Как происходит возмещение ущерба по ОСАГО при повреждении имущества

ОСАГО обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья и имущества пострадавшей в аварии стороны. Если в результате ДТП повреждён автомобиль или личные вещи потерпевших, страховщик возместит понесённые убытки. В этой статье мы расскажем, какие виды имущества покрывает ОСАГО, каким образом пострадавшие могут получить страховую выплату, а также что делать, если страховая компания отказывается предоставлять компенсацию.

Что покрывает обязательная страховка?

Напомним, ОСАГО — полис который страхует ответственность оформившего его автовладельца перед потерпевшими в аварии. Это значит, что компенсацию ущерба пострадавшим вместо виновного водителя выплатит страховая компания. Это защищает виновника от крупных финансовых трат, а потерпевшей стороне гарантирует быстрое получение возмещения.

Действие ОСАГО распространяется на ряд страховых случаев. Условно их можно разделить на:

Ущерб, причинённый имуществу;
Ущерб, причинённый жизни и здоровью.

Важно отметить, что речь идёт об ущербе, который наносится в ходе аварии потерпевшей стороне. По своему ОСАГО виновник выплаты не получит, для собственной защиты ему нужно оформлять полис КАСКО.

Ущерб какому имуществу пострадавшего страхует ОСАГО?

Действие ОСАГО распространяется практически на всё имущество, которое может быть повреждено в ходе аварии. К такому имуществу относится:

Груз;
Багаж;
Личные вещи;
Автомобиль;
Элементы инфраструктуры (столбы, ограждения, шлагбаумы).

Компенсацию можно получить и за гибель животного. Например, если в машине в момент аварии перевозили домашнего питомца.

Сколько можно получить за повреждение имущества по ОСАГО?

Законом установлен фиксированный размер максимальной выплаты, которую пострадавший получает за повреждение имущества. Это 400 тыс. рублей за одного потерпевшего. Если этой суммы не хватит на компенсацию, то остаток виновник будет выплачивать сам.

Максимальную сумму по ОСАГО можно увеличить. Для этого водители оформляют ДСАГО — расширенную версию обязательной страховки. Лимит возмещения по ДСАГО может быть гораздо больше минимальной установленной законом суммы. Но и цена на такой полис будет выше.

Размер возмещения по ОСАГО рассчитывается исходя из стоимости повреждённого имущества. После аварии пострадавший обращается в страховую компанию для определения размера ущерба.

Процедура расчёта причинённого вреда будет отличаться для разных случаев:

Расчёт величины возмещения ущерба, причинённого автомобилю

Если повреждён автомобиль, стоимость ремонта рассчитают эксперты. Страховщик либо выдаст направление на ремонт за счёт компании, либо выплатит компенсацию.

Для пострадавшего обычно выгоднее ремонт за счёт страховщика. Дело в том, что компенсация редко соответствует реальной цене восстановления машины. При расчёте размера возмещения эксперты ориентируются на универсальный каталог цен на запчасти. В каталоге указаны минимальные значения, на реальном рынке практически невозможно купить детали по такой стоимости. Также страховщики учитывают износ запчастей, это позволяет им снизить размер компенсации на треть. По итогу потерпевший в аварии получает возмещение, недостаточное для реального ремонта.

Расчёт размера компенсации за вред, нанесённый иному имуществу

Возмещение за вред, причинённый личным вещам, грузу или багажу, рассчитывается индивидуально. Для этого потерпевший предоставляет в страховую компанию любые обоснования цены, а также подтверждения права собственности на имущество. Например, чеки, договоры купли-продажи, справки из банка.

Если имущество подлежит восстановлению, можно потребовать денег на ремонт. Чтобы подтвердить стоимость ремонта, также нужны доказательства. К таким доказательствам относятся чеки из сервисных центров, гарантийные талоны, счета на ремонт.

Как получить компенсацию за повреждение имущества?

После аварии пострадавший может получить возмещение, обратившись в страховую компанию. Это нужно сделать в течение пяти дней после происшествия. Пакет документов лучше уточнить у сотрудников организации, но обычно нужны следующие бумаги:

Заявление на возврат с указанием ФИО, банковских реквизитов для перевода и описанием произошедшего;
Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
Документы, подтверждающие право собственности на повреждённое имущество;
Документы, подтверждающие стоимость повреждённого имущества.

Направить заявление и документы можно онлайн. С начала 2025 года такую опцию внедрили все страховые компании. Сделать это можно через сайт, приложения организаций, Госуслуги. Но возможность подать заявление на урегулирование убытков лично в офисе страховщика осталась.

После получения от пострадавшего заявления с пакетом документов страховая должна направить возмещение в течение 20 дней. Если деньги будут начислены позже, компании придётся платить неустойку.

В каких случаях нельзя рассчитывать на возмещение испорченного имущества?

В статье № 6 ФЗ РФ «Об ОСАГО» перечислены случаи-исключения, когда страховая возмещать ущерб не будет:

Если вред причинён автомобилем, который не указан в договоре страхования;
Пострадавшее лицо требует возместить моральный ущерб (взыскивается через суд от виновника ДТП, не компенсируется в рамках ОСАГО);
Если ДТП произошло в ходе соревнований, гонок, учебной езды и прочего;
Загрязнение природной среды не возмещается по ОСАГО;
Нанесение ущерба сотруднику;
Причинение водителем вреда управляемому им транспорту и перевозимому грузу;
Ущерб при погрузке и разгрузке товаров;
Повреждение антикварных вещей, ценных сооружений, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности;
Причинение ущерба пассажирам при перевозке (такой ущерб возмещается по ОСАГО перевозчика).

Таблица «Действия при отказе страховой компании в выплатах или их занижении»

Можно ли получить возмещение повреждений имущества от своей страховой компании?

Иногда пострадавший для урегулирования убытков может обратиться в свою страховую компанию, а не в СК виновника. Это называется прямым возмещением. Воспользоваться такой возможностью можно в ряде случаев:

ДТП контактное (столкнулись две и более машины);
У обеих сторон аварии есть ОСАГО;
В аварии не причинён вред жизни и здоровью участников;
Не нанесены повреждения имуществу кроме транспортных средств.

Если авария подходит под эти условия, пострадавший может направить заявление на компенсацию своему страховщику. Компания возместит ущерб, а страховая виновника выплатит ей всю сумму.

Что делать, если у виновника аварии нет ОСАГО?

Если виновник не застрахован, требовать возмещения ущерба нужно с него. Для этого нужно:

Провести экспертизу. Если компенсацию платит страховая, экспертиза повреждений проводится за её счёт. Если же вам должен виновник ДТП, оценить размер ущерба придётся самостоятельно. Обратитесь к независимому эксперту и привлеките виновного к процессу. Направьте ему заказное уведомление о проведении экспертизы. Если он не явится — в дальнейшем это можно использовать в суде;
После оценки нанесённого ущерба потребуйте сумму с виновника. Можно также направить заказное письмо с отчётом эксперта;
Если виновник отказывается платить за повреждения имущества или не отвечает вам, направляйте ему досудебную претензию;
Если и на досудебную претензию виновник не отреагирует, остаётся только идти в суд. В большинстве случаев, к сожалению, такие вопросы решаются только в судебном порядке. Добровольно «выбить» деньги от виновника сложно.

Чтобы с возмещением повреждений не возникало трудностей, важно оформить ОСАГО в надёжной компании. Тогда при ДТП проблем не возникнет ни у вас, ни у второй стороны. При прямом возмещении убытков вы без проблем получите деньги. А если виновник вы — у пострадавшего, быстро получившего выплаты, не будет претензий. Но как выбрать такую компанию? Важно обратить внимание на следующее:

Финансовый рейтинг компании. Чем выше — тем лучше. Высокий рейтинг финансовой устойчивости означает, что у компании достаточно денег для расчёта по своим обязательствам;
Отзывы клиентов. Изучите отзывы перед оформлением полиса. Особенно обратите внимание на реальные случаи урегулирования убытков;
Лицензия. На ведение определённой страховой деятельности у компании должна быть лицензия. Например, тот факт, что страховщик оформляет ОСАГО, не означает, что он страхует ещё и ипотеку;
Рейтинги. Многие сайты составляют рейтинги страховщиков по разным критериям — по уровню сервиса, финансовой устойчивости.

Чтобы выбрать компанию для оформления ОСАГО было удобно, мы на сайте Zaceni составили свой рейтинг страховщиков на основании данных ведущего рейтингового агентства «РА Эксперт». Учитывается финансовый рейтинг, сервис, разнообразие страховых продуктов, репутация.

А чтобы вы смогли выбрать выгодное предложение, мы создали специальный калькулятор ОСАГО. В поля нужно вбить сведения о водителях и автомобилях. Далее мы рассчитаем конкретную стоимость полиса сразу в 17 страховых компаниях. У всех организаций, с которым мы сотрудничаем, есть лицензия и высокий рейтинг финансовой устойчивости. Вам останется только выбрать подходящее предложение, оплатить полис и получить его на электронную почту.