Неустойка по ОСАГО | Как взыскать, размер выплат в 2024-2025 году
Возмещение по ОСАГО бывает двух видов: перечисление выплаты либо направление автомашины на восстановление. В обоих ситуациях сроки процедур определены законом. Что делать, если страховая не перечисляет деньги, не отправляет на ремонт и вообще молчит после того, как вы отправили документы по страховому случаю? Читайте, как взыскать не только неустойку, но и дополнительные выплаты в пользу потерпевшего.
Что такое неустойка по ОСАГО
Это своего рода штраф, который страховая должна заплатить участнику ДТП, если она не соблюдает сроки выплаты компенсации или направления машины на ремонт.
Право на неустойку возникает в следующих случаях
Процесс начисления выплаты по ОСАГО
После получения заявления на выплату компенсации по полису ОСАГО страховщик должен назначить осмотр поврежденного автомобиля. Законом на эту процедуру определено 5 дней. Страховая компания назначает день, оповещает вас куда и когда прийти. Затем, в течение следующих пяти дней вас должны ознакомить с результатом осмотра. Если вы не сможете предоставить машину на экспертизу, страховщик имеет право продлить рассмотрение обращения еще на 20 дней. В случае отказа предоставить поврежденное авто на диагностику, страховая организация имеет право отказать в выплате возмещения по полису ОСАГО.
Иногда автовладельцы, попавшие в ДТП, не дают осмотреть машину. В то же время пытаются сами провести независимую экспертизу. Однако, в Правилах ОСАГО этот момент также регламентируется: если водитель после ДТП не предоставляет поврежденное имущество на осмотр, он не вправе самостоятельно проводить диагностику. Ее результаты во внимание не принимаются, расходы на ее проведение взыскать не получится (абз.7 пункта 7.20 Положения ЦБ РФ N 837-П). Законом автовладельцу разрешено инициировать осмотр в независимой экспертной организации в случае:
- несогласия с суммой компенсации, назначенной страховщиком;
- если страховая не провела осмотр машины в установленное время.
В этих случаях расходы на оплату работы эксперта включаются в состав убытков, подлежащих возмещению после ДТП по ОСАГО. Все организационные процедуры должны быть проведены в сроки, определенные Правилами.
Когда образуется неустойка
Пени начисляются со дня после даты, когда страховщик должен был исполнить обязательство, до дня его фактического исполнения:
- после передачи потерпевшим водителем заявления о факте ДТП и о начислении выплаты или направления на восстановление — с 21-го дня;
- после передачи машины на станцию техобслуживания, если нарушается срок ремонта — с 31-го дня.
Размер пени можно посчитать по формуле:
Н (неустойка) = СВ (сумма выплаты) × П (процент расчета пени зависит от вида нарушения) × количество дней просрочки.
Когда потребитель страховых услуг имеет право взыскать неустойку со страховой организации
При нарушении 20-дневного срока
- несвоевременная выплата возмещения;
- несвоевременное направление на ремонт;
- несвоевременное направление отказа.
- превышение 30-дневного срока ремонта на СТО;
- нарушение согласованного времени доставки запчастей.
При затягивании сроков ответа на претензию
- превышение 10 (30) дней рассмотрения;
- отсутствие ответа в установленное время.
Общая величина неустойки, которую можно взыскать, не должна превысить размер максимального страхового покрытия по ОСАГО, но это правило касается физлиц.
Пени рассчитывают не только на основании величины возмещения или стоимости восстановительных работ. В расчетное значение можно включить все затраты потребителя, связанные с конкретным страховым случаем. Это могут быть издержки на транспортировку пострадавших в больницу, эвакуацию машины с места аварии, стоянку поврежденного авто и прочее.
Как рассчитать количество дней просрочки для начисления неустойки
Чтобы взыскать неустойку, необходимо правильно рассчитать ее размер. Определите дату начала отсчета — следующий день после даты, когда обязательства должны быть исполнены.
Отсчитываем 20 календарных дней (не считая нерабочих праздничных) с момента подачи заявления с полным комплектом документов. Если документы подавались не одновременно, отсчет ведется со дня передачи последнего.
Затем определяем дату окончания периода просрочки. Она зависит от вида нарушения:
- день фактической выплаты страхового возмещения;
- день выдачи направления на ремонт;
- день фактического окончания ремонта при нарушении 30-дневного срока.
Следующий шаг — подсчитываем количество дней между этими датами:
- включаются все календарные дни, включая выходные и праздники;
- день начала просрочки включается в расчет;
- день фактического исполнения обязательства в расчет не включается.
Если в период просрочки рассмотрение приостанавливалось, например, на время проведения независимой экспертизы, — эти дни из расчета исключаются.
Пример: срок выплаты истек 10 марта, деньги перечислены 20 марта, количество дней просрочки составит 10 дней (с 11 по 20 марта).
Как взыскать неустойку
В настоящее время действует претензионный (досудебный) порядок урегулирования разногласий со страховой компанией, установленный Законом об ОСАГО и Законом о финансовом уполномоченном. Чтобы взыскать неустойку, надо следовать такому алгоритму:
- Рассчитать размер и период неустойки.
- Направить страховщику жалобу.
- Обратиться к финомбудсмену в случае отказа СК.
- Подать исковое заявление в суд, если ответ финуполномоченного не устроил.
- Обратиться в суд.
- Дождаться рассмотрения дела и получить на руки исполнительный лист.
Направление претензии страховой организации в данном случае обязательно. Если вы направите обращение уполномоченному или сразу в суд, минуя страховщика, — оно будет отклонено или оставлено без рассмотрения. Такой порядок регламентируют: абз. 4 п. 21 ст. 12, абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ.
Однако и здесь есть исключение. Не нужно направлять отдельное требование о взыскании пени, если вы ранее подавали в СК претензию по поводу несогласия с суммой возмещения. В этом случае обращение, в котором требуете взыскать и неустойку, и компенсацию по ОСАГО, можно сразу направить в вышестоящую инстанцию.
Претензия к страховой компании: как правильно составить
Проверьте, есть ли у вас подтверждающие документы, чтобы взыскать неустойку:
- Копия договора ОСАГО.
- Копии всех заявлений и доказательств, которые вы подавали в страховую компанию для получения возмещения (акт осмотра автомобиля, протокол ГИБДД, справка об аварии и др.).
- Подтверждение даты подачи заявления на возмещение или ремонт (например, расписка представителя страховой компании о получении документов или почтовая квитанция о направлении заявления).
В жалобе к страховщику надо указать (абз. 4 п. 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п.11.1 гл.11 Положения N 837-П):
- Название адресата — страховой организации.
- Ф.И.О., адрес или место проживания потерпевшего, контакты.
- Обстоятельства, которые стали основаниями для подачи жалобы.
- Предпочтительный способ передачи средств — наличными на руки или переводом безналично, при выборе последнего — реквизиты счета, куда перечислить сумму неустойки.
К претензии приложите копии документов, доказывающие ваши требования, если их нет у страховщика (абз. 3 п.11.1 гл.11 Положения N 837-П).
Обращение можно передать под расписку, придя в офис компании. Можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения или переслать по e-mail на адрес, размещенный на официальном сайте страховщика. Разрешается использовать любые способы пересылки, которые позволяют доказать факт отправления (абз. 4 п.11.1 гл.11 Положения N 837-П).
В течение 10 календарных дней со дня получения претензии страховщик обязан удовлетворить ваши требования либо направить вам мотивированный отказ (абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
Если страховщик отказал вам в выплате либо не ответил в 30-дневный срок на ваше заявление (в зависимости от его формы), вы вправе взыскать средства через обращение в вышестоящую инстанцию — к финансовому уполномоченному.
Как составить обращение к финомбудсмену
Перед тем, как обращаться к финомбудсмену, необходимо соблюсти обязательные условия. Вы должны показать, что пытались взыскать деньги путем досудебного урегулирования. К пакету документов необходимо приложить ответ страховой либо показать факт игнорирования претензии. После того, как пройдет необходимое количество дней после обращения, можно писать заявление финансовому уполномоченному. Общая сумма требований не должна превысить 500 000 рублей.
Какие документы приложить к обращению:
- договор ОСАГО;
- документы о ДТП;
- заявление о страховом случае;
- документ о страховой выплате;
- претензия к страховщику;
- ответ на претензию (при наличии);
- доверенность (если обращается представитель).
В шапке укажите, кому адресовано обращение (финансовому уполномоченному) и дату его составления. Впишите сведения о страховщике и свои личные данные (ФИО, адрес, телефон). В основной части заявления указывается номер и дата договора ОСАГО, размер неустойки, которую вы собираетесь взыскать. Можно приблизительный, если вы не знаете, как правильно рассчитать. Далее опишите существо спора, последовательность ваших действий, реакцию страховщика и полностью перечислите свои требования.
В следующей части заявления надо подробно указать историю общения со страховой: дату обращения с претензией, дату ответа (если есть), если были попытки других способов разрешения конфликта (третейский суд, медиация), их тоже перечислите. Затем укажите перечень копий документов, которые прилагаются к обращению.
Оптимальный способ передачи заявления — на официальном сайте финомбудсмена через личный кабинет потребителя или портал Госуслуг. Если возможность составить электронное обращение в принципе отсутствует, направьте письменное заявление по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный переулок, д. 3, получатель — АНО «СОДФУ». В Калужском, Орловском и Ульяновском регионах обратиться к финансовому уполномоченному можно через МФЦ.
Срок рассмотрения — 15 рабочих дней. В личном кабинете отображаются этапы и статус заявления. Вы также можете настроить информирование о движении обращения по смс или e-mail или позвонить по номеру 8-800-200-00-10.
Обращение в суд: необходимые документы, что можно взыскать, помимо неустойки
Решение финомбудсмена будет отправлено вам тем же способом, которым вы направляли обращение. Если оно вас не устраивает, вы имеете право обратиться в суд после того, как оно вступит в силу. Судьи, как правило, встают на сторону потерпевших и взимают неустойку в полном объеме, если страховая организация не сможет обосновать причины задержки выплаты.
- госпошлина (не уплачивается, кроме исков по цене свыше 1 млн. руб).
- информация о страховом событии;
- сведения о выплате компенсации;
- сведения о передаче страховщику жалобы в рамках досудебной попытки урегулирования спора и о его результате;
- информацию об обращении к финомбудсмену.
- компенсация морального вреда;
- заявление о страховом случае;
- квитанция об оплате госпошлины.
Исковое заявление составляется в нескольких экземплярах: один для суда, по количеству ответчиков, один остается у вас.
В описательной части кратко укажите об обстоятельствах дела: с кем и когда заключен договор ОСАГО, когда произошла авария (дата, местность, причина столкновения), перечислите его участников. Доведите до суда информацию о полученном в результате ДТП ущербе (имуществу, здоровью или жизни). Подробнее остановитесь на обращении к страховщику за страховым возмещением: дата передачи заявления, предоставления автомашины на СТО, срок ремонта ТС и другие сведения об обстоятельствах, прямо относящихся к существу спора. Расскажите о попытке досудебного урегулирования и об итогах рассмотрения вашей претензии страховщиком.
После описательной части перечислите свои требования. Вы можете объединить в одном иске просьбы взыскать неустойку и выплатить страховое возмещение (выдать направление на ремонт). Если же выплата или ремонт были проведены с нарушением сроков, заявление о взыскании неустойки может быть подано как самостоятельное требование.
В отличие от финансового уполномоченного, суд может взыскать со страховой не только неустойку. Потерпевший вправе заявить об оплате всех сопутствующих расходов: экспертизы (если проводилась), транспортировки и хранении автомобиля. Помимо этих выплат, автовладелец может попросить суд взыскать со страховой компании компенсацию морального вреда. Не путайте с моральным вредом после ДТП: он не входит в страховой риск по ОСАГО, поэтому не возмещению не подлежит. А вот моральные страдания, которые причинила вам страховая организация, не выплатив вовремя деньги, вполне можно компенсировать. Кроме этого, на основании Закона о защите прав потребителей, суд может оштрафовать страховщика на 50% от спорной суммы в пользу истца-потерпевшего. И, наконец, все судебные расходы также будут взысканы с ответчика, если судебное решение будет в вашу пользу.
Как купить полис ОСАГО в Zaceni
Чтобы выплаты были вовремя, и не пришлось взыскивать неустойку по ОСАГО, заключайте договоры автострахования в надежных организациях. Для этого совсем не надо изучать условия десятка компаний. Просто зайдите на сайт агрегатора Zaceni. За пять минут вы получите 17 предложений. Вам останется только выбрать подходящее по цене и условиям. Наши партнеры имеют высокий рейтинг и многолетний опыт работы на страховом рынке. А наши клиенты покупают полисы с дополнительной партнерской скидкой. Купите полис в Зацени, и ваша скидка может составить 6000 рублей!
