Расширенное ОСАГО. Что это и как работает
Расширенная страховка для водителей называется ДСАГО. Также иногда ее называют ДГО или ДАГО. Суть одна, наиболее общепринятая и часто встречающаяся аббревиатура – ДСАГО. Расшифровка – добровольное страхование автогражданской ответственности. Этот документ схож по принципу работы с обязательным страхованием. По сути, это его расширенная в плане размера компенсации версия. Также есть еще одни вид страховки – КАСКО, у него тоже есть свои особенности. Чтобы не запутаться, разберем подробнее каждый из типов.
Отличия основных типов страховок друг от друга
ОСАГО – это страховка, оформить которую нужно всем. В соответствии с федеральным законодательством она должна быть у каждого авто, который используется на территории нашей страны.
При аварии страховая компания, с которой у виновника ДТП заключен договор, компенсирует сумму до 400 000 ₽ за вред, причиненный материальным ценностям потерпевшего (например, самому автомобилю) и до 500 000 ₽ за вред, причиненный непосредственно потерпевшему. По сути, это гарантия несения ответственности виновной в аварии стороны перед потерпевшей стороной.
ДСАГО действует примерно также, только идет компенсация суммы, превышающей размер лимита по ОСАГО. И данная страховка является добровольной. Она может быть дополнением к основной, но не заменяет ее.
По КАСКО компенсируют вред, причиненный застрахованной машине. Например, при аварии, даже если виновником выступил владелец автомобиля, если транспортное средство угнали, если на машину упало дерево и так далее. По компенсации в рамках КАСКО страховщики покроют весь нанесенный ущерб. Оформлять КАСКО также это не необходимо, это личное желание клиента. Особенно актуально для владельцев дорогих автомобилей. При ДТП ремонт может вылететь в копеечку, а КАСКО точно обезопасит. Кстати, в оформлении КАСКО страховщик может отказать по ряду причин, которые повышают риск наступления страхового случая, а, значит, необходимости осуществления выплат. Например, если страхователь часто становится виновником ДТП.
Для удобства приведем таблицу с отличиями основных видов страховок друг от друга.
Срок действия договора
Срок действия расширенной страховки ограничивается сроком действия обязательной. Даже если клиент сначала оформил обязательное страхование, а через месяц почитал про его «улучшенную» версию, решил, что это ему тоже надо и оформил ее.
Как оформить ДСАГО?
Полис оформляется в страховой компании. Удобнее всего приобретать его одновременно с обязательным, и лучше всего это сделать в одной организации, чтобы было проще и не пришлось бегать по разным конторам с бумагами. К тому же постоянные клиенты страховых, еще и которые приобретают разные страховые продукты, могут получать выгодные предложения и скидки, недоступные другим клиентам.
Документы для оформления
- Паспорт владельца автомобиля;
- ОСАГО (если оформление дополнительной страховки происходит не одновременно с основной);
- Документ о регистрации ТС;
- Водительское удостоверение владельца машины (либо доверенность на управление).
Какую сумму компенсируют?
Так как ДСАГО оформляется в связке с обязательным страхованием, если владелец автомобиля станет виновником аварии, 400 000 за вред имуществу потерпевшего и 500 000 за вред потерпевшему заплатят по ОСАГО. Если ущерб от аварии превышает эти цифры, в ситуации отсутствия добровольного страхования виновнику придется доплачивать из своего кармана. Если авария серьезная, или нужно платить за ремонт дорогого автомобиля, это могут быть немаленькие значения. Многим людям приходится брать кредиты, одалживать у родственников.
Например, Семен, у которого оформлен только обязательный полис, стал виновником аварии. И ему совсем не повезло – Семен врезался в дорогой Mercedes своего соседа. Повреждения серьезные, компенсацию насчитали на 600 тыс. рублей. 400 из них оплатит страховая. Остаток в размере 200 000 ₽ – будь добр, вынимай из кармана. А если бы было оформлено ДСАГО, эти деньги также перечислила бы организация.
При этом добровольное страхование так же, как и обязательное, имеет свои лимиты. Можно оформить на различные суммы компенсации. И, конечно, чем выше потолок выплат, тем будет дороже.
Сколько стоит расширенный полис?
Стоимость добровольной страховки не регулируется государством. А вот в ситуации с обязательной все диапазоны базовых тарифов, коэффициенты и формулы закреплены в указании Центробанка. Меняются только базовые тарифы, все остальное страховщики обязаны считать в соответствии с указанием.
Поэтому можно легко рассчитать стоимость обязательного полиса даже самостоятельно с помощью формул, приведенных в упомянутом документе.
Или найти в сети автоматизированный калькулятор.
В него нужно вбить ряд сведений об автомобиле, его собственнике и водителях, на выходе система выдаст конкретные предложения от страховых компаний с ценами.
А вот стоимость добровольного страхования рассчитать самостоятельно не получится. Нет утвержденного документа, который бы четко регламентировал все показатели, которые страховщики должны учесть при определении цены добровольной страховки. Ее оформлять не обязательно, поэтому рынок несколько свободнее, многое зависит от конкретной страховой компании.
Но все же есть ряд показателей, которые в большинстве своем учитываются фирмами при определении стоимости.
Чем больше людей допускается к управлению транспортным средством, тем будет дороже. Накладнее всего по цене выйдет полное отсутствие ограничений по этому показателю. Ведь в таком случае риск попасть в аварию выше, ведь машиной пользуются часто. И к тому же страховая не имеет никакого представления о том, водитель с каким стажем и какой историей ДТП сядет за руль авто. Соответственно, и риск для страховщиков платить за чужую неаккуратность и неопытность куда выше.
2. Тип выплат, которые делят на:
При осуществлении страховой выплаты единоразово сумма, на которую застраховано авто, уменьшается в соответствии с ней.
Например, Андрей попал в ДТП. Ущерб машине потерпевшего составил 500 тыс. рублей. 400 из них выплатят по ОСАГО, 100 по ДСАГО. Если машина Андрея застрахована по расширенной программе на 400 000 рублей, то по данному договору она уменьшится до 300. Для восстановления суммы придется заключить дополнительное соглашение и заплатить еще.
При оформлении договора такого типа сумма компенсации не изменится после наступления страхового случая. Но такой вариант, соответственно, и дороже.
Это та часть убытков, которые страховая не возмещает. Для «улучшенной» версии ОСАГО она обычно составляет минимум 400 000 ₽. Это те деньги, которые возмещаются по программе обязательного страхования. Соответственно, чем выше франшиза, тем дешевле обойдется оформление. А если этой оговорки нет, то цена будет выше.
4. Максимальный размер страховой компенсации
Чем выше предел той суммы, которую страховая заплатит при наступлении страхового случая, тем будет дороже. В некоторых страховых эти цифры фиксированные – например, 400 000 ₽, 500 000 ₽, 1 000 000 ₽. В ряде организаций могут предложить самостоятельно выбрать, сколько если что они компенсируют по договору, и рассчитают ее стоимость индивидуально. Например, компания «Росгосстрах» предлагает оформить полис на сумму от 400 000 ₽ до 3 млн. И обозначает стоимость в размере от 30 до 100 долларов США.
Чем старше и опытнее водитель – тем дешевле будет расширенная страховка. Принцип тот же, что и с учетом этого показателя при расчете цены на обязательную. Опытный водитель с меньшей долей вероятности станет виновником ДТП.
При формировании стоимости обязательного полиса учитывается коэффициент КБМ, который считается в зависимости от количества ситуаций, когда страховщикам пришлось расплачиваться за неаккуратность владельца автомобиля. Или же в зависимости от отсутствия таких случаев на протяжении долгого времени. При определении цены на добровольное страхование нет четких установленных законодательством коэффициентов, но такой критерий как безаварийность (или наоборот, аварийность) вождения также учитывается.
7. Технические характеристики авто.
От типа транспортного средства, мощности двигателя, года выпуска и прочего также может зависеть цена на документ.
Кому будет выгодно оформить ДСАГО?
Есть мнение, что документ о добровольном страховании обязательно нужен только новичкам в водительском деле. Понятно, что для них риск попасть в ДТП выше в силу неопытности, непонимания габаритов машины и т.д. Но на самом деле от аварий не застрахован никто. Самый опытный и аккуратный водитель может отвлечься или оказаться в ситуации, когда от него потребуется, например, быстрее доехать домой чтобы помочь родным. Это человеческий фактор, никогда нет однозначной гарантии, что завтра человек с опытом вождения 30 лет не врежется по неосторожности в Lexus соседа и ему не придется ремонтировать дорогую машину за свой счет, так как компенсации по основному страхованию вряд ли хватит.
Поэтому оформить ДСАГО стоит, конечно, если вы начинающий водитель. Также если вы живете в крупном городе, где много состоятельных людей и, соответственно, по дорогам передвигаются дорогие авто, также стоит задуматься. Или же вы переехали в элитный ЖК, где во дворе ваша машина будет соседствовать с Bentley. Одно неловкое движение – и вы «попали» на один-два миллиона.
Также будет логично оформить расширенный полис если вы любитель экстрима на дорогах и к аккуратному вождению не готовы. Это хороший способ максимально обезопасить себя в финансовом вопросе. Кстати, и КАСКО тогда не станет лишним.
Заключать договор нет особого смысла, если вы опытный водитель, уверенно чувствуете себя на дороге, ездите аккуратно и живете в небольшом населенном пункте с неактивным движением. Перестраховаться, конечно, хорошо в любом случае. Условно и в маленькую деревеньку с населением 2000-3000 человек может заехать олигарх на Ferrari, и в него случайно врежется местный лихач на старенькой машине. Но нужно понимать, в какой ситуации риск выше, и уже тогда принимать решение.
Плюсы и минусы
- Отсутствие обязанности выплачивать компенсацию потерпевшей стороне в случае аварии при превышении лимита по обязательной версии полиса;
- При необходимости выплат средств, превышающих компенсацию по ОСАГО, не нужно договариваться и разбираться с потерпевшей стороной – деньги можно получить напрямую от страховой. Бывают случаи, когда участникам ДТП не удается договориться. Тогда идут суды, а это затраты на судебные издержки, на адвокатов, к тому же куча потраченного времени, нервов и сил. Дополнительное страхование избавляет от риска оказаться в такой ситуации.
- Необходимость дополнительных затрат;
- Для оформления нужно будет предоставить автомобиль на техосмотр;
- Если у страховщика отзовут лицензию, выплаты произведены не будут. При этом если речь идет о страховой компенсации в рамках ОСАГО, то ее осуществят за счет РСА (Российского союза автостраховщиков). Так как ДСАГО – дело добровольное, эта сфера не настолько защищена государством.
Как выбрать компанию для оформления полиса?
К выбору страховщика нужно подходить внимательно. У организации должны быть все разрешения и лицензии. Лучше всего, чтобы не нарваться на мошенников, воспользоваться нашим сервисом подбора zaceni.ru. Мы сотрудничаем напрямую с крупнейшими компаниями с хорошей репутацией.
На нашем сайте во вкладке «Рассчитать стоимость ОСАГО» есть удобный калькулятор.
Буквально за 5 минут онлайн можно ввести данные об авто, водителях, собственнике и страхователе и получить предложения от страховых компаний с указанием конкретной стоимости полиса.
Так как ДСАГО рассчитывается индивидуально, на нашем сайте функции подсчета его стоимости нет. Нет единых тарифов и коэффициентов, поэтому централизованно рассчитать, во сколько обойдется полис, и сравнить предложения от страховых не удастся. Но можно сделать подсчет стоимости ОСАГО и сразу понять, с какой компанией вы будете сотрудничать. В которую, в общем то, вы и сможете обратиться потом для «прокачки» основного полиса.
При выборе компании для оформления расширенной страховки опираться можно на стоимость документа, которую они предлагают, а также на рейтинг страховых на нашем сайте. Рейтинг составляется официальным агентством РА Эксперт, учитывается множество важных факторов. Например, репутация компании на рынке, финансовая устойчивость, качество обслуживания. На первом месте в рейтинге на данный момент стоит «Альфа Страхование».
