Комиссии банка с физического лица (определение ВС РФ 16-КГ18-52 от 12.02.2019)

Между гражданином и банком заключён договор банковского счёта физического лица в рублях, на основании которого был открыт текущий счёт, предназначенный для осуществления расчетно-кассового обслуживания клиента, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. Договором была определена стоимость оказываемых банком услуг по обслуживанию счета, а также по выдаче денежных средств со счета согласно тарифов банка. Кроме того было указано, что клиент предоставляет банку акцепт на списание со своего счета платы за услуги согласно тарифам банка.

В один из дней на открытый гражданину счёт поступили денежные средства от юридических лиц. В тот же день с суммы, превышающей 600 000 руб. банком была списана комиссия в размере 20 процентов. Клиент обратился в суд за взысканием комиссии.

И хотя клиент при заключении договора банковского счёта был ознакомлен с условиями по договору, размещенными на официальном сайте банка, но на момент заключения договора операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке по выбранному им продукту не являлись платными. С услугами и тарифами именно такого содержания был ознакомлен гражданин при заключении договора.

Соответственно в связи с изменением тарифов (точнее введением нового тарифа при зачислении на счет), утв. Правлением банка, списание данной комиссии произведено без согласия и распоряжения владельца счета.

ВС РФ напомнил нормы ст.845 (п.1), ст.851 (п.1), ст.310 ГК РФ, ст.ст.29,30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и указал, что хотя закон и не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, но в случаях с клиентами - физлицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг. Одновременно ВС РФ сослался на свои же разъяснения, данные в п. 12 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 #54 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении", где определено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Более того ВС РФ указал нижестоящему суду, что даже ФЗ 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение.