Чем обернулась попытка властей Индии заставить жителей страны перейти на безналичные платежи
У Нарендры Моди был план. Но он провалился
В 2013 году Нарендра Моди, бывший тогда главным министром штата Гуджарат, пообещал уделить десять минут Анилу Бокилу – механику и экономисту-самоучке, основавшему социоэкономический аналитический центр Arthakranti Pratishthan. Бокил, родом из небольшого города Латур, с детства поражался окружавшей его бедности: многие люди жили менее чем на доллар в день. Он не понимал, почему в разных частях Индии сложились разные экономические ситуации. Бокил собрал вокруг себя единомышленников – таких же инженеров, как и он сам. Все беды индийского общества, считали они, произрастали из теневой экономики.
Именно эту идею Бокил хотел донести до Моди. Он показал министру презентацию в PowerPoint, состоявшую из ярких картинок. На одной из них Индия была изображена в виде высотки, из которой выходило множество труб. По ним страна распределяла ресурсы населению. Но в одном месте трубы были сломаны, из них выливалась вода. Поломка символизировала коррупцию и уклонение от уплаты налогов, из-за которых ресурсы (или деньги) не доставались ни жителям Индии, ни налоговым органам. Их получали представители организованной преступности и «антисоциальные и антинациональные элементы».
Моди так заинтересовали эти идеи, что вместо десяти минут встреча заняла полтора часа. В качестве решения проблемы Бокил предлагал использовать систему, которая помогла бы отслеживать все денежные средства в стране. То есть от наличных денег перейти к кредитным картам и цифровым платежам.
Через год Моди стал премьер-министром Индии. В 2016 году во время интервью на радио он сказал: «Наша мечта – заставить общество отказаться от наличных. Это правда, что невозможно полностью отказаться от наличности. Но для начала можно снизить количество наличных денег. Тогда отказ от них будет не за горами». К тому моменту купюры в 500 и 1000 рупий, составлявшие 86% от общего оборота денежной массы Индии, уже две недели как были вне закона. Жителям страны дали 50 дней, чтобы они обменяли купюры на банкноты других номиналов.
Без денег
Идея правительства Моди была проста: заставить людей отказаться от популярных денежных купюр, чтобы перевести все операции с ними в цифровую среду. В теории это искоренило бы коррупцию, спонсирование терроризма и оформление недвижимости на подставных лиц. Другой плюс реформы заключался в том, что все больше и больше финансовых операций переходило бы на безналичный расчет. Это принесло бы казне дополнительный приток денег, так как транзакции стали бы осуществляться на виду у властей и операции можно было бы обложить налогом.
До 2016 года стремительную демонетизацию и замещение валюты проводили только страны, оказавшиеся на пороге тяжелейшего экономического кризиса. Германия пошла на такой шаг после Второй мировой войны, Россия – из-за гиперинфляции в 1990-е. Экономика Индии, чей рост ВВП по итогам 2016 года превысил 7%, находилась в нормальном состоянии. «Ни одна страна не проводила шоковую терапию подобного рода», – говорит Джахангир Азиз, аналитик JPMorgan, специализирующийся на развивающихся рынках.
Демонетизацию (так в стране прозвали реформу) поддержали некоторые влиятельные люди. Например, Баба Рамдев (йог и миллиардер, подробнее о нем можно почитать здесь) призвал жителей Индии сотрудничать с властями, ведь это, по его мнению, поможет победить экономические преступления. Бывший индийский министр обороны и финансов Арун Джетли, выступая в защиту демонетизации, утверждал, что благодаря реформе жители Индии наконец начали открывать банковские счета. Исследование PricewaterhouseCoopers India 2015 года показало, что у 233 млн человек их не было.
Как же обстояли дела на самом деле? Оказалось, что Индия не готова к такой радикальной денежной реформе. К банкоматам выстроились огромные очереди – желающих снять деньги было слишком много. Кто-то ждал по несколько часов, чтобы обменять купюры на другой номинал (100 и 2000 рупий) или положить деньги на счет. Магазины потеряли покупателей, чьи накопления обесценились за один день. Десятки человек умерли по разным причинам: одни не выдержали долгих очередей, другим отказались продавать жизненно необходимые лекарства и оказывать медицинские услуги, потому что они пытались расплатиться недействительными купюрами.
Спустя несколько лет стало ясно: реформа провалилась и негативно сказалась на экономике страны. Габриэль Ходоров-Рейх, экономист из Гарварда, вместе с коллегами пришел к выводу, что в первые месяцы после демонетизации экономический рост Индии потерял два процентных пункта и едва превысил 2% в квартал. Казалось бы, чтобы получить эти данные, достаточно было посмотреть на официальную статистику, например, ВВП. Но с Индией – страной, где процветает теневая экономика, – нужен был другой подход. Поэтому исследователи изучили снимки страны из космоса, на которых было видно ночное городское освещение. Чем ярче свет – тем выше экономическая активность. После демонетизации на спутниковых снимках Индия стала выглядеть мрачнее. Кроме того, как показало недавнее исследование бангалорского Университета Азима Премджи, с момента начала реформы 5 млн человек потеряли рабочие места.
Данные Банка Индии показали, что попытки Моди приучить жителей страны к безналичным расчетам не увенчались успехом. После демонетизации количество транзакций выросло, но и число банкнот в обращении продолжило расти. Помимо этого, 99% денег, изъятых из обращения, со временем вернулись в национальную финансовую систему. Власти Индии рассчитывали, что преступники и террористы побоятся менять старые банкноты и класть их на банковские счета. Но чиновники ошиблись.
Цифровые деревни
Тем не менее в некоторых частях Индии жители все же постепенно начали отказываться от наличных денег. За год до демонетизации правительство страны совместно с ICICI Bank – одним из крупнейших индийских банков – запустило проект «цифровых деревень». Его целью было выяснить, можно ли обучить жителей 100 сельских поселков цифровой грамотности, которую они могли бы применять во всех сферах жизни, в том числе и финансовой.
Первым населенным пунктом, принявшим участие в программе, стала деревня Акодара, где проживали 1200 человек. ICICI Bank постепенно внедрил систему безналичных платежей и общественный вайфай. Банк предоставил местному молочному кооперативу платежное решение. В школе детям показывали сложные научные эксперименты на ютубе – что намного нагляднее, чем тексты в учебниках. В классах появились компьютеры.
Со временем в Акодаре прижились безналичные транзакции. В ноябре 2016 года, когда Индия находилась в хаосе из-за демонетизации, в деревне все было спокойно. Сегодня ее жители расплачиваются в местных магазинах с помощью мобильных переводов. Владелец одного из местных супермаркетов рассказал Quartz, что на безналичный расчет приходится четыре-пять из десяти покупок. Для деревни, где до 2015 года почти все пользовались наличными деньгами, это чрезвычайно высокий показатель.
Власти Индии рассчитывают, что в течение следующих пяти лет на фоне растущего сектора электронной коммерции и более доступного и быстрого интернета в стране появится 100 тысяч «цифровых деревень». Но в то же время нужно понимать, что пока Акодара сильно зависит от поддержки ICICI Bank. Три из шести проекторов, предоставленных организацией школе, до сих пор не используются. Учителя ждут, пока банк выделит деньги на установку на компьютерах новых версий операционных систем, чтобы устройства заработали.
Что еще почитать про Индию:
Первый после Ганди. Как богатейший человек Индии Мукеш Амбани прямо сейчас меняет свою страну