Выплаты по ОСАГО при ДТП | Как страховая рассчитывает сумму ущерба?

На какую выплату по ОСАГО может рассчитывать водитель после ДТП, как правильно подать документы, чтобы страховая компания не отказала в возмещении. Расскажем, что такое Единая методика ЕМРУ и как страховщик рассчитывает сумму компенсации.

Порядок получения выплат по ОСАГО

Система обязательного страхования гражданской ответственности — это механизм, который обеспечивает финансовую защиту водителей после ДТП. Если вы попали в аварию, необходимо оформить денежную выплату, чтобы возместить ущерб, нанесенный автомобилю.

Высокорейтинговые страховые компании следят за своей репутацией и оформляют выплаты справедливо и без проволочек. Все партнеры Zaceni.ru обладают высокой надежностью и финансовой устойчивостью, подтвержденной агентством Эксперт РА.

Алгоритм получения выплат следующий:

1. Оформить и подать заявление вместе с подтверждающими документами. После аварии надо составить заявление о ДТП и подать его в страховую, с которой заключен договор ОСАГО. Это можно сделать лично, направить его по почте или заполнить онлайн-форму на официальном сайте страховщика.
2. Осмотр автомобиля. Страховая компания, получив заявление, проведет осмотр вашего автомобиля для оценки степени повреждений. Обычно назначается эксперт, он осматривает ущерб и составляет акт оценки.
3. Дополнительно могут потребоваться: протокол ДТП, медицинские справки, счета и квитанции и т.д. Полный список документов для ОСАГО перечислен в договоре.
4. Рассмотрение обращения. Страховая компания анализирует заявление, дополнительные документы (если есть) и принимает решение о выплате. В случае положительного решения, вы получите возмещение.
5. Выплаты. После принятия решения, страховая компания перечислит вам сумму компенсации (не выше указанной в полисе).

Размеры и сроки страховых выплат по ОСАГО при ДТП

Величина максимальной выплаты по ОСАГО стандартна, установлена законодательно — ст.7 № 40-ФЗ.

Установлены следующие сроки:

1. На оповещение страховщика о ДТП и передачу заявления с подтверждающими документами — 5 дней.
2. Если пакет документации не полный, страховщик обязан известить заявителя об этом:
1. не позднее 3 дней после подачи онлайн;
2. сразу, если потребитель обратился в офис СК.
3. Направление автомобиля на оценку стоимости ущерба представителем страховщика — в течение 5 дней после передачи заявления.
4. Рассмотрение страховой компанией обращения и вынесение решения по выплате — 20 дней.
5. Ремонт поврежденного авто — 30 дней.
6. Если в ДТП причинен ущерб здоровью: страховщик рассматривает переданные документы и принимает решение о выплате в течение 15 дней.
7. При летальном исходе в результате аварии страховая 15 дней принимает обращения. Компенсационные суммы перечисляются заявителю в течение следующих 5 дней.

Возмещение затрат на погребение происходит после предъявления расходных документов.

Действия водителя для получения возмещения

Как должен действовать водитель для получения возмещения по ОСАГО, если произошло ДТП:

1. Выключите двигатель, выйдите из машины.
2. Убедитесь, что все участники происшествия в безопасности. Выставьте знак аварийной остановки, включите аварийную сигнализацию.
3. Вызовите скорую, если есть пострадавшие.
4. Сообщите о происшествии в страховую компанию, указанную в полисе ОСАГО. Уточните у консультанта необходимую документацию, сроки предоставления заявления о страховом случае.
5. Вызовите ГИБДД или заполните Европротокол: укажите место, время и обстоятельства происшествия, данные о транспортных средствах и водителях.
6. Зафиксируйте повреждения. Сделайте фото или видео поврежденных транспортных средств и другого ущерба: инфраструктура, видимые травмы и т.д. Сфотографируйте номер и VIN автомобиля виновника.
7. Соберите информацию об участниках аварии — адреса регистрации / проживания, ФИО, контактные данные, свидетельские показания.
8. Дождитесь решения сотрудника ГАИ, если необходимо.

Затем оформляйте документы для страховщика и направляйте их, не нарушая срока в 5 дней.

Страхование ОСАГО — выплаты по Европротоколу

Это упрощенное оформление дорожно-транспортного происшествия без привлечения полиции. Его можно применять, если авария соответствует требованиям:

• в столкновении участвовало два ТС, оба застрахованы;
• ущерб причинен только автомобилям, нет пострадавших, не задеты дорожные конструкции и другое имущество.

Если оформляется бумажный протокол или участники не пришли к соглашению — лимит на возмещение равен 100 тысяч руб. При регистрации факта ДТП с помощью электронного приложения, а также, если между сторонами нет споров, размер выплаты возрастает до предельного в 400 тысяч руб. В этом случае необходимо сделать фотографии повреждений.

1.

2.

Какие документы нужно предъявить в страховую компанию

Страховщик не имеет права требовать документы, которые не указаны в правилах ОСАГО. Для получения компенсационной выплаты после дорожно-транспортного происшествия предоставьте документы из перечня:

• нотариальная копия удостоверения личности / доверенность представителя;
• заявление на выплату;
• извещение о ДТП с указанием обстоятельств произошедшего, подписанный обеими сторонами;
• документы, составленные сотрудниками ГИБДД, если авария оформлена с вызовом полиции, не по Европротоколу;
• подтверждение собственности на авто;
• доверенность водителя, который в момент аварии был за рулем — при необходимости;
• счет для перечисления средств. Если получатель несовершеннолетний, потребуется разрешение органов соцзащиты;
• подтверждение дополнительных расходов, например, оплата эвакуатора или счет от независимого эксперта;
• иные документы, предусмотренные Правилами.

В каждом конкретном случае перечень документации может различаться. Уточните это у консультанта компании-страховщика.

Куда обращаться за выплатами

Не всегда после происшествия нужно обращаться в свою страховую компанию. Схема прямого возмещения работает только при следующих обстоятельствах:

1. Пострадали только авто-участники ДТП, другое имущество не повреждено.
2. Никто из участников не получил травм.
3. Оба водителя имеют ОСАГО.
4. Вы — потерпевший.

В этом случае обращайтесь к своему страховщику. Если же повреждено другое имущество или травмированы люди, необходимо идти с заявлением в организацию, которая застраховала виновника.

Если в аварии виноват незастрахованный водитель, взыскивать ущерб придется только через суд, если он не согласится на добровольное возмещение.

Почему могут отказать в выплатах

Основные причины отказа в возмещении перечислены в п.2 ст.6 № 40-ФЗ:

1. Вред нанесен автомобилем, не указанным в договоре ОСАГО.
2. За рулем находилось лицо, не вписанное в полис.
3. Не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.
4. ДТП произошло во время соревнований, обучения вождению и проч. на специальных площадках.
5. Ущерб нанес застрахованный груз или происшествие случилось при погрузочно-разгрузочных работах
6. Ущерб нанесен экологии, культурным объектам.
7. Действуют трудовые отношения или ущерб нанесен перевозчиком пассажиру.

Страховая компания вправе отказать в выплатах ОСАГО после ДТП по нескольким причинам:

• алкогольное / наркотическое опьянения водителя;
• недействительный полис ОСАГО;
• несоблюдение сроков подачи заявления;
• водитель покинул место ДТП или предоставил недостоверные сведения о себе;
• умысел на совершение ДТП;
• автомобиль отремонтирован до осмотра эксперта.

Помимо перечисленных оснований, каждая страховая организация вправе указать в договоре ситуации, когда случай не признается страховым, например, повреждение авто в результате стихийных бедствий. Внимательно читайте условия договора или поищите перечень таких событий, опубликованный на сайте страховщика.

Как рассчитывается ущерб

По закону приоритет отдается восстановительному ремонту, а не выплате. Есть исключения, когда деньги выплачиваются в обязательном порядке. Но на самом деле отказаться от ремонта не проблема, нужно просто сказать об этом страховщику. А поскольку в последнее время очень часты задержки с запчастями, денежные выплаты выгодны и самой страховой, так как в случае задержки срока восстановления ТС она обязана выплатить неустойку.

Представители страховщика оценивают ущерб, нанесенный автомобилю и предполагаемую стоимость работ. Не забывайте, что максимальный размер выплат — 400 тысяч, и, если восстановление ТС стоит дороже, требовать остальную сумму придется через суд или оплачивать самостоятельно.

Величину расходов можно рассчитать по формуле:

Стоимость восстановительного ремонта (СВР) = Расходы на ремонт ТС (РР) + Стоимость материалов (РМ) + Стоимость запчастей (СЗЧ)

Определение размера ущерба включает:

• стоимость запчастей на момент происшествия;
• оплату ремонтных работ.

При оценке запчастей учитывается время и процент их износа. Все эти данные размещены в справочниках, которые составляет РСА. Максимальный процент износа не может быть признан больше 50%, даже, если автомобиль очень старый

Ранее оценка восстановления определялась исходя из стоимости оригинальных деталей. Однако, учитывая сложности с поставками в последнее время, ЦБ разрешил учитывать цену аналогов. С учетом текущей ситуации часто возникают расхождения в стоимости ремонта между оценкой страховщика и реальными затратами. Это происходит из-за того, что страховая учитывает цену запчастей-аналогов, а дилер включает в счет стоимость оригиналов. В случае спора необходимо обратиться в ЦБ России к финансовому уполномоченному с приложением расчетов.

Срок ожидания решения омбудсмена — 15-25 дней (рабочих). Страховщик обязан согласиться с его решением.

Что такое Единая методика расчета ущерба ОСАГО

Стоимость восстановительного ремонта пострадавшего автомобиля специалисты всех СК рассчитывают по методике, которую разрабатывает ЦБ РФ. Этот же орган актуализирует сведения и вносит изменения в справочники.

Единая методика ОСАГО (ЕМРУ) — это требования к порядку проведения экспертиз и методики расчета с указаниями типовых коэффициентов пробега и износа. Включает 7 глав и 10 Приложений:

1. Требования к проведению идентификации поврежденного автомобиля и порядку определения повреждений и их характера.
2. Как рассчитываются расходы на материалы, запчасти, оплату работ по восстановительному ремонту.
3. Формула и методика расчета размера износа комплектующих, подлежащих замене.
4. Определение стоимости запчастей, пригодных к дальнейшей эксплуатации, если ТС не подлежит ремонту.
5. Порядок формирования региональных справочников стоимости запчастей, работ и материалов.

Перечень Приложений к Методике расчета:

• Как фотографировать поврежденное авто.

1.

2.

• Таблица типовых характеристик повреждений.

• Затраты времени на ремонт — нормочасы.

• Коэффициенты износа, пробега и амортизации

• Дополнительный износ.

• Перечень деталей с нулевым износом.

• Среднегодовой пробег (справочно) по регионам.

• Коэффициент учета срока эксплуатации авто и спроса на уцелевшие запчасти

• Показатель уровня повреждений автомобиля.

• Соотношение стоимости уцелевших комплектующих к стоимости целого ТС (таблицы 1-легкового; 2-грузового) авто, а также мопедов, мотоциклов, скутеров (таблица 3).

Эту методику обязаны применять как страховые, так и экспертные компании, а также ее используют при проведении судебных экспертиз.

Как посчитать стоимость ущерба самостоятельно

На основании коэффициентов и порядка расчетов, опубликованных в ЕМРУ, любой потребитель может сам рассчитать примерную сумму выплат, на которую он вправе рассчитывать после дорожно-транспортного происшествия. Сразу скажем, что процесс подсчета очень запутан, так как включает массу коэффициентов, поэтому лучше обратиться к специалисту.

Сделать самостоятельный расчет вам поможет сайт РСА — здесь размещена онлайн-форма сведений о средней стоимости:

• комплектующих:
• нормочасов;
• материалов.

Осложняется процедура тем, что машина после аварии может иметь как видимые, так и скрытые повреждения. По мере их обнаружения в акт осмотра вносятся изменения.

Потребитель вправе запросить его заверенную копию и подсчитать размер ущерба самостоятельно либо со специалистом. Также, можно провести независимую оценку, если обнаружится занижение страховых сумм. Часто эксперты страховщика не учитывают повреждения, которые обнаружились только после полного разбора авто. Результат данной проверки направьте в СК для корректировки выплат.

В случае несогласия страховой организации увеличить компенсационную выплату необходимо попытаться урегулировать спор в досудебном порядке. Для этого обратитесь к финансовому уполномоченному. Если он примет решение в вашу пользу, страховая обязана ему подчиниться и увеличить размер возмещения. В случае отказа или несогласия с заключением омбудсмена вы имеете право дождаться его вступления в законную силу и подать заявление в суд. Срок подачи иска — не позже 30 дней после начала действия решения уполномоченного.

Факторы, влияющие на сумму ущерба

Для расчета суммы выплат страховая компания учитывает многие обстоятельства:

1. Правильность оформления ДТП и наличие подтверждающих документов. Обязательно приложите фото- и видеодоказательства повреждений.
2. Марку и год выпуска пострадавшего авто.
3. Регион регистрации транспортного средства и места происшествия.
4. Степень износа ТС до аварии, уровень пробега.
5. Насколько повреждены запчасти.
6. Разница между экспертизами, произведенными разными специалистами, может составить 10%. Это значение признается статистической погрешностью — глава 3 п.3.5 Методики.

Уменьшают размер выплат: процент износа, время эксплуатации, показатель пробега.

Если машина деформирована настолько, что не подлежит ремонту — это тотальный случай. Страховщик обязан выплатить денежную компенсацию. Она также рассчитывается с применением Единой методики:

• рассчитывается стоимость авто с учетом износа;
• из полученной суммы вычитается стоимость неповрежденных комплектующих;
• целые запчасти передадут водителю, так как предполагается, что он сможет их реализовать.

Что выбрать — ремонт или выплату

По закону страховая организация обязана сначала предложить восстановительный ремонт пострадавшего в ДТП автомобиля. Есть несколько исключений, когда после аварии положена только денежная компенсация:

1. Транспортное средство повреждено больше чем на 80% и ремонту не подлежит.
2. При гибели потерпевшего или ущербу его здоровья средней / тяжелой степени.
3. Виновник отказывается доплачивать за стоимость восстановительного ремонта, превышающего установленный лимит в 400 тысяч.
4. Если потерпевший инвалид, он имеет право выбрать деньги.
5. Если автовладелец и страховая ранее заключили договор о возмещении ОСАГО в денежной форме.
6. СТО, предложенное автостраховщиком не соответствует установленным правилам или критериям доступности. Место ремонта должно быть расположено не дальше 50 км от места проживания владельца авто или места происшествия. Исключение — страховщик оплачивает услуги эвакуатора.

Несмотря на перечисленные исключения, страховые часто соглашаются заменить ремонт деньгами. В этом случае потребителю надо учесть разницу между оценкой запчастей с учетом износа и их реальной стоимостью, так как СТО обязана заменить поврежденные детали на новые. Соответственно разница между ценой комплектующих с учетом амортизации, указанной в справочнике, и их реальной стоимостью может быть существенной. Если между вами и страховщиком есть разногласия, целесообразно пригласить независимых экспертов и оценить реальный ущерб.

Для того, чтобы не возникал вопрос, что лучше — выплата компенсации или ремонт, необходимо выбирать надежную страховую компанию. Zaceni.ru работает только с высокорейтинговыми партнерами, чья оценка подтверждена агентством РА Эксперт. Из нескольких предложений, сформированных системой, выбирайте самый выгодный полис ОСАГО, выплаты по которому вы получите своевременно и без конфликтов.