Микрозаймы под залог жилья останутся в прошлом

С 1 ноября отношения микрокредитных организаций и их клиентов ждут кардинальные изменения. Именно тогда вступит в силу закон, запрещающий выдачу займов под залог жилья. Впрочем, окончательно «серые схемы» не уйдут с рынка, считают эксперты ГК Active. Давайте посмотрим, как государство собирается защитить граждан от потери квартиры, и что нужно знать, если вы всё-таки собираетесь взять в долг у МФО.

Не все МФО одинаковы

Давайте разберёмся в основных понятиях кредитного рынка, прежде чем анализировать положения нового закона. В России существует три типа финансовых организаций, которые имеют право выдавать займы физическим лицам:

- Кредитные организации. Это, как правило, банки. Основный признак этих учреждений: наличие лицензии ЦБ.

- Микрофинансовые организации. Имеют право привлекать деньги посторонних лиц. Повергаются строгой проверке, но наличие лицензии не обязательно.

- Микрокредитные организации. Имеют право использовать только собственный капитал учредителей для выдачи займов. Правила работы менее строгие, чем у первых двух.

Как вы понимаете, раньше граждане теряли квартиры в основном по вине микрокредитных организаций, требования к которым были значительно мягче, поэтому и возможностей для работы по «серым схемам» у них было больше. Но законодатели не стал разбираться в тонкостях отличий одной компании от другой и решили регламентировать работу всех МФО в целом.

Почему заёмщики теряли квартиры

Взять квартиру в залог - обычная схема микрофинансовых организаций. Допустим, вам срочно понадобились деньги. Размер кредита 100 тысяч рублей, пускай даже под высокий процент, не кажется вам таким уж большим. Менеджер озвучивает условие - жилье в залог. Вы с лёгкостью соглашаетесь на это требование, ведь потеря недвижимости из-за такой суммы кажется вам просто нереальной. Кроме того, вы ведь собираетесь погасить займ согласно срокам договора. Но случается форс-мажор и вы задерживаете очередной платёж. И вот придя в МФО, вы обнаруживаете, что должны уже не 100 тысяч рублей, а 200. Сумма продолжает катастрофически расти, потому что реальные проценты и пенни превышают обещанные. Единственный способ прекратить визиты коллекторов - это отдать квартиру. Обращаться в суд было бесполезно, ведь договор займа подписан добровольно. Таким образом, многие социально незащищённые граждане, например, пенсионеры, оставались на улице.

С первого ноября начнут действовать другие правила. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдать займ под залог жилой недвижимости, даже если вы сами её об этом попросите.

Чужой кредит и репутация

Ещё одно существенное изменение в работе МФО касается проверки личности заёмщика. Раньше доступ к информационным системам, которые помогали идентифицировать клиента, имели только банки. С 1 октября 2019 года такую возможность получат все МФО. Организации, выдающие кредиты через интернет, уже применяют систему идентификации с помощью личной учётной записи клиента на портале госуслуг.

Таким образом мошенники, которые брали кредиты на чужое имя, теперь сделать этого не смогут.

Также закон оградил клиентов и от аферистов, работающих в самих МФО. Руководство микрофинансовых организаций, в частности, главный бухгалтер и директор, будут обязаны соблюдать требования к деловой репутации. Им нельзя иметь судимости за умышленные преступления, быть банкротами, быть уволенными по статье за утрату доверия с предыдущего места работы. Если какой-либо из этих фактов обнаружится, то ЦБ потребует расторгнуть трудовой договор с таким сотрудником или вовсе запретит работу организации. Правда, данное требование вступит в силу только с 1 июля 2020 года.

«Серые схемы» остаются?

Несмотря на строгие требования закона, эксперты ГК Active, говорят о том, что «серые схемы» не уйдут с рынка полностью. Например, мошенники могут предложить заключить договор купли-продажи вместо договора займа. Клиенту пообещают, что это пустая формальность. Как только заёмщик погасит долг, организация якобы сразу же вернёт ему квартиру обратно. Беспокоится не о чем, вот посмотрите, контракт с правом обратного выкупа. Да мало ли каким аргументам поверит человек, который срочно нуждается в деньгах.

На самом деле, через несколько месяцев велика вероятность того, что вы обнаружите - сумма долга выросла до непомерных размеров благодаря скрытым процентам и штрафам. А возвращать вам жилье никто не собирается. Ведь юридически кредитный договор и договор купли-продажи никак не связаны между собой.

Поэтому лучше вовсе отказаться от идеи брать в долг у МФО. А в случае, если ваше положение безвыходное и без микрозайма не обойтись, внимательно читайте условия договоров и полагайтесь на мнение независимого юриста, а не на слова менеджеров организации, выдающей вам кредит.