановление автомобиля. Если вы видите, что объем работ не укладывается в эту сумму, лучше урегулировать ситуацию по каско. Даже если эксперт еще не озвучил окончательную стоимость ремонта, но вы подозреваете, что она близка к 400 тысячам или больше, лучше перестраховаться и не надеяться на ОСАГО.

Как купить ОСАГО путем сравнения

Прежде всего, важно понимать, что ОСАГО и каско могут быть оформлены как в одной, так и в разных организациях. Это не оказывает значительного влияния на ситуацию, необходимо ориентироваться на персональные предложения, бонусы и скидки от страховой.

Можно просидеть полдня, сравнивая разные условия страховщиков и выбирая, где больше дополнительных услуг, а где ниже цены. Мы предлагаем иной вариант — воспользуйтесь сервисом Zaceni.ru и сэкономьте не только время, но и деньги:

1. Оформление за 5 минут: заполнить стандартные данные в обычной анкете.

2. Гарантия подлинности и безопасности персональных данных. Мы чтим No 152-ФЗ.

3. Получение сразу 17 предложений от разных страховщиков. Смотрите на рейтинг компаний, изучайте отзывы и выбирайте подходящее.

4. Цены на Zaceni дешевле, чем официальные. Мы можем это предложить, так как нашим пользователям партнеры предоставляют эксклюзивные скидки.

5. Мы не берем комиссии.

Сравнивайте предложения в одном месте, покупайте то, что вам больше подходит, и экономьте до 6000 рублей.