Как снизить стоимость ОСАГО и сэкономить | Способы сделать ОСАГО дешевле
Можно ли сэкономить на ОСАГО 15, 20, 30% от стоимости? Расскажем, как формируется цена на обязательную страховку, как заплатить за полис меньше и не потратить полдня на выбор страховой компании.
Из чего складывается стоимость ОСАГО?
Порядок ценообразования в сфере обязательного страхования регулируется соответствующим указанием Центробанка. Стоимость обязательной страховки состоит из базовой ставки и индивидуальных коэффициентов.
Базовая ставка
Диапазон базовой ставки прописан в указании. Он варьируется в зависимости от категории транспортного средства. Также различается базовая ставка для легковых автомобилей физических и юридических лиц.
Страховщики имеют право устанавливать любую ставку базового тарифа в указанных диапазонах. Выше или ниже уже нельзя. Но, как видно из таблицы, поле для деятельности у компаний большое. На такси базовая ставка может составлять как 1500 рублей, так и больше 15 000 рублей.
Критерии, по которым для каждого водителя устанавливается величина базовой ставки, определяются самими страховыми компаниями. По закону учитываться не могут только национальность, вероисповедание, должность и политические взгляды клиента.
Например, на официальном сайте АО «Альфа Страхование» размещен документ, содержащий перечень факторов, которые могут учитываться при установлении базовой ставки. Это марка и модель машины, правовой и семейный статус допущенных к управлению ТС, данные о предыдущем полисе и так далее.
В другой компании могут учитываться иные показатели, здесь страховщики свободны в своем выборе. Часто организации принимают во внимание кредитную историю страхователя, являлся ли он раньше их клиентом, а также канал продажи полиса. По сути, учитывать можно любые факторы, не запрещенные законом.
Коэффициенты ОСАГО
Ставка базового тарифа умножается на коэффициенты, получившаяся сумма — итоговая стоимость полиса. Рассмотрим вкратце каждый показатель, всего их семь:
1. Территориальный (КТ). Величина КТ прописана в указании Центробанка для каждого региона и крупных городов. Если вы планируете ездить на автомобиле в городе-миллионике, то ставка будет выше, чем в маленьком поселке.
2. Бонус-малус (КБМ). По-другому КБМ — коэффициент безаварийности вождения. Чем реже водитель становится инициатором ДТП, тем ниже будет значение КБМ.
3. Техническая мощность (КМ). КМ выше всего для автомобилей с двигателем мощностью более 150 лошадиных сил.
4. Ограничение по количеству водителей (КО). Если в полисе четко прописано, сколько человек допущено к управлению ТС, то КО будет равняться 1. Если же ограничения нет — для физических лиц коэффициент будет 2,32. И не важно, сколько именно водителей вписано в полис, хоть десять. Если круг лиц ограничен, коэффициент не вырастет.
5. Возраст-стаж (КВС). Считается в зависимости от опыта вождения и возраста лиц, которые допущены к управлению машиной. Чем больше возраст и стаж, тем дешевле полис. Помните, что стаж считается с момента получения прав.
6. Сезонность (КС). Если машина используется 2-3 месяца в году, ОСАГО будет стоить меньше чем для автомобиля, на котором ездят круглый год.
7. Срок страхования (КП). Чем больше срок, на который заключается договор ОСАГО, тем выше коэффициент КП. Если договор заключается на 5–15 дней, то КП составит всего 0,2.
От всех этих показателей и будет зависеть цена полиса. Для расчета нужно просто перемножить базовую ставку на все коэффициенты.
Пример расчета стоимости ОСАГО
Разберем ценообразование ОСАГО на примере 25-летного водителя Вадима из города Саранска. Права он получил 3 года назад, за это время не стал виновником ни одного ДТП. У него легковая машина мощностью 100 лошадиных сил, за рулем он ездит сам круглый год. Коэффициенты ОСАГО для Вадима будут такими:
Расчет стоимости ОСАГО с учетом всех коэффициентов и со средней величиной базовой ставки будет выглядеть так.
П = 4100 * 1,4 * 0,83 * 1,1 * 1 * 1,09 * 1 * 1
Итого цена полиса для Вадима составит 5712 рублей.
Теперь, понимая, каким образом формируется цена на ОСАГО, можно разобраться как купить полис подешевле.
Способы экономии на ОСАГО путем снижения коэффициентов
Для начала разберемся, как сэкономить на коэффициентах ОСАГО. Они установлены законом и не будут отличаться для одного водителя в разных страховых компаниях.
- Если ездите на машине не круглый год — обязательно учитывайте это при покупке ОСАГО. Например, автомобиль вы приобрели только для поездок в горы летом и осенью. Тогда оформляйте страховку на полгода, в таком случае сэкономите 30% от стоимости полиса, так как коэффициент сезонности (КС) будет равняться 0,7.
- Отучитесь на права как можно раньше. Стаж вождения считается не с того момента, когда вы стали на постоянной основе управлять автомобилем, а с получения прав. Не зря сейчас в автошколах учатся 18–19 летние будущие водители, которые не собираются садиться за руль сразу. А стаж «капать» будет. А когда они решат оформлять ОСАГО на свою машину, страховка будет дешевле. К примеру, для водителя возрастом 30 лет без стажа вождения коэффициент КВС составит 1,56. А если бы он отучился на права 5 лет назад, КВС равнялся бы всего 1,04. Причем опять же, необязательно водить все эти годы машину. Права могут лежать дома, стаж уже расти, а стоимость полиса наоборот снижаться.
- Постарайтесь ограничивать круг лиц, которые будут допущены к управлению автомобилем. Без надобности не оформляйте полис без ограничений, иначе автостраховка будет стоить в два раза дороже.
- Если переехали — не тяните с перерегистрацией автомобиля. Территориальный коэффициент влияет на цену полиса. Если вы перебрались из крупного города в регион, то сразу займитесь переоформлением документов на машину. Так, для водителя из Самары территориальный коэффициент составит 1,48, а для жителей Самарской области за исключением нескольких городов всего 0,76. При этом вы можете жить в населенном пункте неподалеку от большого города и каждый день ездить туда на работу. Все равно платить можно будет меньше.
- Не вписывайте в полис всех подряд. Если к управлению автомобилем допущено несколько лиц, то показатели будут считаться по «худшему» варианту. Например, по самому молодому и неопытному водителю. Десять раз подумайте, прежде чем поддаваться на уговоры друга, получившего права полгода назад, вписать его в полис чтобы иногда брать машину «покататься». Дружеская услуга может потом сильно отразиться на цене полиса. Особенно если по вине одного из водителей произойдет ДТП, из-за чего его класс КБМ слетит. Платить больше всё равно придется вам.
- Если у вас нет потребности в приобретении автомобиля с мощным двигателем, то выбирайте модели попроще. Так вы сэкономите и на бензине, и на страховке. Для сравнения — для машины мощностью до 50 лошадиных сил соответствующий коэффициент составит 0,6. А для автомобиля с двигателем более 150 л.с. — 1,6. Так что подумайте, точно ли вам нужна мощная машина. Платить за такую роскошь придется больше весь период пользования, причем не только за автостраховку.
- Старайтесь ездить аккуратно. Вспоминаем про коэффициент бонус-малус. Если за прошедший год страховой ни разу не приходилось расплачиваться за ущерб, который вы нанесли чужому имуществу или самому пострадавшему в ходе аварии по вашей вине, то скидка по КБМ будет расти.
Например, водитель Артем с классом КБМ 4 (соответствует коэффициенту 1) за прошедший год не стал виновником ни одного ДТП. Теперь его класс вырастет до 5, а коэффициент опустится до 0,91 (скидка на полис уже почти 10%). Если и дальше Артем будет водить аккуратно, со временем коэффициент опустится до минимального значения — 0,46. А это экономия больше чем вполовину. Если же Артем внезапно решит, что риск — дело благородное и иногда можно превышать скорость на дорогах и вылетать на встречку, то спустя несколько таких «лихих» страховых периодов его класс КБМ опустится до минимального М. А коэффициент, напротив, вырастет аж до 3,92. ОСАГО тогда будет стоить дороже почти в четыре раза.
А чтобы еще сэкономить с помощью снижения коэффициента КБМ, не оформляйте мелкие аварии. Если вы слегка поцарапали автомобиль коллеги на парковке, постарайтесь договориться без оформления. Тогда ваш класс безаварийного вождения не пострадает.
Где отследить коэффициент КБМ?
Чтобы не потерять заслуженную аккуратным вождением скидку по КБМ, не ленитесь проверить свой класс вождения (от которого зависит коэффициент) на сайте Российского союза автостраховщиков. Это база, в которую страховые компании обязаны вносить актуальные сведения о своих клиентах. В том числе данные о наличии страховых возмещений. В разделе «ОСАГО» на официальном сайте РСА ищите вкладку «Проверить КБМ».
После того, как нажмете галочку «Согласен на обработку персональных данных», переходите на страницу ввода данных.
После ввода информации система выдаст вам данные о вашем классе и коэффициенте КБМ. Если выяснится, что сведения не соответствуют действительности (например, вы пострадали в аварии, а в базе сами числитесь виновником), то обязательно восстановите класс КБМ в своей страховой. В большинстве случаев это можно сделать онлайн — в приложении или на сайте.
Важно!
С 1 октября 2024 года данные с сайта РСА перенесены на ресурс АО «Национальная Страховая Информационная Система». Проверить полис ОСАГО и КБМ теперь можно здесь.
Как сэкономить на полисе с помощью снижения базового тарифа
Базовый тариф, в отличии от коэффициентов, величина непостоянная и сильно зависящая от страховой компании. Да, в законе прописан диапазон. Но все же есть разница, предложат вам цену на полис с базовой ставкой 2000 рублей или 4000 рублей. Страховщики учитывают разные критерии при определении величины базового тарифа. Но чтобы компании поголовно не ставили вам высокую ставку, постарайтесь придерживаться нескольких правил:
- Не нарушайте ПДД. Мало того, что если вы регулярно нарушаете, то с большей долей вероятности станете инициатором ДТП, и ваш коэффициент КБМ подскочит ввысь, так еще и количество нарушений часто учитывается при определении величины базовой ставки. Если нарушали часто — ловите завышенный тариф. Страховщики не доверяют злостным нарушителям. Кто знает, может им вскоре придется выплачивать несколько сотен тысяч рублей, чтобы компенсировать пострадавшему в аварии вред, нанесенный любящим не соблюдать правила клиентом;
- Следите за кредитной историей. Как бы странно это ни звучало, некоторые компании учитывают кредитную историю своего клиента. Закон им этого не запрещает. Если на вас висит несколько просроченных кредитов — не удивляйтесь заоблачной базовой ставке;
- Оформляйте ОСАГО в одной и той же компании. Для постоянных клиентов организации готовы предоставить скидки, можно сэкономить еще больше.
Также важно выбрать страховую компанию, которая сможет предложить адекватную ставку базового тарифа. Если слишком дешево — стоит насторожиться. Возможно, вы наткнулись на мошенников, которые подделали сайт известной страховой компании и продадут вам по итогу фальшивый полис. Или вообще исчезнут после перевода средств.
Поэтому сравните предложения от разных страховщиков. Можно обращаться отдельно в каждую компанию. На сайтах есть калькуляторы для расчета стоимости, в них для получения конкретного предложения нужно вбивать свои данные, ждать расчетов, потом сравнивать цены в разных компаниях. И так по пять, по десять, по пятнадцать раз. Такой способ занимает огромное количество времени. Но можно сравнить предложения от разных компаний в несколько раз быстрее. А именно — воспользоваться услугами агрегаторов.
Как сравнить цены на ОСАГО через агрегаторов
Для оперативного сравнения цен на полис в разных страховых компаниях созданы специальные агрегаторы. Они сотрудничают с организациями и, получив запрос от клиента со всеми данными, необходимыми для расчета цены полиса, узнают у компаний, что они могут предложить. После эта информация предоставляется клиенту, и он может выбрать лучший вариант.
Вместо того, чтобы собирать предложения от разных страховых, гораздо легче, быстрее и удобнее обратиться к услугам агрегаторов.
Вы можете сравнить цены на ОСАГО через наш бесплатный сервис подбора zaceni.ru. Для этого:
2. В поля калькулятора вводите все данные, запрашиваемые системой. Эти сведения нужны для точного расчета стоимости ОСАГО. Не волнуйтесь, мы гарантируем безопасность ваших данных.
3. Используя введенные вами сведения, мы запросим предложения от 17 крупных страховых и вышлем их вам.
4. Вам остается выбрать компанию, с которой вы решите сотрудничать, перевести оплату и получить готовый полис на электронную почту.
Почему именно наш агрегатор?
Мы гарантируем полную безопасность введенных вами данных. Для расчета стоимости полиса нужно ввести сведения из документов на автомобиль, личные данные водителей, собственника и страхователя. Конечно, если эти данные попадут в ненадежные руки, могут возникнуть проблемы. Мы обращаемся бережно с вверенной нам конфиденциальной информацией и никому ее не передаем.
Со страховщиками мы работаем напрямую, поэтому для наших клиентов организации могут предоставить скидки, благодаря чему полис станет еще дешевле. К тому же это гарантия подлинности ОСАГО. После покупки вы сможете проверить документ через базу Российского союза автостраховщиков и убедиться, что приобрели подлинный документ.
И, конечно же, через наш сервис вы сможете за 5 минут сравнить предложения от 17 страховых организаций и выбрать самое выгодное вместо того чтобы самостоятельно обращаться к страховщикам.
Если компанию самостоятельно выбрать тяжело, мы тоже сможем помочь. Например, та организация, которая предлагает самую низкую цену на полис, не вызывает у вас доверия или вы слышали о ней плохие отзывы от знакомых. Тогда обратитесь к рейтингу страховых, представленному на нашем сайте.
Рейтинг составлен на основании данных Рейтингового агентства «Эксперт РА». Это ведущее подобное агентство в России. При составлении перечня учтена финансовая устойчивость компании, репутация, качество обслуживания и так далее. Так что смело можете ориентироваться на рейтинг при выборе страховой компании для оформления полиса ОСАГО.